Микрофинансовый рынок России
Actual Problems of Economics and Law Актуальные проблемы экономики и права, 2012, issue 1 (21), 179-185
Abstract: В статье обосновывается необходимость формирования института микрофинансирования как определяющего фактора в решении проблемы доступности финансовых услуг населению и укреплении финансово-кредитной системы РФ. На основе анализа состояния микрофинансового сектора в России и за рубежом определены современные тенденции и перспективы его развития, предложены основные направления роста рынка микрокредитования, выработаны предложения для устойчивого функционирования микрофинансовых организаций в России.
Keywords: МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ; МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ; МИКРОФИНАНСОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ; ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ; ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА; НЕБАНКОВСКАЯ КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ; МИКРОБИЗНЕС; ЗАЙМ (search for similar items in EconPapers)
Date: 2012
References: Add references at CitEc
Citations: Track citations by RSS feed
Downloads: (external link)
http://cyberleninka.ru/article/n/mikrofinansirovan … y-razvitiya-v-rossii
Related works:
This item may be available elsewhere in EconPapers: Search for items with the same title.
Export reference: BibTeX RIS (EndNote, ProCite, RefMan) HTML/Text
Persistent link: https://EconPapers.repec.org/RePEc:scn:029045:15741367
Микрофинансирование (микрокредитование) – кратковременный кредит на небольшую сумму, выданный заемщику без залога и поручительства.
В мире микрофинансирование существует уже более 30 лет. В 1983 году в Бангладеш Мухаммад Юнус основал Grameen Вank, который стал выдавать небольшие кредиты под низкий процент без залога и поручительства беднейшим слоям населения для развития малого бизнеса. В 2006-м за вклад в борьбу с бедностью через создание системы микрокредитования Юнус получил Нобелевскую премию мира.
Подобные модели микрозаймов нашли быстрое распространение — в первую очередь как эффективное средство поддержки и развития малого бизнеса.
В России первые микрофинансовые организации (МФО) появились в середине 1990-х и до принятия закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который вступил в силу в январе 2011 года, их деятельность не регулировалась законодательно. В конце 2015 года были приняты поправки в закон, согласно которому начиная с 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации были разделены на 2 вида и были признаны микрофинансовыми (МФК) и микрокредитными (МКК) компаниями.
Согласно действующему законодательству, МФК имеет право выдавать микрозаем на сумму, не превышающую 1 млн рублей. Для МКК предельный размер микрозайма одному заемщику ограничен 500 тыс. рублей. Микрофинансовые организации выделяют такие ссуды субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам, не имеющим, как правило, достаточного залогового обеспечения и соответствующей кредитной истории для получения банковского кредита.
Информацию о суммах выплат и сроках МФО должна предоставить заемщику до подписания договора. За преждевременное погашение долга она не имеет права взимать с клиента комиссию, если тот письменно уведомил ее о своем решении не менее чем за 10 календарных дней.
Процентные ставки по микрозаймам по сравнению с банковскими завышены и могут доходить до 700% годовых, однако максимальный размер взимаемого МФО процента с заемщика ограничен законодательно. Ежеквартально Банк России публикует информацию о полной стоимости потребительских кредитов ( и в т.ч. микрозаймов).
Порядок и условия кредитования содержатся в правилах каждой микрофинансовой организации, которые утверждаются внутренними положениями и регламентами компании.
В последние годы Банк России стал уделять регулированию рынка микрофинансирования достаточно пристальное внимание. Так, все микрофинансовые организации обязаны рассчитывать обязательные экономические нормативы достаточности капитала и ликвидности ( МФК также дополнительно необходимо рассчитывать еще 4 норматива), формировать резервы на возможные потери по займам и состоять в одной из саморегулируемых организаций. Последние в свою очередь, разрабатывают базовые и внутренние стандарты, соблюдение которых также является обязательным условием присутствия МФК и МКК на рынке.
Меры, направленные на защиту прав и интересов клиентов МФО, наиболее заметно отразились в сегменте PDL-займов: падение объема выданных займов «до зарплаты» в III квартале впервые за долгое время привело к снижению темпа роста соответствующего портфеля. Активность в этом сегменте поддерживается за счет онлайн-займов, доля которых в структуре выдач PDL выросла до 68%.
За 2019 год портфель и объем выданных микрозаймов увеличились на 29 и 26% соответственно (в 2018 году рынок вырос на 45%). На фоне охлаждения потребительского сегмента микрофинансирования темп прироста портфеля займов субъектам МСП с II квартала 2019 года начал опережать темп прироста рыночного портфеля.
Несмотря на некоторое увеличение темпов прироста просроченной задолженности в течение года, в IV квартале ее доля снизилась до 28%. Колебания по-прежнему во многом зависят от объемов продаваемой задолженности.
Расширяется практика самостоятельного взыскания компаниями долгов через суд. С судами работает уже половина участников рынка, поскольку практика 2018 года показала эффективность такой деятельности (вернуть удалось около 70% заявленной суммы).
Активное развитие онлайн-сегмента стало характерной тенденцией минувшего года на рынке МФО: дигитализация позволяет компаниям расширять свое присутствие в регионах без физической регистрации офисов. Наиболее активны в онлайн-сегменте молодые технологичные компании, ориентированные на PDL-займы.
Снижение численности МФО в 2019 году (на 11,4%) характеризовалось ростом числа тех компаний, которые приняли решение добровольно покинуть государственный реестр. Во втором полугодии их доля среди покинувших реестр составила 60–70%.
