Кредитное досье заемщика формируется

Последствия неуплаты по кредиту зависят от срока просрочки. Возможные ситуации: звонки из банка, звонки коллекторов, повестка в суд и визит судебных приставов для описи имущества. Разберем подробнее каждую ситуацию и расскажем, что делать при отсутствии денег на погашение кредита.

Звонки из банка

Почти в каждом банке есть отдел по взысканию задолженностей. По сути, это банковские коллекторы. Они звонят должникам, выясняют причины просрочки, уточняют сроки внесения платежа. Должникам выгодно наладить контакт с банком именно на этапе звонков сотрудников. Если не скрываться и не юлить, можно перенести дату платежа и уменьшить пени.

Коллекторы

Если отдел по взысканию не справляется с задачей, банк подключает сторонних коллекторов. Коллекторы не ограничиваются звонками: они встречаются с должниками лично, отправляют письма или телеграмму, иногда расклеивают объявления во дворах и подъездах должников. Коллекторы не дорожат отношениями с должником, поэтому общаются жестко. Но цель у них та же — убедить должника вернуть долг.

Что можно коллекторам по закону:
— Звонить должнику раз в сутки, но не больше двух раз в неделю. Время для звонков в будни с 8 до 22 часов, а в выходные и праздники — с 9 до 20.
— Отправлять СМС не чаще двух раз в день.
— Раз в неделю встречаться лично.

Продажа долга

Иногда просроченные кредиты на небольшие суммы банки продают другим организациям. Это бывает выгоднее, чем заниматься судебными тяжбами. После продажи долга все права на кредит переходят покупателю. Чаще всего долги продают коллекторским агентствам. То есть в одних случаях банк нанимает коллекторов для возврата своего долга, в других — продает им долг. Как правило, новый владелец долга пытается взыскивать деньги своими силами, а в случае неудачи обращается в суд.

Чтобы узнать, кому принадлежит просроченный кредит, загляните в кредитную историю. В разделе «Счета» вы найдете информацию по каждому кредиту:

Вверху отметка о передаче долга, внизу — приобретатель

Суд и приставы

Когда должник не выходит на связь в течение долгого времени, владелец долга обращается в суд. Если должник не оспорит решение суда, судебные приставы арестуют его банковские счета, могут лишить части заработной платы в пользу кредитора и, возможно, конфискуют имущество — меры зависят от размеров долга и активов должника.

До обращения в суд могут пройти месяцы и годы, также процедура взыскания может растянуться на несколько месяцев. Такие паузы дают повод думать, что банк забыл о долге или списал его с баланса. Особенно если прошло три года — истечение срока исковой давности. На самом деле банк может продлить срок исковой давности, если докажет, что должник намеренно уклоняется от выплаты долга.

Чтобы узнать актуальный статус по просроченному кредиту, проверяйте кредитную историю и базу судебных приставов. Кредитная история покажет, кому в настоящее время принадлежит долг, а база судебных приставов — возбуждено ли исполнительного производства.

Что делать, если нечем платить кредит

Если нечем платить кредит, соблюдайте главное правило — не игнорируйте контакт с банком. Даже если знаете, что звонят из-за просрочки, а денег нет и непонятно когда будут — всегда отвечайте на звонки. Банки идут навстречу контактным должникам. Вы можете договориться об отсрочке или реструктуризации. Если дело дойдет до суда, у вас будет козырь для смягчения приговора: вы не уклонялись от контактов с банком и пытались решить проблему.

Долг продали коллекторам — общайтесь с коллекторами. Любой контакт лучше, чем визит судебных приставов для описи имущества.

Разберем три ситуации, в которых может оказаться должник.

Кратковременные финансовые трудности

Допустим, на работе задерживают зарплату. Вы понимаете, что не успеваете вовремя внести платеж. Чтобы просрочка не отразилась в кредитной истории, позвоните в банк и попробуйте перенести дату платежа.

Если платеж уже просрочен, не тяните с оплатой: мол, все равно просрочил, можно не торопиться. Чем дольше просрочка, тем больше пени и тем хуже кредитная история.

Долговременные финансовые трудности

Если проблемы с деньгами затягиваются на месяцы (болезнь, потеря работы), попробуйте договориться с банком на пересмотр условий договора — это может быть отсрочка платежа или реструктуризация долга.

Чтобы доказать временную неплатежеспособность, предоставьте банку документы: врачебное заключение, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка (если вы мама в декрете).

Сотрудник банка изучит вашу ситуацию и предложит три варианта:
• отсрочку платежа на два-три месяца;
• реструктуризацию долга с изменением сумм и графика платежей;
• отказ в пересмотре условий договора.

Последний вариант грозит недобросовестным заемщикам, которые испортили кредитную историю регулярными просрочками платежей. Если вы всегда исправно платили по кредитам, но вдруг столкнулись с временными трудностями, банк пойдет навстречу.

Один из видов реструктуризации долга — кредитные каникулы. Банк существенно снижает выплаты на 6–12 месяцев а затем увеличивает размер платежей или срок выплаты долга. В статье Как оформить кредитные каникулы мы рассказали о паре с младенцем, которые убедили банк снизить платежи с 25 до 4 т. р. на год.

