Разрешение банковских споров
Содержание
Банковские учреждения прочно вошли в нашу жизнь, и практически каждому приходится, так или иначе, вступать с ними в правовые отношения: кредитные, депозитные, при открытии банковских вкладов, при открытии и обслуживании расчетных и иных счетов, платежных карт. К сожалению, банки далеко не всегда честны со своими контрагентами: начиная от маленьких «хитростей» несоответствия кредитных и депозитных ставок, и заканчивая серьезными нарушениями, которые, как правило, заканчиваются в суде.
Нарушение условий кредитного договора
- банк обязан указать реальную процентную ставку в тексте договора и предоставить график платежей на срок действия кредитного договора;
- несвоевременное предоставление информации о наличии задолженности по кредиту (если клиент не доплатит небольшую сумму по кредиту, банк начисляет пеню на остаток, и лишь когда набежит приличная сумма – извещает об этом заемщика);
- навязывание дополнительных услуг (как правило, касающихся страхования);
- незаконное включение дополнительных платежей по договору (например, плата за ведение ссудного счета);
- незаконное оформление кредитов (Вы не брали кредит, но с Вас требуют оплату);
- несоразмерность взимаемой неустойки (пени, штрафов);
- умышленные или технические ошибки банка, при расчете ежемесячных платежей (возможны программные ошибки в результате чего возникают и накапливаются остатки, на которые потом банк может начислять неустойку).
Нарушение прав вкладчиков
- «хитрости» банка при начислении процентов по депозиту (несоответствие реальной и номинальной ставки);
- неправомерное снижение процентной ставки по вкладам;
- задержки по возврату вклада и/или отказ возврата вклада, включая банкротство банка;
- дополнительные расходы: абонентская плата по карте, процент за снятие средств с депозита;
- штрафы и ограничения на досрочное расторжение договора (вклад – ваша собственность, и штраф за досрочное расторжение является незаконным).
Если у вас возникли трудности
Введение экономических санкций, вооруженный конфликт на Донбассе (Украина), резкое падение цены на нефть, действия Правительства РФ и Центробанка РФ, включая установление курсовой ставки обмена валюты, — все эти и иные факторы резко повлияли на жизнеобеспеченность каждого из нас.
Как следствие, многие граждане, а особенно те, кто получил кредит в валюте, попали в весьма затруднительное финансовое положение. Резко возрастающий курс валюты по отношению к рублю создал серьезные, порой непреодолимые, проблемы для заемщиков, которые уже не в состоянии оплачивать валютные кредиты.
Кто-то из заемщиков «потерял» работу; у других – благостная радость – рождение ребенка, но и возникшие дополнительные расходы и затраты; у третьих — неприятности в семье из-за возникшей нетрудоспособности или лишения кормильца, расторжения брака.
Естественно возникает вопрос: Что делать в такой ситуации?
Пока Вы выясняете, как действовать, и банк, и страховая компания, начинают ежедневно начислять неустойки за просрочку оплаты по Вашему кредитному договору и по договорам страхования, угрожают расторжением договора, досрочным требованием оплаты, обращением взыскания на Вашу собственность, включая недвижимое имущество.
Время бежит — долг растет неумолимо каждый день !!!
Более того, банк потребует с Вас дополнительно заплатить:
— неустойку за просрочку оплаты основного долга, которая будет расти ежедневно;
— неустойку за просрочку оплаты процентов по кредиту, — также растет ежедневно;
— штрафы/пени по страховому договору, увеличивающие размер долга ежедневно;
И эти суммы будут увеличивать Ваш общий долг катастрофически. А Ваши нервы и беспокойство, постоянные переживания – разве можно об это забывать.
Вот почему нельзя тянуть время, нужно экстренно обращаться за помощью к профессионалам нашего уровня. Опыт и профессиональная подготовленность юристов и адвокатов Коллегии позволяет максимально отстаивать Ваши интересы и грамотно обеспечивать последующее сопровождение.
Даже в таких, казалось бы, безвыходных ситуациях, что мы указали, можно, повторимся, МОЖНО найти выход, в подтверждение тому имеющийся реальный и успешный опыт работы с банками по разрешению проблем взыскания задолженности.
