Договор эксцедента убыточности

Сущность непропорционального перестрахования

Рынок страховых услуг непрерывно растет, одной из наиболее популярных форм перестрахования считается непропорциональное перестрахование, которое позволяет сводить вероятность возникновения разного рода конфликтов и спорных ситуаций к минимуму. На территории различных государств, в их числе и Россия, оно реализуется с середины двадцатого столетия.

При применении непропорционального перестрахования объем ответственности перестраховщика, который выражается в финансовом эквиваленте, необходимом для покрытия ущерба, который нанесен при наступлении страхового случая, определяется лишь по его размеру.

Замечание 1

При использовании пропорционального страхования все риски разделяются меж перестрахователем и перестраховщиком равномерно.

Размер страховой премии, которая полагается перестраховщику, обязательно рассчитывается в индивидуальном порядке.

Достоинства и недостатки

Непропорциональное перестрахование обладает как своими достоинствами, так и недостатками. При этом интересы перестрахователя и перестраховщика в нем целиком совпадают. Поэтому такая форма по заключению договора останется чрезвычайно популярной посреди российских страховщиков – все его участники могут получать от такого соглашения выгоду (но лишь при существовании определенных условий).

Непропорциональное перестрахование обрело развитие из-за стремления некоторых организаций давать гарантии по денежным интересам, подвергаемым малому числу крупных убытков или же многому числу мелких убытков.

Именно по причине сложившейся ситуацией образовалось два типа перестрахования непропорционального вида:

• превышение убыточности;
• превышение убытков.

Каждая отдельная разновидность перестрахования непропорционального типа используется в разных случаях. Страховая организация тщательным образом производит анализ собственного клиента, после чего дает предложение цессионарию.

Особенности непропорционального страхования

Непропорциональное страхование обладает множеством различных особенностей. Их нужно обязательно учитывать как цеденту, так и цессионарию.

К таким особенностям следует отнести в первую очередь:

• при непропорциональном типе страхования размер денежной компенсации, которая должна быть уплачена клиенту, должен определяться лишь после наступления страхового случая, ибо обязательно должна учитываться величина выплаты страхования (фактическая);
• цессионарий должен быть привлечен к выплате финансовой компенсации лишь в том случае, если размер нанесенного риском ущерба превысит обозначенный в договоре приоритет прямого страховщика.

Замечание 2

Именно из-за особенностей, которые присущи непропорциональному страхованию, его также именуют перестрахованием на основе убытка. Рассматриваемые особенности единовременно являются и недостатком, и достоинством рассматриваемой разновидности перестрахования.

Цедент обретает определенную выгоду, если отмеченный договором лимит при наступлении страхового события существенно превышается, и у него пропадает необходимость уплачивать всю сумму полагающейся финансовой компенсации.

В этой ситуации цессионарий останется в убытке – так как размер премии, которая получена за заключение договора такого типа, в большей части случаев в несколько раз меньше суммы, которую нужно уплатить при возникновении страхового случая.

В тот же момент, даже если происходит несколько страховых событий, но в сумме убыток от них не может превышать определенного обозначенного договором значений, цессионарий никаким образом не должен принимать участие в его компенсации.

Всю финансовую ответственность в таком случае будет нести цедент. Ещё одной важнейшей особенностью непропорционального типа перестрахования считается стоимость обслуживания договоров такого типа – она небольшая, в особенности относительно цены договоров по пропорциональному перестрахованию.

Сами же расчеты меж сторонами, которые заключили соглашение рассматриваемого типа, принимают к учету лишь окончательные финансовые итоги цедента, а не каждый страховой случай в отдельности.

Также расчеты реализуются при возникновении масштабного ущерба. Отсутствует излишняя бумажная волокита. Именно поэтому отчасти, невзирая на прямо противоположные интересы сторон, договора по непропорциональному страхованию становятся еще более популярными.

В случаях заключения договоров, основанных на базе эксцедента годовой убыточности, в расчет принимается некоторая сумма, которая представляет своего рода лимит. Она является совокупностью всех выплат по заключенному страховому договору при наступлении оговоренных соглашением случаев.

Если на протяжении срока действия страхового договора суммарная численность выплат превысила некий лимит, то обязанности по уплате финансовой компенсации переходят к перестрахователю непосредственно.

Договор рассматриваемого вида может быть обозначен как «StopLoss», так как он придает возможности страховщику по ограничению суммарной численности страховых выплат за один календарный год. Чаще всего такого рода соглашения используются для рисков, численность которых может существенно изменяться из года в год, и не поддаваться устойчивому прогнозу.