Долговая яма

Если кредиты стали непосильным бременем на неопределенный срок, остается три варианта: продавать залоговое имущество, банкротиться или обращаться к юристам.

Если вы брали ипотеку или кредит под залог имущества, банк это имущество рано или поздно конфискует. Вы можете дождаться конфискации или продать имущество своими силами. Первый вариант хуже, потому что банк продаст имущество гораздо ниже рыночной цены. Договоритесь с банком, что сами продадите имущество, назначьте рыночную цену и ищите покупателей.

Банкротство доступно заемщикам, чей долг превышает полмиллиона рублей, а срок просрочки перевалил за три месяца. Чтобы стать банкротом, нужно подать заявление в суд и документально подтвердить задолженность и просрочку. Если суд сочтет заявление обоснованным, запустится процедура банкротства. К будущему банкроту прикрепят финансового управляющего. Его главная цель — взыскать все, что можно по закону. Управляющий получит доступ к имуществу должника и финансовым операциям за три года. Если управляющий найдет «спрятанный» вклад, он передаст его кредиторам; найдет фиктивные сделки по передаче имущества родственникам — сделки признают недействительными. Когда управляющий выжмет из заемщика все соки, суд одобрит банкротство. С этого момента заемщик никому ничего не должен. Сведения о банкротстве попадут в открытый реестр банкротов, а в кредитной истории появится отметка.
Еще один вариант — юридическая помощь. Мы посмотрели несколько сайтов по запросу «Юридическая защита заемщика». На сайтах юристы пишут, что помогут заемщикам списать пени и штрафы за просрочки, вернуть комиссии и страховки, снизить ежемесячные платежи. Для этого они собирают документы, общаются с банками и защищают интересы заемщика в суде.

Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории

Возьмем для примера кредитную историю НБКИ. Сводную информацию о просрочках вы увидите на первой странице — в Титульной части кредитной истории. Первая страница показывает общую сумму задолженности по всем кредитам:

В информационной части отчета вы найдете данные по каждому отдельному кредиту:

Цветные квадраты — месяцы. Буквы под квадратами — названия месяцев. Цифры и буквы в квадратах, а также цвет квадратов означает своевременность платежей по кредиту

Расшифровка символов, обозначающих платежи по кредиту

Как видите, банк начинает фиксировать просрочки уже с первого дня пропуска платежа. По закону, сведения о просрочках платежей попадают в кредитную историю в течение пяти дней с момента просрочки.

Даже если вы всегда исправно платили кредиты, в кредитной истории может числиться просрочка из-за банковской ошибки. Например, с такой проблемой столкнулся Антон, которому отказали в ипотеке из-за якобы просроченного кредита. Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю для профилактики не только перед обращением в банк, но и после выплаты кредитов — чтобы удостовериться в актуальности данных.

Какие просрочки портят кредитную историю

Если вы обратитесь в банк за кредитом, банк запросит вашу кредитную историю и первым делом посмотрит на ситуацию с активными кредитами, которые вы обслуживаете на момент обращения. Активная просрочка — автоматический отказ в кредитовании, за исключением кредитов под залог.

Следом идут так называемые исторические просрочки — просрочки в уже погашенных кредитах. В них банки смотрят на давность и продолжительность. Самые опасные — просрочки более 90 дней. Они на протяжении нескольких лет могут служить причиной отказа в кредитовании. Чем короче просрочка и чем больше времени прошло с момента ее возникновения, тем она менее «токсична”.

Руководитель отдела судебного взыскания «Хоум Кредит» Анна Хмеленцова говорит, что разные банки по-разному оценивают просрочки в кредитной истории, большое значение имеет тип займа: одно дело — ипотека на 15 лет, другое — потребкредит на полгода.

Как убрать информацию о просрочках из кредитной истории

Это можно сделать только в одном случае — если данные недостоверные и вы можете это доказать. Банк может передать неверные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). А БКИ в свою очередь может приписать данные другому пользователю. Чаще всего жертвами ошибок становятся люди с распространенными фамилиями.

Так, некий Иван Иванов из Москвы набрал кредитов и перестал по ним платить, а информация об этом попала в кредитную историю другого Ивана Иванова из Москвы, который вообще никогда не брал кредитов. Если второй Иван Иванов обратится в банк за кредитом, он автоматом получит отказ.

Если вы допускали просрочки, данные об этом будут отображаться в кредитной истории минимум 10 лет. Стереть или изменить их не получится. Но есть способ восстановить кредитную репутацию. Для этого нужно взять и аккуратно выплатить несколько небольших кредитов. Подойдут кредитные карты или кредиты на технику. Если в таких кредитах отказывают, поищите программы по улучшению кредитной истории. Главное, не берите микрозаймы. Обращения в МФО сигнализируют банку о финансовой нестабильности заемщика.

