Отказали в открытии расчетного счета

Несмотря на повсеместные утверждения, что для малого бизнеса сейчас делается все, что только можно, все больше предпринимателей сталкиваются с проблемами уже на начальном этапе. Отказы в открытии расчетного счета участились после 2006 года, когда, повинуясь инициативе Международной группы по борьбе с финансовыми преступлениями, Центробанк дополнил закон 115-ФЗ особой инструкцией. Она позволяет банкам отказывать потенциальным клиентам по нескольким основаниям.

Среди самых распространенных причин для отказа – подозрение в причастности к отмыванию денег. Рассмотрим, возможно ли предугадать, а главное – предотвратить отказ со стороны кредитной организации. Мы также представим краткий обзор банков, которые уже успели зарекомендовать себя в качестве самых лояльных по отношению к молодому бизнесу.

Законодательная база

В вопросе открытия счетов юридических и физических лиц банки руководствуются несколькими документами. Мы приводим только некоторые из них, руководствуясь в своем выборе их значимостью и частотностью упоминания на тематических ресурсах.

Документ
ГК ст.846 «Заключение договора банковского счета»	Согласно Гражданскому Кодексу, банк обязан заключить договор с клиентом, пожелавшим открыть счет. Любой необоснованный отказ незаконен. Из статьи следует, что, во-первых, по умолчанию любое лицо имеет право открыть свой счет, во-вторых, в случае отказа банк обязан дать обоснование своим действиям.
ГК ст. 445 «Заключение договора в обязательном порядке»	Банк может «думать» тридцать дней со дня предоставления всех документов для открытия счета. Если он не отвечает совсем или тянет с ответом, вы имеете право обратиться в суд с требованием принудить банк к заключению договора.
115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»	Один из основных документов, к которым обращаются банки в отслеживании деятельности своих клиентов. Его несоблюдение строго карается Центробанком, вплоть до моментального отзыва лицензии. Особое внимание стоит обратить на статью 6, в котором перечисляются все условия, при которых операции по вашему счету будут тщательно контролироваться финмониторингом. На основании этого же закона банк делает вывод о легальности вашей деятельности и принимает решение, браться ли за ваше обслуживание.
Инструкция ЦБ РФ № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов»	Это важнейшая инструкция, регламентирующая открытие и закрытие всех типов банковских счетов. Содержит список документов, необходимых для открытия каждого счета, требования к ведению юридического дела клиента, оформлению карточки с образцами подписей и оттиска печати.
Внутренняя инструкция самого банка	Составляется на основе положения Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации…». Регламентирует перечень обязательных мер и разделов, которые должны быть включены в правила внутреннего контроля банка. В документе приводятся признаки, указывающие на необычный характер сделки.

Как видно из таблицы, клиенты, обиженные отказом банка, могут апеллировать к Гражданскому Кодексу, тогда как банки легко могут обосновать свое решение рекомендациями Центробанка.

Причины отказа в открытии расчетного счета юридическому лицу или ИП

Существует несколько вполне конкретных причин, по которым банк в лице финансового мониторинга может отказать вам в открытии расчетного счета. Большинство из оснований – общие как для юрлица, так и для индивидуальных предпринимателей. Рассмотрим их.

1

Проблемы с юридическим адресом. Интернет изобилует предложениями о покупке фиктивного адреса для ООО. Так как его наличие – необходимое условие для регистрации компании, многие спешно покупают такой адрес. Нередки случаи массовой регистрации юрлиц по одному адресу. Чтобы не стать жертвой подобной махинации, проверьте потенциальный адрес своей компании на сайте ФНС заранее. Ресурс обновляет эти сведения каждую неделю. Имейте в виду, что банк внимательно относится к «чистоте» этого параметра.

2

Проблемы с документами. У каждого банка есть свой четко прописанный перечень необходимых документов. Он даже может быть шире рекомендованного Центробанком списка. Полный перечень вы найдете на сайте конкретного банка. Можете позвонить в сервисный центр кредитной организации – они высылают его на почту. Эта причина для отказа не самая серьезная. Большинство банков перезвонят вам и попросят принести недостающие бумаги.

3

Проблемы с порядком открытия счета. Речь идет о том, что для открытия счета требуется личное присутствие. Необходимо явиться в банк самому или отправить доверенное лицо. Если процедура не соблюдена – последует отказ.