В любом случае, есть возможность продумать варианты минимизации Ваших потерь и дополнительных затрат, возникающих при:
— несвоевременной оплате по кредитному договору и/или договорам страхования;
— перекредитовании;
— досрочном расторжении кредитного договора (соответственно и страхования);
— уступке прав по кредитному договору;
— досудебной процедуре, переговорном процессе с банком;
— добровольном или принудительном (через суд) отчуждении объектов недвижимости, включая тех, которые относятся к ипотеке;
— обращении взыскания на имущество, особенно на квартиры, а это влечет за собой и принудительное выселение (лишение регистрации), если речь идет об ипотеке;
— реструктуризации задолженности;
— судебном сопровождении (вне зависимости от того, банк инициировал судебный процесс или Вы подали иск в суд), в том числе с оценкой имущества, отвечающего Вашим интересам;
— иных обстоятельствах.
Вопрос: Можно ли избежать рисков при заключении кредитного договора, сделки купли-продажи квартиры/ земельного участка / дома, гражданско-правовых (хозяйственных) сделок, партнерского соглашения (например, договора простого товарищества, совместного бизнес-проекта) ?
Ответ: Да, если мы говорим о прогнозировании тех возможных негативных последствиях, которые могут возникнуть в будущем.
Цель – минимизировать риски и объективно понять затраты и расходы, возникающие на момент заключения сделки или партнерского соглашения, реализации бизнес-проекта, а также в процессе реализации и сопровождения, включая будущие последствия, т.е. доходы/прибыль и соответственно налоги федерального и местного бюджета.
Мы поможем грамотно и обоснованно отстоять и защитить ваши интересы:
— при обращении в банк, включая участие при проведении переговоров;
— при разрешении любых спорных и конфликтных ситуаций;
— в случае инициации искового производства и его судебное сопровождение (например, при невозврате долга, обращении взыскания (аресте, наложении обременений) на ваше имущество);
— в случае подачи заявления о признании банкротом и последующее сопровождение этой сложной процедуры;
Предложим возможность неординарных способов решения (например, бизнес-проектов). Подскажем о возможности минимизировать расходы и рисках при совершении определенных действий и/или сделок. Обеспечим полное сопровождение.
256
ТРИБУНА МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ
в
ЕСТНИК
УНИВЕРСИТЕТА
имени О. Е. Кутафина (МПОА)
Дмитрий Вадимович ЛОХМАНОВ,
аспирант кафедры административного и информационного права юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ
ДОСУДЕБНОЕ УРЕГУЛИРОВАНИЕ СПОРОВ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ: РАЗВИТИЕ ИНСТИТУТА ФИНАНСОВОГО УПОЛНОМОЧЕННОГО
В статье рассмотрены существующие способы защиты прав граждан в банковской сфере, обосновывается необходимость установления института финансового уполномоченного, выявляются некоторые проблемы реализации административной ответственности за нарушение закона о финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций и предлагаются пути их решения.
Ключевые слова: Банк России, защита прав потребителей, Рос-потребнадзор, банковское законодательство, органы государственной власти, финансовый уполномоченный, омбудсмен, административная ответственность.
D. V. LOKHMANOV,
PRE-TRIAL SETTLEMENT OF DISPUTES IN THE BANKING SECTOR: THE DEVELOPMENT OF THE INSTITUTE OF FINANCIAL OMBUDSMAN
© Д. В. Лохманов, 2015
В
последние годы наблюдается устойчивая тенденция роста числа судебных исков и жалоб на действия или бездействие банков, страховщиков и других финансовых организаций. В настоящее время российское законодательство
^ )УНИВЕРСИТЕТА Досудебное урегулирование споров в банковской сфере: 20/
L_-У имени o.e. кугафина(мгюА) развитие института финансового уполномоченного
не имеет эффективного института досудебного урегулирования споров между физическими лицами — потребителями финансовых услуг и компаниями. В связи с этим попробуем рассмотреть существующие способы защиты финансовых прав граждан и определить, кому и с какими вопросами имеют право обращаться граждане в случае нарушения их прав финансовыми организациями.