Запомнить

• О просроченном кредите не забудут. Сначала банк попытается вразумить должника сам, затем подключить коллекторов. Если эти меры не помогут, долг продадут или обратиться в суд.
• Должника могут не беспокоить годами, а затем позвонят коллекторы или придут судебные приставы.
• Должник рискует сбережениями, имуществом и зарплатой, если дело дойдет до суда.
• Чтобы узнать владельца долга, проверьте кредитную историю. Чтобы узнать возможное решение суда, проверьте базу судебных приставов.
• Если нечем платить кредит, сообщите об этом банку и вместе с сотрудником обсудите возможные варианты решения проблемы. Банк может перенести дату платежа или реструктурировать долг, чтобы вам было комфортно его платить.
• Просрочки отображаются в кредитной истории и хранятся там минимум 10 лет.
• Самые нежелательные просрочки — активные. С ними невозможно получить новый кредит. Следом идут продолжительные просрочки в прошлом. Так, даже закрытая просрочка свыше трех месяцев может заблокировать доступ к кредитам на два-три года.

• Чтобы снизить негативное влияние исторических просрочек, перекрывайте их новыми небольшими кредитами — кредитными картами, POS-кредитами или программами по улучшению кредитной истории.

К формированию кредитного досье в каждом коммерческом банке предъявляются свои требования, утверждённые в установленном высшим органом банка порядке. В перечень требований по сбору документов входят и практически одинаковые для всех банков документы.

Количество документов, входящих в кредитное досье клиента впрямую зависит от вида кредита, условий кредитования и требований по его обеспечению залогом или поручительством.
В кредитное досье заёмщика подшиваются следующие документы (это обобщённый и приблизительный перечень):

• Все документы, представляемые Заёмщиком, на основании которых принимается решение кредитного комитета банка о выдаче кредита. Перечень таких документов определён в условиях выбранного кредита.
• Заключение кредитного работника о финансовом положении будущего заёмщика и его предложение по кредитованию для кредитного комитета.
• Подлинники всех заключаемых с клиентом договоров (кредитный договор, договор залога имущества, все дополнительные соглашения, договора на открытие сопутствующих счетов и др.).
• Все выписки из решений кредитного комитета банка по рассмотрению кредитной истории данного заёмщика, в том числе и первоначальное решение по выдачи кредита.
• Все распоряжения по бухгалтерским проводкам.
• Акты текущих проверок сохранности залога и анализы финансового состояния заёмщика в процессе кредитования.
• Заключения о необходимости формирования кредитной организацией резерва на возможные потери по ссуде (см. Положение БР от 26 марта 2004 г. N 254-П).
• Все документы по проводимой работе в случае невозврата кредита (решения суда, заключения по оценке изымаемого имущества и др.)

В процессе кредитования кредитное досье хранится в закрытых шкафах или сейфах кредитного отдела Банка. А каков срок хранения кредитного досье после погашения кредита? После окончания срока кредитования кредитное досье передаётся в архив банка, где и хранится бессрочно. В случае ликвидации банка – кредитное досье сдаётся в Государственный архив и срок его хранения там — 5 лет (см. Письмо ЦБ РФ от 5 августа 1998 г. N 169-Т).

Исходя из вышеизложенного можно сказать, что, документы или копии документов, переданных банку для получения кредита, клиенту никогда не возвращаются. То есть, если вам отказали в кредите в одном банке, то для обращения в другой банк вам потребуется новый пакет документов.

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Сегодня кредиты — это неотъемлемая часть жизни человека, так как благодаря им можно получить желаемое в короткие сроки и не копить полжизни на приобретение чего-либо. Россияне имеют возможность получить в долг как наличные, так и оформить кредит на покупку крупных бытовых предметов, мебели, движимого и недвижимого имущества с помощью услуг банков и других финансовых учреждений.

Чтобы заемщики возвращали долги и не обманывали кредиторов, с 2005 года в России начали записывать индивидуальный код каждого клиента и вести их кредитные истории. Сюда входит информация обо всех кредитах за 10 лет, датах погашения и внесения обязательных платежей, задолженности и просрочки. Таким образом, Бюро кредитных историй контролирует выполнение обязанностей кредитного договора и не дает возможность недобросовестным заемщикам получить новый кредит пока не погасит предыдущий долг.

Проследить собственную кредитную историю не составит труда, но вот как узнать есть ли проблемы с деньгами и кредитами, например, у будущего зятя? Ведь не очень хочется приобретать будущего родственника с финансовыми трудностями или вести серьезные дела с человеком, который погряз в долговой яме. Чужую кредитную историю можно проверить только с помощью услуг детективного агентства, так как данная информация является конфиденциальной и доступна только ограниченному кругу людей.

Кредитное досье — это документ, который имеет всю информацию об истории кредитов за последние 10-15 лет. То есть дело заемщика формируется в одну папку, в которой в хронологическом порядке представлены данные о кредите начиная от оформления до полного закрытия (погашения) и передачи в архив.

В кредитное досье заемщика подшиваются следующие документы:

• Перечень бумаг о клиенте, от которых отталкивается банк при выдаче кредита (в каждом банке этот список может отличаться).
• Заключение сотрудника о финансовом положении заемщика.
• Кредитный договор.
• Решение комитета по выдаче кредита.