4

Неблагонадежная репутация. Вы, сами того не зная, можете находиться в черном списке банка. Возможно, у вас нечистая кредитная история, вы открывали слишком много расчетных счетов или ваш счет заблокирован за неуплаты в бюджет. Бывает, что причины глубже, и ни вы сами, ни даже знакомый из выбранного банка не может объяснить, почему вы там оказались. Банки также сверяются с черным списком Росфинмониторинга. Впрочем, в него маловероятно попасть случайно – ведь речь идет о списке экстремистов и террористов. Вас также могли заподозрить в сотрудничестве с кем-либо из этого списка. В любом случае, попытайте счастье в другом банке, другого выхода здесь нет.

5

У вас есть признаки фирмы-однодневки. Этот пункт очень важен, потому что банки придают ему огромное значение. Почему? В подавляющем большинстве случаев теневой бизнес ведется именно через такие фирмы. Вы — в группе риска, если:

• уставный капитал вашей компании утвержден в минимальном размере – 10 000 рублей;
• организация зарегистрирована по недействительному паспорту;
• отчетность в ФНС либо совсем не предоставлялась, либо многократно сдавалась нулевая отчетность;
• учредитель только один, он и главный бухгалтер – одно и то же лицо.

6

Вы – жертва статистики. Иногда складывается впечатление, что банк отказывает, не имея никаких оснований. Вы только начинаете свое дело, документы у вас в порядке, вы всегда были законопослушны. Возможно, причина отказа именно вам – это потребность в статистике. Каждый банк находится под давлением Центробанка и ежегодно отчитывается в проценте отказов в открытии расчетных счетов неблагонадежным клиентам. Если такой статистики не будет вообще или она окажется незначительной – Центробанк заподозрит кредитную организацию в недостаточном рвении в противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. Таким образом, возможно, вам отказали просто так. Проверить это можно только одним способом – продолжить попытки открыть расчетный счет в других банках. Если история с отклонением вашего заявления повторяется – это повод задуматься о более серьезных причинах.

Почему Сбербанк отказывает в открытии расчетного счета?

Сбербанк – один из самых крупных игроков среди кредитных организаций. Он относится к государственным банкам — более половины его акций принадлежат Центробанку. Этот банк радушно предлагает бизнесу доверить свои финансовые операции именно ему. Однако если вы почитаете различные форумы, то убедитесь, что открыть счет в Сбербанке – не самое простое дело.

При здравом размышлении в этом нет ничего удивительного. Чем значительнее и известнее банк, тем меньше ему необходимо прилагать усилий для привлечения новых клиентов. Репутацию свою он заработал, теперь может почивать на лаврах, которые в данном случае носят гордое неформальное название «самый надежный банк России». Это немало, учитывая проводимую Центробанком многолетнюю политику чисток банковского сектора, и в связи с ней – уязвимость позиций почти всех банков в настоящий момент.

На фоне приостановления работы банка Югра, чья возможная окончательная ликвидация будоражит информационные порталы России весь июль, надежные банки предстают во всё более привлекательном свете для предпринимателей и организаций. Кроме того, Сбербанк выступает как раз одним из банков-агентов, которые выплачивают страховые возмещения бывшим клиентам Югры. Такая роль может быть доверена и доверяется исключительно проверенным кредитным организациям.

Сделаем несколько выводов из вышеизложенного:

• у Сбербанка всегда будет достаточно клиентов, открывающих расчетный счет, поэтому он может позволить себе высокий процент отказов;
• чем крупнее банк, тем больше он ценит свою репутацию. При малейших подозрениях в недобросовестности клиента банк дает ему от ворот поворот;
• Сбербанк, как и любой банк-глыба, более расположен обслуживать крупные формы бизнеса, чем «распыляться», например, на множество мелких ИП.

Бывают ситуации, когда открыть счет в Сбербанке жизненно необходимо. Например, если бизнес связан с обслуживанием государственных организаций, а они, в свою очередь, обязывают вас обзавестись расчетным счетом именно в государственном банке. Если это не ваш случай, советуем выбрать банк попроще, который еще борется за клиентуру. Некоторые из них мы рассмотрим в следующем параграфе.

В каких банках открытие расчетного счета произойдет без отказа?

Оговоримся сразу, что нет ни одного банка, который рискнет своей лицензией ради приобретения «мутного» клиента. Но если вы уверены в правильном оформлении всех документов и чистоте вашего будущего или настоящего бизнеса, то есть смысл обратить внимание на следующий список банков, прославившихся некоторой лояльностью к своим клиентам:

1. Банк Точка

О банке Точка слышали очень многие благодаря активно проводимой рекламе, в том числе в сети Интернет. Он часть финансовой группы «Открытие». Главная фишка – дистанционное обслуживание клиентов, никаких офисов и очередей. Точка позиционирует себя как лучший банк для бизнеса, уверяя, что неожиданностей, например, в виде блокировки счета с их стороны никогда не будет.

На данный момент банк предлагает открыть расчетный счет бесплатно, обслуживать его по ставке от 0 до 25000 рублей в месяц. Заявлены удобный интернет-банкинг, интеграция с бухгалтерскими сервисами.

1. Модульбанк

Этот банк сотрудничает исключительно с малым бизнесом, что является огромным плюсом, ведь благодаря такой «специализации» фокус сделан именно на нужды и проблемы небольших организаций и ИП. Банк делает ставку на сотрудничество через интернет. Личный кабинет имеет упрощенный вид – дополнительное ПО не требуется, доступ к нему осуществляется через любое устройство.

Банк проявляет дополнительную «демократичность», отвечая на вопросы своих клиентов и в скайпе, и в соцсетях, и по телефону. Бизнесмены-новички приветствуются системой дополнительных бонусов, им оказывается всесторонняя помощь в открытии счета. Впрочем, как и любому другому клиенту.

1. Тинькофф банк

Банк, чье название созвучно фамилии своего основателя Олега Тинькова, изначально занимался исключительно кредитами. Сейчас же его основной продукт – карты для физлиц. Дистанционный банк для предпринимателей – относительно новый продукт. Любое нововведение требует раскрутки – для этого банк разработал систему выгодных условий.

Предприниматели могут протестировать обслуживание расчетного счета в течение двух-трех месяцев абсолютно бесплатно. В «тестирование» также входит бесплатное открытие самого счета и выполнение платежек. Все операции осуществляются удаленно, без офисов. Расчетный день продленный – с 7 утра до 21 часа. Тинькофф заявляет, что у каждого владельца расчетного счета будет свой личный менеджер – действительно, это очень удобно, когда все твои вопросы решает один специалист.

Вносить деньги на счет можно через терминалы любого из 300 партнеров банка.

1. ДелоБанк

Банк ведет свою деятельность более 20 лет, входит в ТОП-40 банков по размеру активов. Единственный явный недостаток – небольшое количество «родных» банкоматов.

Судя по рекламе, банк делает ставку на свою мобильность и недорогое обслуживание. Счет вам откроют бесплатно за 24 часа. Корпоративную карту предложат также бесплатно. Комиссии за денежные операции составят от 0,1%. Бизнесменам, только что открывшим свое дело, будет интересно предложение открыть счет по сниженному тарифу.

Среди плюсов также можно упомянуть широкую тарифную сетку.

1. Банк УБРиР

Уральский банк реконструкции и развития – один из старейших банков. Он надежен, о чем дополнительно свидетельствует тот факт, что в нем можно открывать счета для реализации государственных закупок. Банк гарантирует открытие расчетного счета бесплатно за одно посещение офиса.

К плюсам можно отнести подробно разработанные тарифные планы, наличие «испытанных» зарплатного проекта, эквайринга, мобильного приложения.

Также есть еще не менее выгодные банки с высоким процентом одобрения:

Банк	Стоимость открытия в рублях	Стоимость ведения в рублях (каждый месяц)
Локо Банк	0	от 0 на тарифе «Свой бизнес»
Веста Банк	0	от 0 на тарифе «Стартап»
Восточный	0	от 490 на тарифе «Твой старт»

Несколько дополнительных рекомендаций из личного опыта предпринимателей

Сергей:

«Многие банки не отказывают напрямую, а затягивают с ответом до бесконечности, и эта вежливая форма ухода от решения равносильна отказу. Не обманывайте себя, если вам никак не удается выудить ответ – попытайте удачу в другом банке».

Артем:

«Я бы не полагался на конкретный список документов, по которым якобы можно отстаивать свою правоту. У банка всегда найдется триста внутренних причин для отказа «прямо сейчас». Я попытался как-то в одном банке счет открыть – отказали. Пошел в их же отделение, только за МКАД – там открыли. Пойми их после этого».

Олег:

«По личному опыту могу сказать, что если вы в черный список банка попали – в серьезных банках вам счет не откроют. А если вы все же откроете его всеми правдами и неправдами, деятельность спокойно вам не дадут вести. На любой платеж, входящий или исходящий, будут запросы. Интернет-банкинг не подключат, обслуживаться только в офисе придется. Так делают приличные банки с нежелательными клиентами».

Ирина:

«Судиться с банками из-за неоткрытия счета – полная бессмыслица. Те, кто в теме, соваться не будут. Ни один такой иск не был выигран. Банк всегда сумеет извернуться, сошлется на риск, связанный с обслуживанием. В рамках антиотмывочной статьи кредитная организация вправе не обслуживать подозрительных клиентов. Так что берегите силы и пытайте счастье в другом банке».

Владислав:

«Всегда требуйте от банка обоснования, почему он вам отказывает в открытии счета. Не доверяйте телефону – все делайте лично, берите, как говорится, нахрапом. Я требовал и был вредным, когда мне отказали, в итоге дошел до руководителя банка, он посчитал отказ безосновательным, и мне открыли счет. Многое зависит от нас самих. Будьте настойчивы».

Что говорит право/правовая позиция. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, который обратился за открытием счета на объявленных банком условиях (статья 846 ГК РФ). Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора банковского счёта, то клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить этот договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда ( п.4. статьи 445 ГК РФ). Это нормы Гражданского кодекса, которые должны соблюдаться сторонами правоотношений.

Однако, существуют так же требования Центробанка, которые предписывают банкам знать, с кем они имеют дело и соблюдать Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Поэтому банки изучают деятельность компании, её контрагентов и топ-менеджмент. Это законно и возражений против этого у нас не было.

📌 Реклама

Что может вызвать сомнения у банкиров и привести к отказу в открытии счета? По моему опыту общения с представителями банковской сферы, есть несколько настораживающих обстоятельств в деятельности бизнеса, которые они учитывают, вынося решение — открыть банковский счет или отказать:

1. у компании или ИП заблокирован или был заблокирован счёт по требованию налоговой;
2. уставный капитал ООО ниже минимального уровня;
3. открывать счёт вместо владельца компании пришел другой сотрудник;
4. компания не платит налоги, задерживает отчётность или занижает сумму налогов;
5. офис юрлица совпадает с адресом массовой регистрации;
6. предприниматель или компания используют коды ОКВЭД из совершенно разных/полярных сфер бизнеса;
7. у компании много долгов и исков;
8. не все в порядке с паспортом руководителя — он либо просрочен, либо испорчен так, что номера или другая важная информация не читаются четко и однозначно.

Решение проблемы. Обсудив с клиентом ситуацию, изучив его документы и доводы, мы приняли решение обратиться с жалобой на действия банка в Центральный Банк РФ. На сайте ЦБ для таких случаев существует специальная форма обращения:. 📌 Реклама

В жалобе мы указали, что банк необоснованно отказал в открытии счета, т.к. несмотря на то, что компания зарегистрирована недавно, она уже участвовала в государственных закупках, прошла подтверждение на шести торговых площадках по госзаказам, где существует очень жесткий контроль за достоверностью информации о юрлице.

Приложили налоговые декларации, договор аренды офиса, штатное расписание, приказы о назначении директора, выписку со счета. Также в жалобе ЦБ мы указали, что на расчетный счет организации денежные средства от сторонних лиц не поступали и сомнительные транзакции не осуществлялись. Поэтому, с учетом всех этих данных заключение службы безопасности банка о невозможности открытия счета моему клиенту является необоснованным и подлежит отмене, как несоответствующее действующим нормативно правовом актам и указаниям ЦБ РФ.

Договор банковского счета

Основные моменты, касающиеся заключения договора банковского счета, указаны в гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации:

1. По договору банковского счета обратившемуся в банк или иную кредитную организацию лицу открывается счет на оговоренных условиях.
2. Банк не вправе отказать в открытии счета, кроме как в случаях, указанных в законе.
3. Разрешенный перечнеь операций со счетом зависит от вида счета.
4. Законом или договором устанавливаются сроки совершения операций. По умолчанию это «не позднее следующего за днем поступления денег или платежного документа дня». В случае нарушения сроков банк уплачивает проценты, начисляемые в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ.
5. Вся информация о счетах клиентов и операциях, проводимых по ним, является банковской тайной и предоставляется только самим владельцам счетов либо должностным лицам. Если это правило будет нарушено, клиент имеет право на возмещение убытков.
6. Банк не может определять, ограничивать и контролировать распоряжение клиентов своими средствами, если иное не оговорено в договоре банковского счета, списывать деньги на свое усмотрение.
7. Договор может быть расторгнут клиентом в любое время. Банк может сделать это только при определенных условиях.

Глава 45 Гражданского кодекса РФ устанавливает порядок открытия/ведения/закрытия денежных счетов, т. е. тех, где фигурируют денежные средства. На счета депо, например, эта глава не распространяется.

Открытие счетов юридическому лицу

Открытие счетов осуществляется по правилам, установленным инструкцией ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И (далее — инструкция № 153-И):

1. Счет в банке открывается только для идентифицированных зарегистрированных организаций, то есть тех, информация о которых занесена в ЕГРЮЛ.
2. Счет открывается на основании заключенного договора. По одному договору может быть открыто несколько счетов.

Для открытия счета организация, согласно п. 1.11 инструкции № 153-И, должна представить оригиналы документов либо надлежащим образом удостоверенные копии. Последние могут заверяться должностными лицами банка (п. 1.11.2 инструкции № 153-И).

Список необходимых для открытия счета документов каждый банк утверждает сам на основе требований законодательства. Стандартно в этот список входят:

• свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ / лист записи о внесении сведений в ЕГРЮЛ (свидетельство регистрационный орган перестал выдавать согласно приказу ФНС России от 12.09.2016 № ММВ-7-14/481@);
• свидетельство ИНН;
• учредительные документы;
• карточка с образцами подписей лиц, имеющих право распоряжаться средствами на счете, и оттиском печати фирмы;
• копии паспортов;
• документы о назначении директора, главного бухгалтера и других лиц.

ВАЖНО! Ранее банки были обязаны требовать у клиента подтверждение регистрации — в ЕГРЮЛ и в качестве налогоплательщика. С 01.09.2016 достаточными для проверки признаются открытые сведения о налогоплательщике, содержащиеся в ЕГРЮЛ (п. 1 ст. 1 закона «О внесении изменений в статью 86 части первой НК РФ» от 03.07.2016 № 241-ФЗ).

Как проводится идентификация юридического лица

Как отмечалось выше, банковский счет открывается только идентифицированным лицам. Порядок идентификации регламентируется п. 1 ст. 7 закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее — закон № 115-ФЗ) и п. 4 Типовых правил, утвержденных комитетом АРБ по вопросам ПОД/ФТ (протокол заседания комитета от 01.12.2010 № 24, далее — Типовые правила).

Итак, сотрудник банка запрашивает, а клиент или его представитель говорит или показывает документ, где указаны:

• название фирмы, ее организационно-правовая форма;
• номер ИНН, ОГРН;
• все имеющиеся адреса организации, телефоны, факсы;
• роде занятий юрлица, наличие лицензии на это;
• структура управления организации (с Ф. И. О. управленцев), величина ее уставного капитала.

Банк также проводит идентификацию лиц, у которых имеется доступ к счетам организации и право распоряжаться ими. У них запрашиваются все паспортные данные, ИНН и номера телефонов.

Если представитель организации 1 раз уже был идентифицирован, потом он сможет открывать банковские счета без личного присутствия путем направления электронных документов с ЭЦП (абз. 7 п. 5 и абз. 3 п. 5 закона № 115-ФЗ).

Какие счета может иметь организация

Согласно гл. 2 инструкции № 153-И юридическому лицу могут быть открыты расчетные и депозитные счета:

1. Расчетный счет предназначен для совершения ежедневных расчетных операций и начинается с цифры 40702 (подробнее о данной разновидности счетов – в статье Что такое лицевой счет в банке — понятие и структура).
2. На депозитном счете размещаются деньги на определенный договором срок и под оговоренный процент. Депозитный счет начинается с 421, а следующие 2 цифры говорят о сроке размещения. Например, 42101 — это вклад до востребования, 42102 — вклад на срок 30 дней и т. Д (подробнее – в статье Что это такое — депозитный счет в банке?).

Кроме указанных, организация может иметь ссудный и специальные счета: залоговый, клиринговый, номинальный, эскроу и другие (подробнее – в статьях Что это такое — залоговый счет в банке?; Что это такое — специальный счет в банке?).

Обязана ли организация иметь свой расчетный счет

П. 2 ст. 861 ГК РФ устанавливается порядок расчетов между юрлицами. Они производятся:

• в безналичном порядке;
• в наличном порядке с учетом установленных ограничений (лимит до 100 тысяч рублей для юрлиц и предпринимателей установлен п. 6 Указания Банка России от 07.10.2013 № 3073-У).

Согласно абз. 2 п. 2 Порядка, утвержденного указанием Банка России от 11.03.2014 № 3210-У (далее — Порядок), юрлица сами определяют лимит остатков наличных денег в кассе на конец рабочего дня по предложенным формулам.

Свободные деньги сверх определенного лимита организация должна хранить в банке на своем банковском счете (абз. 7 п. 2 Порядка).

За несоблюдение указанного требования ч. 1 ст. 15.1 КоАП предусмотрен штраф:

• для должностных лиц — от 4 000 до 5 000 руб.;
• юрлиц — 40 000–50 000 руб.

Таким образом, законодатель не запрещает, но ограничивает наличные расчеты между организациями, поэтому необходимость в открытии расчетного счета зависит от денежных оборотов фирмы.

Подробнее об этом можно прочитать здесь: Может ли ООО работать без расчетного счета?

Когда банки отказывают в открытии расчетного счета

Банки отказывают в открытии расчетного счета, если (пп. 5 и 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ и п. 8 Типовых правил):

• не предъявляется паспорт или другой документ, лицо представляется вымышленным именем, псевдонимом;
• лицо — будущий владелец счета или его официальный представитель отсутствует;
• не предъявляются документы, необходимые для идентификации;
• документы просрочены или недостоверны;
• юридическое лицо отсутствует по указанному адресу;
• лицо находится в списке экстремистов;
• банк считает заключение договора банковского счета подозрительным (в т.ч. на основании факторов, которые сами по себе основанием для отказа в открытии счета не являются (постановление Арбитражного суда Центрального округа от 04.10.2016 № Ф10-3411/2016).

В связи с необоснованными отказами в открытии банковских счетов Банк России выпустил методические рекомендации от 10.11.2017 № 29-МР, где настаивает на комплексном анализе подозрительных факторов, создающих риск отмывания денег, рекомендует не руководствоваться единственным рисковым фактором.

Если паспорт выдан клиенту иностранным государством, то ко всем остальным документам он должен приложить нотариально заверенный перевод своего паспорта (определение Мосгорсуда от 16.05.2011 по делу № 33-14111).

Еще одной причиной отказа в открытии счета может быть наличие решения ФНС о приостановлении операций по счетам организации-налогоплательщика (п. 12 ст. 76 Налогового кодекса РФ).

В случае отказа в открытии счета банк составляет документ об этом в соответствии с указанием Банка России от 23.08.2013 N 3041-У и отправляет его в уполномоченный орган.

Банк отказал в открытии расчетного счета: что делать, если не открывают счет

В случае отказа в открытии расчетного счета юрлицо может обратиться в межведомственную комиссию, созданную Банком России. Порядок рассмотрения заявлений установлен Указанием ЦБ РФ от 30.03.2018 № 4760-У. Состав сведений, которые должны содержаться в заявлении, установлен в приложении 2 к Указанию.

Допускается также обращение напрямую в Банк России — как составить такое обращение, узнайте в КонсультантПлюс. Получить полные данные поможет бесплатный доступ.

Кроме того публичный характер договора банковского счета, о чем мы говорили выше, позволяет требовать от обязанной стороны (банка) заключения договора в суде.

Соответственно, если несостоявшийся клиент полагает, что отказ необоснован, он вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского счета в порядке п. 4 ст. 445 ГК РФ.

Кроме того, исходя из общих положений ст. 12, 15 ГК РФ, истец по такому делу вправе добавить к исковым требованиям взыскание убытков, причиненных отказом банка (постановление ФАС ДО от 21.03.2006, 14.03.2006 по делу № А04-4294/05-11/204).

Однако, если банк докажет наличие, например,

• факторов риска по законодательству об ограничении легализации преступных доходов Постановление АС ДО от 30.12.2014 по делу № А37-579/2014),
• отсутствие потенциального клиента по юридическому адресу, несмотря на предоставление сведений о фактическом месторасположении (Постановление ФАС ДО от 24.01.2011 по делу № А73-6420/2010)

в иске будет отказано.

Важно! Договор банковского счета в результате судебного спора будет заключен на условиях, указанных в решении суда.

***

Таким образом, отказ банка в открытии счета по общему правилу неправомерен. Однако законодательство о противодействии отмыванию денег прямо обязывает банки в некоторых случаях (когда есть риск, что данная операция совершается с целью легализовать криминальные доходы) отказать в открытии счета.

Исходя из этого, чтобы банк не отказал в открытии счета, заявителям стоит придерживаться общих рекомендаций:

• внимательно изучать требования банка;
• проверять даты, печати, подписи в документах (подробнее о пакете документов для открытия счета – в статье Документы для открытия счета в банке – перечень).

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Полный и бесплатный доступ к системе на 2 дня.

1. Основные причины отказа
2. Неполадки с юридическим адресом
3. Как действовать?
4. Претензионный порядок и обжалование через суд
5. Бизнесмен против системы

Вы зарегистрировали ИП (или открыли ООО), испытали на себе все трудности общения с чиновниками и теперь готовы праздновать победу. Остался лишь небольшой штрих – открыть в банке расчётный счёт. Вы подаёте заявление, но неожиданно приходит отказ. Почему это случилось и как теперь быть?

Основные причины отказа

Чтобы разработать план дальнейших действий, нужно понимать, по каким причинам банки отказываются открывать счёт.

Дело в том, что кредитным организациям тоже живётся несладко. В банки регулярно приходят с проверками сотрудники надзирающих органов, цель которых – вовремя выявить «левых» клиентов. Количество обращающихся с различными заявлениями фирм-однодневок, явных мошенников или сторонников теневых схем очень велико. Едва ли не с каждым вторым клиентом что-то нечисто, поэтому банки и пытаются обезопасить себя. На что в первую очередь обращают внимание сотрудники отдела финансового мониторинга?

Неполадки с юридическим адресом

Это основная причина, по которой банки отказывают в открытии расчётного счёта. Если фирма отсутствует по юридическому адресу, указанному в учредительных документах, отказ практически гарантирован. Банковские служащие очень серьёзно относятся к этому фактору. Служба безопасности всегда проверяет достоверность сведений об адресе и сверяет «де-юре» с «де-факто». Даже появившиеся у неё сомнения относительно места нахождения фирмы (пусть и не подтверждённые железными доказательствами) могут стать поводом для отказа.

По этой причине, кстати, никогда не стоит покупать юридический адрес. Налоговую таким образом ещё можно обмануть, а вот кредитные организации – вряд ли.

Отказать могут и в случае, если по указанному адресу зарегистрированы другие юридические лица. Торговый центр – одно дело, а подозрительный неказистый «офисятник» — другое. Налоговая служба даже составила список адресов массовой регистрации, который регулярно обновляется. Найти этот список можно на официальном сайте ФНС (https://service.nalog.ru/addrfind.do). Если адрес вашей фирмы там есть – вы в зоне риска.

Проблемы с документами

Если предыдущий пункт был актуален только для юридических лиц, то «бумажные неполадки» — вечная проблема как организаций, так и ИП.

1. Во-первых, предприниматели часто забывают приложить к заявлению об открытии счёта тот или иной документ. Обязательных бумаг действительно много – это и учредительные документы, и свидетельство о государственной регистрации, и копии различных актов о внесении изменений…
2. Во-вторых, банк отказывает в открытии расчётного счёта тем ООО (и другим юр. лицам), у представителей которых нет удостоверяющих документов. К таким документам относятся те, которые подтверждают полномочия руководителя на подачу заявления об открытии счёта, на оформление банковской карточки и право распоряжения счётом.
3. Наконец, в бумагах могут быть формальные ошибки, неточности и несоответствия. Мелочь, но досадная.

«Бумажные» проблемы считаются несерьёзными, и банк наверняка сообщит вам, что именно нужно исправить или донести.

Дополнительные причины

Принимая решение об открытии счёта, банк проводит комплексный финансовый мониторинг заявителя. При этом учитываются несколько факторов.

1. Наличие компании в «чёрном списке». Туда попадают юр. лица и предприниматели, которые многократно открывают расчётные счета или проявляют иную подозрительную активность.
2. Связь компании с лицами или организациями, внесёнными в список экстремистов и террористов.
3. Наличие задолженности нерезидентов перед фирмой по международным контрактам, по которым были закрыты паспорта сделок.
4. Наличие решения налогового органа о временном приостановлении операций по счетам клиента, открытым ранее.

Кроме того, Центробанк обращает внимание на четыре фактора, которые считаются основными признаками фирм-однодневок:

• уставной капитал фирмы утверждён в минимально допустимом размере (например, 10 тыс. рублей для ООО);
• организация зарегистрирована по недействительному паспорту;
• не представляется отчётность в ФНС;
• есть только один учредитель.

В отдельности каждый из этих пунктов не может служить основанием для отказа банка в открытии расчётного счёта юридическому лицу – поводом становится совокупность хотя бы двух из них. Однако некоторые кредитные организации игнорируют этот принцип. Чтобы перестраховаться, они присылают отказ даже при наличии одного из признаков. Это неправомерная практика, но она существует.

Как действовать?

Главная задача предпринимателя – узнать причину отказа. Теоретически служащие должны проинформировать вас по этому поводу, на практике же они делают это не всегда. Нередко приходится выслушивать казённую фразу «банк оставляет за собой право не разглашать подобную информацию».

Выяснять что-то по телефону в таких случаях бесполезно, лучше приехать в отделение лично и потребовать объяснений у старшего менеджера. Просто так он не сдастся, поэтому проявите твёрдость и упорство. Апеллируйте к статье 846 Гражданского кодекса (согласно которому банк обязан заключить договор по требованию клиента), к статье 445 (она указывает на право клиента обратиться в суд, если банк уклоняется от заключения договора), требуйте аудиенции у высшего руководства и вообще ведите себя самым вредным образом. По итогам беседы руководитель должен понять, что вы можете создать ему серьёзные проблемы. Если это до него дойдёт, он в конце концов даст вам ответ.

