Закрыть человека в банку

Однажды банк может взять и не открыть счет. С одной стороны, банки обязаны открывать счет всем, ну или почти всем, кто попросит, а с другой – есть закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ), по которому банк не вправе открыть счет при сомнениях в клиенте. По нашей оценке, банки отказывают в счете до трети клиентов.

Про последние методички ЦБ и «черные списки отказников» подробно говорить не будем – сказано о них достаточно, оснований для отказа хватало и без них.

Итак, если вы открываете счет, вы изучаете банк и ищете самый надежный и выгодный. Информация о банке открыта. Чтобы ее получить, заходите на сайт банка и Центробанка и смотрите, кто владеет банком, руководит, сколько у него денег. Такого знания о клиенте хочет и банк.

Знать своего клиента требует Закон № 115-ФЗ. По этому закону банк обязан убедиться в деловой репутации клиента. Еще есть требования Центробанка: банки должны придерживаться стратегии KYC – know your client, или «знать своего клиента». Банки так и делают: изучают компанию, ее партнеров и ключевых сотрудников. Если сведения о компании вызывают сомнение, банки отказывают в счете.

Есть стереотип, что банки не открывают счет из формализма, равнодушия или «вредности». Это не так. Банкам выгоднее пускать к себе всех: чем клиентов больше, тем больше платежей по абонентской плате и комиссий за переводы. При отказе в счете банк лишается денег. Банки отказывают подозрительным компаниям, чтобы защитить клиентов и сотрудников. Если в банке будут сомнительные компании, это выглядит так, будто банк помогает незаконно выводить деньги. За это у банка могут отозвать лицензию. Тогда клиентам придется стоять в очереди за деньгами из банка, а сотрудникам – искать работу.

Главный принцип проверки банков – убедиться, что компания клиента существует, клиент не мошенник, он открыл компанию для ведения бизнеса.

Для проверки банки анализируют открытые и закрытые источники. Источников может быть тридцать, сто или больше, ограничений нет. В основном открытые источники – это источники, где банки проверяют обязательные сведения о клиенте, например, блокировку счета от налоговой. О таких источниках банки вправе рассказывать.

Среди открытых источников: сайт налоговой, Росфинмониторинга, миграционной службы и службы приставов, а еще пресса или профессиональные форумы. Закрытые источники банки скрывают, чтобы сохранить секреты проверки и не помогать сомнительным клиентам обходить проверку. Банки обязаны их скрывать по закону.

Когда банк «идет в отказ»: ТОП-5

Есть причины для отказа, которые банк рассматривает в комплексе: одна причина не влияет на решение банка. А есть причины, которые сразу приводят к отказу. Вот список таких причин:

• налоговая заблокировала хотя бы один счет клиента. Например, у клиента счета в двух банках, в одном – с блокировкой от налоговой. Новый банк увидит блокировку и откажет в счете;
• вместо владельца компании на открытие счета пришел сотрудник, но без доверенности на открытие счета. Некоторые банки не открывают счет и по доверенности;
• уставный капитал ООО меньше обязательного уровня;
• у клиента нет паспорта или он недействительный;
• клиент в «черном списке» ЦБ РФ (отказали в другом банке) или в списке террористов.

Если причина отказа из этого списка, банк о ней скажет. Так клиент быстрее узнает о проблеме: не надо гадать о причине, а можно разобраться с налоговой и открыть счет.

Читайте также «Как открыть счет в иностранном банке»

Причины для сомнений

Банк сомневается, если компания или ее владелец напоминает «обнальщиков». Бывает, что клиент – не «обнальщик», но по незнанию ведет себя подозрительно. Чтобы вам не копаться в рекомендациях, назовем самые частые ошибки обычных клиентов:

• компания не платит налоги вовремя или задерживает отчетность. Банки и налоговая учитывают просрочку от 1000 рублей;
• занижает сумму налогов. Например, учредитель не работает как директор, зато официально устроен главбухом. Так компания экономит на НДФЛ с зарплаты;
• работает по массовому адресу. Речь о здании, где работает несколько компаний, при этом здание – не бизнес-центр;
• у нее много долгов и исков, компания не платит сотрудникам или партнерам;
• использует коды деятельности из разных сфер. Допустим, перевозка грузов, продажи, строительство и консалтинг. Банку трудно поверить, что одна компания будет вести такой разный бизнес;
• паспорт клиента рваный или грязный. Например, на номере паспорта пятно от кофе номер читается с трудом;
• клиент на открытии счета говорит, что это не его бизнес, он помогает другу, маме или супругу. Так бывает, если реальный владелец счета боится себя «светить», к примеру, работает в компании, где запрещено свое дело. Но чаще такой счет открывают по просьбе обнальщиков: они скрывают себя, чтобы налоговая не смогла найти и потребовать налоги;
• клиент не хочет рассказывать о компании: кто его клиенты и партнеры, как планирует их привлекать, продавать услуги и выполнять заказы.

Если банк отказывает по причине из этого списка, банк о ней не скажет – это запрещено законом.

Как переубедить банк

Если беспокоитесь, что банк откажет в счете, к открытию счета можно подготовиться. Это значит – проверить себя по критериям банка и убедиться, что все в порядке, а если нет – исправить. Если согласны, давайте о критериях по порядку.

Разобраться с кодами деятельности

При открытии компании владелец выбирает коды деятельности или, на языке чиновников, ОКВЭД. Эти коды говорят, за что вы получаете деньги и на что тратите. Если выращиваете овощи – код 01.13.1, производите обои – 17.24.

С кодами две проблемы. Первая – коды из разных сфер. Допустим, основной код – перевозка, компания больше всего денег получает за перевозку. При этом есть коды для отделки и ремонта помещений. Эти коды не связаны друг с другом, поэтому выглядят подозрительно. Вторая проблема – банк не работает с кодами. Так бывает, если банк не специализируется на клиентах из определенной сферы. Например, для работы с клиентами-микрофинансовыми организациями надо открывать спецсчета, и не все банки такое делают.

При проверке клиента банк смотрит все коды компании, не важно, работал клиент по нему или нет.

ПРИМЕР. ДОСАДНОЕ ИСКЛЮЧЕНИЕ

Гражданин Петров открыл компанию пять лет назад и думал работать дилером, поэтому добавил код – 64.99.2. Но за пять лет Петров так и не стал дилером, а о коде забыл.

Гражданин Петров пришел открывать счет. Код дилеров – исключение для банка, поэтому банк отказал в счете. Банку не важно, что Петров еще не работал дилером: раз код есть, значит, Петров планирует получать или переводить деньги как дилер.

Чтобы убедиться, что банк откроет счет, узнайте коды-исключения. Сначала спросите по телефону. Если кол-центр не знает, пытайте сотрудников отделений.

Возможно, сотрудники предложат оставить заявку на счет через сайт, и после заявки банк скажет, работает он с вашими кодами или нет. Такая проверка занимает время, но лучше потратить время сейчас, чем получить отказ и неделю выбирать другой банк.

Проверить открытые источники

Открытые источники вы можете проверить сами. Ваша задача – проверить свою компанию, себя как физлицо, ключевых сотрудников и партнеров. Есть два способа быстро проверить компанию: оставить заявку на счет на сайте банка и проверить компанию через специализированные сервисы.

Оставить заявку на сайте банка занимает пять минут. Оставляете контакты, ИНН и другие сведения о компании, и заявка готова. Банк анализирует заявку десять минут. Если с компанией все в порядке, банк зовет на встречу для открытия счета.

Если банк отказывает по причине из открытых источников, то называет причину. Допустим, клиент подал заявку на счет. Банк увидел, что налоговая заблокировала один из счетов клиента, поэтому в новом счете отказывает. Зато о причине отказа рассказывает в смс. К примеру: «Здравствуйте! Мы временно не можем открыть счет, потому что налоговая заблокировала Ваш счет в другом банке. Чтобы открыть счет, нужно погасить задолженность перед налоговой. Мы написали Вам в чат, как это сделать. Рады ответить на вопросы». Так клиент узнает проблему и быстрее ее решает.

Еще можно проверить компанию через сервисы для проверки надежности, например, «Мое дело», «Спарк» или «Контур-фокус». Если с компанией что-то не так, сервисы это показывают. То же самое с партнерами: прогоните компании через сервис проверки и убедитесь, что партнеры – не однодневки.

Проверка занимает несколько минут, зато вы узнаете, есть ли заблокированные счета, иски и долги.

Обратите внимание

Если заметили «негатив», начинайте исправлять все, что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес. Не получается – подготовьте логичное объяснения. Бывает так, что долги перед партнерами есть, но не из-за халатности предпринимателя.

А вот рекомендации для тех, кто по какой-то причине не использует сервисы и не оставляет заявку на сайте. Итак, проверяем следующее:

• тип адреса на сайте налоговой: массовый или нет. Если массовый – это плохо, банки считают такой адрес признаком сомнительного клиента;
• сведения об адресе от налоговой. Статус проверки налоговой – работает компания по адресу регистрации или нет. Если нет, это тревожный признак;
• статус счета по данным налоговой: есть блокировка от налоговой или нет. Если блокировка есть, ее можно снять;
• наличие долгов перед налоговой. Банк относится с подозрением, если долг больше 1000 рублей и отчетности нет квартал;
• финансовое состояние компании на сайте единого федерального реестра: иски по долгам, банкротство;
• иски к компании на сайте федеральной службы судебных приставов: объем и количество долгов, из-за которых партнеры судились или судятся с компанией;
• иски к компании в картотеке арбитражных дел: кто компания в исках – ответчик или истец. Если ответчик, это плохо – значит, у компании проблемы.

Кроме того, владельцу компании надо проверить себя как физлицо и ключевых сотрудников. Кажется, только время терять, но это не так. Если с сотрудниками проблемы, счет не откроют вам, а не сотрудникам. Итак, проверить нужно себя, совладельца компании (если имеется в наличии), директора (если это не вы), сотрудников с доступом к счету (например заместитель или коммерческий директор), штатного бухгалтера.

Частично сотрудников можно проверить через сервисы, а частично придется самим. Чтобы было проще, расскажем, что проверять:

• статус руководителя на сайте налоговой: массовый или нет. Массовый – это руководитель нескольких компаний. Банки считают, что такой руководитель может быть мнимым: он нужен, чтобы незаконно выводить деньги;
• статус паспорта на сайте МВД – паспорт должен быть действительным;
• кредитную историю в бюро кредитных историй – на наличие просрочек по кредитам. Правило такое: чем просрочек больше, тем сотрудники подозрительней для банка, а значит, и вся компания. Здесь есть один нюанс: проверить кредитную историю сотрудников можно только с их разрешения. Если откажутся – придется смириться.

Если заметили «негатив», начинайте исправлять все, что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес.

Если не получается, подготовьте логичное объяснения. Бывает так, что долги перед партнерами есть, но не из-за халатности предпринимателя. У банка с деньгами компании отозвали лицензию, поэтому деньги заперты, оплатить счета нельзя. Банк такое объяснение примет.

Собрать рекомендации

Если вы проверили компанию в открытых источниках и с ней все в порядке – пропускайте этот шаг. Если нашли негативные факторы, предлагаем заручиться поддержкой клиентов, партнеров и банка. Что надо делать, зависит от периода работы компании:

• если «стартовали» не вчера, есть счет в другом банке, сайт и клиенты, то соберите на сайте отзывы и примеры работы. Чем конкретнее отзыв, тем надежнее он выглядит. Отзыв в духе: «ООО «Перевозка» – отлично все перевозит» – не подходит. Лучше описать историю: что возили, когда, с какими сложностями столкнулись, как их решили, платили вовремя или с задержкой. Отзывы подходят любые – от клиентов, поставщиков или подрядчиков. Скачайте выписки за год из старого банка. Так новый банк увидит, что вы платите партнерам легально, а не в конверте;
• если только начали работать, нет клиентов и счетов, расскажите подробнее о себе на своем сайте. Правило такое: чем конкретнее описание, тем надежнее.

Подготовиться к встрече

Банки проверяют клиентов на разных этапах. Могут сначала принять заявку на сайте и основную проверку сделать после заявки: так клиент не тратит время на поездку в банк, а получает ответ по смс и за пять минут.

А может быть иначе: сначала клиент приходит в банк, отдает документы, банк их забирает и смотрит три дня. Когда решение готово, клиент еще раз приходит в банк и узнает решение банка.

При любом подходе клиент встречается с банком: передать документы для открытия счета и рассказать о компании. Но как бы вы ни открывали счет, сотрудник не влияет на решение, решение принимает программа банка по сложному алгоритму.

Иногда проверку не проходят клиенты с легальным бизнесом. Чтобы такого не случилось с вами, советуем следующее:

• отвечать на вопросы. Сотрудник банка обязан задать вам вопросы о бизнесе, и если ответа не будет, банк откажет в открытии счета. Некоторые клиенты не любят рассказывать о себе, потому что боятся «слить информацию». Риска нет: ваши слова подпадают под защиту банковской тайны и персональных данных, поэтому сотрудник не выдаст вас конкурентам. Если у вас договор о неразглашении c клиентом, допишите в документе, что вы вправе раскрыть факт и характер сделки банку по его требованию в рамках проверки по Закону № 115 ФЗ. Клиент такое поймет;
• взять с собой документы для открытия счета. Требования к документам для компаний и ИП отличаются. Если ИП может потребоваться только паспорт, то для компании список больше: от паспорта руководителя до устава компании. Если есть рекомендация от клиентов или выписки, берите с собой. Документы помогают банку быстрее понять, легальный бизнес или нет.

