Работники банка должности

Кредитный менеджер – это одна из самых востребованных специальностей на банковском рынке, и сегодня в статье мы расскажем:

• Что собой представляет профессия кредитного менеджера

• Какие требования выдвигаются к кредитным менеджерам

• В чем особенности работы таких сотрудников

Одно из главных направлений работы любого банка – это кредитование, и основная ответственность ложится на кредитного менеджера. В разных банках кредитный менеджер может называться по-разному: кредитный специалист, кредитный инспектор и т.д.

Кредитный менеджер – это специалист, работающий в офисе банка или на удаленных точках продажи. В его обязанности входит привлечение и консультация клиентов по вопросам кредитования, а также оформление всех необходимых документов.

Кредитный специалист должен ориентироваться в кредитной политике банка, в предлагаемых банком продуктах и уметь подобрать оптимальную для заемщика программу, а также оценивать благонадежность потенциального клиента и отвечать за принятые решения.

В круг обязанностей кредитного специалиста входит:

• предоставление клиентам информации обо всех существующих программах кредитования и подбор самого подходящего для заемщика варианта;

• расчет суммы кредита и размера ежемесячных платежей;

• прием заявления на получение кредита и проверка документов;

• оценка рисков и присвоение заемщику соответствующего рейтинга благонадежности;

• передача пакета документов в банк;

• подготовка всей необходимой документации и подписание кредитного договора;

• сопровождение сделки.

Кредитный инспектор должен обладать психологическими навыками, чтобы предварительно оценить потенциального заемщика и предупредить возможные мошенничества. Особенно это касается специалистов, работающих на удаленных точках и выдающих кредиты в магазинах. Поэтому банки часто посылают своих сотрудников на психологические курсы или проводят тренинги.

Требования к специалистам

К соискателям на вакансии кредитного менеджера выдвигаются жесткие личностные требования: стрессоустойчивость, ответственность, психологические навыки, коммуникабельность, внимательность, эмоциональная стабильность.

Работа по специальности кредитного менеджера требует высшего экономического образования (банки идут на встречу и студентам старших курсов институтов). Чаще всего опыт работы не требуется.

Каждый банк проводит стажировку сотрудников, в течение которой знакомит их со спецификой работы и программным обеспечением, которое существенно отличается в зависимости от банка. Даже если сотрудник приходит из другого банка и у него есть опыт работы, ему все равно необходимо пройти обучение, потому что принципы работы банков часто оказываются противоположными.

Кредитная сфера позволяет сделать быстрый старт в карьере, не обладая опытом работы и специальными навыками. Первая ступень – это работа на удаленных точках продаж и оформление потребительских кредитов. К таким специалистам выдвигаются самые мягкие требования. Часто на работу принимают студентов старших курсов экономических ВУЗов и выпускников без опыта работы.

Следующая ступень – это переход с удаленной точки в отделение банка. В некоторых банках существует разделение менеджеров по видам кредитования. Одни из них занимаются выдачей ипотеки, другие автокредитованием, а третьи потребительскими кредитами. Это позволяет специалисту изучить все нюансы работы и привлекать большее число заемщиков без потери качества работы.

Однако большинство банков считает такое разделение неэффективным и предпочитает универсальных сотрудников, которые могут предложить клиенту не только оформление кредита, но и депозитные, а также карточные продукты.

Успешно работая в отделе розничного кредитования, сотрудник может продвигаться по карьерной лестнице в двух направлениях. Первый вариант – это переход на обслуживание VIP клиентов. К работе с данной категорией заемщиков привлекают самых опытных специалистов. Немаловажное значение имеет способность общаться с людьми и сглаживать конфликты.

Оклад у менеджеров, обслуживающих VIP клиентов, на порядок выше, чем у других сотрудников, а объем выдаваемых кредитов значительно больше. К тому же, проблемной задолженности в VIP секторе практически не бывает.

Второй вариант – это переход в отдел по работе с юридическими лицами. Из отдела кредитования юридических лиц возможно повышение до должности кредитного эксперта, который занимается анализом финансирования строительных или производственных объектов.

Самые высокие ступени продвижения для кредитного менеджера – это руководитель отдела кредитования, а впоследствии начальник отделения банка. С одной стороны, эти должности приносят высокий доход и расширяют полномочия, но с другой – карьерный рост на этом прекращается.