Узнав причину, вы увидите решение:

• если проблема в некорректном юридическом адресе, можно либо перерегистрироваться по другому адресу, либо просто пойти в другой банк;
• если дело в документах, нужно будет позвонить знакомому юристу и вместе с ним исправить спорные моменты или формальные неточности;
• если у службы безопасности возникли сомнения касательно места нахождения фирмы – можно предоставить договор аренды или взять у собственника помещения гарантийное письмо;
• и т. д.

Вам нужно понять, что делать, дабы избежать повторного отказа в открытии расчётного счёта в этом или другом банке. Это очень важный момент.

Если нарушения незначительны и клерки без проблем объясняют вам, что не так, логично будет исправить все неясности и снова обратиться с заявлением об открытии счёта в ту же кредитную организацию. Если же пришлось добывать информацию с боем, лучше пойти в другой банк. Вы уже будете знать свои прошлые ошибки, и в следующий раз вам вряд ли откажут.

Дополнительные рекомендации

Прежде чем идти в тот же или другой банк, тщательно подготовьтесь. Лучше потратить пару часов на принятие превентивных мер, чем снова получить отказ. Список самых важных действий выглядит примерно так:

• проверьте на сайте ФНС список адресов массовой регистрации и убедитесь, что вашего юр. адреса там нет (а если ваша фирма всё же попала в этот перечень, подготовьте договор аренды, гарантийное письмо и любые другие документальные доказательства);
• позвоните в выбранный вами банк и уточните порядок подачи документов (некоторые кредитные организации устанавливают свой список бумаг и требуют дополнительные акты);
• тщательно проверьте, полный ли комплект документов вы собрали, каждая ли из бумаг актуальна.

В банк лучше всего приходить самому. В крайнем случае можно отправить представителя (снабдив его документами, подтверждающими полномочия на открытие счёта), но не стоит оставлять заявку на сайте банка. Процент подтверждения онлайн-заявок обычно не слишком велик. Разумеется, при заполнении заявления и сопутствующих актов указывайте только достоверные и актуальные данные.

Следуйте этим рекомендациям, и вероятность повторного отказа банка в открытии расчётного счёта существенно уменьшится.

Претензионный порядок и обжалование через суд

Если отдел финансового мониторинга и служба безопасности остаются неумолимы, вы можете подать претензию (жалобу). Отправить её можно по двум направлениям:

• в несговорчивый банк;
• в ЦБ России.

Лучше всего поступить следующим образом. Отправьте сперва жалобу в банк, а затем (спустя 2-3 дня) напишите претензию в ЦБ. В этой претензии пожалуйтесь на преступное бездействие банка и отсутствие с его стороны вменяемой (и вообще какой бы то ни было) реакции на вашу жалобу. Это заставит служащих зашевелиться и что-то предпринять. Претензию в ЦБ, кстати, можно подать через официальный сайт этого ведомства.

Обращение в суд – это крайняя мера. Применять её стоит только в совсем безнадёжных случаях. Если вы обошли уже несколько банков, привели все данные фирмы в соответствие с законом, снова получили отказ, но при этом твёрдо уверены в своей правоте и не числите за собой никаких правовых грехов – подавайте исковое заявление. Отстаивать в суде своё право на открытие счёта муторно и долго, но эта возможность дана законом всем гражданам и юр. лицам.

Исковое заявление следует подавать в арбитражный суд вашего региона. Учтите, что суд вряд ли встанет на вашу сторону. Дело в том, что новые поправки, внесённые в законодательство в 2014 году, дают банкам право отказывать в открытии расчётного счёта «сомнительным» ИП и компаниям. Право признать лицо «сомнительным» тоже полностью принадлежит банкам, и большинство из них трактует это понятие в самом широком смысле. Но есть шанс, что вам повезёт. Надежда умирает последней.

Бизнесмен против системы

Кредитные организации – это не мелкие контрагенты. Все риски просчитываются в глубинах отдела финансового мониторинга, а решения по заявкам в значительной степени принимаются компьютерными программами. Бороться с этой системой сложно и затратно. Поэтому и действовать следует изначально с учётом рекомендаций, перечисленных выше.

По возможности не позволяйте «банкирам» выдать вам отказ в открытии расчётного счёта без объяснения причин. Всегда выясняйте причины. Если вы не определите, в чём ошибка, добиться своего будет непросто. И ни в коем случае не опускайте руки. Даже если отказ приходит за отказом, подавайте новые заявки, обращайтесь в новые банки. Рано или поздно всё получится.