Читайте также «Банки будут блокировать подозрительные переводы денег»

Николай Лакмусов, руководитель службы комплаенс-контроля

Будьте всегда в курсе последних изменений в бухучёте и налогооблажении!
Подпишитесь на Наши новости в Яндекс Дзен!

Подписаться

Минфин планирует внести изменения в Гражданский кодекс, которые упростят для банков процедуры закрытия счетов клиентов в одностороннем порядке. Новации коснутся как неиспользуемых в течение определенного срока счетов граждан, так и юрлиц, в том числе и c остатками денежных средств на них. По словам участников рынка, таких счетов у крупных банков миллионы и новация позволит существенно сократить расходы на их обслуживание.

Работа по оценке целесообразности упрощения порядка закрытия кредитными организациями счетов в одностороннем порядке ведется Минфином по поручению правительства совместно с ЦБ, Минэкономики и при участии представителей банковского сообщества. Предложения банков были консолидированы и направлены вчера в Минфин двумя крупнейшими банковскими ассоциациями. В Минфине «Ъ» сообщили, что в целом готовы их поддержать. Среди новаций можно выделить три основные. Первая — разрешение закрывать в одностороннем порядке неиспользуемые счета с остатками денежных средств как юрлиц, так и физлиц. Сейчас такой счет банк не может закрыть в одностороннем порядке, даже если владелец счета не пользуется им много лет. Вторая новация — разрешить банкам закрывать счета с нулевым остатком, по которым в течение года нет движения (сейчас — более двух лет). Третья — право банка расторгнуть с клиентом договор в одностороннем порядке, если клиент нарушает положения закона о противодействии легализации преступных доходов (115-ФЗ), уведомив клиента за месяц или меньший срок, предусмотренный в договоре. Сейчас банки прекращают операции по счету сразу после выявления нарушений, но при этом закрытие счета происходит лишь спустя 60 дней после уведомления клиента.

Несмотря на готовность поддержать в целом предложения банкиров, в Минфине указывают на необходимость их дополнительной проработки и согласования с профильными ведомствами, в частности с Роспотребнадзором. В Роспотребнадзоре на запрос «Ъ» не ответили. После достижения согласованной позиции по данному вопросу соответствующие предложения будут направлены в правительство, сообщили в пресс-службе финансового ведомства.

Опрошенные «Ъ» банкиры рассчитывают, что поправки позволят им оперативнее избавляться от миллионов «мертвых» счетов, что сократит расходы на их обслуживание. Проблема брошенных счетов актуальна для всех банков. «В розничных банках острой является проблема закрытия счетов физлиц, по которым нет операций, но есть небольшие остатки,— отмечает директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— Например, такое бывает при открытии счетов для обслуживания по кредиту: кредит гасится, а остаток «зависает» из-за переплаты». Брошенные счета с небольшими остатками — также не редкость; компании прекращают деятельность, но «забывают» закрыть счета, отмечает начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев. «»Полуживые» счета затрудняют работу банковских систем, утяжеляют отчетность, увеличивают операционные расходы, например, по исполнению запросов ИФНС и приставов, наложению арестов, обновлению клиентских документов по ПОД/ФТ, по проверкам баз «террористов» и т. п.,— отмечает Александр Гонтаренко.— Чем меньше нам придется обслуживать такие счета, тем меньше будут расходы». По словам участников рынка, у крупных банков из топ-10 может быть один и даже несколько миллионов таких счетов.

Возможность расторгать договора «живых» счетов при нарушении клиентами 115-ФЗ без отсрочки также важна для банков. Новация направлена на защиту от исков со стороны несогласных клиентов. 115-ФЗ дает банкам право расторгнуть договор, но ГК не позволяет этого сделать ранее, чем через 60 дней после уведомления клиента. «В эти дни договор банковского счета еще действует, и клиент может оспорить решение банка о приостановлении трансакций, взыскать убытки,— отмечает управляющий партнер адвокатского бюро «Коблев и партнеры» Руслан Коблев.— Если же появится возможность определить в договоре, что он расторгается сразу после отказа в проведении двух сомнительных с точки зрения банка трансакций, то будет действовать принцип свободы договора и оснований для претензий не останется».

По мнению правозащитников, при принятии поправок необходимо помнить не только о банках, но и о потребителях их услуг. «Крайне важно обязать банки четко прописывать на первой странице банковского счета условия по закрытию счета в одностороннем порядке, чтобы потом это не стало неприятной неожиданностью для потребителя,— указывает председатель правления общественной организации «Финпотребсоюз» Виктор Майданюк.— Сроки расторжения договоров, минимальные суммы и иные условия в обязательном порядке необходимо также определить на уровне закона».