Список документов зависит от финансового учреждения и сумме кредита. Кредитная история заемщика формируется уже на основании данного досье. Она хранится 5 лет в банке, после чего передается на хранение в БКИ.

Если вы выполняли все условия банка, то в следующий раз у вас будет шанс получить большую сумму кредита. Если же у вас были проблемы с погашением долга, то есть вероятность, что вам в нем откажут.

Одним из самых популярных запросов считается сбор информации об интересующем объекте, так как данные сведение позволяют нарисовать портрет человека и узнать про него больше, чем он вам рассказал. Можно узнать как общие данные, так и попросить детективов обратить внимание на конкретный вопрос, например, составить кредитное досье. Специалисты помогут узнать все нюансы финансового положения человека и предоставить анализ данных.

Это поможет руководителю узнать негативные факты о бизнес-партнере, увидеть вторую половинку с другой стороны и выяснить мотивы устройства на работу сотрудника к вам на фирму или домой. Ведь проблемы с кредитами у человека говорят о том, что он не умеет следовать договору, он также может пойти на воровство, чтобы избавиться от своих денежных проблем или подставить вас в самый ненужный момент.

Ситуации могут абсолютно разные, поэтому не всегда человек, который имеет финансовые трудности — это плохой человек. Но если он скрывает подобную информацию, то, возможно, вам есть чего опасаться. Чтобы не дать мошеннику вас обмануть, лучше заранее перестраховаться и узнать про него подробные сведения, прежде чем вести с ним какие-либо дела.

У нас работают высококвалифицированные специалисты, которые помогают клиентам даже в самых сложных ситуациях. Вы можете обратиться к нам в любое время и получить бесплатную консультацию.

Мы гарантируем вам качество работы и надежность наших услуг. Стоимость оговаривается с каждым клиентом на персональных встречах, так как мы за индивидуальный подход к каждому. Кроме того, вы можете не бояться, что кто-то узнает о том, что вы обратились за помощью к частным детективам, мы гарантируем вам полную конфиденциальность.

По каждому договору, заключённому с заёмщиком, сотрудник кредитующего подразделения формирует и ведёт кредитное дело (досье), которое должно содержать:

1. Полный пакет документов, послуживший основанием для предоставления кредита, в том числе комплект правоустанавливающих документов заёмщика, поручителя, залогодателя (включая необходимые для привлечения кредита и оформления обеспечения решения коллегиальных органов), финансовая отчётность заёмщика, поручителя, залогодателя, сведения об оборотах по счетам заёмщика, поручителя, бизнес-план и технико-экономическое оборудование кредита, а также иные документы (состав пакета документов, может быть изменён и дополнен в зависимости от вида предоставленного кредита);

2. Заключения подразделений безопасности, а также (при необходимости) подразделения рисков и других подразделений, участвующих в подготовке кредитной сделки;

3. Заключение кредитующего подразделения для рассмотрения кредитным комитетом банка;

4. Решение кредитного комитета;

5. Кредитную документацию;

6. Распоряжение подразделению учёта кредитных операций о резервировании номера ссудного счёта заёмщику;

7. Распоряжения подразделению сопровождения кредитных операций о зачислении кредитных средств на расчетный (текущий валютный, корреспондентский) счёт заёмщика;

8. Копии платёжных поручений заёмщика на зачисление средств кредита со ссудного на его расчётный (текущий валютный, корреспондентский) счёт, копии платёжных поручений банка на перечисление кредита на счета заёмщика с отметкой банка об исполнении;

9. Копии платежных поручений заёмщика на перечисление средств кредита с его расчётного (текущего валютного счёта, корреспондентского) с отметкой банка об исполнении;

10. Копии документов, подтверждающих целевое использование кредита (договоры (контракты), акты сверки взаиморасчётов, счета (либо заменяющие его документы) на оплату работ, товаров и услуг (при авансовых расчётах), акты выполненных работ, накладные, отчёты агента или комиссионера и иные документы в зависимости от условий контрактов);

11. Копии кредитуемых внешнеторговых контрактов и открытых в банке паспортов сделок по ним;

12. Переписку с заёмщиком, в том числе уведомления банка о предстоящих платежах по кредиту с расчётом суммы обязательств к погашению;

13. Переписку с другими подразделениями банка (и при необходимости с третьими лицами) в части заключения и сопровождения кредитного договора с заёмщиком;

14. Выписки по ссудному счёту, из счетам доходов, счетам учёта неиспользованных кредитных линий, счетам учёта обеспечения, счетам учёта просроченной задолженности — за весь период действия кредитного договора;

15. Профессиональное суждение об уровне кредитного риска и карточку учёта резерва на возможные потери по ссуде, заполняется ежемесячно по мере создания банком резерва на возможные потери по ссудам;

16. Карточку финансового состояния заёмщика, заполняется ежеквартально на основании анализа предоставляемой бухгалтерской и финансовой отчётности;

17. Карточку состояния предмета залога с приложением соответствующих актов проверки залога; заполняется ежемесячно, ежеквартально или не реже одного раза в полгода (в зависимости от периодичности осуществления проверок предмета залога);

18. Карточку мониторинга наличия признаков проблемной задолженности, заполняется ежемесячно;

19. Публикации и информационные сообщения средств массовой информации (СМИ), касающиеся изменений структуры собственности заёмщика, его финансовое состояния, получения заказов, состояния рынка и тому подобное;

20. Опись документов кредитного дела.

