Банкротство физического лица отзывы

Процедура признания физическим лицом собственной финансовой несостоятельности (банкротства) — законный способ должникам избавиться от непосильных задолженностей.

Право на признание гражданами РФ собственной финансовой несостоятельности закреплено ФЗ о банкротстве, положения которого вступили в силу 1 октября 2015 года.

Таким образом, с одной стороны, Закон о банкротстве даёт возможность гражданам (в том числе и индивидуальным предпринимателям) списать долги по кредитам, займам, ипотеке и налогам, за исключением алиментов, возмещений морального вреда и порчи имущества. А с другой — позволяет финансовым организациям избавиться от отрицательного балласта, хоть что-то получив за счёт реализации имущества должника или по утверждённому судом графику реструктуризации.

«Прибегать к банкротству гражданам России следует лишь в самых крайних случаях. Тогда, когда исправление сложившейся ситуации в сравнительно короткий срок невозможно».

Генеральный директор ООО «Банкрот Консалт», Алексей Жумаев.

10 популярных мифов и заблуждений

Вокруг действующего закона витает множество неверных фактов и домыслов, возникших как вследствие неправильной его трактовки, так и по причине умышленного введения в заблуждение граждан финансовыми организациями или коллекторскими службами (что встречается значительно чаще).

Миф №1: Можно объявить себя банкротом, если нет желания платить по кредиту

Это не только в корне неверно, но и в ряде случаев противозаконно — факт фиктивного банкротства является уголовно наказуемым деянием, предусматривающим ответственность в виде 6 лет лишения свободы. Причём заключение грозит не только в случае запуска должником процедура банкротства, но и при сокрытии им имущества, подлежащего реализации.

Факт своей финансовой несостоятельности требуется ещё доказать в суде — простым заявлением тут не обойтись.

Миф №2: Банкротство возможно даже если долг меньше 500 тысяч рублей

На первый взгляд, в п.2 ст. 213.3 Закона чётко обозначена минимальная цифра, при которой можно инициировать процедуру банкротства — если сумма долга в совокупности превышает 500 тысяч рублей. Но фактически минимальной планки задолженностей не существует.

Если имущество должника не может покрыть стоимость долга перед кредиторами, то он имеет полное право начать процедуру банкротства, невзирая на величину задолженности.

Другое дело, что при долгах менее 150 тысяч рублей это экономически нецелесообразно, так величина расходов на проведение процедуры составит порядка 40-50 тысяч.

Миф №3: Банкротом можно стать только по собственному желанию

Кредитная организация вправе подать в судебный орган заявление о несостоятельности должника, если им регулярно нарушается установленный график возврата средств или осуществляется уклонение от уплаты долга.

Миф №4: Можно «обанкротиться» только по части кредитных обязательств

Даже если гражданин является образцовым плательщиком по автокредиту или ипотеке, но по какой-либо причине не желает платить по другим кредитам, избавиться только от них не удастся. Процедура банкротства затрагивает все долговые обязательства физлица без исключения. При залоге 80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдёт в счёт погашения других договоров.

Миф №5: Банкротство не накладывает никаких ограничений

Это также неверно. В течение 3 лет после признания финансовой несостоятельности, гражданин не имеет права занимать руководящие должности, входить в состав учредителей/акционеров. Во время проведения процедуры может быть запрещён выезд за границу.

Миф №6: Банкротство не портит кредитную историю

Частично это верно, но не совсем. Факт несостоятельности должника отражается в кредитной истории в отдельной графе «банкротство». Но на кредитную историю это действует не столь критично, в отличие от просрочек или неисполнения обязанностей по договору кредитования. На протяжении 5 лет заёмщик должен указывать в анкете на получение кредита факт того, что он был признан банкротом.

Миф №7: При банкротстве отменяются все сделки за последние 3 года

Оспариванию подлежат только сделки, заключение которых пошло на вред кредиторам и договора «сомнительного характера». Под этим определением понимаются договора дарения между родственниками, купли-продажи имущества по явно заниженной стоимости и др.

Миф №8: Платить по долгам могут заставить близких родственников

Это возможно только в случае, если они являются поручителями по кредиту/ипотеке. Как показала практика, подобный аргумент является излюбленным способом запугивания граждан коллекторскими агентствами, и не стоит даже обращать на это внимания.

Миф №9: Банкротом можно стать, только не имея никакого дохода

Существуют законодательно установленные признаки банкротства, и один из них — отсутствие оплаты долга более 3 месяцев. Безработица как таковая является только одним из факторов, положительно влияющих на судебное решение, но не обязательным условием.

Миф №10: В счёт оплаты долгов заберут квартиру

Это заблуждение является одним из наиболее популярных. Существует список имущества должника (см. далее), не подлежащего продаже. Единственное жильё и земля под ним входят в этот перечень, но только если не является залоговым имуществом.

Банкротство длится в течение 6–8 месяцев и является далеко не бесплатной. Так, к обязательным платежам относятся:

● госпошлина 300 рублей (до 01.01.2017 она составляла 6000р.);

● вознаграждение финансового управляющего (25 тысяч рублей вносится на депозит банка);

● затраты на публикацию объявлений о банкротстве и пр.

В итоге стоимость процедуры может достигать 60-70 тысяч рублей, и это без учёта имущества, составляющего конкурсную массу (если оно есть).

Как проходит процедура

Важно знать, что банкротом лицо может стать только по решению арбитражного суда.

Причём итог судебного рассмотрения дела о финансовой несостоятельности физлица (или ИП) может быть различным:

1. Реструктуризация долгов. В этом случае происходит рассмотрение первоначальных условий кредитных договоров, касаемо порядка и срока их погашения. Но новый график платежей не может превышать более 36 месяцев с момента его утверждения. Но подобное возможно только при имеющемся источнике доходов и отсутствии у должника действующей судимости в сфере экономических преступлений. В случае если гражданин не имеет возможности исполнять свои обязательства даже по плану реструктуризации, то тогда он признаётся банкротом. При этом его имущество подлежит реализации в счёт погашения задолженностей.

2. Реализация имущества и присвоение статуса банкрота. Назначается при невозможности физлицом исполнять кредитные обязательства. Реализованное финуправляющим имущество должника составляют конкурсную массу, направляемую на покрытие его обязательств перед кредиторами.

