Досрочный возврат кредита без согласия банка

Надежда Сивкова,
Вы внимательно ознакомились с темой по ссылке? Если нет, еще раз откройте и прочитайте.
Там подробно объясняется, что, как правило, нет «будущих платежей» и «переплаты». Что всё, что уплачено заёмщиком банку, как правило, уплачено за УЖЕ осуществленное заёмщиком фактическое пользование заёмными средствами банка в соответствии с кредитным договором.
При досрочном погашении заёмщик-ипотечник гасит в основном тело кредита (ну и те небольшие проценты на текущую дату, которые набежали с даты предыдущего платежа).
А проценты он не «гасит досрочно», а платит в течение всего периода фактической выплаты кредита, оплачивая тем самым пользование заёмными деньгами (телом кредита).
Чем дольше он пользуется заемными средствами, тем больше процентов он платит.
Чем быстрее он выплатит долг (тело кредита), тем меньше по факту он заплатит процентов.
Посмотрите свой первоначальный график по кредитному договору и/или посчитайте (кредитные калькуляторы есть в интернете), сколько денег Вы бы выплатили процентов по кредиту за 15 лет (потенциально) и сколько в итоге выплатили за 6 лет (реально).
С высокой долей вероятности банк при Вашем досрочном погашении не заставил Вас гасить проценты на 9 лет вперед, а только принял к погашению остаток тела кредита и всё (ну еще проценты, набежавшие на текущую дату с даты последнего платежа).
Проценты Вы платили только в течение 6 лет, пока пользовались заемными средствами.
Поэтому, скорее всего, возвращать банк ничего не должен.
Конечно, в теории могут быть какие-то особые обстоятельства — несправедливое начисление процентов и т.д., но ИМХО в нынешние времена с ипотекой это маловероятно.
Если Вы вдохновляетесь примером Ваших малознакомых, то почему бы тогда всё-таки сперва их не расспросить о деталях такой удачи?
Не исключено, что на самом деле может оказаться, как в анекдоте:
— Скажите, а правда, что Кац выиграл в лотерею миллион?
— Правда. Но не Кац, а Рабинович. Не в лотерею, а в карты. Не миллион, а сто рублей. И не выиграл, а проиграл.

Если вы читаете эту статью, значит, вы – счастливый обладатель «ипотечной» квартиры, который может себе позволить гасить ипотеку досрочно.

Наша сегодняшняя задача – разобраться, как правильнее или точнее, как выгоднее, это делать.

При любой схеме формирования ежемесячных платежей будь то аннуитентная или дифференцированная заемщик в первые годы выплачивается максимальную сумму процентов, поэтому если есть возможность гасить досрочно, старайтесь делать это в первые пять лет кредита. Позже это делать будет просто бессмысленно, основная сумма переплаты к тому времени уже будет уплачена банку.

Сегодня практически не осталось банков с действующим мораторием на досрочное погашение ипотечных кредитов. В некоторых случаях нельзя досрочно гасить в первые 3-6 месяцев, некоторые банки устанавливают минимальную сумму, которую можно внести в качестве досрочного погашения, но большинство кредитных учреждений вопрос сроков и размеров «досрочных» платежей отдают на откуп заемщика, и каждый решает, как ему поступить с появившимися «лишними» деньгами.

Сколько? Если банк не устанавливает минимальный платеж для досрочного погашения, то хоть сколько. В истории много случаев, когда заемщик каждый месяц выплачивали чуть больше, чем требовалось графиком, как говорится «округлял» до тысячи или для пяти в большую сторону. В рамках одного месяца эти деньги не очень ощутимы, но вот при пересчете на весь срок кредита, небольшие досрочные погашения способны сократить итоговую переплату на очень заметную сумму.

Для понимания ситуации, возьмем пример: мужчина 33 лет взял ипотеку на сумму 2 млн рублей на 25 лет под 11 с небольшим процентов годовых. По графику каждый месяц он должен платить 23 400 рублей, платежи равные, выражаясь банковским языком, аннуитентные.