При необходимости кредитное дело может содержать и другие документы, относящиеся кредитного договора.

В период сопровождения кредитного договора новые документы подшиваются в кредитное дело по соответствующим рубрикам в хронологическом порядке.

По факту закрытия кредитного договора оригиналы кредитной документации возвращаются кредитующему подразделению и помещаются в кредитное досье. Кредитное дело направляется в архив сотрудником кредитующего подразделения через шесть месяцев после окончательного погашения заёмщиком (и, или третьими лицами) всех обязательств по кредитному договору.

Утверждено

Постановлением Правления

Национального банка

Кыргызской Республики

№ 50/7 от 23 декабря 2009 года

ПОЛОЖЕНИЕ

о минимальных требованиях по управлению кредитным

риском в кредитных союзах

1. Общие положения

2. Управление кредитным риском

3. Кредитная политика кредитного союза

4. Кредитный комитет кредитного союза

5. Организация работы кредитного союза по предоставлению кредитов

6. Кредитный мониторинг

7. Работа с «проблемными» кредитами

Приложение 1. Минимальные требования к кредитному досье заемщика

1. Общие положения

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», «О кредитных союзах», другими нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики и распространяется на кредитные союзы, имеющие дополнительную лицензию и заимствования от ОсОО «Финансовая Компания по поддержке и развитию кредитных союзов в Кыргызской Республике».

1.2. Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к формированию в кредитных союзах адекватной системы управления кредитным риском.

1.3. Кредитный риск — это риск неисполнения заемщиками своих обязательств в соответствии со сроками и условиями договора, а также контрагентами по финансовым контрактам.

Кредитный риск связан как с просрочкой платежа по вине заемщика вследствие его неплатежеспособности, так и с качеством залога, типом заемщика по форме собственности, отраслевой принадлежностью, наличием и видами гарантий и надежностью самих гарантов, оценкой выполнения ранее данных обязательств по кредитам, перспектив дальнейшего развития заемщика и др.

Кредитный риск присутствует во всех видах деятельности кредитного союза, где положительный результат зависит от выполнения участником-заемщиком кредитного союза (далее заемщиком), либо контрагентами обязательств перед кредитным союзом, предусмотренных соглашениями и/или договорами.

Цель управления кредитным риском заключается в определении степени подверженности кредитного союза кредитному риску, выявлении причин его возникновения и определении внутренних и внешних тенденций повышения риска, на основании которых можно прогнозировать кредитный риск, и принятии необходимых мер для его минимизации до приемлемого уровня.

2. Управление кредитным риском

2.1. Правление кредитного союза должно обеспечить наличие эффективной системы управления кредитным риском, которая должна включать четко определенную кредитную структуру с установлением прав и обязанностей по всем аспектам управления и мониторинга кредитным риском, а также соответствующие инструменты, позволяющие определить, оценить и контролировать кредитный риск.

2.2. Определение кредитного риска — это процесс, осуществляемый на постоянной основе, который должен быть ориентирован на выявление текущих рисков.

2.3. Измерение кредитного риска должно проводиться с учетом внешних и внутренних условий данного кредитного союза. Инструменты измерения риска, используемые кредитным союзом, должны отражать сложность и уровни риска, принимаемого кредитным союзом. Кредитному союзу необходимо периодически оценивать инструменты измерения риска, применяемые им.

2.3. Контроль за кредитным риском. Кредитный союз должен установить и изложить в политиках, правилах и процедурах лимиты, определяющие права и ответственность сотрудников кредитного союза. Контрольные ограничения должны быть регулируемы, т.е. у кредитного союза должна быть возможность вносить изменения в указанные лимиты в установленном в политиках порядке.

2.4. Отчеты по мониторингу кредитного риска должны быть периодичными, точными, своевременными и должны представляться ответственным лицам кредитного союза для принятия необходимых корректирующих мер.

2.5. Кредитные операции кредитного союза осуществляются в соответствии с его внутренней кредитной политикой, утверждаемой Общим собранием участников кредитного союза. Общее собрание участников кредитного союза должно периодически проводить обзор адекватности кредитной политики.

Правление кредитного союза несет ответственность за исполнение кредитной политики, для чего должно разрабатывать и внедрять в деятельность кредитного союза политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска.

3. Кредитная политика кредитного союза

3.1. Кредитная политика должна определять стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники кредитного союза в деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, мониторингу и управлению рисками.

3.2. В кредитной политике должны быть отражены основные положения, касающиеся выдачи кредитов:

3.2.1. Общие положения, включая:

— виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий;

— количественные пределы кредитования;

— сроки кредитования;

— процентные ставки и методы их установления;

— географические ограничения;

— концентрация кредитов (по группам заемщиков, географическому признаку, по отрасли и другим факторам);

— ограничения по кредитам, выдаваемым членам органов управления кредитного союза;

— критерии оценки стоимости и приемлемости залога;

— и другое.