При возникновении случаев по страхованию первичный страхователь обязательно должен уведомлять цедента о них. К концу года реализуется подсчет суммарной численности выплат страхования по произошедшим страховым событиям, и сравниваются с величинами удержания:

1. Если итог вычитания будет положительным, то обязанность выплаты финансовой компенсации от стороны перестраховщика отсутствует.
2. Если результат вычитания единого значения из иного отрицательный, то он должен погаситься перестраховщиком (в границе оговоренной суммы договором).

excess of loss — англ.

Имеется в виду перестраховочный договор . По договору эксцедента убытка страховая компания защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент или ее размер. Размер убыточности, сверх которой действует договор, обычно устанавливается с таким расчетом, чтобы передающая компания не имела возможности извлечь для себя какую-либо финансовую выгоду по падающей на нее доле ответственности, т.е. договор имеет целью не гарантировать передающей компании прибыль, а только защитить ее от дополнительных или чрезвычайных потерь.

Лимиты ответственности перестраховщиков по договору эксцедента убыточности устанавливаются в пределах определенного процента убыточности, например в пределах от 100 до 105% убыточности за год или в абсолютной сумме. Эксцедентное перестрахование предусматривает, что компания, передающая риск в перестрахование, сама определяет лимит обязательства по какому-либо риску или виду риска. Это будет максимальным удержанием, однако она, если пожелает, может принять обязательство и на меньшую сумму. Эксцедент сверх удержания будет причитаться перестраховщикам.

Лимит обязательства, который может быть переуступлен по договору перестрахования, обычно выражается в виде линий. Так, если компания передает риск в перестрахование, имеет максимальное удержание 5 тыс. ф. ст. и может переуступить 50 тыс. ф. ст. по эксцедентному договору, то это будет десятилинейный эксцедентный договор. Если по отдельному риску компания, передающая его в перестрахование, решит удерживать только 3 тыс. ф. ст., то сумма переуступки не может превысить 30 тыс. ф. ст. (10 линий 3 тыс. ф. ст.).

В морском страховании «максимум» является также «минимумом» или фиксированным удержанием, т.е. в данном примере компания, передающая риск в перестрахование, обязана удерживать в любом случае 5 тыс. ф. ст. по определенной категории риска. Иногда используют понятие «линейный эксцедентный договор».

Настоящую форму можно распечатать из редактора MS Word (в режиме разметки страниц), где настройка параметров просмотра и печати устанавливается автоматически. Для перехода в MS Word нажмите кнопку .
Для более удобного заполнения бланк в MS Word представлен в переработанном формате.

Примерная форма

Договор N ____
перестрахования
(эксцедента убытка)

г.____________________	«__» ____________ ____ г.

Предмет Договора

1. Предмет Договора

Права и обязанности Сторон

2.1. Перестраховым случаем по настоящему договору признается возникновение в период действия настоящего договора обязанности осуществления Перестрахователем страховой выплаты в размере более собственного удержания Перестрахователя по договору страхования, указанному в п.1.2 настоящего договора.
Возмещению подлежат не только расходы, возникшие в результате страховой выплаты, которую Перестрахователь уже произвел, но и те, что неизбежно возникнут при выплате, которую Перестрахователь хотя и не произвел (произвел не в полном объеме), но обязан будет произвести в течение действия настоящего договора.
2.2. События, предусмотренные в п.2.1 настоящего договора, не признаются перестраховыми случаями, если они наступили:
а) в результате совершения работниками или представителями Перестрахователя умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;
б) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
в) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
г) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.
2.3. При наступлении перестрахового случая Перестраховщик обязан выплатить Перестрахователю страховое возмещение в течение ____________ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.
2.4. Страховое возмещение выплачивается в размере расходов по страховым выплатам, которые Перестрахователь произвел или должен будет произвести. Возмещению подлежат все расходы Перестрахователя сверх его собственного удержания в пределах лимита ответственности Перестраховщика (страховой суммы).
Собственное удержание Перестрахователя составляет ____________.
Лимит ответственности Перестраховщика составляет ____________.
2.5. Перестраховщик обязан в течение ____________ дней с момента заключения договора выдать Перестрахователю страховой полис.
2.6. В случае утраты Перестрахователем в период действия настоящего договора страхового полиса ему на основании письменного заявления выдается дубликат полиса. После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся.
При повторной утрате полиса Перестрахователем в течение действия договора он уплачивает Перестраховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса.