Наличные и пластиковые карты

Бесконтактные дебетовые карты

Классические и премиальные карты «Мир» оснащаются чипом для бесконтактной оплаты и выполнения других операций. Например, в Нижнем Новгороде запущен проект для туристов и гостей города на базе многофункциональной карты «Мир». Карты выпускаются Газпромбанком, выдаются сразу при обращении. По ним можно:

• без дополнительной платы пользоваться метро, городским транспортом 1, 3 или 5 дней и канатной дорогой дважды в день;
• посетить более 30 городских музеев бесплатно;
• получить скидки и бонусы в партнерских гостиницах, ресторанах, кафе.

Кроме того, более чем в сорока городах РФ картой «Мир» можно оплатить проезд в городском транспорте.

Пенсионные и социальные

На базе классических продуктов «Мир» выпускаются карты для начисления пенсий и социальных выплат. По решению Правительства РФ все граждане, получающие пенсии или иные пособия через банковские организации, будут переведены на платежную систему «Мир» с других платежных систем к 2020 году.

Этот тип карт позволяет:

• Не платить за выпуск и обслуживание.
• Получать выплаты без посещения почтового отделения.
• Получать повышенные проценты на остаток по счету (размер зависит от условий банка).
• Пользоваться бонусными программами и скидками (в зависимости от банка и торговой организации).

Зарплатные

Для сотрудников бюджетных организаций выпускаются классические бесконтактные карты «Мир», коммерческие предприятия могут выбрать классический или премиальный тип. Кроме начисления заработной платы предусмотрен функционал для:

• Организации системы пропусков (если предприятие имеет соответствующую инфраструктуру).
• Хранения электронной подписи.
• Хранения персональной информации.

Лимиты по снятию наличных, переводам на другие счета определяются банком, выдавшим карту.

Кампусные карты «Мир»

Предназначены для школьников и студентов. Позволяют упростить доступ к электронным ресурсам образовательного учреждения, получать студенческие пособия и другие выплаты. Карты бесконтактные, могут использоваться как пропуска на территорию заведения при соответствующей системе турникетов и контроля доступа.

«Доходные карты интересны банкам, так как за счет повышенных процентов остатки по счетам таких карт отличаются высокой стабильностью по сравнению со счетами по обычным картам. Поэтому у банков образуются так называемые стабильные пассивы, что позволяет кредитным организациям лучше прогнозировать и управлять своей ликвидностью. За счет более высоких процентов остатки по счетам таких карт гораздо стабильнее, чем на счетах (вкладах) до востребования», – рассказывает руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергей Гришунин.

Среди крупных банков сейчас таких продуктов не имеют, к примеру, банк «Открытие», Райффайзенбанк. А Сбербанк, банк «Возрождение» начисляют проценты только на социальные пенсионные карты.

Доходная карта позволяет людям получать приемлемую доходность и при этом сохранять гибкость в управлении деньгами на счете, отмечает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Клиенты называют начисление процентов на остаток в числе обязательных опций продукта при выборе дебетовой карты. Это одна из самых популярных опций у «Мультикарты», утверждает представитель банка ВТБ.

Что стоит на карте

«Процент на остаток по картам вообще меняется редко, банки могут иногда вводить и отменять акции с повышенным начислением. Массового снижения ставок по картам в 2019 г. – да и прежде – мы не фиксировали. К примеру, максимальные проценты на остаток по картам в этом году понижали МКБ, Совкомбанк и другие банки. А ВТБ, «Хоум кредит», «Санкт-Петербург», напротив, их повысили», – делится наблюдениями руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства MARCS Наталия Исаенко.

Конкуренция на рынке карточных продуктов достаточно велика и клиенты очень чувствительны к любым изменениям параметров продукта, особенно в части величины процентной ставки, объясняет действия банка «Санкт-Петербург» руководитель его бизнеса банковских карт Сергей Мишанин.

Клиенты заинтересованы в получении повышенного процента на остаток, поэтому банк «Зенит» сохраняет действующие условия по продуктам и пересматривать их в ближайшей перспективе не планируется, заявил зампред правления банка Дмитрий Юрин.

В результате сейчас максимальная ставка, к примеру, по «Мультикарте» ВТБ – 9% годовых, по вкладу – 7,5% (в обоих случаях при покупках по карте на сумму от 75 000 руб.), по карте «Польза» банка «Хоум кредит» – 10% против 6,3% по вкладу. Доход на остаток по дебетовым картам Альфа-банка достигает 7% годовых, «Ренессанс кредита» – 7,25%, по карте «№ 1 Ультра» банка «Восточный» – 7,5%, а по карте «Яркая» банка «Санкт-Петербург» – 10%.

Благодаря внешне привлекательным ставкам карты с доходом на остаток могут выглядеть достойной альтернативой традиционным депозитам, но с более комфортным режимом управления счетом – без ограничений по пополнению и снятию средств в любой удобный момент.

Однако это не всегда так. И карточные сбережения зачастую оказываются не такими уж привлекательными по сравнению с вкладами с фиксированными ставками на весь срок вложений.

Кому снизят ставку

Главная ловушка для тех, кто захочет хранить деньги на доходной карте, кроется в хитрых условиях начисления процентов на остаток, которые действуют в большинстве банков. На них нужно обращать особое внимание, предупреждает Грибанов.

Ставка обычно зависит от величины остатка на счете, суммы транзакции за месяц или от того и другого одновременно, а размер начислений за месяц может лимитироваться. Максимальный процент банки чаще всего платят ограниченный период времени или на небольшую сумму.

«Реальная доходность карточных накоплений может быть существенно меньше ожидаемой клиентом. Банку выгодно привязывать процент на остаток по карте не только к размеру остатка, но и к обороту. Чем больше тратит клиент, тем больше комиссии банка от эквайринга или от эмиссии карты», – объясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Так, банк «Санкт-Петербург» по «Яркой» карте начисляет 10% годовых лишь каждый третий месяц и при наличии в течение месяца неснижаемого остатка в 50 000 руб., в остальные месяцы (при том же условии) доход на остаток составляет 3%. Причем начисленная за месяц сумма не может превышать 3000 руб.

Некоторые банки «мотивируют» клиентов тратить побольше – тогда доход по карте в том числе зависит от размера покупок: так, держатели карты «Максимум» УБРиРа получат 4,5% на остаток, совершив за месяц покупки на сумму до 12 000 руб., и 6% – если потратят более 12 000 руб.

Соблазнительные 9% по «Мультикарте» ВТБ могут получить лишь клиенты, потратившие по ней за предыдущий месяц не менее 75 000 руб. При меньших тратах процент по карте будет ниже: 4% при обороте 15 000–75 000 руб., 2% при тратах 5000–15 000 руб. Причем во всех случаях ВТБ начислит доход лишь на остаток по карте до 300 000 руб., на накопления сверх этой суммы доход не начисляется.

Банкиры признают, что для них процент на остаток – эффективный инструмент для привлечения новых клиентов: им зачастую предлагают повышенные ставки в первые месяцы обслуживания. Так, «Хоум кредит» обещает повышенный процент на остаток в 10% в течение первых 90 дней действия карты «Польза» на остаток на счете до 300 000 руб. тем, кто откроет ее до 31 декабря 2019 г. и ежемесячно будет оплачивать товары и услуги на сумму от 5000 руб.

Чаще всего банки начисляют доход на среднемесячный (или ежедневный) остаток на счете. Но есть и такие, кто платит проценты лишь на минимальный остаток в течение месяца («Уралсиб», «Ренессанс кредит»).

Так что в зависимости от трат по карте и размера собственных средств клиента на ней карточные ставки могут от месяца к месяцу меняться или даже обнуляться.

Кроме того, ставка дохода на остаток обычно не фиксируется на весь срок действия карты, и банк по закону может в любой момент в одностороннем порядке изменить тариф, в том числе начисляемый процент. Правда, он должен заранее уведомить об этом держателей карт – через сайт, мобильное приложение или при помощи sms.

В отличие от депозитов обслуживание карты в большинстве случаев стоит денег. Выпуск доходных карт, как правило, бесплатен, а вот за обслуживание придется платить. У отдельных банков плата обслуживание может доходить до 10 000–30 000 руб. в год. Впрочем, если тратить с карты или держать на счете свыше определенной суммы, банк снизит или даже отменит плату за обслуживание. К примеру, месяц обслуживания «Карты развлечений» банка «Зенит» стоит 199 руб., но при тратах от 20 000 руб. в месяц обслуживание становится бесплатным.

Чем рискует держатель карты

У денег на карте есть специфические риски. Поскольку карты регулярно используются для повседневных расходов, всегда есть риск того, что карта будет потеряна или скомпрометирована: мошенники могут получить доступ к данным карты и снять с нее средства, напоминает Грибанов.

По словам Гришунина, вклады лучше защищены, для карт немаловажным фактором риска является социальная инженерия.

«До недавнего времени вклады считались безопаснее карточных счетов: если для транзакции по карте мошеннику достаточно было узнать ее реквизиты, то операции по вкладу все же требовали личного визита в банк. Но развитие каналов удаленного доступа – интернет-банкинг, мобильные приложения – все больше размывает эту грань, мошенник может воспользоваться интернет-банком, получив к нему доступ через код в sms (с помощью той же социальной инженерии), а далее закрыть вклад и вывести средства», – уточняет эксперт по информационной безопасности банков Николай Пятиизбянцев. По его словам, безопасность сильно зависит от системы фрод-мониторинга банка, а также от того, насколько широкий доступ и к каким инструментам он предоставляет удаленно.

В связи со сложившейся в мире ситуацией Банк России напоминает жителям Костромской области о мерах профилактики при расчетах денежными купюрами и пластиковыми картами.
Во-первых, Банк России выдает кредитным организациям «чистые» банкноты, которые выдерживаются в соответствии со стандартными процедурами не менее 14 дней с момента поступления.
Продолжительность жизни коронавируса на бумажном носителе, согласно информации Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ), составляет 3–4 дня.
ВОЗ не дает жестких рекомендаций, что наличные нельзя использовать, но теоретически и наличные деньги могут быть каналом передачи вирусов. Поэтому в Отделении по Костромской области Главного управления Центрального банка РФ по Центральному федеральному округу настоятельно рекомендуют мыть руки и не трогать лицо при использовании наличных денег при расчетах.
Во-вторых, аналогичные меры предосторожности следует соблюдать и при наборе ПИН-кода при оплате покупок картой. Наиболее безопасными являются бесконтактные платежи.
Не забывайте протирать свои телефоны и смартфоны дезинфицирующими средствами.