3. Заключение мирового соглашения. Оно представляет собой договорённость между сторонами, на основании которой совершаются дальнейшие выплаты кредиторам, но на несколько изменённых условиях. Может быть заключено на любом этапе банкротства

На основании Закона о банкротстве, признавать свою неплатёжеспособность должник вправе не чаще одного раза в 5 лет. На протяжении этого срока он обязан указывать факт своего банкротства при подаче заявок на получение займа.

Перечень прикладываемых к заявлению о банкротстве документов установлен статьей 213.4 ФЗ №154. Вкратце, он должен включать в себя:

● персональные, в том числе и паспортные, данные должника;

● сведения о количестве кредиторов и величине задолженностей перед ними;

● указание причины инициации процесса банкротства;

● список имущества должника.

Порядок реализации имущества

Стоит отметить, что лишить должника единственного жилья ни суды, ни кредитные организации не имеют права. В формировании конкурсной массы участвуют следующие ценности:

● изделия из драгметаллов;

● раритетные вещи;

● предметы роскоши (многие суды под это понятие определяют широкий круг вещей, в том числе и первой необходимости: к счастью, их решения можно оспорить.);

● транспорт;

● недвижимость.

Конкурсная масса реализуется финансовым управляющим посредством открытых торгов. На время их проведения ему предоставляется право распоряжаться имуществом должника.

Существует также весьма обширный список объектов, изъять которые невозможно:

● единственное жильё и участок земли под ним;

● предметы индивидуального назначения, используемые в повседневном быту вещи;

● продукты питания и финансовые средства в размере установленного на законодательном уровне значения потребительской корзины гражданина, а также его иждивенцев;

● топливо, необходимо для приготовления пищи, обогрева помещений, бытовых нужд и т. д.;

● домашние животные и скот, предназначенные для них хозпостройки (ангары, загоны и т. д.);

● государственные наградные и памятные знаки, ордена, медали, призовые предметы, если право собственности на них закреплено за должником.

При инициации процедуры признания собственной неплатёжеспособности должники обязаны учитывать, что совершённые ими за последние 3 года сделки могут быть оспорены. В случае обнаружения факта сокрытия имущества гражданам грозит административная или уголовная ответственность.

Финансовый управляющий — кто он?

Финуправляющий — обязательный участник процесса о признании физлица неплатёжеспособным. Он утверждается судом и является действительным членом СРО Арбитражных управляющих. Должник может выбрать любую СРО из занесённых в Единый федеральный реестр. Все имущественные права гражданина на время осуществления обязанностей переходят к финансовому управляющему.

Размер его вознаграждения состоит из фиксированной платы и процентов, зависящих от итоговой стоимости реализованного имущества должника. Фиксированная часть его оплаты составляет 25 тысяч рублей и вносится должником на депозитный счёт судебного органа. При реализации имущества физического лица либо исполнения должником согласованного в суде графика реструктуризации долга его дополнительное вознаграждение составляет 7%. Средства выплачиваются ему после осуществления всех расчётов с кредиторами. Финансовый управляющий имеет право на привлечение к процедуре банкротства третьих лиц, оплата услуг которых будет осуществляться за счет средств должника. Но это возможно только при получении от него согласия.

Вопреки сложившемуся мнению, финуправляющий не преследует должника в попытках контролировать каждое его действие. Его полномочия строго ограничены законом и в случае их превышения последует дисциплинарная или административная ответственность, вплоть до его дисквалификации.

Признаки банкротства физлица

Для рассмотрения дела о признании гражданина банкротом необходимо соблюдение ряда условий:

● срок просрочки свыше 10 дней;

● неисполнение обязательств наблюдается по отношению более чем к 10% кредитных договоров за последние 30 дней;

● совокупная величина долга превышает стоимость находящегося в его распоряжении имущества.

Подача заявления в суд может быть выполнена самим должником, его кредитором, либо федеральной налоговой службой. При этом существует 3 способа его доставки: по почте, при личном посещении, через электронный сервис Арбитражных судов.

Ответственность физлица распространяется не только в случае выявления фактов фиктивного банкротства, но и при его отказе от запуска этой процедуры.

Существует такой термин, как предвидение банкротства. Его смысл заключается в том, что гражданин, предвидя обстоятельства, приводящие к невозможности исполнения финансовых обязательств (к примеру, потеря работы), не стал объявлять себя банкротом. В этом случае к нему может быть применена мера административного наказания в виде штрафа от 1 до 3 тысяч рублей. Подводя итоги, можно сказать, что процесс признания себя банкротом является довольно сложным и долгим. Для неподготовленного человека ошибки и казусы при оформлении банкротства просто неизбежны. Обезопаситься можно единственным способом — доверить проведение процедуры опытным юристам. Их участие является залогом успешного завершения дела о признании вас банкротом, а значит, вашего спокойствия в будущем.

В каких случаях человек вправе начать процедуру личного банкротства?

Алексей Афонин: Гражданин обязан обратиться с заявлением о признании его банкротом, если суммарный долг перед кредиторами превысил 500 тысяч рублей, а просрочка составляет три месяца. Обратиться в арбитражный суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления указанных условий. Гражданин вправе не дожидаться наступления этих обстоятельств, если предвидит возможность своего банкротства, и подать заявление раньше.

Инициировать процедуру банкротства может только сам гражданин?

Алексей Афонин: Нет, инициаторами банкротства гражданина могут также выступить кредиторы гражданина или налоговая служба.

Какие есть проблемы в механизме личного банкротства?

Алексей Афонин: В настоящее время личное банкротство продолжает оставаться слишком сложным, длительным и дорогостоящим. Доминирующей является процедура реализации имущества граждан-должников, случаи утверждения плана реструктуризации задолженности редки.

Почему?

Алексей Афонин: Причины непопулярности реструктуризации кроются в низком, непостоянном либо отсутствующем доходе должников. Также кредиторы не соглашаются на длительные рассрочки из-за неуверенности в соблюдении графиков выплат.

У арбитражных судов отсутствует единообразие в отношении подходов к продаже активов и определению уровня дохода. Каждое банкротство индивидуально, не всякое возражение должника против реализации имущества принимается, не любой доход должника достаточен для реструктуризации долгов.

Должнику обычно выгодно сразу перейти к процедуре реализации имущества, чтобы сократить сроки рассмотрения дела, снизить риски оспаривания сделок, ограничить осведомленность кредиторов и их возможности предъявить требования. Поспешное признание гражданина банкротом чревато ущемлением прав кредиторов в случае, когда имущество скрыто и управляющий недобросовестно выполняет обязанности по его поиску и истребованию.