Дальнейшее продвижение возможно при переходе сотрудника в головной офис банка, где возможности роста практически неограниченны: начальник кредитного подразделения, руководитель управления розничного бизнеса.

Возможен и альтернативный вариант. Часто кредитные специалисты уходят в брокерские, лизинговые, факторинговые компании. Специфика работы кредитного брокера заключается в высокой зависимости от результатов собственной работы. Это объясняется тем, что зарплату составляет процент от сделки.

Если брокер не приносит достаточное количество заказов для компании, то становится ненужным. Но при высокой прибыли брокер получает высокий доход. Такая работа подходит специалистам с большим опытом работы, хорошим понимание кредитного рынка и знанием всех нюансов работы.

Рабочий план

Практически во всех банках кредитным менеджерам устанавливается персональный план по объему кредитов. План зависит от специализации сотрудника. В банках существует разная система поощрений за выполнение плана. Бывает, что выплачивается премия, которая рассчитывается тоже от объема кредитов, или бонусы. Иногда бывает, что невыполнение минимального плана приводит к штрафам и вычетам из зарплаты сотрудника.

Однако выполнение плана часто зависит не только от кредитного менеджера, но и от политики банка. Трудно перевыполнить план, если условия кредитования неконкурентоспособны по сравнению с предложениями остальных банков. В таком случае штрафование сотрудников приводит к оттоку хороших специалистов.

В основном кредитные менеджеры ищут работу не по размеру номинальной зарплаты, а по соотношению всех совокупных факторов, состоящих из условий труда, оплаты и кадровой политики банка.

Ответственность

Часто из проблемы выполнения планов вытекает проблема оценки благонадежности клиента. Стремясь выполнить план и получить премию, кредитный менеджер может не обращать должного внимания на оценку клиента.

Когда у одного менеджера встречается много проблемных кредитов, то им начинает интересоваться служба безопасности банка. Это объясняется тем, что при выдаче кредитов разработана четкая процедура, и банки уверены, что при неукоснительном выполнении инструкции проблемной задолженности можно избежать. Если у менеджера много кредитов с невыполненными обязательствами, значит, он не справляется со своими обязанностями.

Специфика работы кредитного менеджера заключается в увеличении объема кредитов с минимальным количеством проблемной задолженности.

Особенности работы

При устройстве на работу кредитным менеджером требования невысокие, а отсутствие опыта работы – не помеха. Одновременно данная специальность позволяет сделать стремительную карьеру на перспективном банковском рынке. Чем выше сотрудник поднимается по карьерной лестнице, тем более высокие требования к нему предъявляются.

Чтобы достигнуть успехов, необходимо хорошо чувствовать кредитный рынок, уметь общаться с заемщиками, четко определять их потребности и обладать навыками психолога. Кроме этого, надо иметь высокую работоспособность и стрессоустойчивость.

Для заемщика кредитный менеджер олицетворяет банк и формирует репутацию кредитного заведения. Для банка кредитный менеджер является одним из важных звеньев работы всего механизма. Это звено не может быть слабым, потому что ослабит всю систему, а работа банка окажется под угрозой. Поэтому лучшие менеджеры имеют возможность сделать быструю карьеру, а те, кто не обладает необходимыми навыками, постепенно уходят.

О статье Название Кредитный менеджер — требования и обязанности Анонс Что собой представляет профессия кредитного менеджера, какие требования выдвигаются к кандидатам, в чем особенность их работы. Автор Надежда Гашинская Сайт Инвестиции в себя

В пресс-центре портала Банки.ру при поддержке рекрутингового агентства Penny Lane Personnel состоялся круглый стол на тему влияния финансового образования на карьерный рост в банковской сфере. В ходе дискуссии представители крупных российских банков признались, что вкладывают немалые средства и силы в дополнительное обучение персонала.

«Количество людей с высшим образованием пока не переросло в качество, — посетовал замдиректора банка «Кредит-Москва» Иван Белый. — Считаю, что на работу в банк вполне могут приходить выпускники со средним специальным образованием, а дальше мы сами обучим их навыкам, необходимым для грамотного ведения дел».

Начальник управления по подбору персонала Альфа-Банка Римма Ковригина рассказала об успешном запуске проекта «Кадровый резерв — молодой специалист» и призналась, что более всего ценит в претендентах целеустремленность и горящие глаза: «Мы можем научить всему, если у человека есть желание работать! Это главное, а не корочка диплома о высшем образовании».

Участники назвали ряд вузов, чьи выпускники наиболее быстро адаптируются к реальной работе в банке. Лидеры индустрии — Высшая школа экономики, Финансовый университет при правительстве РФ, экономический факультет МГУ и плехановская академия. «С математическим образованием устроиться в банк вообще не составляет проблем, за этими ребятами идет настоящая охота, — заявил руководитель направления «Риски» МДМ Банка Андрей Мишанов. — В академии, которая создана при нашем банке, мы учим навыкам принятия решений, без чего невозможен карьерный рост в индустрии». Специальной программой по развитию кадрового состава поделилась с коллегами и Юлия Каткова из ВТБ 24: «Растим лидеров и создаем свои программы MBA для персонала банка».

Выступавшие были единодушны в своих выводах: поскольку наибольший доход банкам приносят именно молодые специалисты, инвестировать в них время и силы — это разумный подход со стороны работодателей.

Банковские работники – это квалифицированные специалисты, занимающиеся выполнением финансовых операций. Они принимают вклады, выдают кредиты, делают расчеты. Какие профессии есть в банке и сколько получают их представители?

Средняя заработная плата: 50000 рублей в месяц

Рейтинг профессии

Востребованность 77% Оплачиваемость 56% Конкуренция 47% Входной барьер 57% Перспективы 68% Должность банковского служащего относится к категории стабильных и престижных. Зарплата у сотрудников финансово-кредитных учреждений приличная, да и с карьерным ростом проблем нет – были бы амбиции. Показателен тот факт, что свыше 40 % выпускников-экономистов ищут работу именно в банке. Вместе с тем банковские работники – собирательное понятие, под которым подразумевается не меньше десятка профессии – от операциониста до финансового аналитика.

Историческая справка

Зарождение банковского дела пришлось приблизительно на вторую половину 3 тысячелетия до нашей эры. В тот период на территории древнего Вавилона появились ростовщики, которые предлагали займы под процент. Первые формы таких «кредитов» носили натуральный характер, так как денег еще не было.

Немного позднее, в 6 столетии до нашей эры, в Древней Греции начали свою банковско-кредитную деятельность трапезиты (менялы). Основной операцией, которую они проводили, был обмен валют.

Развиваясь, банковское дело пополнялось новыми видами услуг. Ссуды уже давались не просто под процент, но еще и обеспечивались залогом. В качестве последнего принимались ценные вещи и недвижимость.

Регистрация первого национального банка была произведена гораздо позднее – в 16 столетии. Первопроходцем стала Англия. Но, как говорится, первый блин получился комом: владельцы допускали достаточно много ошибок. Например, некоторые информационные данные о заведении, его учредителях и инвесторах банковские работники не имели права разглашать.

Характеристика профессии

Обязанности банковского работника сводятся к проведению различных финансовых операций. Он может заниматься кредитованием, оформлением утвержденной документации для хранения денежных средств или продавать ценные бумаги.

Находясь за кассой, банковский служащий несет ответственность за материальные ценности. Он оформляет необходимую документацию, выполняет перерасчет и переводы финансовых средств, выдает деньги клиентам, приобретает и реализует валюту. Также он может давать посетителям банка консультации по разным вопросам, вместе с коллегами составлять отчетность, заниматься прогнозированием и планированием.

Финансовый аналитик

Главная обязанность финансового аналитика прописана в самом названии этой должности. Его основные задачи заключаются в том, чтобы искать и анализировать финансовую информацию, касающуюся деятельности банковского учреждения, а также его конкурентов и всего рынка. Он располагает всеми данными о состоянии дел учреждения и конкурентов.

Кроме того, финансовый аналитик отслеживает рыночные тенденции, рассчитывает важные показатели в области экономики, дает оценку рискам и на основании полученных результатов разрабатывает рекомендации для руководства. Они касаются планирования деятельности банковского учреждения, результативного вложения финансов и повышения уровня.

Личный финансовый консультант

Работа личного финансового консультанта имеет много общего с деятельностью аналитика. Единственное различие заключается в том, что консультант сотрудничает не с руководством, а с клиентурой банка.

Финконсультант оказывает информационную помощь клиентам – как физическим, так и юридическим лицам. В его обязанности входят советы по оптимальным способам управления личными средствами. Он показывает, как сделать прогноз расходов и доходов за отдельно взятый период, помогает разработать бюджет, подобрать подходящую программу инвестирования и составить отчет-статистику.

Бухгалтер

Среди банковских работников профессия бухгалтера – одна из наиболее распространенных и считается одной из самых многочисленных по количеству штатных единиц. В должностные обязанности такого сотрудника входят анализ, планирование и оценка доходов и расходов банка.

Работают бухгалтера в своем отделе, который так и называется – бухгалтерский под руководством главбуха. Он тщательно контролирует правильность ведения всех операций учета. Если где-то будет допущена ошибка, спросят в первую очередь с него. Кроме того, он следит за тем, чтобы финансовый, трудовой и материальный ресурсы банка использовались рационально и экономно.

Аудитор

Любые аудиторы могут быть внутренними и внешними. Так как мы говорим о банковских работниках, нас больше интересует состоящий в штате специалист. Он скрупулезно проверяет и анализирует финансовую, оперативную и другую информацию о работе учреждения. Результатом является совершенно беспристрастная оценка того, в каком состоянии находится банковская деятельность.

Внутренний аудитор, в частности, указывает на существующие недостатки в системе контроля и оценивает, насколько качественно сотрудники выполняют свои обязанности. Для чего все это делается? Главная цель – выявить источники потенциального убытка.

Кредитный эксперт

Когда вы захотите взять деньги в кредит на покупку какого-либо товара и пойдете за ними в банк, вас сразу направят к кредитному эксперту. Что это за профессия и чем занимается ее представитель?

Кредитный эксперт – это тот человек, от которого всецело зависит, получите вы в конце концов заем или нет. В своей работе он руководствуется внутренней политикой банка и своей оценкой платежеспособности клиента. На основе этих двух критериев он принимает решение – предоставить кредит или отказать.

Кроме того, это специалист дает подробные консультации по всем вопросам, касающимся кредитования. Подготовка необходимых для заключения договора о займе документов – тоже его обязанность.

Операционист

Профессия операциониста, как и бухгалтера, также относится к наиболее распространенным и многочисленным по количеству штатных единиц. Чаще всего клиенты банка обращаются за помощью именно к нему.

Операционист знакомит физических лиц с услугами, которые предлагает банк. Он подробно разъясняет их преимущества, так как заинтересован, чтобы клиенты ими пользовались. Также он помогает правильно составить договор, провести любую доступную операцию по банковским счетам и пластиковым карточкам. Его можно попросить совершить платеж, сделать денежный перевод, открыть вклад и так далее.

Где учиться

Что должен знать банковский работник? Естественно, банковское дело. Именно на эту специальность нужно обращать внимание в процессе поиска среднего специального или высшего учебного заведения. Также подойдет «финансы и кредит».

Подготовка по специальности «банковское дело» ведется в доброй половине ссузов и вузов России. В качестве примера приведем небольшой список:

1. Московский городской открытый колледж.
2. Московский финансово-юридический университет.
3. Колледж профобразования Пермского госуниверситета.
4. Калининградский бизнес-колледж.
5. Российский новый университет.

Для поступления в вузы надо сдать ЕГЭ по математике, русскому языку и обществознанию. В некоторых университетах могут потребовать еще и результаты экзамена по истории и (или) английскому языку – это надо уточнять в приемной комиссии. В ссузы (колледжи и техникумы) зачисляют по конкурсу аттестатов.

Обязанности

У каждого банковского работника совой круг обязанностей, напрямую связанный с профилем его деятельности.

• Кассир-операционист проверяет предъявленные клиентом документы на подлинность, считает деньги, которые он получает и выдает, выполняет операции с банковскими ценными бумагами и пластиковыми карточками, заполняет различные справки и оформляет прочие документы в рамках своей компетенции.
• Банковские агенты и менеджеры активно, но ненавязчиво предлагают услуги, которые предоставляет клиентам банк. Кроме того, они дают детальные консультации по тем вопросам, которые интересуют потенциального клиента.
• Банковские работники, которые относятся к руководящему звену, отвечают за распределение обязанностей между всеми сотрудниками, принимают участие в разработке новых продуктов и проектов, прогнозируют дальнейшее развитие банка.

Умения и личностные качества

Претендента на должность банковского работника оценивают не только по его образованию, квалификации и профессиональным достижениям. Работодатель также обращает внимание на его личностные качества. Успешный сотрудник всегда внимателен, дисциплинирован, пунктуален, ответственен и, само собой, компетентен в сфере финансов и экономики. Что еще важно для такого специалиста? Ему необходимо обладать навыком быстрого и точного ведения математических расчетов. Кроме того, он должен вежливо и доходчиво разъяснять клиентам непонятные моменты.

