Тарифы по ОСАГО 2018

Система страхования постоянно меняется и совершенствуется, не стал исключением и ОСАГО. Так, с января 2018 года введены бланки полиса нового образца, а также готовятся другие законопроекты, касающиеся обязательного автострахования. Ниже мы рассмотрим, какие новшества приняты для владельцев полиса, а также водителей, которые будут оформлять документ по новым правилам.

Изменения по Европротоколу

Согласно новым правилам при оформлении ДТП участники аварии должны указать в извещении о ДТП наличие или отсутствие разногласий касательно обстоятельств происшествия, а также характер и перечень видимых повреждений автомобилей. Также при оформлении по Европротоколу появилась возможность зафиксировать все обстоятельства с помощью специального мобильного приложения или телематики на базе ГЛОНАСС.

Напомним, что по закону Европротокол можно использовать при условии, что ДТП произошло в результате столкновения двух автомобилей, вред причинен только транспортным средствам двух участников, ответственность каждого из водителей на момент ДТП застрахована по договору ОСАГО, заключенному в отношении именно того автомобиля, при использовании которого произошло ДТП.

С 1 июня 2018 г. в России действуют новые лимиты страховых выплат по Европротоколу, которые применяются к страховым случаям, произошедшим после 01 июня 2018 г.

• Если у участников ДТП нет разногласий и ДТП не зафиксировано техническими средствами, то размер выплаты составляет не более 100 тысяч рублей.
• Если у участников ДТП отсутствуют разногласия и ДТП зафиксировано техническими средствами, а также произошло в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области, то лимит выплаты – не более 400 тысяч рублей.
• Если участники ДТП при заполнении извещения указали разногласия и авария не зафиксирована техническими средствами, то воспользоваться Европротоколом они не смогут.
• Если участники ДТП при заполнении извещения указали разногласия и ДТП зафиксировано техническими средствами, то независимо от региона лимит выплаты составит не более 100 тысяч рублей.

Штраф за езду без страховки в 2018 году

Что касается штрафа за отсутствие страховки ОСАГО, то он не изменился. Напоминаем, что согласно статье 12.37 КоАП, управление транспортным средством в период его эксплуатации, который не предусмотрен страховым полисом ОСАГО, а также нахождение за рулем автомобиля водителя, который не указан в полисе, влечет за собой наложение административного штрафа в размере 500 (пятисот) рублей.

В той же статье указано, что неисполнение владельцем машины установленной федеральным законом обязанности по страхованию гражданской ответственности, а также управление транспортным средством при заведомом отсутствии такого обязательного страхования влечет наложение административного штрафа в размере 800 (восьмисот) рублей.

Таким образом, каждый водитель транспортного средства обязан иметь при себе полис ОСАГО и предъявлять его сотрудникам полиции для проверки в случае необходимости.

Что нужно знать о диагностической карте в 2018 году

Диагностическая карта для ОСАГО оформляется по результатам техосмотра автомобиля. Действующую диагностическую карту необходимо предоставить страховщику при заключении договора ОСАГО.

Расчет стоимости полиса ОСАГО в 2018 году: факторы и коэффициенты

Стоимость страхового полиса напрямую зависит от того, попадал ли водитель транспортного средства в аварии. Участники дорожного движения, которые ни разу не становились виновниками ДТП, имеют право на получение скидки. Водители, по вине которых произошла авария, оплачивают полис по повышенному тарифу.

Сегодня на стоимость полиса влияют также и другие факторы, привычные для автовладельцев:

• стаж водителя;
• его возраст;
• территория преимущественного использования машины (территориальный коэффициент);
• мощность двигателя;
• период использования автомобиля в течение срока страхования по договору ОСАГО;
• количество лиц, допущенных страхователем к управлению автомобилем;
• класс КБМ водителя и др.

Как оформить ОСАГО на 2018 год

На сайте компании «АльфаСтрахование» вы можете самостоятельно выполнить онлайн-расчет стоимости полиса ОСАГО, чтобы правильно спланировать свой бюджет. Для этого воспользуйтесь нашим бесплатным калькулятором ОСАГО. Мы предоставляем возможность оформить электронный полис, для чего вам необходимо заполнить соответствующую форму. После оплаты документ будет доступен в вашем «Личном кабинете» на сайте компании «АльфаСтрахование», дубликат придет и на имейл, указанный вами при регистрации. Вы также можете купить традиционный бумажный полис, приехав в наш офис. Если у вас остались какие-либо вопросы, позвоните нашим консультантам по контактному телефону либо задайте его в online-режиме, воспользовавшись формой на сайте. Специалисты нашей компании окажут квалифицированную юридическую и информационную помощь, разъяснят все нюансы нововведений и процедуры оформления Е-ОСАГО в 2018 году.

При расчете стоимости автогражданки страховые компании используют различные коэффициенты, существенно влияющие на итоговую сумму. Знания о них дают водителю возможность использовать наиболее выгодный вариант страхования.

Сегодня я расскажу о КВС ОСАГО что это такое, как узнать его персональное значение для автомобилиста, о возможностях и важных нюансах, связанных с данным коэффициентом.

С вами Илья Кулик, поехали.

Что такое КВС в автогражданке?

КВС расшифровывается просто – «коэффициент возраст-стаж». Это одно из важных поправочных значений, используемых при расчете стоимости полиса ОСАГО.

КВС имеет и более полное название – «коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством». И он применяется в страховой практике с первого года внедрения ОСАГО в России (с 07.05.2003 г. – ПП РФ № 264, п. 4).

Из расшифровки аббревиатуры КВС понятно, что данный коэффициент состоит из двух показателей:

1. Возраста водителя;
2. Стажа водителя.

В страховании КВС условно считается «временным» значением, т. к. для него установлены границы возраста и стажа, по достижении которых он принимает постоянный нейтральный показатель.

Возраст водителя в КВС

Как известно, водительские права, дающие гражданину доступ к передвижению на автотранспорте по дорогам общего пользования в РФ можно получить с 18-и лет. Предельной планки на право вождения по возрасту после совершеннолетия не существует (если позволяет медкомиссия).

