Банки повышают ставки по ипотеке

Добрый день!
24.07.2017 мне повысили ставку по ипотечному кредиту №40238899 от 23.06.2016. В отделении пояснили, что это произошло из-за непродления договора страхования жизни. В моем договоре указано, что при непродлении договора страхования жизни Банк может повысить ставку на 1% «…но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаёмщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья».
Я писала обращение в Доп.офисе №9038/01681, мне сказали, что номер обращения сообщат дополнительно, но не сообщили, ни по телефону, ни по электронной почте. На момент заключения кредитного договора процентная ставка по продукту «Приобретение готового жилья» составляла 13,5%/14,5% со страхованием жизни/без страхования. На данный момент по продукту «Приобретение готового жилья» в Сбербанке действуют ставки 10%/11% со страхованием жизни/без страхования. Эти ставки справедливы по отношению к моим условиям — срок кредитования, сумма первоначального взноса, это без учета того, что один из созаемщиков является зарплатным клиентом. Т.е. по условиям договора повысить ставку выше 11% банк не может. Так как моя ставка итак выше действующей на данный момент, прошу не нарушать условия кредитного договора и вернуть процентную ставку на прежний уровень 13,5%.
Также просьба пересчитать проценты за период с 24.07.2017 по настоящий день по ставке 13.5%, и вернуть излишне уплаченные денежные средства по процентам, излишне начисленным по повышенной ставке за этот период. Спасибо!

• Ряд крупных банков повысили ставки по ипотеке на 0,1-1,5 п.п.
• Несмотря на это, граждане продолжат брать кредиты на покупку жилья, считают эксперты
• Спрос на ипотеку может снизиться в конце 2020 года

Фото: pxhere

Банки повышают ставки по ипотеке с 13 марта, следует из данных мониторинга Frank RG. Ипотека начала дорожать за неделю до решения ЦБ по ключевой ставке и продолжила после. Повышение ставок не снизит спрос на ипотеку в краткосрочной перспективе, считают эксперты.

Детали. В пятницу 13 марта ставки по ипотеке увеличились в ТрансКапиталБанке — сразу на 1-1,5 п.п. и в ЮниКредит Банке — на 1,5 п.п. Минимальная ставка по программе «Новостройка» выросла с 7,4 до 8,9%.

Росбанк повысил ставки по ряду программ на 1 п.п.: с 17 марта минимальная ставка по кредиту на квартиру в новостройке составляет 7,39%. Также на 1 п.п. выросли максимальные ставки по ипотеке в Уралсибе, кредит на квартиру в строящемся жилье можно взять по ставке от 8,49% (минимальную ставку банк оставил неизменной) до 15,49%.

Максимальные ставки по трем ипотечным программам с 18 марта увеличил Райффайзенбанк — на 0,5-1 п.п. Ипотеку на квартиру в новостройке банк теперь предлагает по ставкам от 8,39% до 13,69%.

20 марта минимальные и максимальные ипотечные ставки повысили банк Санкт-Петербург, Металлинвестбанк и Открытие. В банке Санкт-Петербург ставки выросли на 0,3-0,55 п.п., минимальная ставка по ипотеке на квартиру в новостройке — 8,7%. Металлинвестбанк повысил ставки на 0,3-1 п.п., минимальная ставка теперь — 9,4%. Банк Открытие поднял ставки на 0,5-1,5 п.п., минимальная ставка составляет 7,7%.

23 марта ставки по ипотеке на 1 п.п. повысил Абсолют Банк. Минимальная ставка по ипотеке «Первичный рынок» составляет 9,49%.

Банк Дом.РФ поднял ипотечные ставки 24 марта: минимальные — на 0,1-1,5 п.п., максимальные — на 0,5-1 п.п. Минимальная ставка по программе «Приобретение квартиры на этапе строительства» составила 6,1%.

Что говорят банки. Опрошенные Frank Media банки заявили, что ориентируются на текущее состояние экономики. «За последние две недели стоимость денег на рынке выросла минимум на 150 б.п., она определяется не ключевой ставкой Банка России, для ипотеки — стоимостью ОФЗ. Поэтому на прошлой неделе банк «Открытие» поднял ставки», — пояснила пресс-служба банка Открытие.

Повышение ставок может вернуть условия ипотечного кредитования на уровень 3 квартала 2019 года, отметили в пресс-службе Росбанка. «Складывающаяся сейчас ситуация способствует повышенному спросу на ипотеку: клиенты стремятся успеть получить кредит по рекордно низким для рынка ипотеки в России ставкам», — пояснили в пресс-службе.