Для достижения карьерных высот банковскому работнику надо уметь всецело концентрироваться на работе и постоянно повышать свой уровень. Инициативность, целеустремленность и усидчивость в этом помогут.

Кроме всего перечисленного, банковскому работнику нужно владеть:

• знанием персонального компьютера и принципов работы оргтехники;
• коммуникативными навыками;
• хорошо поставленной дикцией;
• азами конфликтологии.

Уровень оплаты труда

Банковский работник может сделать карьеру достаточно быстро. Разумеется, карьерный взлет сказывается на зарплате. Новичок в среднем по России зарабатывает от 20 тысяч до 35 тысяч рублей. За полгода продуктивной работы вполне реально подняться до уровня 45 тысяч рублей.

Заработная плата на руководящих должностях среднего звена (старшего кредитного эксперта, регионального менеджера) – примерно 60–80 тысяч рублей. Сотрудники с опытом и высокой квалификацией могут получать порядка 100–130 тысяч рублей.

Карьерный рост

В качестве стартовой ступеньки можно выбрать должность делопроизводителя, помощника бухгалтера или сотрудника службы поддержки клиентов. Чтобы подняться по карьерной лестнице, потребуется высшее образование. Также немаловажно наличие профессиональных умений и навыков. Если банковский работник будет прилагать максимум усилий, он вполне может стать сначала главным специалистом, затем – начальником отдела и даже замахнуться на пост директора.

Перспективность профессии

Выбирая профессию банковского работника, вы можете не беспокоиться о сложностях трудоустройства. Финансово-кредитные учреждения сегодня растут как грибы после дождя, и все они нуждаются в хороших специалистах.

Банковские профессии пока относят к категории наиболее надежных и стабильных. Это касается ближайшего будущего. Если заглянуть чуть дальше, то в не слишком отдаленной перспективе – переход на автоматизированные интернет-системы платежных и других финансовых операций. О чем это говорит? Банковских работников будут постепенно сокращать, так как им придется обслуживать постоянно уменьшающееся количество тех, кто не сможет адаптироваться к новшествам.

Для тех из нас, кто во всем любит порядок, точность и аккуратность, работа в банковской структуре может быть вполне логичным решением. Банки предоставляют отличную возможность построить свою карьеру, связанную с финансами, для выпускников экономических вузов. Не лишним будет и владение иностранным языком, поскольку, в зависимости от вашей должности, вам может понадобиться общаться с иностранными клиентами или же составлять отчеты для главного офиса (если банк иностранный).
Работа в банке имеет достаточно много преимуществ, среди прочего: высокая и стабильная заработная плата, медицинская страховка, возможность карьерного роста и престижность самой работы.
Какие же существуют основные должности в банковской структуре?

• Financial analyst (Финансовый аналитик): Основная задача финансового аналитика, как видно из самого названия должности, состоит в поиске и анализе финансовой информации по деятельности банка, его конкурентов и рынка в целом. Финансовый аналитик следит за тенденциями на рынке, выводит важные экономические показатели, оценивает риски и по результатам проведенной работы предоставляет рекомендации по планированию дальнейшей деятельности банка, эффективному вложению средств и повышению экономической эффективности.
• Personal financial advisor (Персональный финансовый консультант): Должность личного финансового консультанта в целом похожа на должность аналитика. Разница состоит в том, что персональный консультант работает с клиентами банка. Финансовый консультант помогает физическим и юридическим лицам, обращающимся за консультацией, грамотно управлять своими денежными средствами: прогнозирует доходы и расходы за определенный период, разрабатывает бюджет, подбирает подходящие инвестиционные программы и составляет соответствующие статистические отчеты.
• Accountant (Бухгалтер): Это одна из самых распространенных профессий, занятых в области управления финансами. Бухгалтеры анализируют, планируют и оценивают расходы и доходы компании (в данном случае банка). Главный бухгалтер, в свою очередь, руководит всем бухгалтерским отделом, осуществляет контроль за бухгалтерским учетом, а также за экономичным использованием материальных, трудовых и финансовых ресурсов банка.
• Auditors (Аудитор): Аудит является частью системы контроля за деятельностью банка. Внутренний аудитор проводит проверку финансовой, оперативной и прочей информации и дает беспристрастную оценку состоянию дел в банке, эффективности системы контроля, качеству выполнения сотрудниками их обязанностей в целях выявления потенциальных убытков для банка и их предупреждения.
• Loan officer (Кредитный эксперт): Кредитный эксперт, основываясь на внутренней политике банка и собственной выставленной оценке о благонадежности клиента, принимает решения о предоставлении/непредоставлении займов клиентам банка, консультирует их по вопросам кредитования, составляет все необходимые для этого договоры и бумаги.
• Bank tellers (Операционист): Это основное лицо, с которым клиент общается в банке. Операционисты рассказывают физическим лицам об услугах, предлагаемых банком, составляют договоры, помогают совершать разнообразные операции по счетам, пластиковым картам, совершать платежы, осуществлять денежные переводы, открывать вклады и т.д.