Однако в обязательном страховании для молодых водителей введена «дискриминационная» поправка, действующая 5 лет – от 18 по 22 год с даты рождения.

Согласно ей, для автомобилистов с одинаковым стажем вождения (например, в 4 года), но с разницей в возрасте (до 22-х лет и после) применяются разные повышающие поправки, что дает разную стоимость страховки. И эта разница сегодня уже не копеечная.

Молодежь подобная «несправедливость» возмущает. Отсюда возникают претензии:

• Правомерно ли подобное возрастное разграничение?
• Не является ли это разграничение возрастной дискриминацией?

Давайте разберемся с этим интересным вопросом, ведь в сети по нему практически нет адекватных ответов.

Правомерно ли разграничение водителей по их возрасту?

С точки зрения страховщиков, граница в 22 года полностью правомерна – ведь нормативы по ОСАГО принимаются государством, а не страховыми компаниями (СК).

Это действительно так – 22-х летний «ценз» подтвержден следующими нормативами:

Однако оба вышеприведенных норматива дают только указания, но там нет никаких их юридических обоснований.

А с другой стороны, существуют два норматива-«тяжеловеса», которые гласят, что права и обязанности всех лиц, достигших возраста совершеннолетия (в РФ это 18 лет), равны и не могут быть ограничены или попраны.

Это следующие документы:

• Конституции РФ – ст. 60;
• Гражданский Кодекс РФ – ст. 21.

Согласно процессуальному приоритету, Верховный Суд РФ, в случае иска по данному вопросу, должен будет аннулировать действие поправки на возраст для ОСАГО в нормативе № 3384-У. Но он этого не сделает, конечно – в судебной практике подобного не было. Налицо очередной юридический казус.

Итак, ответ на вопрос о правомерности поправки на возраст для ОСАГО готов – поправка юридически неправомерна.

Является ли возрастное ограничение в ОСАГО дискриминацией?

Выводы о факте дискриминации большей частью основываются на реализме и здравом смысле. Реализм в данном случае подразумевает точные научные статистические данные.

Они указывают на следующее:

• Граждане обоих полов в возрасте до 21 года отличаются меньшей социальной ответственностью перед своими поступками и поведением – это на практике знает каждый, кроме тех, кто еще не прожил 21 год;
• В аварии молодые водители попадают гораздо чаще по причине лихачества, неаккуратного вождения и намеренного нарушения ПДД из хулиганских побуждений.

Но данная поведенческая особенность молодежи не является ущербной. С биологической точки зрения – это просто одна из стадий взросления, в которую природно заложен менее адекватный уровень оценки опасности, повышенная агрессивность и т. д. Этот факт давно знаком ученым, и он является неотъемлемой частью внутривидового развития.

Именно поэтому во многих странах возрастом совершеннолетия считается 21 год (хотя права везде обычно выдают раньше) – данная цифра не случайна, и она более правильна. То есть возрастная поправка в ОСАГО научно обоснована, целесообразна и не является дискриминационным актом. А если сравнить с КАСКО, к примеру, то там используется еще и гендерный признак – женщины платят дороже.

Интересный факт: в США, Канаде, Австралии и некоторых странах Европы водительское удостоверение можно получить в 16 или 17 лет, но такие права имеют различные ограничения, включая время езды, состав пассажиров и др.

Стаж водителя в КВС

В отличие от возраста, значимая планка водительского стажа для КВС применяется для всех водителей вне зависимости от их года рождения. На сегодня данная планка составляет 3 года.

По прошествии 3-х лет для стажа водителя специальные поправки не применяются.

Номинально считается что, если у водителя имеется 3-летний стаж, то он более опытен и заслуживает большее доверие. Логически тут все верно, но каким образом этот стаж учитывается и что является для него точкой отсчета?

С какого момента исчисляется водительский стаж?

Это частый вопрос. На автосайтах обычно отвечают, что все предельно просто – «стаж считается с даты выдачи ВУ».

Это неверно и вводит многих водителей в заблуждения, которые нередко оканчиваются ожесточенными «сражениями» со страховыми менеджерами за «справедливость» и даже судебными исками к СК.

Претензии и жалобы автомобилистов обычно подобны нижеприведенной:

«Я 10 лет работаю водителем грузовика, имею права категории «С» с реальным водительским стажем, непрерывными страховками ОСАГО и безаварийной историей с низким КБМ. Недавно приобрел в личное пользование легковой автомобиль и открыл для него категорию «В». Но в страховой мне не только не перенесли мои наработанные баллы, но и влепили обнуленный КВС по стажу, как у желторотого юнца. Где справедливость?!»

В описанном случае прав не водитель, а страховая компания.

Дело в том, что многие автомобилисты не знают о том, что водительские категории (А, В, С и т. д. кроме подкатегорий – А1 и т. п.) прямо связаны с точкой отсчета водительского стажа. В большинстве же интернет-статей этот важный нюанс не уточняется.

Давайте исправим данный информационный пробел.

Зависит ли водительский стаж от открытых категорий вождения?

Ранее ситуация с категориями ВУ и КВС была подвешена в воздух. По этому вопросу страховые компании принимали решение самостоятельно. Обычно в переносе баллов и стажа на новую категорию отказывали. Но известны и противоположные случаи.

Водители не соглашались с отказами, мотивируя тем, что в нормативах по данному поводу ничего не указано. Доводы страховщиков о том, что управление КАМАЗом, трамваем и мотоциклом вещи принципиально разные остроту споров не снимали.

На обращения за разъяснениями в ГИБДД следовал официальный ответ, что в нормативах, регламентирующих деятельность ГИБДД, понятия «водительский стаж» вообще не существует.

Единственным нормативом, который отыскали адвокаты СК, было ПП РФ № 1396 (от 1999 г.) – «Об утверждении Правил сдачи квалификационных экзаменов и выдачи водительских удостоверений». Но в нем присутствовал лишь один пункт 34, касающийся водительского стажа лишь отчасти.

Постановление ЦБ РФ № 3384-У – водительский стаж зависит от категорий в ВУ

После выхода Постановления Центробанка № 3384-У ситуация наконец юридически прояснилась. Там в примечаниях по таблице КВС (№ 4) присутствует пункт 2, который гласит: «Для определения водительского стажа применяются даты открытия категорий вождения».