Мнение экспертов. Высокий спрос на ипотеку в ближайшее время может сохраниться даже при повышении ставок, заявил РИА Новости директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Однако, если этот тренд станет устойчивым, объемы ипотечного кредитования могут снизиться.

В краткосрочной перспективе спрос могут поддержать цены на жилье, сказал Frank Media советник председателя совета Ассоциации банков России Олег Иванов. «Застройщики уже говорили, что видят предпосылки для увеличения стоимости жилья — с учетом перехода на проектное финансирование и снижения количества объектов, вводимых в эксплуатацию на 25% год к году. В таких условиях сами застройщики нацелены на повышение цен к концу года. Группа платежеспособных заемщиков, формирующая потенциальный спрос, усвоила эту мысль, поэтому в течение ближайших месяцев или до конца лета они будут стараться получить ипотеку и купить жилье по старым ценам», — рассказывает он.

Кроме того, клиенты банков понимают, что смогут рефинансировать ипотеку через год или два по пониженным ставкам, подчеркивает Иванов. При этом, если они оформят ипотеку сейчас, то еще успеют купить жилье по старым ценам.

Меры ЦБ. Регулятор объявил о мерах поддержки ипотечных заемщиков с COVID-19, испытывающих проблемы с выплатой кредитов. ЦБ 25 марта опубликовал информационное письмо, в котором рекомендовал банкам идти навстречу заемщикам, обращающимся за реструктуризацией или ипотечными каникулами. Причем ипотечные каникулы заемщики с COVID-19 могут получить во второй раз, если до болезни уже пользовались этим правом. Также ЦБ рекомендует не начислять им пени и штрафы. Банкам в таких случаях можно не увеличивать резервы по кредитам.

Меры банков. Банки еще раньше объявили о мерах поддержки розничных заемщиков, (включая ипотечных) пострадавших из-за ситуации с COVID-19. ВТБ планирует предоставлять кредитные каникулы сроком до трех месяцев заемщикам, которые финансово пострадали от эпидемии. Сбербанк готов к реструктуризации долгов заемщиков, у которых возникли сложности из-за карантина на предприятиях. Альфа-Банк планирует ввести кредитные каникулы для клиентов, утративших возможность погашать кредиты из-за коронавируса.

Зачем вам об этом знать. Повышением ставок банки компенсируют риски, которые могут реализоваться в экономике из-за коронавируса и падения цен на нефть. Эффект от повышения ставок не проявится сразу, но в среднесрочной перспективе спрос на ипотеку снизится: по прогнозу Иванова, это случится в конце 2020 года или начале 2021.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

На текущий момент Сбербанк не намерен повышать ипотечные ставки. Об этом заявила зампредправления банка Светлана Кирсанова, пишет RNS.
«Наша текущая ставка отражает рыночную ситуацию. На сегодняшний день можно сказать, что спрос на ипотеку слегка повышенный. Но никакого сигнала на рынке для того, чтобы резко пересматривать ставки по социальным нашим проектам, по ипотечным кредитам, сейчас пока нет», — сказала Кирсанова.
Однако, по ее словам, позиция банка может измениться в случае пересмотра ключевой ставки ЦБ «Разумеется, в случае движения ставок рефинансирования мы будем пересматривать и адаптировать наши ставки по ипотечным кредитам», — добавила зампредправления Сбербанка.
Напомним, заседание ЦБ по ключевой ставке состоится 20 марта. По оценкам большинства аналитиков, опрошенных РБК и Bloomberg, совет директоров регулятора оставит ее на уровне в 6%. «Рубль упал не так сильно, чтобы повышать ставку, а ее снижение может стать причиной финансовых рисков», — отмечалось в публикации РБК от 17 марта.
Между тем, ряд экспертов указывают на то, что удорожания жилищных кредитов всё равно не избежать. «Ипотечные ставки по 8-9% годовых уже не обеспечивают покрытие того уровня рисков, который в настоящее время наблюдается в связи с падением цен на нефть и распространением коронавируса. Ставки по рублевым инструментам идут вверх. И теперь у банков есть риск того, что они впоследствии столкнутся с более дорогим фондированием»,— отметил, в частности, в комментарии «Коммерсанту» старший аналитик агентства Moody’s Cемен Исаков.

• Чтобы сохранить этот материал в
  избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»

• Чтобы сохранить этот материал в
  избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»

Евгений Разумный / Ведомости

Крупные банки неожиданно начали резко повышать ставки ипотеки. Два банка это сделали в пятницу, один обещает поднять ставки в ближайшее время, еще как минимум три заявили «Ведомостям», что пересматривают ставки.