Если же сначала вводится реструктуризация долгов, а решение о признании банкротом принимается позже, то гарантируется, что кредиторы успевают своевременно заявить свои требования. За время реструктуризации удается более детально проанализировать сделки должника, принять меры по их оспариванию.

Могут должник и кредитор пойти на мировую?

Алексей Афонин: Мировые соглашения в процедурах банкротства граждан утверждаются довольно редко. Заключение мирового соглашения свидетельствует о взаимовыгодных условиях для сторон. Например, должник гасит основной долг, а кредитор отказывается от взыскания процентов. Негативные последствия устраняются, когда процедура банкротства прекращается при утверждении мирового соглашения.

Особняком следует выделить банкротство умерших (банкротство наследственной массы). Оно возникает при обращении наследников и кредиторов, а также в случае смерти гражданина, заявившего о банкротстве, но не дожившего до заседания суда. Умершего должника в процессе заменяют лица, принявшие наследство.

Если человек признан банкротом, с него списывают абсолютно все долги?

Алексей Афонин: Личное банкротство не освобождает от определенных типов долгов. Помимо текущих требований, возникших после обращения в суд, и обязательств, непосредственно связанных с личностью (выплата зарплаты, алиментов, морального вреда и пр.), остается ответственность владельцев и руководителей компании за убытки или в порядке субсидиарной ответственности.

Освобождение должника от исполнения обязательств не является целью банкротства гражданина. Прекращение исполнения обязательств применяется в исключительных ситуациях. В противном случае недобросовестные граждане без всякого риска смогут аккумулировать кредиты, заведомо намереваясь их не возвращать.

Минимальная сумма, в которую обходится признание банкротом физического лица, на практике может достигать 150-200 тысяч рублей. Поэтому в ситуациях, когда размер долга достигает минимально допустимого уровня, разумно будет отказаться от процедуры. Если у должника не окажется денежных средств на оплату процедуры, она будет остановлена.

Что следует учесть, принимая решение начинать или не начинать процедуру личного банкротства?

Алексей Афонин: Принимая решение о начале процедуры банкротства, следует взвесить все за и против. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита признание судом несостоятельности может обернуться реализацией недвижимости по заведомо низкой цене. Учесть все нюансы без знания механизмов банкротства и соответствующего опыта невозможно, поэтому лучшим решением будет обращение к специалистам, чтобы получить развернутую консультацию юриста по вопросам банкротства физических лиц и воспользоваться последующим юридическим сопровождением процесса.

Что теряет человек, прошедший процедуру личного банкротства? В каких случаях вы советуете, в каких не советуете проходить процедуру личного банкротства?

Алексей Афонин: Должники недостаточно знают об ограничениях, накладываемых на банкрота, таких как обязанность 5 лет указывать на факт банкротства при обращении за кредитом.

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Возможны ли злоупотребления: когда процедура банкротства будет лишь поводом не платить долги?

Алексей Афонин: Конечно, возможны. Наиболее «популярные» злоупотребления должников, например, такие. Первое: заблаговременный вывод активов или молчание о них при подаче заявления о банкротстве.

Насколько трудно вычислить, какое имущество было у должника незадолго перед тем, как он начал процедуру банкротства?

Алексей Афонин: Проследить, какое имущество имелось у должника до момента подачи заявления о банкротстве, если оно не подлежит учету или регистрации в специальных реестрах, может быть затруднительно.

Если заявление должника признано обоснованным, то маловероятно то, что финансовый управляющий будет заинтересован самостоятельно осуществлять мероприятия по поиску имущества должника. Вознаграждение в 25 тысяч рублей (первоначально было 10 тысяч рублей), очевидно, с необходимым усердием этого делать не будет и в этом ему нужно помочь.

Другое злоупотребление: в реестр кредиторов должника включаются аффилированные с ним кредиторы, цель которых — контроль на собрании кредиторов для определения порядка продажи имущества и решения иных существенных вопросов банкротства. Кроме того, появление аффилированных (подставных) кредиторов способствуют увеличению доли в реестре и конкурсной массе за счет уменьшения доли других кредиторов.

Что в таком случае делать добросовестным кредиторам, чья доля сокращается?

Алексей Афонин: Для защиты интересов добросовестного кредитора используется обширная практика оспаривания включения в реестр требований «своих» кредиторов, наработанная в рамках процедур банкротства юридических лиц.

Еще какие возможны злоупотребления?

Алексей Афонин: Третье: утверждение лояльного финансового управляющего. На практике не возникает препятствий для достижения нужных договоренностей между недобросовестным должником и конкретным финансовым управляющим о проведении банкротства с нужным результатом.

Добросовестный кредитор может противодействовать этому, в частности, путем жалоб на и оспаривания действий финансового управляющего в прокуратуру, Росреестр, СРО, в арбитражный суд. Также требовать возмещения причиненных убытков с финансового управляющего и его саморегулируемой организации. И требовать отстранения финансового управляющего от исполнения его обязанностей и иные.

Четвертый вид злоупотреблений: совершение должником конкретных преступлений при подготовке или в ходе банкротства. Часто в действиях должника можно обнаружить признаки преступлений, предусмотренных ст. 159 УК РФ (Мошенничество), ч.1 ст. 303 УК РФ (Фальсификация доказательств по гражданскому делу). Для понуждения должника к добросовестному поведению кредитору имеет смысл фиксировать такие нарушения и добиваться возбуждения уголовных дел.

Как бы вы предложили усовершенствовать процедуру личного банкротства?

Алексей Афонин: Пожалуй, единственное, что хотелось бы пожелать в этом плане: единообразие и ясность в судебной практике по делам о банкротстве физических лиц, которые позволили бы прогнозировать и оценивать риски для физических лиц с большей степенью вероятности для клиента.

Закон о банкротстве (несостоятельности) физических лиц, вступивший в силу 01 октября 2015 года, оказался самым обсуждаемым в юридическом сообществе. В первое время мало кто верил, что он будет работать на практике. Возникали самые противоречивые суждения и катастрофичные прогнозы. Как он будет работать в реалиях современной российской судебной системы? И не принесёт ли ещё больше вреда попавшим в сложную финансовую ситуацию гражданам? Теперь, год с лишним спустя, можно делать первые выводы о том, как он прижился на российской почве.