Конечно же, в любом банке (как впрочем и других организациях) часто требуются сотрудники на должности, не связанные напрямую с экономикой и финансами – менеджер по работе с клиентами, оператор call-центра, юрист, специалист отдела кадров, контент-менеджер, специалист в области маркетинга, PR и т.д.

Е.И. Шаманина

ОРГАНИЗАЦИЯ ВНУТРЕННЕГО КОНТРОЛЯ В БАНКЕ В ЦЕЛЯХ

ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ ЛЕГАЛИЗАЦИИ НЕЗАКОННЫХ ДОХОДОВ

Аннотация. В статье рассматриваются вопросы, связанные с противодействием легализации незаконных доходов в банковском секторе. Проанализирована эффективность мер, осуществляемых банком в целях противодействия легализации незаконных доходов (организация внутреннего контроля, правовое обеспечение контрольных функций, разработка правил внутреннего контроля, деятельность подразделения внутреннего контроля, обязанности ответственного сотрудника). Приведены основания для привлечения кредитных организаций и ответственных сотрудников к административной ответственности за нарушения законодательства в данной области и виды наказаний, применяемых Банком России в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.

Ключевые слова. Легализация незаконных доходов, система внутреннего контроля, ответственный сотрудник, административная ответственность.

Отмывание и легализация незаконных доходов представляет серьезную угрозу как безопасности и финансовой стабильности мировой финансовой системы, так и финансовой системе отдельного государства. Легализация незаконных доходов может привести к серьезному искажению распределения финансовых потоков и соответственно макроэкономических показателей, повышению уровня риска финансового состояния стран, а также оказать негативное воздействие на кредитоспособность международной финансовой системы.

За десять лет существования национальная система противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее — ПОД/ФТ) прошла большой путь — от разработки первого нормативного правового акта — Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Федеральный закон №115-ФЗ), ставшего основой законодательной базы в данной сфере, до создания нормативно-правовой и информационной баз, регламентирующих функционирование входящих в нее элементов и их взаимодействие, от первого международного контакта до интеграции в международную систему ПОД/ФТ.

Участие в создании системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных в результате совершения преступления, путем организации соответствующей работы в банковском секторе стало одним из важнейших направлений деятельности Банка России. На Банк России, как на орган банковского надзора возложены функции, выполнение которых призвано обеспечить и поддержать эффективность системы противодействия отмыванию преступных доходов -организацию специализированного контроля.

Банк России осуществляет контроль над исполнением кредитными организациями и филиалами требований Федерального закона №115 -ФЗ и нормативных актов Банка России в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (п. 9 ст. 7).

Для совершенствования действующих в кредитных организациях систем внутреннего контроля с учетом накопленного опыта и международных стандартов Банк России издал методические рекомендации по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации преступных

© Шаманина Е.И., 2013

доходов и финансированию терроризма. При осуществлении контроля над исполнением кредитными организациями требований законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма одной из важнейших задач для Банка России является оценка действующих в кредитных организациях систем внутреннего контроля. Это, прежде всего, вопросы качества и полноты идентификации клиентов и выгодоприобретателей, включая вопросы оценки уровня риска участия клиента в отмывании доходов, полученных незаконным путем, а также оценки системности мер, предпринимаемых кредитной организацией по выявлению сомнительных операций своих клиентов, и адекватности правил внутреннего контроля специфике их деятельности .