3.2.2. Порядок оформления кредита:

— формы документов;

— порядок выдачи кредитов;

— порядок одобрения кредитов;

— требования к залогу и документации (виды залога, отношение залога к кредиту, оценка рыночной стоимости и его местонахождение, право распоряжения залогом);

— контроль за правильностью оформления кредитов.

3.2.3. Требования по управлению кредитом:

— ведение адекватного кредитного досье заемщика;

— контроль за исполнением кредитных договоров;

— периодичность мониторинга залога;

— условия продления или возобновления просроченных кредитов;

— классификация и формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ);

— порядок переклассификации реструктуризированных кредитов;

3.2.4. Порядок выявления, анализа и разрешения ситуаций, связанных с «проблемными» кредитами.

3.3. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики, кредитный союз самостоятельно определяет виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки.

4. Кредитный комитет кредитного союза

4.1. Органом, осуществляющим кредитную политику, является Кредитный комитет кредитного союза, избираемый Общим собранием кредитного союза. Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, гарантий, обязательств, поручительств и т.д., решаются кредитным комитетом либо лицами, которым делегируется данное право.

4.2. Деятельность Кредитного комитета регулируется Положением о Кредитном комитете, которое утверждается Правлением кредитного союза, в пределах полномочий, установленных законодательством и Уставом кредитного союза.

4.3. Положение о Кредитном комитете должно определять:

— организацию работы Кредитного комитета — состав, порядок проведения заседаний, перечень документов, необходимых для принятия решений;

— полномочия и ответственность Кредитного комитета;

— другие вопросы, касающиеся работы Кредитного комитета.

5. Организация работы кредитного союза по предоставлению кредитов

5.1. Анализ заявок на получение кредита

5.1.1. Работа по предоставлению кредитов начинается с момента принятия от заемщика заявки на получение кредита, в которой должны быть указаны цель кредита, требуемая сумма, срок и условия получения кредит, информация об источниках погашения кредита и залоге.

5.1.2. Все заявки на получение кредитов, представленные на рассмотрение, должны регистрироваться в журнале учета, независимо от принятого по заявке решения.

5.1.3. В целом, анализ заявки на получение кредита должен концентрироваться на следующих ключевых факторах:

— право заимствовать средства. Кредитный сотрудник должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора;

— характеристика заемщика. Кредитный сотрудник должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в других финансово-кредитных учреждениях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане. Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения;

— денежные средства. Главный вопрос, на который должен ответить кредитный сотрудник, анализирующий заявку на получение кредита, это: сможет ли заемщик получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности для того, чтобы погасить кредит;

— обеспечение. При оценке обеспечения кредитный сотрудник должен выяснить, располагает ли заемщик достаточными качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту;

— гарантия (поручительство). Если в качестве обеспечения кредита используется гарантия (поручительство), то следует провести работу по изучению гаранта (поручителя), его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства.

После полного изучения всех документов принимается решение о выдаче кредита.

5.1.4. В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных документов формируется кредитное досье заемщика, в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся как данного кредита, так и всех последующих кредитов, если таковые будут выдаваться ему в будущем (минимальные требования к кредитному досье заемщика приведены в Приложении 1).

5.1.5. В кредитном досье заемщика также должен вестись учет всех встреч, бесед и телефонных переговоров с заемщиком, заключений по проверкам наличия и состояния залога, указываться краткое содержание и результаты переговоров, а также вся переписка, связанная с данным кредитом.

5.2. Заключение кредитного договора

5.2.1. После принятия положительного решения о предоставлении кредита и обсуждения с заемщиком всех условий с ним заключается кредитный договор.

5.2.2. При заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью. Составляя график планового погашения кредита и процентов по нему, целесообразно ориентироваться на цель кредита и специфику бизнеса заемщика, представленные заемщиком и проверенные кредитным союзом бизнес-план и прогноз движения денежных средств.

5.2.3. В кредитном договоре, как минимум, указываются:

— наименование сторон;

— период действия договора;

— основные условия кредита — сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка;

— права и обязанности сторон;

— санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

5.2.4. Необходимо совместно с заемщиком разработать и утвердить предполагаемый график погашения задолженности с детальным описанием порядка и сроков погашения. Этот график следует приложить к кредитному договору.

5.2.5. Необходимо оговорить в кредитном договоре все меры и санкции, которые будут предприниматься кредитным союзом в случае невыполнения заемщиком определенных в договоре обязательств, включая нарушение условий договора, просрочку по кредиту или при его невозврате. Кроме этого, в договоре следует указать приоритетный порядок погашения просроченной задолженности и штрафов.

5.2.6. Количество экземпляров заключаемого договора должно быть не менее количества заключающих его сторон. Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра кредитного договора.

5.3. Обеспечение возврата кредита

5.3.1. Кредиты могут быть обеспеченными или без обеспечения (бланковыми).