1. Интернет-форумы, сайты, жалобные книги. Большинство банков очень не любят, когда клиенты их публично ругают, поэтому в больших и средних банках есть специальные отделы или сотрудники, тщательно отслеживающие публикации в Интернете с упоминанием названия банка. Они стараются сгладить негативный эффект от жалоб клиентов и помогают решать проблемы. Примером такого сайта является портал banki.ru, на котором есть два основных места, куда можно писать свои сообщения о неправильных действиях банков. Это «Народный рейтинг» и раздел «Конфликтные ситуации». На подобных ресурсах можно описывать любую проблему, будь то ошибка сотрудника банка, конфликтная ситуация, пропажа денег начисление неправильных процентов по кредиту и т.п.
2. В соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 05.05.2014) «О защите прав потребителей» потребитель финансовых услуг может обратиться сам в » неправильный» банк или финансовую организацию. Очень часто проблемы в отношениях с организациями возникают из-за неквалифицированных или преднамеренно «ошибочных» действий рядового персонала. В крупных финансовых организациях тысячи сотрудников, а потому не всегда удается их всех обучить работе с клиентами. Кроме того, иногда сотрудники, преследуя цель выполнения плана организации или получения премии, могут специально «ошибаться» в свою пользу в надежде, что клиент этого не заметит или ему будет лень поднимать шум. Поэтому первым делом следует обратиться в службу поддержки клиентов или к руководству отделения, филиала и т.п. В простых случаях (а таких — подавляющее большинство) проблему могут решить, а нерадивого сотрудника накажут или отправят на учебу. Впрочем, не всегда: бывает, что и руководители среднего звена не соответствуют своим должностям или «химичат». Тогда приходится обращаться к «внешним» адресатам.
3. Обращение в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Данный орган исполнительной власти осуществляет функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере защиты прав потребителей, а также по организации и осуществлению федерального государственного
надзора в области защиты прав потребителей. С 1 июля 2014 г вступил в силу Фе- _|
деральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ^
Указанный Федеральный закон не только наделил новыми полномочиями Банк Рос- т
сии, но и фактически расширил правоприменительную базу Федеральной службы х
по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия как уполномочен- ^
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
ного органа, осуществляющего федеральный государственный надзор в области д
защиты прав потребителей. С учетом того, что банковский и другой надзор, осуществляемый Банком России независимо от других федеральных органов государ- д
ственной власти, имеют узкоспециальное назначение, в отличие от федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, осуществляемого
УЧЕНЫ.
Роспотребнадзором на всем потребительском рынке России во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти и соответствующими организациями, можно сделать вывод, что указанные органы, реализуя свои полномочия в установленной сфере компетенции, будут не только не мешать друг другу, но, дополняя друг друга, обеспечивать повышение эффективности правовой защиты граждан как потребителей финансовых услуг1.
При этом прямой контроль за соблюдением законных обязательств хозяйствующих субъектов, осуществляющих деятельность на финансовом рынке как части потребительского рынка, возложен на Банк России как мегарегулятор на финансовом рынке, а контроль за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, составной частью которых являются и новые нормативные правовые акты, по-прежнему возложен на Роспотребнадзор как меганадзорный орган на потребительском рынке.
Указанное означает, что Роспотребнадзор при осуществлении своих полномочий на рассматриваемом направлении контрольно-надзорной деятельности может обосновывать требования к участникам потребительского рынка — исполнителям финансовых услуг, исходя из положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» только в их правовой корреспонденции с нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».
6 ноября 2014 года Арбитражный суд Свердловской области отказал в удовлетворении заявления Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» (ОАО «УБРиР») к Управлению Роспотребнадзора по Свердловской области о признании предписания данного территориального органа недействительным (дело № А60-39898/2014). Таким образом, арбитражный суд согласился с соответствующей правовой позицией об отсутствии дублирования или пересечения сфер административного контроля (надзора) на рынке финансовых услуг
Таким образом, Роспотребнадзор вправе привлечь финансовую организацию к административной ответственности за совершение административных правонарушений, предусмотренных ст. 14.8 КоАП РФ, а значит, в случае непредставления финансовой организацией информации (предоставления неполной информации), включения в договор условий, ущемляющих права потребителя следует обращаться в данный орган исполнительной власти.
4. Обращение в Федеральную антимонопольную службу — данный орган исполнительной власти рассматривает заявления и обращения, связанные с нарушением банками Закона «О защите конкуренции» или Закона «О рекламе».
5. Обращение в Банк России. Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России обладает следующими полномочиями: 1) подготавливает предложения о внесении изменений в нормативные правовые акты по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг (за исключением банковских услуг) и инвесторов на рынке ценных бумаг; 2) рассматривает жалобы и обращения потребителей финансовых услуг и инвесторов; 3) применяет меры принуждения к эмитентам и организациям, оказывающим финансовые услуги (за исключением кредитных организаций), в случае нарушения ими прав потребителей финансовых услуг и инвесторов; 4) проводит экспертизу стандартов саморегулируемых организаций участников финансового рынка по вопросам в сфере защиты прав
URL: http://rospotrebnadzor.ru/about/info/news/news_details. php?ELEMENT_ID=2690.
«ТОЕСТНИК доХ^Ю д. в. ф ос=а
L~j ) УНИВЕРСИТЕТА Досудебное урегулирование споров в банковской сфере:
L_-У имени o.e. кугафина(мгюА) развитие института финансового уполномоченного
потребителей финансовых услуг и инвесторов; 5) разрабатывает и осуществляет программы повышения финансовой грамотности и информированности населения.
Коротко рассмотрев полномочия соответствующих органов исполнительной власти в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг стоит отметить что полномочия Роспотребнадзора, Банка России и других органов исполнительной власти не позволяют вмешиваться в коммерческую деятельность субъектов финансового рынка. Кредитная организация — это важный субъект финансовых, трудовых, гражданских и административных правоотношений в современном обществе. Очевидно, что кредитной организацией могут быть совершены различные правонарушения — гражданские, уголовные и административные, за которые теми или иными нормативно-правовыми актами предусматривается юридическая ответственность. В соответствии со ст. 849 ГК РФ за банком закреплена обязанность выдавать или перечислять со счета денежные средства по распоряжению клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, правилами или договором2.
Пункт 8.5 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» также устанавливает ограниченные сроки на закрытие счета. При отсутствии денежных средств на банковском счете запись о закрытии соответствующего лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора банковского счета, если законодательством Российской Федерации не установлено иное. При наличии на банковском счете денежных средств на день прекращения договора банковского счета запись о закрытии соответствующего лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств с банковского счета3.
Однако большинство банков в России вынуждены соответствовать условиям открытия и обслуживания счета с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International или MasterCard Worldwide, согласно которым закрытие счета или расторжение договора карточного счета может быть4:
1) по письменному заявлению клиента на закрытие СКС (прим.: счет, карт-счет), поступившему в банк. СКС закрывается при условии отсутствия задолженности клиента перед банком по кредитному договору и наличия на счете нулевого остатка. Закрытие СКС невозможно без прекращения действия кредитного договора. Только для расчетной карты Visa/MasterCard с установленным кредитным лимитом: СКС закрывается по истечении 45 дней со дня сдачи карты в банк при условии отсутствия задолженности клиента перед банком по кредитному договору и наличия на счете нулевого остатка; _|
Т1
3 Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банков- ^ ских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (зарегистрировано
в Минюсте России 19.06.2014 № 32813) // Вестник Банка России. № 60. 26.06.2014. ^
System_Operating_Regulations_Russia.pdf (дата обращения: 25.01.2015).
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
1 x
УЧЕНЫХ Ъ
2) банком по истечении 45 календарных дней после окончания срока действия карты при условии, что карта не перевыпускалась и у банка отсутствуют претензии к клиенту;
3) банком — в соответствии с действующим законодательством РФ.
Тут возникает проблема: с одной стороны, клиенту обязаны вернуть денежные средства со счета и закрыть счет на следующий день, а с другой стороны, кредитная организация ограничена обязательствами перед международными платежными системами.
Согласно п. 11 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» «в соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия, как ничтожные (статья 180 ГК РФ)»5.