Обобщение практики работы крупнейших российских банков показывает, что организация системы внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ основывается, как правило, на следующих документах:

• действующие законодательные акты и нормативные документы Российской Федерации в области ПОД/ФТ;

• нормативные акты Банка России, Федеральной службы по финансовому мониторингу и Федеральной службы по финансовым рынкам;

• внутренние нормативные документы банка, отражающие характер и специфику его деятельности, параметры и стратегические направления развития.

Исходя из этого всю совокупность внутренних нормативных документов коммерческого банка в области финансового мониторинга можно представить в виде следующей иерархической структуры :

1. политика и стратегия в области ПОД/ФТ, а также правила внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ являются документами первого условного уровня, который определяет стратегические цели, содержание и основные механизмы управления риском вовлечения банка в процессы легализации преступных доходов и финансирования терроризма, и предназначены для коммерческого банка в целом;

2. документы второго условного уровня призваны детализировать базовые программы реализации внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ;

3. документы третьего условного уровня содержат методики, регламенты и технологические инструкции, устанавливающие для отдельных категорий сотрудников способы осуществления конкретных действий по выполнению документов первого и второго уровней;

4. документы четвертого условного уровня содержат свидетельства выполнения порядков и процедур внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ и включают в себя элементы внутреннего документооборота банка по данному вопросу: служебные записки, внутренние отчеты, акты проверок, результаты служебных расследований, результаты проверки знаний сотрудников и т.п., а также документы «внешнего» документооборота по ПОД/ФТ, отчеты в виде электронных сообщений, направляемые в Росфинмониторинг, ответы на запросы государственных органов и т.п.

Основными принципами и целями организации в банке внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ являются:

• обеспечение защиты банка от проникновения в него преступных доходов;

• управление риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма в целях его минимизации;

• обеспечение независимости специального должностного лица, ответственного за соблюдение правил внутреннего контроля (далее — ПВК) по ПОД/ФТ.

Главным принципом реализации ПВК является обеспечение участия всех служащих банка независимо от занимаемой должности в рамках их компетенции в выявлении операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с

денежными средствами и иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) незаконных доходов или финансированием терроризма.

При реализации ПВК по ПОД/ФТ банк должен обеспечить:

• применение процедур управления риском легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма;

• документальное фиксирование сведений (информации) по вопросам ПОД/ФТ;

• сохранение конфиденциальности сведений о мерах, принимаемых банком в целях ПОД/ФТ;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

• своевременное направление сведений (информации) по вопросам ПОД/ФТ в уполномоченный орган.

Для обеспечения реализации банком ПВК по ПОД/ФТ орган его управления, уполномоченный на то внутренним документом банка, принимает решение о создании самостоятельного подразделения по ПОД/ФТ либо об определении входящего в структуру банка подразделения, в компетенцию которого будут входить вопросы ПОД/ФТ (далее — подразделение по ПОД/ФТ).

Подразделение по ПОД/ФТ возглавляет специальное должностное лицо, ответственное за реализацию ПВК по ПОД/ФТ (далее — ответственный сотрудник), соответствующее квалификационным требованиям, установленным Указанием Банка России от 09.08.2004 №1486-У «О квалификационных требованиях к специальным должностным лицам, ответственным за соблюдение правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и программ его осуществления в кредитных организациях».

Программой организации системы ПОД/ФТ должны быть определены следующие функции ответственного сотрудника:

— организация разработки и представления ПВК по ПОД/ФТ на утверждение единоличному исполнительному органу банка;

— принятие решений при осуществлении внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ, в том числе при возникновении сомнений в части правомерности квалификации операции как операции, подлежащей обязательному контролю, об отнесении операции клиента к операциям, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, о действиях банка в отношении операции клиента;

— организация представления и контроль за представлением сведений в уполномоченный орган;

— подготовка и представление не реже одного раза в год совету директоров (наблюдательному совету) банка письменного отчета, согласованного с руководителем банка, о результатах реализации ПВК по ПОД/ФТ, рекомендуемых мерах по улучшению системы ПОД/ФТ;

— иные функции в соответствии с внутренними документами банка.

Сведения об операциях (сделках), подлежащих обязательному контролю,

направляются ответственным сотрудником банка в Росфинмониторинг через территориальное учреждение Банка России в отчете в виде электронного сообщения (далее — ОЭС) не позднее третьего рабочего дня, следующего за днем совершения или выявления такой операции (сделки). Сведения о подозрительных операциях (сделках) направляются в Росфинмониторинг через территориальное учреждение Банка России в ОЭС не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения о признании операции подозрительной и направлении сведений о них в Росфинмониторинг.

В соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях (далее — КоАП РФ) Банк России вправе привлечь кредитную

организацию и (или) должностное лицо (ответственное лицо) кредитной организации к административной ответственности за нарушение законодательства в области ПОД/ФТ, в том числе в части организации и осуществления внутреннего контроля, а именно в случае:

• неисполнения законодательства в части организации и (или) осуществления внутреннего контроля, не повлекшее непредставления сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, либо об операциях, в отношении которых у сотрудников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а равно повлекшее представление названных сведений в уполномоченный орган с нарушением установленного срока;

• действий (бездействия), повлекших непредставление в уполномоченный орган сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, и (или) представление в уполномоченный орган недостоверных сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, а равно непредставление сведений об операциях, в отношении которых у сотрудников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

• воспрепятствования организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, проведению уполномоченным или соответствующим надзорным органом проверок либо неисполнение предписаний, выносимых этими органами в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

За совершение кредитными организациями и их должностными лицами административных правонарушений в области ПОД/ФТ, предусмотренных частями 1 -3 статьи 15.27 КоАП РФ, Банком России могут быть применены следующие наказания.

По части 1: к должностным лицам кредитных организаций могут быть применены предупреждение или административный штраф в размере от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей; к кредитным организациям — предупреждение или административный штраф в размере от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей.

По части 2: к должностным лицам кредитных организаций может быть применен административный штраф в размере от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; к кредитным организациям — административный штраф в размере от двухсот тысяч до четырехсот тысяч рублей или административное приостановление деятельности на срок до шестидесяти суток.

По части 3: к должностным лицам кредитных организаций могут быть применены административный штраф в размере от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей или дисквалификация на срок от одного года до двух лет; к кредитным организациям — административный штраф в размере от семисот тысяч до одного миллиона рублей или административное приостановление деятельности на срок до девяноста суток.

При принятии решений о применении мер воздействия к коммерческим банкам Банк России руководствуется необходимостью соизмерения жесткости избираемых мер воздействия реальным размерам рисков, которые возникают в связи с выявленными недостатками или нарушениями банками законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

В заключение необходимо отметить, что наличие качественной системы внутреннего контроля по ПОД/ФТ является одним из показателей общей культуры бизнеса и может рассматриваться в качестве гарантии соответствия конечного продукта организации внутренним стандартам и требованиям регуляторов.

Организация внутреннего контроля, разработка правил внутреннего контроля и внутренней документации по ПОД/ФТ должны восприниматься не как самоцель, а как дополнительная гарантия защищенности банка, залог соблюдения прав клиентов и кредиторов.

Литература

1. Букин С.О. Безопасность банковской деятельности. Учебное пособие. -СПб.: Питер, 2011. — 288 с.

5. Рудько-Силиванов В.В. Организация деятельности центрального банка. Учебное пособие. — М.: КНОРУС, 2011. — 200 с.

6. Официальный сайт Банка России : http://www.cbr.ru/.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

А.В. Ярмоленко

СОЦИАЛЬНОЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО КАК ФЕНОМЕН

Аннотация. В статье исследуется многообразие существующих определений социального предпринимательства как в России, так и за рубежом. Рассматриваются различные подходы к определению характера, целей и типа личности социального предпринимателя. Автор выделяет социальную и психологическую стороны вопроса.

Ключевые слова. Социальное предпринимательство, социальный предприниматель.

В настоящее время существует большое количество трактовок социального предпринимательства, они отличаются в зависимости от исследователя, его происхождения, направления деятельности и других факторов. Тем не менее, ни одно из выдвинутых определений не может полностью удовлетворить сообщество социальных предпринимателей и исследователей данной темы. Однако данные определения можно объединить в три основные группы.

1. Группа определений, в которых делается акцент на том, что социальное предпринимательство — это создание коммерческих предприятий с социальной целью. Недостаток этих определений заключается в том, что ему соответствует фактически любая деятельность, доходы от которой будут направлены на социальные цели. С этой точки зрения и корпоративная социальная ответственность, и частные пожертвования богатых людей, и получение некоммерческой организацией доходов могут быть трактоваться как социальное предпринимательство.

2. Вторая группа определений подчеркивает значимость инновационной деятельности социальных предпринимателей, направленной на достижение значимого социального эффекта. В рамках этого подхода инновационность решения