5.3.2. Различают первичные и вторичные источники погашения кредита:

— первичным источником называют те денежные средства, необходимые для погашения кредита, которые при нормальном развитии событий генерируются в процессе производства, оказания услуг, работ и т.д.: для юридических лиц — это доход в наличной и безналичной форме, а для физических лиц — это заработная плата или другие поступления;

— вторичным источником являются средства, полученные от реализации заложенного имущества, перечисление средств поручителем или гарантом.

5.3.3. При выдаче кредита необходимо ориентироваться, прежде всего, на первичный источник погашения. Поэтому в процессе рассмотрения заявки на получение кредита основное внимание необходимо уделять анализу денежных потоков клиента, перспективам развития отрасли и бизнеса данного заемщика.

5.3.4. Вторичные источники необходимы для обеспечения дополнительных гарантий возврата кредита, в случае, если возникнут проблемы с возвратом. К числу такого обеспечения относится: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства и другие способы, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики или договором.

5.3.5. Залог имущества как вторичный источник погашения кредита оформляется договором о залоге, подтверждающим право кредитора при неисполнении заемщиком своих обязательств получить преимущественное право на удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

5.3.6. В договоре о залоге, как минимум, указываются:

— предмет залога и его оценка;

— размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом;

— указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество;

— условия и порядок перехода залога в собственность кредитного союза в случае невозврата заемщиком кредита;

— другие требования и обязанности сторон по отношению к залогу в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

5.3.7. К договору о залоге прилагается полная опись закладываемого имущества с указанием стоимости, а также сертификаты, удостоверения, и если имеются, прочая техническая документация. Договор о залоге должен быть оформлен в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Количество подлинных экземпляров должно быть не менее, чем число заключивших договор сторон.

5.3.8. Использование залога предполагает наличие определенной системы его администрирования: должно быть проведено обследование состояния залога, осуществлена его оценка, составлен план контроля за условиями содержания залога и его мониторинга, а также должна иметься соответствующая документация (Минимальные требования к залоговой документации приведены в Приложении 1).

5.3.9. Если обеспечением кредита выступают гарантии и поручительства, то имущественную ответственность за заемщика в случае, когда он не может платить, несет, как правило, третье лицо. При выдаче кредита, обеспеченного гарантией либо поручительством, кредитный союз должен иметь полную информацию о финансовом положении гаранта либо поручителя для оценки его способности погасить задолженность в случае необходимости.

5.3.10. Выставление в обеспечение кредита высоколиквидного залога в виде Государственных казначейских векселей, нот Национального банка Кыргызской Республики, а также депозитов в коммерческих банках должно предполагать облегченную процедуру предоставления кредита.

5.3.11. Кредиты без обеспечения (бланковые) не предполагают залога активов заемщика и выдаются исключительно кредитоспособному заемщику на основании его репутации и оценки уровня его доходов. Максимальный размер риска по кредитам, не обеспеченных залогами, устанавливается в кредитной политике.

6. Кредитный мониторинг

6.1. После заключения кредитного договора и получения заемщиком кредита кредитному союзу необходимо осуществлять постоянный мониторинг за кредитом и заемщиком, главная цель которого состоит в обеспечении своевременного погашения кредита, регулярной выплаты процентов и в выявлении проблем на ранней стадии.

6.2. С целью постоянного контроля за сохранностью заложенного имущества и выявления возможных изменений его текущей стоимости, кредитный союз должен периодически(*), проводить мониторинг залога в местах его хранения и местонахождения. Периодичность мониторинга залога определяется кредитным союзом в соответствии с кредитной политикой и зависит от вида залога, качества кредита и других факторов. При этом особое внимание необходимо обратить на следующие моменты:

— изменение рыночной стоимости обеспечения;

— наличие каких-либо факторов, влияющих на ликвидность залога со времени последней проверки;

— обеспечение режима сохранности залога.

(*) периодичность проведения мониторинга должна определяться кредитным союзом в зависимости от срока, на который выдан кредит.

6.3. Классификация кредита должна осуществляться Кредитным комитетом.

6.4. К признакам, которые могут служить предупредительными сигналами ухудшения состояния кредита, относятся, в частности:

— уклонение заемщика от контактов с кредитным союзом;

— ухудшение финансового состояния заемщика;

— несвоевременная выплата основной суммы или процентов;

— просьба о пролонгации;

— нецелевое использование кредита;

— передача и продажа собственности;

— негативная информация, полученная о клиенте из каких-либо источников;

— признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика;

— смена руководства предприятия-заемщика;

— и другое, что может свидетельствовать о потенциальных проблемах.

6.5. При выявлении каких-либо из вышеуказанных предупредительных сигналов, кредитному союзу необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина таит в себе хоть минимальную возможность потенциального ухудшения состояния кредита, кредитному союзу следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов, такие как:

— дополнительная проверка наличия и условий содержания залога;

— привлечение дополнительного обеспечения;

— предупредительные беседы;

— приостановление очередных выплат по кредитной линии до окончательного прояснения ситуации;

— более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства;

— другие меры защиты.

6.6. При проведении работы с кредитом следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая запись в журнале краткого содержания телефонных переговоров и встреч с клиентом, протокол проводимых с ним бесед, заключенных с заемщиком соглашений и т.п. Особенно важно производить такой учет в работе с «проблемными» кредитами.