Рассматривая дела о взыскании с банка остатка денежных средств, судам необходимо принимать во внимание, что наличие заявления клиента о перечислении указанной суммы само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора. В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.
По смыслу п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.
Из вышеизложенного следует, что закрытие счета банком позже установленного законом срока является незаконным и клиент кредитной организации вправе обращаться с исковым заявлением в суд. Многие банки, понимая это, на практике сокращают срок закрытия до 30 дней, что, по сути, все равно является незаконным. Однако это помогает банкам уходить от ответственности перед клиентом. Даже если будет подано исковое заявление, производство не завершится в указанный срок, а также будет сопровождаться дополнительными судебными издержками, а значит, подобных дел будет немного.
Некоторые кредитные организации устанавливают комиссию за обслуживание счета и продолжают ее начислять, даже если клиентом уже подано заявление о его закрытии. Ошибкой клиента является незнание своих прав. В соответствии со ст. 8 и 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 314 и 408 ГК РФ и Указом Президиума Верховного Совета СССР от 04.08.1983 № 9779-Х6 граждане имеют право на получение уведомления о закрытии счета и расписки о полном исполнении обязательств перед банком.
5 Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением до-
говоров банковского счета» // Вестник ВАС РФ. № 7. 1999.
Указ Президиума ВС СССР от 04.08.1983 № 9779-Х «О порядке выдачи и свидетель-ствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан» // Ведомости Верховного Совета СССР. 1983. № 32. Ст. 492.
«ТОЕСТНИК лсхман°в д в. ф
^ )УНИВЕРСИТЕТА Досудебное урегулирование споров в банковской сфере: ¿Q|
L_-У имени o.e. кугафина(мгюА) развитие института финансового уполномоченного
Таким образом, если решить проблему закрытия счета в судебном порядке достаточно сложно, то необходим другой механизм защиты, который будет предусматривать решение проблемы в досудебном порядке. Необходим такой институт, который эффективно, быстро и качественно разрешал бы проблему, исключая дальнейшую необходимость обращения по конфликтному вопросу в судебные органы. Этому может способствовать предлагаемый Правительством РФ институт финансового омбудсмена. Проектом Федерального закона № 517191-6 «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» предусматривается создание института финансового омбудсмена, который позволит упростить порядок разрешения споров между физическими лицами и компаниями в досудебном порядке. Для обеспечения деятельности финансового уполномоченного предлагается создать некоммерческую организацию » Служба финансовых уполномоченных» в форме некоммерческого партнерства. Учредителем НКО станет Банк России7.
Финансовый уполномоченный в сфере банковской деятельности должен будет рассматривать обращения по вопросам: 1) привлечения денежных средств; 2) предоставления кредитов (займов); 3) открытия и ведения банковских счетов; 4) осуществления переводов денежных средств; 5) купли-продажи иностранной валюты; 6) иным вопросам, связанным с оказанием кредитными организациями банковских и иных услуг
Требования имущественного характера свыше 500 тыс руб. финансовый уполномоченный в сфере банковской деятельности рассматривать не будет. Также не рассматриваются обращения по делам о компенсации за нанесенный моральный вред и упущенную выгоду.
В статье 3 законопроекта предлагается установить административную ответственность финансовых организаций, занимающихся оказанием услуг физическим лицам (далее — финансовые организации), за нарушения Федерального закона «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций». Вместе с рассматриваемым проектом закона был внесен законопроект о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций», в котором предлагается дополнить главу 15 КоАП РФ статьей 15.398. В диспозиции проектируемой ст. 15.39 КоАП РФ указан неполный перечень сведений, за непредставление которых законопроектом устанавливается административная ответственность. К тому же в качестве административного наказания предусмотрен лишь административный штраф, размер которого очевидно мал для кредитных организаций (максимальный размер — 150 тыс. руб.). Как отмечает бывший Председатель Банка России С. М. Игнатьев, штраф, который может быть предусмотрен КоАП РФ банку что слону дробина. Можно платить хоть каждый месяц, _
Т1
х
7 Проект Федерального закона № 517191-6 «О финансовом уполномоченном по пра- ^ вам потребителей услуг финансовых организаций» (ред., принятая ГД ФС РФ в I чте- ^ нии 01.07.2014) // СПС «КонсультантПлюс». □
8 Проект Федерального закона № 517203-6 «О внесении изменений в отдельные зако- □ нодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона
«О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых органи-
заций»» (ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 01.07.2014) // СПС «КонсультантПлюс».