Где дорожает ипотека

С 13 марта ипотечные ставки выросли в «Юникредит банке» и Транскапиталбанке (ТКБ), выяснили «Ведомости». Представители банков это подтвердили.

«В «Юникредит банке» ставки выросли по всем ипотечным кредитам на 1,5 п. п. до 10,4‒13,5% годовых. ТКБ повысил ставки по всем программам, кроме «семейной ипотеки», на 1,5 п. п. до 9,99‒10,29%. Также он повысил ставку кредита на любые цели под залог имеющегося жилья на 1,5 п. п. до 15,49‒16,49%», ‒ рассказала «Ведомостям» руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства Marcs Наталия Исаенко.

Их примеру готовы последовать и другие крупные игроки ипотечного рынка. «В ближайшее время мы готовимся повысить ставки ипотеки примерно на 1‒2%», – передал через пресс-службу управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

Альфа-банк сейчас «рассматривает вопрос повышения ипотечных ставок», «ФК Открытие» – «внимательно следит за экономической ситуацией и сейчас пересматривает ставки по ипотеке», Росбанк «рассматривает возможность корректировки ставок», сообщили «Ведомостям» пресс-службы банков.

Повысит ипотечные ставки и Райффайзенбанк, знают руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-недвижимости» Ирина Векшина и представитель «Миэль». Пресс-служба Райффайзенбанка в пятницу это не подтвердила и не опровергла, а на запрос «Ведомостей» ответила, что банк «будет следить за изменениями экономической ситуации и корректировать условия кредитования соответственно».

ВТБ, МКБ, «Уралсиб», «Зенит», СМП-банк утверждают, что решение о повышении ипотечных ставок не принимали, будут следить за изменениями экономической и рыночной ситуации и соответственно корректировать условия ипотеки.

Промсвязьбанк и УБРиР пока не планируют пересмотр условий ипотеки. «Во всяком случае, до заседания ЦБ по ключевой ставке 20 марта менять условия по ипотечному кредитованию мы точно не будем», – обещает руководитель ипотечного направления УБРиР Анна Абабкова. Этот банк, напротив, 12 марта снизил ипотечные ставки: минимальную для новостроек ‒ до 7,9% годовых, для готового жилья ‒ от 8,2%.

Пресс-служба Сбербанка традиционно заявила, что «не комментирует изменения условий по продуктам до их официального вступления силу».

Газпромбанк и банк Дом.РФ отказались от комментариев. РСХБ на запрос не ответил.

Банки дали задний ход

Новые ипотечные ставки будут применяться и к новым, и к ранее одобренным заявкам, по которым еще не подписаны кредитные договоры, сообщили представители «Юникредит банка» и «Абсолют банка». «До официального решения о повышении ставок мы, естественно, не будем менять условия по уже одобренным заявкам, но когда ставки повысятся, это коснется и их тоже», – признается управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

«Пока мы планируем, что повышение коснется клиентов, которые только обратятся за кредитами, а также тех, кому уже одобрена ипотека, если они не успеют выйти на сделку до 31 марта, – говорит директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко. – Но мы допускаем, что при ухудшении обстановки можем пересмотреть решение и повысить ставки и для других заемщиков с одобренной ипотекой».

С такой ситуацией клиенты сталкивались в 2014 г., когда ставки ипотеки резко выросли и ряд банков повышали процент по уже одобренным заявкам, вспоминает коммерческий директор московского территориального управления группы «Эталон» Василий Фетисов.

«Еще неясно, как могут измениться условия для клиентов в других банках с одобренными заявками. Сейчас банки в срочном порядке проводят заседания, чтобы определить свою дальнейшую политику», – рассказывает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Она опасается, что клиенты банков с одобренной заявкой могут узнать об изменении условий уже на сделке.

«Миэль» на этой неделе уже зафиксировала похожий случай. «Клиент не смог приобрести квартиру на вторичном рынке в ипотеку по одобренной ставке, банк затягивал сделку, перенося сроки, и она сорвалась – клиент отказался», – рассказала директор по развитию и содействию риэлторскому бизнесу «Миэль» Юлия Федулаева. До биржевого обвала, по ее словам, ставки по одобренным кредитам не менялись даже при повышении ставки ЦБ.

Федулаева опасается, что уже с понедельника лишь меньшинство банков будут выдавать кредиты по предварительно одобренной ставке, остальные ставку поднимут​.