Как действует закон на практике? Об этом мы спросили Михаила Михайловича Бабина, руководителя юридической компании «Юрист Михаил Бабин и коллеги», которая на данный момент уже провела десятки процедур банкротства физических лиц.

— Михаил Михайлович, Ваша компания одна из первых вышла на юридический рынок Нижнего Новгорода с предложениями услуг в области личного банкротства. Как восприняли закон те, кого он непосредственно касается? Кто обращается в Вашу компанию с запросом о признании себя банкротом?

— Действительно, мы с коллегами начали работу с законом о банкротстве физического лица ещё до того, как он вступил в силу. Поэтому 1 октября 2015 года мы смогли предложить юридическую помощь одними из первых не только в Нижнем Новгороде, но и в России в целом. Это даёт возможность оценить, как менялось отношение к закону на разных этапах. Поначалу закон о банкротстве был принят гражданами с настороженностью, хотя его пытались популяризовать в СМИ. И первыми оценили выгоду от личного банкротства совсем не бедные люди. Опыт показал, что в первую очередь банкротами пожелали признать себя известные предприниматели и даже депутаты Госдумы. Именно эта активная часть населения смогла раньше остальных увидеть в законе реальный шанс новой жизни без долгов.

Теперь же мы видим, как с каждым месяцем интерес к возможности освободиться от невыполнимых долговых обязательств с помощью банкротства растёт. Сейчас идёт вторая и более масштабная волна клиентов — в основном, это люди бизнеса, пытавшиеся поправить ситуацию с помощью потребительских кредитов. В нашей практике много случаев, когда предприниматели, особенно в сфере розничной торговли, пополняли оборотные средства не только потребительскими кредитами и кредитными картами. Они обращались даже в микрофинансовые организации и ломбарды с их запредельными ставками в сотни процентов годовых. Разумеется, отработать такие проценты даже при прибыльном бизнесе невозможно. Люди прекращали предпринимательскую деятельность и оставались один на один с огромными долгами. В таких случаях банкротство — реальный и зачастую единственный выход закрыть старые долги и начать жизнь с чистого листа.

— Но есть, наверное, ограничения, которые накладывает на гражданина признание себя несостоятельным? Действительно ли по окончании процесса он может продолжать свою предпринимательскую деятельность?

— Цель процесса банкротства — это всё-таки найти благоприятные решения для выхода из сложной финансовой ситуации ко всеобщему согласию. Закон не направлен на наказание должника, поэтому не предусматривает каких-то дополнительных суровых мер.

Ничего катастрофического в последствиях банкротства нет. Из более-менее серьёзных запретов, которые воспринимаются, как помеха к дальнейшему ведению бизнеса — это запрет быть руководителем организаций в течение 3-х лет. Однако, по закону можно оставаться, например, не генеральным, а коммерческим директором предприятия. Из опыта наших клиентов могу сказать, что пока не было случаев, чтобы это приносило серьёзные неудобства.

Бывает, но не всегда, что на несколько месяцев вводится ограничение по выезду за границу. Но и это не минус, а плюс по сравнению с тем же самым ФЗ «Об исполнительном производстве», где запрет выезда за границу продляется и может исчисляться годами. К тому же по окончании процедуры банкротства ограничение на выезд отменяется.

— То есть Вы, как практикующий специалист, можете порекомендовать практику личного банкротства тем, кто ещё опасается, но не находит другого выхода решить проблему с долгами?

— К банкротству нельзя относиться, как к панацее. Законодательство даёт нам множество возможностей решить проблемы кредитных долгов, и банкротство — самое радикальное из них. Конечно же, оно подходит не во всех случаях. Но, если юрист, который специализируется в кредитно-финансовом праве, советует Вам идти на банкротство — тогда да, бояться не стоит. Ныне действующий президент США Дональд Трамп даже утверждал, что человек не может быть настоящим предпринимателем, если хотя бы раз не был банкротом. А ему можно верить. Как известно, он четырежды объявлял себя банкротом за время своей предпринимательской деятельности. В конечном счёте, банкротство — это не конец, а новые возможности. Не бойтесь начать всё сначала!

Информация: Михаил Михайлович Бабин — руководитель известной нижегородской юридической компании «Юрист Михаил Бабин и коллеги»

Еще четверть века назад в России за крупный неоплаченный долг рядового гражданина, а уж тем более индивидуального предпринимателя могли запросто покалечить или убить. Отнять все, выгнать вместе с семьей из дома, не заботясь о том, как люди будут жить дальше. Такое уж было время, эти «лихие девяностые». К счастью, в нынешние, мирные, хоть и кризисные десятые это все осталось позади.

С 2015 российские граждане получили полное право обанкротиться цивилизованно и без членовредительства – в закон о несостоятельности (ФЗ № 127) была внесена дополнительная Х глава, регламентирующая банкротство физических лиц.

Банкротство, конечно, не сахар. Не пожелаешь никому, тем более себе и своим близким. Но если выбирать между годами жизни впроголодь и в страхе (нынешние коллекторы, конечно, нечета прежним, физической расправой детям должника не угрожают, однако нервы потрепать все равно могут изрядно), то лучше уж пройти через процедуру в арбитражном суде. Тем более, если долг реально неоплатный: хоть все до нитки с себя продай, не хватит, чтобы полностью его погасить. И ежемесячно растет за счет процентов/штрафов за просрочку.

Банкротство физических лиц в нашей стране – правовая практика новая, «необкатанная». Граждане ее еще немного побаиваются. Лишь самые храбрые, либо, наоборот, самые отчаявшиеся, решаются пройти через личное банкротство.

Их личному опыту и посвящена данная статья. Ведь рассказ очевидца, который прошел через нечто неизведанное и добился положительного для себя результата, всегда вдохновляет на то, чтобы пройти по его стопам. Да еще и вооружает опытом, помогает понять то, в чем не так просто разобраться, читая малопонятные нормальному человеку правовые формуляры. Надеемся, что подготовленный нами материал будет вам полезен.

Признаки банкротства физических лиц в 2019 году

ВНИМАНИЕ! В рамках гражданского судебного производства, тот, кто подает иск, называется «истцом» и считается пострадавшей стороной. А тот, против кого иск подан, носит название «ответчика», то есть, условно, считается виновным. В делах о банкротстве все не так. Вне зависимости от того кто подал иск – сам должник или его кредиторы – банкрот всегда «ответчик». Это он нарушил права кредиторов, которые дали ему денег в долг, а теперь не могут получить их обратно. И должен доказать, что совершил это без злого умысла. А также пройти все этапы установленной законом процедуры, чтобы минимизировать вред, нанесенный кредиторам.