у x
УЧЕНЫХ Ъ
и гораздо большую сумму9. В связи с этим представляется логичным повысить размеры предлагаемых штрафов, а также предусмотреть возможность установления в качестве административного наказания за неоднократное совершение финансовых правонарушений дисквалификацию руководителя организации, лишение специального права или административное приостановление деятельности финансовой организации.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Сомнительным является и установление административной ответственности на финансовые организации, не являющиеся членами Службы финансовых уполномоченных, из-за статуса и характера правоотношений, возникающих между Службой и такими организациями. Служба финансовых уполномоченных является некоммерческим партнерством (п. 2 ст. 2, ст. 16 законопроекта № 517191-6), являющимся, в свою очередь, некоммерческой организацией (ст. 8 Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»10). Согласно ч. 2 ст. 6 законопроекта № 517191-6 финансовые уполномоченные не рассматривают обращения в отношении финансовых организаций, не являющихся членами Службы. Соответственно, решение финансового уполномоченного обязательно для исполнения только финансовыми организациями, которые являются членами данной Службы (ч. 6 ст. 13 законопроекта № 517191-6). Следует отметить, что взаимоотношения между Службой и финансовыми организациями — членами этой Службы, связанные с предоставлением документов и сведений, перечислением обязательных платежей и невыполнением решений и т.д., не выходят за рамки, связанные с членством в некоммерческом партнерстве, не носят публично-правовой характер, и установление за перечисленные действия административной ответственности нуждается в дополнительном обосновании.
Для возможности установления административной ответственности за непредоставление дополнительных документов от третьих лиц (ч. 6 проектируемой ст. 15.39 КоАП РФ) следует исходить из статуса Службы как некоммерческого партнерства. В равной степени данное замечание относится к возможности наделения финансовых уполномоченных правом составлять протоколы об административных правонарушениях (предлагаемые изменения в ч. 5 ст. 28.3 КоАП РФ).
Возможным решением данной проблемы было бы включение Службы финансовых уполномоченных в структуру органов исполнительной власти или же закрепление института уполномоченных за Минфином России.
Таким образом, институт финансового уполномоченного по правам потребителей услуг финансовых организаций должен стать эффективным средством досудебного урегулирования споров между физическими лицами — потребителями финансовых услуг и компаниями. Закрепление правового статуса финансового уполномоченного на уровне федерального закона переводит его деятельность в совершенно иную плоскость. Законопроект и вносимые в связи с его принятием изменения в другие федеральные законы должны будут предоставить реальные механизмы реализации финансовым омбудсменом своих полномочий, а также возможность привлечения кредитных организаций к дополнительным видам ответственности.
9 URL: http://www.komitet2-12.km.duma.gov.ru/site.xp/052051124051053050.html (стенограмма парламентских слушаний на тему: «Соответствие нормативного регулирования и практики осуществления Банком России банковского надзора основным положениям федерального законодательства» (дата обращения: 25.01.2015).
БАНКОВСКИЕ СПОРЫ (СПОРЫ С БАНКАМИ).
В настоящее время общие вопросы взаимоотношений кредитных организаций и заемщиков регулируются:
— Гражданским Кодексом Российской Федерации;
— ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
— ФЗ «Об ипотеке»;
— Законом «О защите прав потребителей».
Споры между кредитной организацией и её клиентами (юридическими и физическими лицами) разрешаются, как правило, в судебном порядке.
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ.
• Взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита, за рассмотрение заявки на выдачу кредита является нарушением прав потребителей.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
►Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
• Взыскание комиссии за предоставление и обслуживание кредитной банковской карты является нарушением прав потребителей.
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Закона N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета.
►Соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при её перевыпуске), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
• Ограничение кредитным договором альтернативной подсудности разрешения спора является нарушением прав потребителя.