// Если у вас дифференцированные платежи, не закрывайте страницу, принципы досрочного погашения одинаковы для аннуитентных и дифференцированных заемщиков//.

Итак, ежемесячный платеж 23 400 рублей, и заемщик каждый месяц округлял его до 25 000 рублей, то есть вносил 1 600 рублей в качестве суммы досрочного погашения ежемесячно. При этом только за 1 год такими минимальными усилиями заемщик сократил срок ипотеки на 1 год. Как? Да очень просто. При каждом внесении суммы досрочного погашения работник банка спрашивает: «Будем уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита?». Естественно, при маленьких суммах досрочного погашения, выбирая уменьшение ежемесячного платежа, вы этого даже не заметите. Был платеж 23 400, стал 23 982, например. Но в этой же ситуации, внесение досрочно 1 600 рублей сокращает срок кредита на 1 месяц. Итого, досрочно внесенные в течение одного года 19 200 рублей сокращают срок кредита на 1 год, а значит, уменьшаются и общая сумма начисленных процентов, и, как следствие, итоговая сумма переплаты по кредиту.

Другая ситуация с этим же заемщиком. Неожиданная премия в размере 30 000 рублей принесена в банк для досрочного погашения основного долга. Опять вопрос: «Уменьшаем ежемесячный платеж или сокращаем срок кредита?». Считаем: внесение тридцати тысяч уменьшает ежемесячный платеж на 312 рублей или сокращает срок кредита на 19 месяцев. Во втором случае при сокращении срока кредита на 19 месяцев итоговая переплата по кредиту сократилась на 267 000 рублей. В первом – при уменьшении ежемесячного платежа –переплата сократилась всего на 13 200 рублей. Выбор очевиден, снова сокращаем срок кредита и экономим!

Еще вариант, спустя пару лет после выплат по ипотеке, у заемщика рождается второй ребенок. Он, заемщик, естественно, решил использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки. Сумма маткапитала в 2014 году вполне серьезная – 429 408 рублей, и опять два варианта: уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок? При поступлении в счет погашения основного долга материнского капитала ежемесячный платеж уменьшится на 4 719 рублей, то есть с 23 400 рублей до 18 281 рубля. Если же заемщик решит сократить срок кредита, то получит минус 147 месяцев, то есть срок кредита сократиться на 12 лет и 3 месяца. Если сравнивать итоговую переплату по кредиту, то сокращать срок и здесь немного выгоднее, но учитывая новые обстоятельства – добавился новый член семьи, увеличились ежемесячные расходы – заемщик в этой конкретной ситуации уменьшил ежемесячный платеж.

Что мы получаем в итоге:

1.Гасить ипотеку досрочно выгодно, особенно в первые пять лет кредита. Любое досрочное внесение любой суммы способно существенно сократить итоговую переплату по кредиту.

2.Маленькие суммы досрочного погашения выгоднее «пускать» на сокращение срока кредита. Даже незаметная внутри месяца «тысяча» поможет сэкономить хорошие деньги при пересчете на весь срок кредита.

3.Если есть возможность внести большую сумму (100 и более тысяч), нужно внимательно вместе с сотрудником банка рассчитать, что будет выгоднее: уменьшить платеж или сократить срок кредита. У каждого банка свои условия и правила расчета, поэтому тут самостоятельными прикидками и сторонними советами не обойдешься.

4.При выборе между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа всегда просите сотрудника банка для каждого варианта предоставить следующие значения:

— точное значение оставшихся месяцев кредита без досрочного погашения и после него,

— размер ежемесячного платежа до и после досрочного погашения,

— итоговую сумму переплаты по кредиту без досрочного погашения и после него. Сопоставив эти три значения и свою текущую жизненную ситуацию, вы сделаете правильный выбор.

Удачи и скорейшего погашения ипотеки! Выбирайте выгодные варианты квартир в ипотеку в Екатеринбурге.

Депутаты проголосовали за поправки в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса и приняли их в окончательном, третьем чтении. Документ может вступить в силу уже с 1 января 2012 года, после того как будет поддержан Советом Федерации и президентом.