В новой форме ВУ (введена с 2014 г. – Приказ МВД № 6) на оборотной стороне теперь имеется подробная таблица со всеми категориями и подкатегориями, куда вносится дата открытия каждой из них и другие сведения.

Если вы открываете новую водительскую категорию (подкатегорий это не касается), то для нее и стаж КВС и баллы КБМ будут обнуленными, т. к. водитель новичок в новой области вождения.

Конечно, дата получения категории в ВУ не всегда соответствует реальному водительскому стажу или уровню вождения транспортного средства (ТС). Более правильно было бы исчислять стаж по сумме страховых периодов, но пока это не реализовано.

Статья в тему: Особенности стажа вождения для ОСАГО: влияние на стоимость страховки и как избежать переплаты

Как рассчитать коэффициент возраст-стаж (КВС)?

Регламент расчетов по КВС, как и расчет всей стоимости полиса ОСАГО, находится под государственным контролем (сейчас это Центробанк). Применяемый тут норматив – уже упомянутое ПЦ РФ № 3384-У.

Постановление содержит таблицу № 4, в которой отражено изменение величины повышающего коэффициента для 4-х вариантов КВС, из которых:

• 3 варианта повышающие;
• 1 вариант нейтральный.

Они следующие:

ВАРИАНТЫ	ВОЗРАСТ/СТАЖ ВОЖДЕНИЯ ТС	КОЭФФИЦИЕНТ ПОВЫШЕНИЯ
1	ВОЗРАСТ – ДО 22-Х ЛЕТ	1.8
	СТАЖ – ДО 3-Х ЛЕТ
2	ВОЗРАСТ – БОЛЕЕ 22-Х ЛЕТ	1.7
	СТАЖ – ДО 3-Х ЛЕТ
3	ВОЗРАСТ – ДО 22-Х ЛЕТ	1.6
	СТАЖ – БОЛЕЕ 3-Х ЛЕТ
4	ВОЗРАСТ – БОЛЕЕ 22-Х ЛЕТ	1
	СТАЖ – БОЛЕЕ 3-Х ЛЕТ

Из данной таблицы понятно, что при применении КВС за полис ОСАГО будет уплачена сумма, больше обычной оплаты если это:

1. Молодой и неопытный водитель – на 80%;
2. Просто неопытный водитель – на 70%;
3. Молодой, но опытный водитель – на 60%.

Это означает, что если водители прописаны в Москве (и страхуются в РЕСО, к примеру), то за стандартный полис в 2017 году они заплатят в среднем:

1. Молодой и неопытный водитель – 13 044 руб.
2. Просто неопытный водитель – 12 319 руб.
3. Молодой, но опытный водитель – 11 595 руб.
4. Обычный водитель, без учета КВС – 7 247 руб.

Повышение ощутимое, а это ведь только КВС, но есть же и другие повышающие коэффициенты – объема двигателя, например. В результате общая сумма становится довольно существенной.

А если молодой водитель с базовым КБМ попадет в ДТП по своей вине (что совсем не редкость), то на следующий год цена ОСАГО будет вообще печальной.

Как узнать КВС для полиса с несколькими водителями?

Если основной владелец автомобиля вписывает в свою автогражданку (обычную) дополнительных водителей в качестве допущенных к управлению, то стоимость полиса может резко измениться в сторону повышения.

В данном случае КВС определяется по водителю, у которого самый высокий повышающий коэффициент. В самом лучшем варианте цена на ОСАГО останется на прежнем уровне. То есть тут работает то же правило, что и при расчетах КБМ для полиса с несколькими водителями.

Выгодно ли новичкам приобретать открытый полис ОСАГО?

По правилам ОСАГО, если покупается открытая страховка А(с допуском любых водителей), то КВС в расчете итоговой стоимости участия не принимает.

Поэтому перед новичками и молодыми автомобилистами стоит выбор: что купить – обычный или открытый полис. Чаще всего склоняются к приобретению последнего. Что это дает?

Сэкономить деньги подобным образом нельзя.

Дело в том, что ОСАГО без ограничений имеет свой ограничивающий коэффициент (КО), который завязан на обратную пропорциональность с КВС.

Смотрите:

• КО в ОСАГО имеет значение 1,8
• Максимальный КВС также имеет значение 1.8

По деньгам получается одинаково.

Остается возможность свободного доступа к управлению ТС. В некоторых случаях это действительно выгодно, но если молодой человек планирует предоставлять свой транспорт сверстникам, то и без того большой риск ДТП возрастет многократно.

А молодому водителю с КБМ = 1 лучше не попадать в ситуацию с двумя ДТП на первый год вождения, если для него деньги имеют значимость, конечно.

Статья в тему: открытая страховка ОСАГО что это такое

Внимание! При переходе с открытого ОСАГО на обычный, баллы КБМ часто теряются и восстановить их в этом случае затруднительно, но можно. Если же вы поменяете автомобиль, то все накопленные баллы обнулятся до базового значения без возможности восстановления, имейте это в виду.

Какой КВС применялся ранее и каким он может стать в будущем?

В прошлом КВС был менее строг, в чем можно убедиться из приведенной таблицы. В ней не только более низкие повышающие значения, но и несколько иная конфигурация категорий.

№	ВОЗРАСТ/СТАЖ ВОЖДЕНИЯ ТС	КОЭФФИЦИЕНТ ПОВЫШЕНИЯ
1	ВОЗРАСТ – ДО 22-Х ЛЕТ	1.3
	СТАЖ – ДО 2-Х ЛЕТ
2	ВОЗРАСТ – ДО 22-Х ЛЕТ	1.2
	СТАЖ – БОЛЕЕ 2-Х ЛЕТ
3	ВОЗРАСТ – БОЛЕЕ 22-Х ЛЕТ	1.6
	СТАЖ – ДО 2-Х ЛЕТ
4	ВОЗРАСТ – БОЛЕЕ 22-Х ЛЕТ	1
	СТАЖ – БОЛЕЕ 3-Х ЛЕТ

А каким КВС может быть в будущем? На этот счет еще с 2014 г. готовится реформа. Согласно новостям по ОСАГО, она находится на стадии согласования с Центробанком и ГИБДД – период разработки уже пройден. В апреле прошлого года Президент давал специальное поручение по активизации завершения реформирования системы коэффициентов ОСАГО с отчетом к средине лета.

Что планируется изменить?

Очень многое. По предложению РСА (Российский союз автостраховщиков) существующие 4 типа КВС, о которых я рассказывал выше, должны быть заменены на систему из 23-х категорий.

Кроме прочего в нее будут входить:

Что это даст? Прежде всего большую заинтересованность автомобилистов в аккуратном вождении ТС, а также существенное удешевление полисов для опытных водителей.

Цифры приводятся разные. Например, при 11-летнем стаже полис подешевеет на 23%, а при нулевом уровне (первый год) – цена увеличится еще на 40%.

Что касается любителей лихой езды и частых ДТП или же просто невезучих автомобилистов, то им придется хуже всего – аварийный КБМ планируется поднять с 2.45 до 8,29!

Вы можете посмотреть данную новость в этом видеоролике:

Неизвестно как в конце концов все это будет выглядеть, но скорее всего нынешние коэффициенты не останутся на прежних значениях.

Что ж, будем надеяться на положительные эффекты от предлагаемых нововведений.

Полезные советы

• Коэффициент возраст-стаж (КВС) не применяется при страховании транспорта юридическими лицами, а также при страховании автоприцепов (включая прицепы-роспуски и полуприцепы).
• Водительский стаж на авто категории «С» может начать отсчет почти сразу же после исполнения гражданину 18-и лет. Дело в том, что по закону обучение езде на машинах категории С (включая сдачу экзаменов) в России доступно с 16-и лет. При наступлении совершеннолетия останется только получить удостоверение на руки.
• Если вы купили открытый полис и хотите сохранить накопленные по нему баллы при смене машины, то перед продажей старого транспорта его нужно перевести на обычный полис с сохранением КБМ.

Итак, вы уяснили, что такое коэффициент возраста и стажа, как он применяется в расчетах стоимости полиса ОСАГО и какие с ним связаны особенности. Зная все это, вы может и не сэкономите лишних денег, но точно сбережете нервы при общении со страховыми менеджерами.

Использовали ли вы знания о КВС при покупке автогражданки? Возникали ли при этом какие-то сложности при расчете вашего КВС в страховой компании? Поделитесь своим опытом в комментариях.

Видео-бонус – ТОП-5 жутких случаев, в которых виноваты… фрукты:

Сегодняшняя статья завершена, делитесь ею в социальных сетях и не забывайте про подписку на блог – это очень удобно.

Удачи вам на дорогах и при покупке ОСАГО!

Расширение тарифного коридора происходит в рамках первого этапа общего комплекса мер, направленных на стабилизацию ситуации на рынке ОСАГО, который уже несколько лет является убыточным. В прошлом году убыток страховщиков от ОСАГО составил 15 млрд руб., это данные ЦБ.

Помимо коридора документ предусматривает реформирование коэффициента бонус-малус (КБМ), который дает скидку за безаварийную езду и повышенный тариф ОСАГО в случае, если водитель попадал в аварии. Планируется перейти на годовой порядок его расчета, тогда как сейчас он рассчитывается на дату окончания действия последнего договора ОСАГО.

ЦБ надеется, что эта мера приведет к большей простоте и прозрачности в применении коэффициента, а кроме того, снизит риск ошибок и злоупотреблений при его применении — позволит исключить случаи задвоения КБМ. Этот коэффициент будет присваиваться каждому водителю на один год и не будет меняться в течение года, как сейчас.

В момент вступления изменений в силу (запланировано на 1 января 2019 года) всем водителям, у которых в базе данных Российского союза страховщиков будет числиться более одного значения КБМ, присвоят наименьшее из имеющихся в базе значений.

Кроме того, среди плюсов нового подхода ЦБ отмечает закрепление страховой истории за каждым водителем (сейчас один и тот же человек может иметь один КБМ как водитель и еще один как владелец транспортного средства).

В рамках первого этапа либерализации тарифов ОСАГО планируется корректировать коэффициенты по стажу и возрасту. Для опытных водителей среднего и старшего возраста значения возрастного коэффициента будут снижены, а для молодых и неопытных повышены в пределах 4,5%.

Сейчас коэффициент возраст/стаж варьируется от 1,0 до 1,8, в новом варианте диапазон будет от 0,96 до 1,87. ЦБ считает, что водители от 16 до 24 лет ездят более рискованно, причем накопленный стаж в этом случае «не играет значимой роли — возраст является превалирующим». Зампред ЦБ Владимир Чистюхин указывал, что с этой точки зрения коэффициенты таким водителям «принципиально должны быть повышены». Для водителей 25–35 лет коэффициент при стаже более одного года будет уже меньше действующего сейчас 1,7.

В перспективе ЦБ надеется перейти к индивидуальным тарифам, повысить прозрачность «деятельности страховых агентов и разработку системы контроля за соблюдением страховщиками ограничений тарифов», говорится в сообщении регулятора.

Какие коэффициенты ОСАГО используются при расчёте стоимости страховки и что они означают

Страховщики используют такую формулу:

С=БТ×КБМ×КО×КС×КП×КТ×КВС×КМ×КН

Ниже представлена расшифровка коэффициентов ОСАГО:

С – стоимость услуг страховщика
БТ – базовый тариф, который установил Центробанк России
КБМ – коэффициент бонус-малус, рассчитывается индивидуально для каждого автомобилиста
КО – коэффициент, на который влияет количество страхуемых автомобилистов
КС – множитель, который зависит от сезонности эксплуатации авто
КП – коэффициент для ОСАГО, зависящий от периода действия страхового договора
КТ – множитель, зависящий от региона регистрации автотранспортного средства, устанавливается на региональном уровне
КВС – множитель, рассчитываемый с учётом возраста и стажа автомобилистов, которые будут внесены в полис
КМ – коэффициент КМ в ОСАГО определяется с учётом мощности силового агрегата
КН – множитель, используемый исключительно для автомобилистов, грубо нарушивших правила дорожного движения

Рассмотрим подробно каждую составляющую формулы.

Базовый тариф

Стоимость полиса ОСАГО зависит от множества коэффициентов. Они представляют собой множители, которые повышают и снижают цену страховых услуг. Базовый тариф является основой для расчёта стоимости. Его «коридор» для каждой категории автотранспорта ежегодно устанавливает Центральный банк России. Страховая компания может выбрать своё значение из него и уведомить об этом монетарный регулятор и РСА. После этого самостоятельно по-тихому изменять параметр запрещается.

На 2020 год действуют такие базовые тарифы:

Тип транспортного средства	Базовая ставка
	Минимальное значение, руб.	Максимальное значение, руб.
Категории «А» и «М» – мотоциклы и мопеды
Категории «В» и «ВЕ» – легковые автомобили физических лиц
Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто, применяемые для работы в такси
Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто для организаций
Категория «С» – грузовые авто массой до 16 т
Категория «С» – грузовые авто массой свыше 16 т
Категория «D» и «DE» — автобусы, применяемые для работы в такси либо перевозки пассажиров
Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест до 16
Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест свыше 16
Трамваи
Троллейбусы
Тракторы и дорожная спецтехника

Коэффициент бонус-малус

Коэффициент КБМ отражает класс безаварийности езды, он определяется в индивидуальном порядке для каждого автомобилиста. На множитель влияет количество ДТП, которые произошли по вине страхуемого и по которым производились страховые выплаты в предшествующем периоде. Он может быть изменён как в большую, так и в меньшую сторону.

При расчёте стоимости страховки ОСАГО страховщик должен по базе РСА узнать величину КБМ водителей, на которых она будет оформляться. Эта база хранит информацию о всех автомобилистах Российской Федерации.

Коэффициенты КБМ по ОСАГО в 2020 году представлены в таблице:

Множитель 1 применяется к таким категориям водителей:

• Лицо только получило водительское удостоверение и в первый раз вписывается в страховку ОСАГО;
• Автомобиль, на который оформляется полис, зарегистрирован в другой стране;
• Полис приобретается на срок перемещения автомобиля к месту постановки на учёт.

Из представленной выше таблицы видно, что если начинающий водитель ни разу за год не попал в ДТП, то на следующий год коэффициент будет уменьшен до 0.95. А вот даже одна выплата в таком случае приведёт к повышению множителя до 1.55. Таблица очень наглядно показывает порядок изменения коэффициента бонус-малус на следующий период.

Для определения множителя КБМ используются такие принципы:

1. При оформлении страховки с определённым числом водителей, которые допущены к управлению авто, применяется самый большой коэффициент.
2. Для неограниченного полиса величина и класс коэффициента рассчитывается только по владельцу автотранспорта.

Коэффициент КО

Коэффициент КО в ОСАГО – это множитель, который установлен с учётом количества водителей, допущенных к управлению автотранспортом. В 2020 году действует лишь 2 значения:

• 1 – страховой договор распространяется на ограниченное количество водителей, которые имеют право управлять автомобилем. Максимум их может быть 5 человек.
• 1.87 – соглашение страхования распространяется на неограниченное число водителей, которые могут управлять определённым транспортным средством.

В минувшем году второй показатель составлял 1.8. Сейчас это значение было сохранено только для юридических лиц, автомобилями которых управляет неограниченное количество водителей. Новые коэффициенты в ОСАГО начали действовать исключительно для частных водителей. При покупке неограниченного полиса не указываются сведения участников движения, автомобилем может управлять любое лицо, имеющее водительское удостоверение соответствующей категории.

Коэффициент КС

В России полис гражданского страхования можно оформить на период от 3 до 12 месяцев.

Использовать коэффициент сезонности страховки ОСАГО можно в таких случаях:

автотранспорт применяется только в определённый сезон (пример, для поездок на дачу либо на море, сезонная работа);
запланировано продолжительное лечение либо реабилитация;
водитель планирует отправиться в продолжительную командировку.

В таблице представлены коэффициенты КС при расчете ОСАГО в 2020 году:

Срок эксплуатации автотранспорта	Множитель
3 месяца	0.5
4 месяца	0.6
5 месяцев	0.65
6 месяцев	0.7
7 месяцев	0.8
8 месяцев	0.9
9 месяцев	0.95
10 месяцев и больше	1

Как видно из таблицы, при эксплуатации автомобиля в течение трёх месяцев можно заплатить всего половину стоимости полиса. Дальше с увеличением срока действия страховки возрастает и множитель.

Коэффициент КП

Многих интересует, что представляет собой коэффициент КП в ОСАГО. Этот множитель определяется с учётом срока действия полиса. Он не распространяется на автотранспорт, зарегистрированный в РФ. Показатель используется только в двух случаях:

Страхование гражданской ответственности собственников автотранспорта, прошедшего регистрацию в других государствах и эксплуатируется в РФ на временной основе.
Страхование гражданской ответственности собственников автотранспорта, который направляется к месту регистрации на период поездки.

В таблице представлены коэффициенты по ОСАГО КП в 2020 году:

Срок оформления полиса ОСАГО собственников ТС, которые зарегистрированы не в России и временно эксплуатируются в РФ	Величина коэффициента
5-15 дней	0.2
От 16 до 30 дней	0.3
2 месяца	0.4
3 месяца	0.5
4 месяца	0.6
5 месяцев	0.65
6 месяцев	0.7
7 месяцев	0.8
8 месяцев	0.9
9 месяцев	0.95
10 месяцев и больше	1

Данный коэффициент может пересекаться с КС. При расчёте стоимости автогражданки используется только один множитель.

Коэффициент КТ

Данный коэффициент при расчете ОСАГО представляет собой множитель, величину которого устанавливают региональные власти. Для его определения может применяться следующее:

Регион прописки владельца транспортного средства (когда ТС зарегистрировано на частное лицо)
Регион регистрации организации (когда ТС оформлено на юридическое лицо)

Российское законодательство устанавливает величину территориального коэффициента. Его максимальное значение распространяется на Москву и другие мегаполисы, для малонаселённых городов используется небольшой множитель.

Территориальные коэффициенты страхования ОСАГО устанавливаются с учётом аварийной обстановки в регионе или городе. Так, в Москве и Тюмени действует множитель 2 (самое большое значение). Минимальный показатель 0.6 доступен для автомобилистов в Магаданской области и Чукотском АО.

Коэффициент КВС

Возраст автомобилиста и стаж вождения оказывают большое влияние на стоимость полиса. Страховые компании исходят из того, что неопытные и молодые водители чаще склонны попадать в дорожно-транспортное происшествие, чем те, за плечами которых имеется многолетний опыт.

Таблица коэффициентов КВС ОСАГО позволяет быстро найти нужный множитель и наглядно увидеть, как он рассчитывается:

Возраст автомобилиста Опыт автомобилиста (количество лет за рулём)

Данная таблица отражает коэффициенты по страховке ОСАГО, которые были введены в 2020 году. Раньше показатель находился в диапазоне от 1 до 1.8. Сейчас он значительно расширен. Так, водители возрастом свыше 59 лет и стажем более 3 лет, получают 0.93. А вот для молодёжи возрастом до 21 года без опыта действует показатель 1.87.

Коэффициент КМ

Коэффициент КМ в ОСАГО – это показатель, который зависит от мощности двигателя страхуемого автомобиля. Информацию о нём получить очень просто – нужно просто открыть техпаспорт транспортного средства. Коэффициент для ОСАГО должен быть указан в лошадиных силах. Для перевода из киловатт необходимо воспользоваться формулой:

Мощность в лошидиных силах=(Мощность в киловаттах)/1.35962

Ниже представлена таблица значений КМ для расчета ОСАГО:

Мощность двигателя, л.с.	Коэффициент
Менее 50	0.6
51-70	1
71-100	1.1
101-120	1.2
121-150	1.4
Более 150	1.6

Как видно, для владельцев автомобилей с двигателями небольшой мощности доступны минимальные коэффициенты. А вот собственники транспортных средств с мощностью свыше 150 лошадиных сил платят самую большую сумму.

При разработке коэффициентов КМ для полиса ОСАГО страховщики исходят из того факта, что более мощные автомобили на дорогах чаще становятся виновниками аварий.

Коэффициенты КН

Данный коэффициент для расчета ОСАГО отражает количество грубых нарушений, которые совершил водитель при управлении транспортным средством. Для него не разработана таблица, поскольку при использовании множителя его значение всегда равно 1.5.

Коэффициент КН при страховании ОСАГО применяется в следующих ситуациях:

• Соглашение автогражданского страхования заключается либо продлевается на срок 12 месяцев.
• Владелец транспортного средства остался прежним.
• Автомобилист совершил одно из таких нарушений:
  • Застрахованный умышленно спровоцировал наступление страхового случая.
  • Страхуемый предоставил страховщику заведомо неправдивые данные (в отношении собственника транспортного средства или обстоятельств, из-за которых произошло ДТП).
  • Умышленное причинение ущерба при обстоятельствах, ставших причиной для регрессивных требований.

В отношении последнего пункта регрессивные требования могут быть выдвинуты в следующих случаях:

1. Преднамеренное причинение ущерба здоровью и жизни потерпевшего.
2. Ущерб причинило лицо, не имеющее допуска к управлению автомобилем соответствующей категории.
3. Лицо, действия которого стали причиной аварии, не внесено в страховку ОСАГО.
4. Виновный в аварии водитель не направил страховщику бланк извещения об инциденте на протяжении пяти дней.
5. Диагностическая карта транспортного средства перестала действовать на момент ДТП.
6. Автомобилисты при возникновении ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения.
7. Виновный водитель скрылся с места происшествия.
8. ДТП произошло в течение времени, на которое страховой договор не действует.
9. На протяжении 15 дней после ДТП владелец автомобиля начал восстановление автомобиля или его утилизацию, не предоставив транспортное средство для проведения экспертизы и осмотра.
10. При покупке полиса через интернет страхователь предоставил недостоверные данные, что привело к безосновательному снижению стоимости страховки.

Если автомобилист не совершил нарушений из приведенного выше перечня, тогда коэффициент КН для расчета ОСАГО для него будет равняться 1.

Водитель, в истории которого имеется одно из вышеперечисленных правонарушений, не должен на протяжении 12 месяцев быть внесён в какое-либо страховое соглашение. Иначе будет использоваться повышающий коэффициент. Если же такой случай произойдёт, тогда стоит рассмотреть оформление автогражданки с неограниченным количеством автомобилистов, допущенных к его управлению.

Если вы желаете получить минимальные коэф ОСАГО и снизить стоимость полиса, тогда самый простой способ достижения этой цели – полностью придерживаться правил дорожного движения и обязательств, закреплённых страховым договором.

Как самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО

Чтобы самостоятельно определить цену автогражданки, необходимо знать все новые коэффициенты ОСАГО. Сделать это в большинстве случаев несложно. Главная трудность появляется при получении информации о КБМ. При большом опыте вождения может быть сложно вспомнить, когда конкретно возникали страховые случаи и выполнить все расчёты с момента получения прав.

Точно узнать коэффициент безаварийной езды можно лишь по базе Российского Союза Автостраховщиков. Для этого нужно перейти на официальный сайт организации и ввести такие сведения:

• Является ли владелец транспортного средства физическим или юридическим лицом;
• Фамилия, имя и отчество автомобилиста, для которого нужно рассчитать коэффициент бонус-малус;
• Тип страхового полиса: количество водителей, на которых будет распространяться действие страхового полиса;
• Номер ВУ (должен быть указан в ОСАГО);
• Дата рождения автомобилиста;
• Дата начала действия страховки.

После проверки пользователь может получить одно из двух сообщений:

• Конкретное значение коэффициента. В таком случае сервис имеет данные о водителей в своей базе. Также будут отображены реквизиты действующей страховки, сроке её действия и страховщике, которыйоформил документ.
• Водителю присваивается класс 3 и коэффициент КБМ 1.