Банки имеют на это полное право. При одобрении кредита ставка рассчитывается исходя из действующих на тот момент условий, а уведомление об одобрении не является офертой, объясняет пресс-служба «Юникредит банка»: окончательный размер процентной ставки фиксируется на момент заключения сделки. Если ипотечный кредит одобрен, но договор еще не подписан, банк может изменить процентную ставку в любой момент до подписания в любую сторону, говорит управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин. По словам зампредседателя коллегии адвокатов «Де-юре» Антона Пуляева, если банк предлагает подписать договор на условиях, отличных от ранее согласованных, то заемщик вправе подписать его либо отказаться. Чаще всего клиенты, получив новые условия, просто уходят в тот банк, где ставки остались на прежнем уровне, замечает коммерческий директор ГК «А101» Анна Боим.

«А вот изменять ставку по уже выданной ипотеке банк вправе только в меньшую сторону, увеличивать ее в одностороннем порядке кредитор не имеет права, за исключением предусмотренных договором и законом случаев (дефолт, девальвация валюты или другие форс-мажоры, отказ заемщика от обязательного страхования, решение суда, с согласия заемщика). Но окончательное решение о заключении сделки на новых условиях принимает заемщик», ‒ продолжает Репин.

Почему растут ставки ипотеки

Ипотечная ставка устойчиво снижалась с мая прошлого года (пик ставки выданной в течение месяца ипотеки – 10,56% – пришелся на апрель) вслед за ключевой ставкой Центробанка и к 1 февраля достигла 8,79%.

Банкиры объясняют нынешнее повышение ипотечных ставок ситуацией на финансовом рынке. Изменение ставок стало вынужденной мерой в условиях нестабильной ситуации на мировых фондовых рынках, уверяет представитель «Юникредит банка».

«Из-за волатильности на рынках, падения курса рубля, роста доходности ОФЗ большинству банков пришлось задуматься о том, что делать со ставками. Выдавать длинные ипотечные кредиты по нынешним ставкам становится убыточно для банков», – рассказывает руководитель департамента розничного кредитования банка из топ-30.

Банки всерьез напуганы возможным повышением ключевой ставки ЦБ.

Виталий Муткогендиректор госкомпании Дом.РФ «Последние несколько дней активы стали дороже, практически неделю банки выдают ипотечные кредиты себе в убыток. Вопрос в том, как сейчас поведет себя Центральный банк, какое решение будет по ключевой ставке ‒ вверх или вниз. Если это произойдет, то ставки могут вернуться на 1‒2 пункта»

«Ипотека – это тот продукт, где банкам важнее всего не просчитаться со стоимостью денег: длинный срок таких кредитов в разы повышает цену ошибки. Сейчас из-за стресса на рынке и возможного повышения ключевой ставки стоимость денег будет расти», – объясняет опасения банков управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Александр Сараев.

По его мнению, если до 20 марта ситуация на рынках не нормализуется (а это возможно только при возвращении ОПЕК+ к обсуждению сделки по сокращению добычи), ЦБ придется повысить ставку на 0,5‒1 п. п.: из-за падения рубля растут проинфляционные риски, а повышение ключевой ставки позволило бы поддержать рынок ОФЗ и, соответственно, рубль – отток нерезидентов из ОФЗ грозит дальнейшим ослаблением курса.

В рамках поддержания финансовой стабильности ЦБ может увеличить ключевую ставку с целью не допустить валютизации депозитов, соглашается заместитель директора группы суверенных рейтингов и макроэкономического анализа АКРА Дмитрий Куликов. По его мнению, если до 20 марта ситуация на рынках не ухудшится, ставку сохранят, в противном случае в любой из этих дней возможно ее повышение на 0,50‒0,75%.

Если ЦБ и поднимет ключевую ставку на следующей неделе, то не более чем на 0,25 процентного пункта, прогнозирует руководитель рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин, но он считает такой сценарий маловероятным.

«Мы все ждем, что сделает ЦБ с ключевой ставкой ‒ смотря на сколько она увеличится, будет ясен масштаб проблем», ‒ говорит Павлов из «Абсолют банка».

Принимая решение о стоимости ипотеки, банки обычно исходят из максимально консервативных прогнозов, указывает Сараев. По прогнозам «Эксперта РА», ипотечные ставки вырастут в среднем на 1 п. п., причем банки могут начать повышение, не дожидаясь решения ЦБ в следующую пятницу. «Так что можно сказать, что рынок уже прошел точку минимальных ставок», ‒ резюмирует Сараев.

Если ЦБ поднимет ключевую ставку, «вынужденный» рост ставок по кредитам на жилье может составить от 0,5 до 2%, опасается Боим.