В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.
Положения приведенной выше статьи Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве.
При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика ( ст. 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя.
Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.
►Следовательно, включение банком в Условия предоставления кредитов положения о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя.
• Условия кредитного договора о запрете на досрочный возврат суммы займа заемщиком или об ограничении такого права ущемляет права потребителей.
Условия кредитного договора, о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя.
По смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
(Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).
Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы ( ст. 32 Закона о защите прав потребителей).
Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (ст. 6 ГК РФ).
Также, заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.
►В связи с этим условия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, о запрете заемщику в течение трех месяцев досрочно возвращать кредит, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита нарушают его права как потребителя.
• Условие кредитного договора о дополнительном взыскании денежных средств (неустойки, комиссии) за досрочное погашение кредита ущемляет права потребителя.
Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
(Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).
• Условие кредитного договора, по которому банку предоставляется право в безакцептном порядке списывать суммы платежей, подлежащих уплате заемщиком, с любого счета последнего, ущемляет права потребителя.
В п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
►Соответственно включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика — физического лица (в целях погашения кредита; уплаты всех причитающихся кредитору платежей; задолженности по кредиту; исполнение обязательств заемщика по уплате процентов, начисленных на сумму не погашенной в срок ссудной задолженности; в случаях не перечисления заемщиком либо перечисления в недостаточной сумме средств в счет погашения кредитов) противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.
• Условие кредитного договора с физическими лицами об установлении срока рассмотрения претензий заемщика в 60 дней ущемляет права потребителей.
Статьей 30 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлены сроки устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги).
Недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.
Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
• Включение в стоимость кредита на приобретение транспортного средства страховой премии по страхованию транспортного средства по полису КАСКО нарушает права потребителей.
В соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
► Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Согласно п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
►Обязанность заемщика страховать транспортное средство по полису КАСКО законом не предусмотрена.
• Условие кредитного договора, согласно которому при наличной форме расчетов обязательства заемщика по погашению кредита считаются исполненными с момента поступления денежных средств на счет банка, ущемляет права потребителей.
В силу ст. 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
►Следовательно, исполнение обязанности по оплате товара (работ, услуг) считается исполненным с момента передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца.
• Условие кредитного договора, согласно которому при погашении задолженности с банковских счетов заемщика, открытых в других кредитных организациях, обязательство по возврату кредита и уплате процентов считается исполненным в момент зачисления указанных сумм на корреспондентский счет кредитора, ущемляет права потребителей.
Наличие в кредитном договоре условий, согласно которым заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором, как день исполнения обязательства, причитающиеся банку денежные средства, не поступили на корреспондентский счет банка, противоречит требованиям действующего законодательства.
В силу положений ст. 37 Закона о защите прав потребителей обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
• Изложение условий кредитного договора мелким шрифтом, не позволяющим потребителю свободно ознакомиться с его содержанием, является нарушением прав потребителей.
В силу требований, изложенных в ст. 8, 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.
Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Следовательно, информация об услуге должна быть доступна.
►Между тем, мелкий шрифт, включенный в условия договора, о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора и тем самым нарушает права потребителя.
• Установление в кредитном договоре неустойки за нарушение банком сроков перечисления кредита в меньшем размере, чем предусмотрено п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» (три процента от цены услуги), является ущемлением прав потребителей.
Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки, неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).
Если же цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, — общей цены заказа.
Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Статьей 39 Закона о защите прав потребителей установлено, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
В таком случае, если Банком не будет приведён закон, предусматривающий последствия нарушения сроков перечисления кредита Заёмщику, то условие о выплате неустойки в размере, меньшем чем 3% будет считаться условием, нарушающим права потребителей.
Юридические услуги:
Консультации юриста онлайн
Судебное представительство
Юридические услуги в Москве
Юридическое обслуживание организаций
Арбитражный адвокат
Корпоративный адвокат
Адвокат по семейным делам
Раздел имущества
Соглашение о разделе имущества
Адвокат по наследственным делам
Адвокат по жилищным вопросам
Земельные споры
Защита прав потребителей
Семейные споры