Последнее сообщение может быть отображено по одной из таких причин:

• Информация была указана с ошибками. Для проверки результата лучше всего ввести их повторно и получить ещё один ответ.
• Сбой системы при обработке данных. Можно также повторно провести проверку.
• Отсутствие данных об автомобилисте в базе данных организации (иногда страховщики забывают передать информацию либо делают это с ошибкой).
• Замена удостоверения водителя в недавнем времени.

В некоторых ситуациях сервис РСА предоставляет неправильный коэффициент бонус-малус. В этом случае можно повторно ввести данные и добиться правильного расчёта значения. Сделать это можно в несколько этапов:

1. Пройдите проверку на сервисе РСА в несколько стадий, это позволит определить, когда параметр был обнулён.
2. Отыщите прежние полисы, в которых параметры были указаны правильно.
3. Подайте страховщику письменную заявку. Обратитесь в ЦБР и РСА, указав причину обращения и детально описав проблему. К заявке приложите копию своего паспорта, действующего ВУ, сканы запросов в РСА и страховок за предшествующие годы.

После поступления заявления на его рассмотрение отводится 30 дней. Если на протяжении данного периода коэффициент будет изменён, а пользователь получит ответ, это сообщит о решении проблемы. При отсутствии ответа для получения точного значения КБМ можно подать судебный иск.

Как быстро и удобно рассчитать стоимость страховки с учётом всех коэффициентов в полисе ОСАГО

Сервис instore.market использует самые последние коэффициенты для ОСАГО при расчёте его стоимости. Все действия выполняются автоматически, от пользователя требуется просто ввести данные для арифметических операций и формирования полиса. На главной странице следует ввести такую информацию:

• Госномер автомобиля с указанием региона
• Категория транспортного средства
• Период действия страховки

На следующем этапе сервис выполнит поиск автомобиля пользователя по базе. В случае успеха из неё будут взяты все необходимые данные. Иначе пользователь будет должен указать информацию о модели и марке транспортного средства, годе выпуске, мощности и регионе его регистрации. После нажатия на кнопку «Далее» посетитель перейдёт на следующий этап.

После этого нужно обозначить, выступает ли пользователь страхователем и владельцем авто. Система попросит указать ФИО, номер ВУ, дату рождения и получения водительского удостоверения, обозначить стаж вождения. Такую информацию потребуется ввести о каждом автомобилисте. Лишь при выполнении этого условия станет активной кнопка «Рассчитать точную стоимость». Нужно кликнуть по ней и сервис предоставит наиболее соответствующие запросу программы на российском страховом рынке. Из них нужно выбрать самую подходящую для своих целей.

Дальше нужно сообщить информацию, которая нужна для оплаты. Она осуществляется посредством банковской карты. Данные отправляются по защищённому от перехвата и взлома каналу. Они не попадут в руки злоумышленников.

После получения денежных средств в автоматическом режиме на указанный пользователем e-mail будет выслан электронный полис. Чтобы документ получил юридическую силу, его необходимо распечатать и подписать. В таком виде его можно предоставлять на проверку сотрудникам ГИБДД. Весь процесс от начала до получения электронного полиса занимает не более четверти часа!

Поиск программ осуществляется только среди проверенных российских страховщиков с уровнем надёжности А+ и выше. Пользователь может легко сравнить предложенные продукты, чтобы выбрать из них наиболее подходящий. При расчёте используются самые актуальные данные и коэффициенты, которые действуют на момент использования сервиса. Вы сможете сразу же оформить страховку по предложенной цене и быть полностью уверенными в надёжной защите в соответствии с заключённым договором.

Распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36 утверждены две методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования.

Первая методика применяется при следующих условиях:

• 1) существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, позволяющая оценить:
  • — вероятность наступления страхового случая;
  • — среднюю страховую сумму;
  • — среднее страховое возмещение при наступлении страхового случая;
• 2) предполагается, что не будет опустошительных страховых событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;
• 3) расчет страховых тарифов производится при заранее известном количестве договоров, которые предполагается заключить со страхователями.

Нетто-ставка (7″,,) состоит из двух частей — основной части (Т0) и рисковой надбавки (Гр)

Ключевым фактором для расчета основной части нетто-ставки является убыточность страховой суммы

Рисковая надбавка необходима для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности страховой суммы.

Существует два варианта расчета рисковой надбавки.

При наличии статистики о страховых возмещениях и возможности вычисления среднеквадратического отклонения возмещений при наступлении страховых случаев (о1У) рисковая надбавка рассчитывается для каждого риска:

При отсутствии данных о среднеквадратическом отклонении страхового возмещения рисковая надбавка определяется по следующей формуле:

где а (у) — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности. Его значения приведены в табл. 4.1.

Таблица 4.1. Значения коэффициента а, зависящего от гарантии безопасности

Брутто-ставка (Т§) рассчитывается по следующей формуле:

где/— доля нагрузки в брутто-ставке, %.

Пример 2. Страховщик проводит страхование от несчастных случаев. Вероятность наступления страхового случая 0,05. Средняя страховая сумма 80 тыс. руб. Среднее страховое возмещение 30 тыс. руб. Количество заключенных договоров 6000. Доля нагрузки в тарифной ставке 24%. Среднее квадратичное отклонение 8 тыс. руб.

Определить тарифную ставку при гарантии безопасности 0,95.

Решение.

1) Основная часть нетто-ставки (см. формулу (4.12))

2. Рисковая надбавка (см. формулу (4.13))

3. Нетто-ставка (см. формулу (4.11))

4. Брутто-ставка (см. формулу (4.15))

Пример 3. Рассчитать тарифную ставку при страховании профессиональной ответственности аудиторов исходя из следующих данных:

• — средняя страховая сумма — 150 тыс. руб.;
• — среднее страховое возмещение — 120 тыс. руб.;
• — вероятность наступлении страхового случая — 0,03;
• — число договоров — 250;
• — коэффициент, зависящий от гарантии безопасности, — 1,645;
• — доля нагрузки в брутто-ставке — 23%.

Решение.

1. Основная часть нетто-ставки

2. Рисковая надбавка (см. формулу (4.14″

3. Нетто-ставка (см. формулу (4.11))

4. Брутто-ставка (см. формулу (4.15))

Вторую методику расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования рекомендуется использовать при наличии статистики об убыточности страховой суммы за определенный период времени и возможности прогноза ее на следующий год.

Пример 4. Определить брутто-ставку при страховании имущества юридических лиц на основе страховой статистики за пять лет с учетом прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы на следующий год (при заданной гарантии безопасности 0,9):

Нагрузка в брутто-ставке составляет 22%.

Решение.

1. Основная часть нетто-ставки (Т0) равна прогнозируемому уровню убыточности страховой суммы на следующий за анализируемым периодом год. Для расчета используем модель линейного тренда, согласно которой фактические данные об убыточности страховой суммы выравниваем на основе линейного уравнения:

где </,.* — выровненный показатель убыточности страховой суммы (выровненная убыточность); а0, а{, — параметры линейного тренда; / — порядковый номер соответствующего года. Параметры линейного тренда определяем методом наименьших квадратов, решив следующую систему уравнений с двумя неизвестными:

где п — число анализируемых лет.

Данную систему уравнений можно упростить, если начать отсчет лет с середины ряда. Тогда а система уравнений примет вид

Расчет параметров линейного уравнения показан в табл. 4.2.

Таблица 4.2. Расчет параметров уравнения прямой и среднеквадратического отклонения фактических значений убыточности от выровненных

После подстановки расчетных данных из табл. 4.2 получаем

Таким образом, линейное уравнение имеет следующий вид:

Подставляя значения / в уравнение, определяем выровненные уровни убыточности страховой суммы для каждого года (см. табл. 4.2, графа 6).

Прогнозируемая убыточность страховой суммы на следующий (за последним анализируемым) год составит

Следовательно, основная часть нетто-ставки на следующий за рассматриваемым периодом год (Г0)равна 3,76% страховой суммы. 2. Рисковая надбавка

здесь а — среднеквадратическое отклонение фактических уровней убыточности от выровненных:

После подстановки рассчитанных в табл. 4.2 показателей (итог графы 8) в приведенную формулу получим

Коэффициент р в формуле для расчета рисковой надбавки зависит от заданной гарантии безопасности у (той вероятности, с которой собранных взносов хватит на выплаты страховых возмещений) и числа анализируемых лет п. Значение р берется из используемой в данной методике табл. 4.3.

Таблица 4.3. Значения коэффициента β, зависящего от гарантии безопасности (у) и числа анализируемых лет (n)

При гарантии безопасности 0,9 для пяти анализируемых лет коэффициент р равен 1,984. Рисковая надбавка

3. Нетто-ставка

4. Брутто-ставка (см. формулу (4.15))

Для расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования страховые компании могут использовать и другие методики, обоснованность которых должна быть подтверждена с помощью математических методов, учитывающих специфику страховых операций.

Ниже представлена методика расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования, предлагаемая статистиками.

В основе расчета нетто-ставки лежит убыточность страховой суммы за период, предшествующий расчетному (обычно за пять предыдущих лет).

Основная часть нетто-ставки (7″0) равна средней убыточности страховой суммы за предшествующий период и определяется по формуле

где п — число лет.

Рисковая надбавка (Тр) определяется но следующей формуле:

где о — среднеквадратическое отклонение убыточности страховой суммы за предшествующий период, которое определяется по формуле

где Г— коэффициент доверия, зависящий от требуемой вероятности, с которой собранных страховых взносов хватит на страховые выплаты по наступившим страховым случаям. Некоторые значения этих величин приведены в табл. 4.4.

Таблица 4.4. Значение вероятности при разной величине коэффициента доверия

Пример 5. В страховой организации имели место следующие значения показателя убыточности страховой суммы по добровольному страхованию домашнего имущества граждан:

Показатель	Годы
	1-й	2-й	3-й	4-й	5-й
Убыточность страховой суммы, %	1,2	1,4		1,5

Определить:

• 1) основную часть нетто-ставки;
• 2) с вероятностью 0,954 рисковую надбавку;
• 3) нетто-ставку и брутто-ставку при условии, что нагрузка но страхованию домашнего имущества составляет 26% в брутто-ставке.

Решение.

1. Основная часть нетто-ставки будет равна средней убыточности страховой суммы за предшествующие пять лет (см. формулу (4.16))

2. Для расчета рисковой надбавки (см. формулу (4.17)) вначале определим коэффициент доверия.

При вероятности 0,9541 = 2 (см. табл. 4.4).

Затем рассчитаем среднеквадратическое отклонение (см. формулу (4.18))

Отсюда

3. Нетто-ставка (см. формулу (4.11))

4. Брутто-ставка (см. формулу (4.15))

Тарифная политика страховщиков и принципы ее формирования

Тарифная политика — целенаправленная деятельность страховщика по разработке и обоснованию страховых тарифов с целью обеспечения доступности страховых услуг и прибыльности страховых операций.

Тарифная политика базируется на следующих принципах:

1. Эквивалентность страховых отношении сторон.

Размер нетто-ставки должен максимально соответствовать вероятности ущерба, обеспечивая тем самым возвратность средств страхового фонда за период страхования той совокупности страхователей, в масштабе которой формируется страховой тариф.

2. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей.

Чрезмерно высокие ставки препятствуют развитию страхования, сокращая спрос на страховые услуги.

3. Стабильность размеров страховых тарифов в течение длительного периода.

Неизменные размеры страховых тарифов удобны как страховщикам, так и страхователям:

• — страховщики имеют возможность формировать и сохранять определенный круг страхователей, поддерживать на требуемом уровне финансовую устойчивость и платежеспособность;
• — страхователи могут планировать свои расходы на страхование, а также получать экономическую выгоду, покупая страховую защиту без увеличения своих затрат на нес в течение определенного периода.
• 4. Гибкость страховых тарифов с учетом особенностей рисковых обстоятельств.

Страховые тарифы должны устанавливаться дифференцированно в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая. Для учета конкретной степени риска к дифференцированным страховым тарифам необходимо применять повышающие и понижающие коэффициенты.

5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операции.

Размеры страховых тарифов должны обеспечивать поступление страховых премий в объеме, позволяющем не только покрывать расходы страховщика, но и получать прибыль.