Сейчас погашать кредит досрочно можно по договоренности с банком. А они часто прописывают в договорах мораторий, действующий от нескольких месяцев до года (особенно если речь идет об ипотеке), штрафы за досрочное погашение, также зачастую ограничивается минимальная сумма досрочных выплат. Например, если вы решите досрочно выплатить часть ипотечного кредита, то должны внести в кассу минимум несколько десятков тысяч рублей.

Принятые поправки отменяют все перечисленные выше ограничения. Заемщик имеет право гасить кредит как частично, так и полностью, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней. Проценты начисляются только за фактическое использование денег. Принятый закон имеет обратную силу, что бывает крайне редко. Проще говоря, воспользоваться этими правилами смогут не только те, кто будет оформлять новый кредит, но и те, кто уже оформил и выплачивает заем.

Правда, эксперты говорят, что принятый Госдумой документ — это палка о двух концах.

— С одной стороны, это безусловный плюс для заемщиков; с другой — для банков повышаются риски и возрастает средняя стоимость кредита, что может привести к росту ставок или возникновению едино-временных комиссий при выдаче займа, — говорит Никита Игнатенко, аналитик Инвесткафе.

Новшество особенно порадует тех, кто взял ипотекуФото: Евгения ГУСЕВА

— Нельзя кидаться из крайности в крайность, — считает Александр Хандруев, вице-президент Ассоциации региональных банков. — Банк выдает клиентам не свои деньги — он тоже у кого-то их занимает исходя из срока кредита конкретного заемщика. И если клиент возвращает деньги досрочно, то банк фиксирует упущенную прибыль. Я надеялся, что Госдума все-таки оставит хотя бы маленький мораторий на досрочный возврат долга. К примеру, экспресс-кредит, который оформляется в магазине, можно было бы вернуть уже на следующий день, а ипотеку и автокредиты — через три месяца.

Правда, ставки вырастут не сразу — банкирам необходимо оценить «масштаб бедствия». Да и ажиотажа с досрочным возвратом кредитов не намечается. По некоторым оценкам, всего 5 — 7% заемщиков имеют возможность вернуть деньги досрочно.

ВОПРОС ДНЯ

Что еще нужно сделать, чтобы кредиты не были грабительскими?

Анатолий АКСАКОВ, президент Ассоциации региональных банков:

— Принять закон о потребительском кредитовании, в котором будет прописано, что шрифт в договоре должен соответствовать международным нормам: быть читаемым и не быть мелким. Нужен закон о регулировании деятельности коллекторов. И закон о банкротстве физлица. Но главное — государство должно создать источники длинных и дешевых денег для банков.

Алексей МАМОНТОВ, президент Московской международной валютной ассоциации:

— Сократить инфляцию хотя бы до 3 процентов.

Игорь НИКОЛАЕВ, директор департамента стратегического анализа компании ФБК, профессор Высшей школы экономики:

— Поменять модель экономики со спекулятивной, в которой главенствуют финансисты, на истинно инвестиционную. В этом случае финансовый сектор у нас не будет настолько гипертрофированно развит, умерит свои аппетиты и станет придатком реального сектора экономики, а не наоборот, как это есть сейчас. Это вынудит бороться банкиров за каждого заемщика и снижать ставки.

Рис. Николая ВОРОНЦОВА

Дмитрий ЯНИН, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей:

— Первое — нужно законодательно ограничить максимальную ставку годовых. Второе — дать возможность заемщику, потерявшему работу и имущество, объявить себя банкротом, тем самым списав долг. И максимум, что может грозить банкроту — невозможность взять новый кредит в течение пяти лет.

Андрей МАКСИМОВ, писатель, журналист:

— Я вот как любой нормальный автомобилист раз в четыре года покупаю новую машину и беру для этого кредит. С каждым разом он все более дорогой. И я при этом не могу почему-то выбрать банк, автосалон навязывает мне услуги только одного, милого их сердцу банка, и деваться некуда…

Дмитрий ОРЛОВ, вице-президент Первого Республиканского Банка:

— Полагаю, должно быть введение унифицированного паспорта кредитного продукта. Это сделает выбор кредитных продуктов более прозрачным, а их обслуживание более предсказуемым.