За четыре с лишним года действия той части ФЗ № 127, которая касается физических лиц, в нее несколько раз вносились поправки. Но признаков банкротства физлица они не касались, и вряд ли коснутся в дальнейшем. Гражданин или индивидуальный предприниматель по-прежнему обязан подать заявление о своей неплатежеспособности в арбитражный суд, если:

• Имеет долгов на полмиллиона и больше
• В течение последних трех месяцев не совершал положенных платежей по их погашению

Поясняем – «обязан», это не значит «может, если захочет». Это значит «обязательно должен»! Иначе кредиторы/государственные органы его опередят, и сами подадут заявление о его неплатежеспособности. Это хуже, чем «явка с повинной». Либо суд, когда гражданин придет подавать заявление уже с полугодовой просрочкой, оштрафует его на 1-3- тысячи рублей.

Немного забегая вперед, упомянем еще один довод в пользу того, чтобы не нарушать сроки подачи заявления. С момента принятия судом дела в производство, все штрафы за несвоевременные выплаты по долгам замораживаются. То есть, больше не начисляются. Но уже начисленные вряд ли спишут. То есть, чем раньше вы признаетесь в банкротстве, тем меньше будет сумма долга.

«Может, если захочет» гражданин подать заявление на банкротство и при наличии одного условия, либо вообще без них. Например, просрочек еще нет, но человека уволили, и его «подушка безопасности» иссякла раньше, чем он сумел найти новую работу. А значит, просрочки неизбежно будут. Или долг меньше 500 тысяч, но и по нему размер платежа почти равен доходу, на жизнь остается меньше ПМ, и шансов на увеличение зарплаты в обозримом будущем никакого. В заявлении арбитражному суду следует изложить создавшиеся обстоятельства, подтвердить их документально, и надеяться, что суд найдет основания для списания долгов достаточно вескими.

Банкротство обычных граждан (физлиц): пошаговая инструкция

Граждане, объявляющие о своей неспособности расплатиться по долгам, бывают двух видов. Одни хотели бы погасить долг, не становясь полными банкротами, если им позволят сделать это на новых, более приемлемых условиях. Другие понимают, что глобально не рассчитали своих сил, беря кредиты, и теперь готовы пойти на полное банкротство, списать неоплатные долги и постараться больше не попадать в подобные ситуации.

Для первых процедура банкротства будет дольше и сложнее. Она потребует нескольких этапов и может продолжаться до тех лет. Зато окончится без всяких отрицательных последствий. Для второй категории банкротов процедура будет короче – ряд этапов суду просто нецелесообразно открывать, если у человека нет имущества и низких доход. Суд сразу назначит стадию реализации имущества, и дело будет закрыто меньше, чем через год.

Но прежде всего вам предстоит совершить несколько последовательных шагов.

Шаг 1: сбор документов

Документов понадобится порядком, но «не так страшен черт» — специальных среди них немного. Особенно, если вы аккуратно сохранили оригиналы кредитных договоров и график погашения платежей у вас в полном порядке. В противном случае кредитные договоры придется восстанавливать — заказывать копии в банке, выдавшем кредит. Бесплатно это можно делать только 1 раз в месяц. Если речь идет о долгах на кредитных картах роль договора выполняет ваше подписанное банком заявление о ее выдаче. Его копию при необходимости, также можно получить в банке, оформившем карту.

Стандартный перечень документов, которые следует приложить к заявлению о банкротстве, вы можете найти в статье № 213.4 ФЗ № 127. Итак, вам потребуются:

• Все имеющиеся у вас кредитные договора и прочие долговые соглашения с графиками погашения платежей (если таковые имеются)
• Список всех кредиторов с указанием долга каждому из них на дату подачи заявления. Можно составить его самостоятельно, пользуясь формой из приложения к Приказу МЭР РФ № 530. Можно заказать профессиональному юристу (в том числе на портале Prav.io)
• Выписки из ЕГРН на всю имеющуюся в вашем распоряжении недвижимость (действительна в течение месяца)
• Правоустанавливающие документы на движимое имущество
• Общую опись имущества. Его форма также есть среди приложений к Приказу МЭР РФ № 530. Опись должна быть заверена у нотариуса. Следовательно, нотариуса придется вызвать, чтобы он присутствовал при составлении описи, и все правоустанавливающие документы, включая выписки из ЕГРН, ему предъявить. Имущество, находящееся в залоге (ипотечную квартиру, в частности) тоже нужно внести в опись.
• Выписки со всех своих банковских счетов (за три года)
• Выписку из реестра акционеров (если у вас есть ценные бумаги)
• Справку с работы о заработной плате (за три года). Если вы официально безработный — справку из службы занятости
• Справки НДФЛ-2 (за три года)
• Копии договоров всех сделок (стоимостью свыше 300 тысяч рублей), заключенных вами за три предыдущих года (включая дарственные)
• Свидетельство ИНН
• СНИЛС (могут потребовать и выписку с него, так что на всякий случай, запаситесь ею)
• Выписку из ЕГРИП. Она нужна не только ИП, но и гражданам, чтобы доказать суду, что они не являются ИП. Данная выписка самая «скоропортящаяся» — ее срок действия всего пять дней, поэтому получать ее следует, когда все остальные документы уже готовы.
• Свидетельство о браке или разводе. А также, при наличии: брачный контракт, добровольное соглашение о разделе супружеского имущества, постановление суда о разделе имущества при разводе.
• Документы на несовершеннолетних детей
• Свой паспорт
• Квитанцию об оплате пошлины
• Любые другие документы, которые вы считаете доказательством своего тяжелого материального положения

Шаг 2: Пишем юридически корректное заявление о банкротстве

Исковое заявление о банкротстве не имеет никаких специфических особенностей по сравнению с другими видами исков. Оно так же, как прочие исковые заявления, составляется в соответствии с правилами статьи № 125 АПК РФ. Важно их соблюдать. В противном случае, арбитражный суд вправе заявление не принять и отправить на доработку.

Говоря коротко, заявление обязательно должно содержать следующие сведения:

• В «шапке» (правый верхний угол) пишется название и адрес суда, ФИО и год рождения заявителя, реквизиты его паспорта, адрес регистрации (с индексом), контактную информацию (телефон, адрес электронной почты). Затем – список всех кредиторов с ОГРН и ИНН юридических лиц
• Далее по центру листа пишется наименование документа: «Заявление о неплатежеспособности физического лица» или «Заявление о признании гражданина банкротом». Строгой формулировки нет. Главное, чтобы она выражала суть и была изложена деловым языком.
• Затем указываете, сколько и кому вы должны, излагаете причину, по которой не моете расплатиться
• Перечисляете имеющееся у вас недвижимое и движимое имущество, номера банковских счетов с указанием количества денег на них
• Просите признать вас банкротом и назначить финансового управляющего, входящего в выбранную вами СРО
• Перечисляете все документы, приложенные к заявлению
• Ставите личную подпись и дату

Многие предпочитают «не мучиться», и сразу заказать написание заявления профессиональному юристу. Это, безусловно, сэкономит вам много сил и времени, но потребует денег. Выбирайте сами, что для вас важнее.

Шаг 3: Несем заявление на банкротство и документы в арбитраж

Когда все готово, нужно отнести заявление и документы в арбитражный суд, расположенный в районе вашей прописки. Предварительно рекомендуется позвонить в канцелярию и выяснить, в какое время лучше подойти. Иногда заявления принимаются по предварительной записи.

В принципе, самому идти в арбитражный суд необязательно. Можно отправить документы почтой. Заказным письмом, с описью и уведомлением о доставке. Если вам при банкротстве помогает юрист – заявление может подать он. Только необходимо оформить на него нотариально заверенную доверенность. Впрочем, если вы пользуетесь юридическим сопровождением, доверенность на адвоката в любом случае понадобится.

Госпошлина

В 2015, когда Х Главу только внесли в ФЗ № 127, размер госпошлины за процедуру банкротства оставили прежней – 6000 тысяч рублей. Такой она и была раньше для банкротов юридических лиц. Но все-таки предприятие или организация, это одно, а гражданин, да еще неплатежеспособный — совсем другое.

Сопоставимые по размеру пошлины ранее встречались в гражданском праве только в случае имущественных исков. То есть, когда истец планировал получить некую материальную выгоду в результате процесса. А какая должнику материальная выгода от банкротства? У него и так денег нет, а будет еще меньше.

Два года спустя депутаты внесли в закон поправку. Для юрлиц пошлина так и осталась прежней, а для физических лиц была снижена в двадцать раз – до 300 рублей. То есть, стала такой же, как, например, за развод. Эта поправка была высоко оценена потенциальными банкротами. Ведь раньше многих из них удерживала от объявления несостоятельности, в первую очередь высокая стоимость процедуры. Ее удешевление больше, чем на пять тысяч рублей оказалось, если не решающим, то весьма весомым фактором в пользу того, чтобы все-таки пройти через банкротство.

Квитанцию, свидетельствующую, что пошлина уплачена, необходимо приложить к пакету документов. Некоторые арбитражные суды дают возможность сделать это прямо на месте, при подаче заявления. Если вы отправляете документы по почте – оплатите пошлину заранее. Реквизиты следует предварительно узнать в канцелярии суда. Пошлина поступает непосредственно на счет конкретного судебного органа.

Шаг 4: Ждем решения Фемиды

Если заявление приняли и не вернули, значит, суд нашел убедительными доказательства несостоятельности должника. Против него открывается дело о банкротстве. Назначается финансовый управляющий. Далее судья, в зависимости от конкретного положения дел, может принять несколько решений:

Сразу объявить завершающую, конкурсную стадию. То есть, этап реализации имущества. Это происходит, если проверка подтвердила, что доход должника не позволит ему выплатить долги даже при всем желании. И, главное, что стоимость всего имеющегося у него добра ниже, чем общий размер долга. То есть, единственным выходом становится продажа того, что есть, на электронных торгах, погашение первоочередных долгов и списывание остальных. Это полное банкротство.

Объявить этап реструктуризации и утвердить план, разработанный финансовым управляющим и собранием кредиторов. Это означает, что должник сможет полностью погасить долг, если его немного «поддержать». Например, предоставить «кредитные каникулы» на время поиска высокооплачиваемой работы, уменьшить ежемесячный платеж до приемлемого уровня, снизить ставку рефинансирования, и т.д. Именно эти меры и предпринимаются в рамках реструктуризации. На протяжении последующих трех лет должник будет расплачиваться с кредиторами под наблюдением финансового управляющего. Если расплатится – банкротом объявлен не будет

Утвердить мировое соглашение, которое заключили между собой должник и кредиторы. Его условия обычно схожи с условиями реструктуризации – кредитор смягчает условия, вплоть до списания всех ранее накопленных штрафов, а должник обязуется эти новые условия неукоснительно соблюдать. Разница с реструктуризацией состоит в том, что должник и кредиторы взаимодействуют без посредства финансового управляющего. Поскольку подписание мирового соглашения означает прекращение дела о банкротстве, финуправ складывает с себя полномочия.

На протяжении процесса должник не обязан посещать все судебные заседания и принимать участие в собрании кредиторов. Тем более, что права голоса на этих собраниях него нет. Но если гражданин хочет контролировать ситуацию в ходе своего банкротства, самоустраняться все же не стоит. Личное присутствие позволит «держать руку на пульсе» и своевременно писать ходатайства суду, если собрание кредиторов принимает решения, неприемлемые с точки зрения должника.

Можно поручить это дело адвокату, заказав полное сопровождение банкротства. Тогда судебные заседания и собрания кредиторов будет посещать дипломированный юрист. И у него, кстати, будет право голоса на собрании, в отличие от самого должника.

ВНИМАНИЕ! Если условия реструктуризации или мирового соглашения нарушаются должником, дело о банкротстве возобновляется с той же точки, на которой было остановлено. Это означает, что судья сразу перейдет к реализации имущества и полному банкротству.

Реализации имущества на электронных торгах (этим занимается финансовый управляющий) предшествует его опись судебными приставами. Они придут к должнику прямо домой и арестуют все ценные вещи, которые попадут в их поле зрения. Поэтому настоятельно рекомендуется на этот период исключить нахождение в доме ценных вещей, принадлежащих другим лицам. Например, служебных компьютеров или инструментов, гаджетов или украшений, взятых на время у друзей/родственников и т.д.