7. Работа с «проблемными» кредитами

7.1. Целью постоянного мониторинга за кредитом и независимой оценки кредитного портфеля является выявление «проблемных» кредитов.

7.2. Под «проблемными» понимаются кредиты, по которым заемщик не выполняет условия договора с кредитным союзом, либо в силу каких-либо обстоятельств (например, внешних или финансовых) ставится под угрозу выполнение обязательств перед кредитным союзом и погашение кредита.

7.3. В случае признания кредита «проблемным» необходимо разработать план действий кредитного союза, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий:

7.3.1. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи кредитного союза проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед кредитным союзом:

— работа с заемщиком (руководством заемщика) по выявлению проблем и поиску их решений;

— получение дополнительного залога и гарантий и др.;

— в случае необходимости, разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату кредита и выплате процентов, изменение форм кредитования и др.).

7.3.2. Наряду с этими мероприятиями необходимо вести постоянную работу с самим заемщиком, которая может заключаться в следующем:

— уведомление заемщика о том, что он нарушил условия кредитного договора, срок кредита просрочен, и о возможных проблемах, связанных с этим;

— ведение переговоров;

7.3.3. В целях обеспечения непосредственного возврата кредита в возможно краткие сроки проводятся следующие мероприятия:

— обращение взыскания на предмет залога;

— обращение к гарантам и поручителям;

— другие меры.

7.4. Кредитный сотрудник, ответственный за работу с проблемными кредитами, должен на ежемесячной основе представлять на рассмотрение Кредитного комитета информацию о проделанной работе с предложениями о дальнейших действиях в отношении «проблемных» кредитов. Копии отчета направляются Правлению кредитного союза.

7.5. Если вышеуказанные действия кредитного союза не привели к положительному результату, кредитный союз может обратиться в суд с целью принудительного взыскания задолженности.

7.6. После исчерпания всех юридических возможностей по возврату кредита, решение о списании кредитов принимается в соответствии с нормативными правовыми актами НБКР.

Приложение 1

к Положению о минимальных требованиях

по управлению кредитным риском

в кредитных союзах

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ

к кредитному досье заемщика

I. Общая информация о заемщике

1. Заявка на получение кредита, подписанная заемщиком, которая должна содержать следующую информацию:

— наименование участника-заемщика (фамилия, имя, отчество, если заемщик физическое лицо);

— информация по сберегательному паю участника (размер сберегательного пая, дата

вступления в кредитный союз)

— Ф.И.О. руководителя (если заемщик — юридическое лицо);

— адрес (юридический адрес), телефон/факс;

— тип бизнеса и организационно-правовая форма (если заемщик — юридическое лицо);

— сумма и срок запрашиваемого кредита;

— цель кредита;

— источники погашения кредита (первичный, вторичный);

— предлагаемый залог.

2. Анализ кредитоспособности заемщика.

3. Финансовая отчетность заемщика за последний отчетный год, заверенная внешним аудитором, в случае, если заемщик обязан проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, и два последних года (если заемщик — юридическое лицо).

4. Кредитный договор.

5. Копии учредительных документов (если заемщик — юридическое лицо).

6. Бизнес-план.

7. Копии документов из государственных органов о регистрации (если заемщик — юридическое лицо).

8. Копии документов из налоговых органов о регистрации (если заемщик юридическое лицо).

9. Решение соответствующего органа заемщика о получении кредита (если заемщик — юридическое лицо).

10. Копия документа, удостоверяющего личность (если заемщик — физическое лицо).

11. Решение Кредитного комитета о выдаче кредита.

12. Ежеквартальная финансовая отчетность в течение срока кредита (если заемщик — юридическое лицо).

13. Учет контактов с заемщиком, в котором должна быть отражена следующая информация по каждому контакту:

— дата контакта;

— вид контакта (беседа, телефонный разговор);

— условия контакта (Ф.И.О. сотрудника, содержание разговора);

— результат.

14. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции).

II. Залоговая документация

1. Договор о залоге.

2. Сертификаты, свидетельства и другие квалификационные документы по залоговому имуществу.

3. Документы, подтверждающие право собственности на заложенное имущество.

4. Нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи (если заемщик — юридическое лицо).

5. Акт обследования залога, в котором должны быть отражены:

— дата обследования залога;

— вид залога;

— дата оценки залога;

— метод оценки;

— местонахождение залога;

— состояние залога и условия его содержания;

— оценочная стоимость залога;

— график периодического обследования залога.

6. Документы, подтверждающие регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован, или кредитный союз требует регистрацию).

7. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик — юридическое лицо).

III. Гарантии или поручительства

1. Письменная гарантия или поручительство с указанием соответствующего кредитного договора, суммы, на которую выдается гарантия, даты истечения гарантии.

2. Решение соответствующего органа гаранта о выдаче гарантии (если гарант – юридическое лицо).

3. Копии учредительных документов гаранта (если гарант – юридическое лицо).

4. Справка о заработной плате за последние 12 месяцев, или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если поручитель — физическое лицо).