Вероника Горячева

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru Январь 2020 Обновлено: 24.10.20

Обычно для закрытия карты требуется личное посещение банковского офиса. Кредитные организации специально усложняют данную процедуру, чтобы клиенты и дальше продолжали пользоваться пластиком. Рокет не имеет собственных отделений, поэтому у действующих пользователей возникают вопросы о том, как закрыть картсчёт и как правильно заблокировать карту Рокетбанка.

Все способы закрыть карту Рокетбанка

Рокетбанк является виртуальным сервисом, поэтому любое взаимодействие с ним осуществляется в дистанционном режиме, в том числе и закрытие карточки. Перед тем как аннулировать счёт, следует сначала обнулить баланс и заблокировать карту Рокетбанка через приложение. Для этого необходимо на главном экране кликнуть на область с изображением карты, затем в самом низу появившегося списка выбрать опцию «Заблокировать карту».

После блокировки карточки закрыть счёт в Рокетбанке можно следующим образом:

1. В мобильном приложении. Клиент должен написать в онлайн-чате, что нужно закрыть карту. Служба поддержки в ответном сообщении пришлёт образец заявления. Далее необходимо написать обращение в соответствии с представленным шаблоном.
2. В интернет-банке. Пользователю следует авторизоваться в системе и составить запрос о закрытии счёта посредством формы обратной связи. Через интернет также можно заблокировать карту.
3. Через службу поддержки. Надо позвонить по номеру 8 800 200 07 08 и оставить обращение о закрытии карточки. Для подтверждения операции потребуется сообщить оператору кодовое слово. Предварительную блокировку карты также можно осуществить по данному номеру.

После того, как запрос будет обработан, карточный счёт закроется, а клиенту придёт уведомление в онлайн-чат в приложении и на электронную почту.

Акция от Тинькофф – 10% на остаток для новых клиентов!

Те, кто оформит карту по ссылке ниже до 15 ноября 2020 года, будут получать 10% годовых на остаток по счёту до конца этого года.

Дебетовка Tinkoff Black

• 10% на остаток
• до 30% кэшбэка
• 0₽ за обслуживание

Оформить карту

Зачем закрывать карту Рокетбанка?

В первую очередь пользователь должен понимать разницу между блокировкой и закрытием карты. По заблокированной карте невозможно проводить любые операции, а также по ней приостанавливается начисление и списание комиссий. Блокировка пластика необходима в следующих случаях:

• утеря или кража карточки;
• компрометация данных (если реквизиты карты или ПИН-код стали известны третьим лицам);
• потеря смартфона, в котором установлено мобильное приложение Рокетбанка;
• технические повреждения носителя.

После проведения блокировки картсчёт будет оставаться открытым, поэтому пользователь сможет в любое время оформить перевыпуск карты. Если клиент хочет навсегда заблокировать пластик, то придётся полностью закрывать счёт.

Насовсем отказываться от карты необходимо в случае, если в ней больше нет необходимости. Это позволит избежать дополнительных расходов на оплату комиссий за годовое обслуживание и сервис СМС-уведомлений. В особенности это касается карточки с тарифом «Открытый Космос», которая стоит 290 рублей в месяц.

Можно ли восстановить карту после блокировки?

Если карточка была заблокирована клиентом по какой-либо причине, то её в любой момент можно перезаказать. Для этого необходимо в мобильном приложении в меню карты выбрать опцию «Перевыпустить» и указать адрес для курьерской доставки пластика. Клиент получит новую карточку с тем же счётом и балансом.

Услуга перевыпуска является платной. Размер комиссии зависит от подключённого тарифного плана:

• на тарифе «Уютный Космос» за каждый перевыпуск карты по инициативе клиента взимается 350 рублей;
• на тарифе «Открытый Космос» первый перевыпуск будет бесплатным, каждый последующий — с комиссией 350 рублей.

При оформлении перевыпуска важно, чтобы карточный счёт оставался открытым, так как в противном случае восстановить карту не получится.

Лучшие дебетовые карты 2020Польза Хоум Кредит Банк Дебетовая карта

• 3% на остаток
• до 22% кэшбэка
• 0₽ за обслуживание

Подробнее№1 Ultra Восточный Банк Дебетовая карта

• 5,3% на остаток
• до 7% кэшбэка
• 0₽ за обслуживание

ПодробнееTinkoff Black Тинькофф Банк Дебетовая карта

• 10% на остаток
• до 30% кэшбэка
• 0₽ за обслуживание

Подробнее Следите за новостями на нашем телеграм-канале