Иначе впоследствии должнику придется писать иск о возвращении неправомерно конфискованного имущества. Вернут его даже на основании свидетельских показаний владельца вещи (не говоря уже о документальных доказательствах принадлежности), но сама процедура довольно муторная, потребует дополнительного времени и нервов.

Шаг 5: Официальное признание банкротства

Итак, как мы уже писали в предыдущем разделе, такое решение принимается либо сразу (если реструктуризация не имеет смысла), либо после нарушения должником условий мирового соглашения/реструктуризации. Затем на протяжении полугода идет реализация имущества на электронных торгах. Со счетов должника изымаются все средства. Зарплату (за исключением ПМ на самого должника и каждого из его иждивенцев) тоже забирает управляющий.

Все собранные средства поступают в конкурсную массу. Когда она сформирована, гасятся долги согласно очередности кредиторов. Как правило, на всех кредиторов не хватает. Не только потому, что у должника мало имущества, но и потому что продается оно на торгах по «смешным», ценам, значительно ниже рыночных. Все долги, которые не удалось погасить, списываются. То есть, перестают существовать.

Выносится соответствующее судебное постановление о полном банкротстве гражданина. В течение месяца кредиторы вправе его оспорить в вышестоящей инстанции. Затем постановление выдается банкроту на руки. Отныне – это его «охранная грамота», юридическая защита от неудовлетворенных кредиторов. Больше они не могут требовать возвращения долгов в законном порядке. Незаконные же способы взыскания, как мы уже отмечали, в настоящее время отошли в прошлое. Должнику придется заново строить свое благосостояние, но от неоплатных долгов он свободен.

Торги, или распродажа с молотка имущества банкрота

Нельзя сказать, что должник никак не может повлиять на цены, по которым будут распродавать нажитое им добро. Изначально цены назначает финансовый управляющий, привлекая лицензированного оценщика. Естественно, цены выбираются по нижнему пределу – ведь продать имущество требуется быстро. Установленные цены должны быть доведены до сведения должника.

Если у последнего «встали от них волосы дыбом», он вправе подать судье ходатайство о несогласии с оценкой. Например, что считает цену в один миллион рублей за трехкомнатную квартиру, или сто тысяч за двухлетний «Форд», мягко говоря, неадекватной. Судья может одобрить ходатайство, или найти его неубедительным.

Если суд сказал «нет» — на него, как говорится, и суда нет. Если ходатайство одобрено, должник может сам найти независимого лицензированного оценщика. Проблема в том, что оплачивать его услуги ему придется самостоятельно. Но, если должник оплатил экспертизу, и она установила более высокую цену на имущество, по этой цене имущество и будет выставлено на торги.

Какое имущество при банкротстве нельзя включить конкурсную массу?

Закон о банкротстве суров, но не бесчеловечен. Он позволяет описать и реализовать не каждую вещь должника – самое необходимое и важное для него будет сохранено.

• Например, медали, кубки, ценные призы и награды (если, конечно, должник заслужил их лично, а не коллекционирует). Они не относятся к предметам жизненной необходимости, но представляют собой скорее социальный капитал, чем материальные ценности. Их не тронут.
• Нельзя описать одежду и личные вещи (за исключением драгоценностей и предметов роскоши, например, дизайнерскую шубу обязательно опишут).
• Не вынесут из дома мебель и предметы домашнего обихода (но дорогую и новую бытовую и электронную технику – вполне могут)
• У сельских жителей не отнимут скот, семена, помещения, в которых все это содержится (если это личное, а не используется в коммерческих целях), топливо для обогрева в зимний сезон
• Оставят швее швейную машину, музыканту – инструмент, авторемонтнику – необходимое для работы оборудование, таксисту – автомобиль. С автомобилем, правда, несколько сложнее. Его не тронут, если оценят менее, чем в 10 МРОТ. Если дороже – продадут и вернут 10 МРОТ, остальное поступит в конкурсную массу. Но вот машину, которой владеет инвалид, ограниченный в движении, не арестуют в любом случае.
• Не тронут вещи, принадлежащие детям
• Не изымут продукты питания
• Оставят в покое единственное жилье. Если это частный дом, то и землю, на которой он стоит – земельные участки отдельно от недвижимости не реализуются. Правда, если участок слишком большой – могут «отрезать» часть для продажи. Это не относится к ипотечному жилью. Квартиры и дома, ипотечный кредит на которые не погашен, однозначно поступают в конкурсную массу. То же самое касается единственного жилья, под залог которого получен заем. В этом случае препятствиями для выселения не станут ни несовершеннолетние дети, ни инвалиды.

ВНИМАНИЕ! Поправка к ФЗ № 127, ставящая под вопрос неприкосновенность единственного жилья, ожидается буквально «со дня на день». Депутаты уже давно ее обсуждают. Слишком «роскошную» единственную недвижимость все-таки будут включать в конкурсную массу. Например, если гражданин единолично проживает в стометровом доме, этот дом продадут, а хозяину вернут сумму, достаточную для покупки более скромного жилья. Так же поступят с любым жильем, площадь которого будет больше, чем положенные по закону 33 метра на одного человека, 42 на двоих, или по 18 метров на каждого при большем количестве членов семьи. Насколько строго будет соблюдаться это требование на практике, сказать пока сложно. Не исключено, что в случае небольшого превышения нормы (например, 60 метров на троих) квартиру все-таки оставят – выгода от ее продажи будет незначительной, ведь 54 метра жилой площади придется вернуть семье обратно.

Какие расходы придется нести при банкротстве

Потенциальные банкроты, внимательно ознакомившиеся с законом и подзаконными актами Х Главы ФХ № 127 сразу, после ее вступления в силу, грустно вздыхали: «Да уж, чтобы обанкротиться, нужно деньги иметь». Нельзя с ними не согласиться. Правда, начиная с 2017 за счет снижения госпошлины, процедура стала несколько дешевле.

Но все же, на данный момент средняя стоимость процедуры составляет порядка 50 тысяч рублей. В эту сумму можно уложиться, если исключить этап реструктуризации, то есть платить управляющему только один раз – за торги. Затраты складываются из:

• Пошлины
• Оплаты обязательных публикаций о банкротстве
• Вознаграждения финансовому управляющему
• Дополнительных расходов на нотариуса, рассылку уведомлений кредиторам, ксерокопии и проч.

Если предстоит реструктуризация, вознаграждение управляющему оговаривается отдельно. По закону стоимость проведения этапа составляет 25 тысяч рублей. Но целых три года за 25 тысяч управляющий работать не будет.