Васек, читатель сайта KP.RU:

— Заставить банкиров внимательнее проверять заемщиков, чтобы те не выдавали деньги всем подряд. А то навяжут бабушкам кредит, а те потом вынуждены отдавать им и без того маленькие пенсии.

Кристина НИКОЛАЕВА, слушательница радио «КП»:

— Да просто не брать их! И тогда банки будут вынуждены снизить ставки по кредитам в борьбе за клиента!

Сумму, необходимую для осуществления полного досрочного возврата (погашения) кредита, Вы можете узнать в Личном кабинете, выбрав «Действия по договору», либо связаться с Банком по телефонам +7(495) 797 9911, 8-800-200-08-48 или направить запрос на адрес электронной почты mbbr-operations@daimler.com.
Денежные средства должны быть внесены на Ваш текущий счет в Банке-Партнере не позднее 12-00 по московскому времени даты платежа, указанной в Заявлении о досрочном возврате (погашении) кредита.
После получения Заявления на досрочный возврат кредита Банк осуществляет проверку данных, указанных в Заявлении, и сообщает статус обработки Заявления в ответном письме. В случае отсутствия денежных средств на Вашем текущем счете в объеме и на дату, указанным в Вашем Заявлении, Заявление о досрочном погашении считается недействительным и исполнению не подлежит.
При частичном досрочном возврате (погашении) кредита Банк пересчитывает Ваш график платежей в соответствии с Вашим Заявлением, сокращая срок возврата кредита или уменьшая размер ежемесячного платежа, в зависимости от Вашего выбора. Обновленный график платежей Вы сможете увидеть в Личном кабинете в разделе «Платежи» на следующий день после осуществления частичного досрочного возврата (погашения) кредита. В случае отсутствия у Вас подключения к услуге «Личный кабинет», обновленный график платежей Банк направит Вам по электронной почте (по Вашей просьбе, указанной в Заявлении) в течение 5-ти рабочих дней после осуществления частичного досрочного погашения. Если из-за отсутствия денежных средств Заявление не будет исполнено, график платежей останется без изменений и будет соответствовать графику, сформированному до получения заявления на частичный досрочный возврат (погашение) кредита.

После полного исполнения Вами обязательств по договору потребительского кредита Банк в течение 10 рабочих дней направляет оригинал ПТС кредитному специалисту Дилерского центра, в котором Вы приобретали автомобиль, для последующей передачи его Вам (если ПТС ранее был передан на хранение в Банк). Если Вы желаете лично забрать ПТС в Банке (по адресу: г. Москва, Ленинградский пр-т, 39А) или желаете, чтобы он был передан в другой Дилерский центр, более удобный для Вас, просьба сообщить об этом Банку заранее:

• в Личном кабинете в разделе «Обращение в Банк» выбрать тему «Заявление на выдачу ПТС»;
• или направить обращение в Банк по электронной почте на mbbr-operations@daimler.com с адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО;
• или по телефонам: +7(495)797-99-11 или 8-800-200-0848 (звонок по России бесплатный).

Для получения Справки о полном погашении задолженности по договору потребительского кредита необходимо направить в Банк запрос с указанием ФИО, номера кредитного договора и сути запроса. Справка будет предоставлена в виде электронной копии, подписанной факсимиле, по электронной почте. Срок обработки запроса 1-3 рабочих дня. Запрос можно подать в Банк:

• в Личном кабинете в разделе «Обращение в Банк» выбрать тему «Заявление на выдачу справки о закрытии кредитного договора»;
• направить обращение в Банк по электронной почте на mbbr-operations@daimler.com с адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО;
• через кредитного специалиста дилерского центра.

Если Вам в обязательном порядке нужен оригинал справки на бумажном носителе, то в запросе необходимо указать это обстоятельство, а также почтовый адрес для отправки оригинала справки. Срок обработки запроса 5 рабочих дней + время на пересылку.