Если должник пользуется услугами юридического сопровождения, затраты также возрастают. Сколько возьмет юрист – зависит от региона, квалификации и запросов самого юриста. Сильно «экономить» на гонораре адвоката не стоит, лучше тогда вообще обойтись своими силами.

Потому что «за копейки» согласится работать лишь малоквалифицированный, либо совсем неопытный специалист. Пользы от него будет немного. С другой стороны, если особых проблем не предвидится, и требуется лишь проконтролировать правильность составления документов/регламент процедуры, можно нанять и «новичка».

ВНИМАНИЕ! Очередные поправки к ФЗ № 127 ожидаются уже в нынешнем году. Гражданам станет доступна упрощенная процедура банкротства. Она не потребует обязательного участия финансового управляющего, благодаря чему может удешевиться вдвое-втрое. Правда, пока не до конца ясно, каким образом должник (как правило, не обладающий даже основами правовых и экономических знаний) будет самостоятельно справляться с задачами управляющего. Например, обеспечивать необходимые публикации, составлять реестр кредиторов, общаться с собранием кредиторов, проводить торги, наконец.

Последствия банкротства обычных граждан

Любая правовая процедура имеет свои последствия. Положительные и отрицательные. Так что, прежде, чем решаться на этот шаг, нужно тщательно взвесить, чего больше он принесет именно вам – вреда или пользы. Причем, независимо от того, стремитесь вы к полному банкротству или к реструктуризации долга.

Отрицательные моменты

Окончательное банкротство означает принудительное отчуждение практически всего ценного имущества. Единственную квартиру, может, и не тронут, но с дачей и машиной точно придется распрощаться.

Пока идет реструктуризация, гражданин не может полноправно распоряжаться своим имуществом. По крайней мере, без согласия на то финансового управляющего. Ни продать, ни подарить, ни даже купить что-то новое на значительную сумму.

На протяжении всего времени процедуры банкрот не может пользоваться банковскими картами и счетами. Они заблокированы для него. Из заработной платы финансовый управляющий оставляет должнику только ПМ на него и иждивенцев

Также на протяжении всего срока процедуры должнику запрещается покидать страну. Если выезд жизненно необходим – придется подавать ходатайство суду на временное снятие запрета.

Гражданин, получивший постановление суда о признании себя банкротом, на три года лишается права занимать управленческие должности и заниматься бизнесом

Пять лет после банкротства гражданин обязан сообщать контрагентам любых своих сделок, что он банкрот. В частности, если ему понадобится новый кредит. Естественно, что его никто не даст. Скрыть же эту информацию тоже нельзя – она размещена на общедоступном сайте ЕФРСБ. Слишком «скромного» банкрота моментально разоблачат.

Если предположить, что гражданин захочет обанкротиться еще раз, он сможет сделать это только через пять лет после предыдущего банкротства. Впрочем, эта сложность, скорее, из разряда теоретических. Банкроту не так-то просто «наделать новых долгов» — разумные займодавцы предпочтут не иметь с ним дело.

Положительные моменты

Для реального банкрота — это освобождение от всех долгов, существовавших на момент подачи заявления (кроме тех, что закон списывать не позволяет). Даже, если кто-то из кредиторов не принял участие в процессе, он больше не сможет требовать свои деньги с банкрота в рамках закона.

Для временного банкрота (расплачивающегося по реструктуризации) – это шанс избежать полного банкротства, сохранить нажитое имущество, не испортить социальную репутацию и кредитную историю.

Какие долги банкротство не спишет?

Согласно российскому законодательству, существует целый ряд долговых обязательств, которые не списываются ни при каких условиях. Некоторые из них даже переходят на наследников должника. Списанию не подлежат:

• Алиментные обязанности и накопленная по ним задолженность
• Текущие платежи, которые накопились за время, пока шла процедура
• Назначенные судом компенсации за физический и моральный ущерб
• Долги по сделкам, которые суд признал недействительными в ходе банкротства (статьи № 61.2 ФЗ № 127, статья № 61.3 ФЗ № 127)
• Убытки, нанесенные юридическим лицам (если их признал суд)
• Долги по заработной плате наемным работникам
• Субсидиарная ответственность за банкротство юридического лица, если она наложена на гражданина судом

Исполнительные производства по вышеуказанным основаниям не прекращаются и будут действовать до полного погашения долгов, или пожизненно.

ВНИМАНИЕ! Субсидиарная ответственность переходит на наследников должника. Но спешим их успокоить – они отвечают по обязательствам лишь в пределах стоимости унаследованного имущества. Их собственное имущество остается в неприкосновенности.

Асриян Вачаган Айказович , Москва

5

18 декабря 2019

Здравствуйте! Большое спасибо компании «Долгам.НЕТ», моё дело А40-2192/2019 было решено полным списанием долгов.) Я потерял работу, компанию закрыли, остались кредиты которые не смог оплачивать, просил банки пересмотреть условия но безуспешно.( Знакомой посоветовал обратиться в компанию «Долгам.НЕТ», его проблема была успешно решена, обратился. Консультировался с Дмитрием, поверил в его скромные, но уверенные обещания и команда профессионалов начала заниматься моим делом. Я и мои близкие сомневались в том, что закон сработает в нашей стране, но сотрудники компании совершили чудо, волшебство, «вытащили меня из этой ямы». С момента обращения прошёл чуть меньше года, всё было понятно, участие пассивное, всё делали по доверенности сотрудники компании. Около двух месяцев звонили коллекторы но после признания судом банкротом, перестали. Мой личный автомобиль был реализован, половина средств были распределены между кредиторами, половина была перечислена моей супруге как совместно приобретённое имущество. Я конечно же очень рад, благодарен компании, что решили мои проблемы, я бы не смог рассчитаться с банками, рыночная стоимость автомобиля была в 4 раза меньше долгов. Рекомендую и призываю тех «несчастных» каким был и я, уверенно, без сомнений идите в компанию «Долгам.НЕТ», они вас спасут от жадных «ростовщиков», ещё и получите удовольствие от общения с грамотными, уважительными, милыми сотрудницами.)) Я всегда уходил от них в хорошем настроении и верой в победу, все с кем общался были профессионалы, молодцы!) Всей команде проекта «Долгам.НЕТ» спасибо, процветания вам, было приятно иметь с вами дело!)) С наступающим Новым 2020 годом, будьте счастливы!