Как хранить доллары

Авторы статьи «Осторожно, прожорливый невидимка!» в белорусской «Народной газете» утверждают, что если хранить доллары дома, их съест грибок. Там же приводится разъяснение кандидата биологических наук, руководителя лаборатории микологии Института экспериментальной ботаники им. Купревича НАН Белоруссии Ольги Гапиенко.

По ее словам, грибок на долларовой купюре — это «обычное явление». А вот результат этого явления может быть печальным: пораженную банкноту не примут в банке. Причины порчи — нарушение условий хранения: низкая температура, высокая влажность, отсутствие вентиляции.

Как же правильно хранить доллары? Гапиенко утверждает, что в проветриваемом месте. И ни в коем случае не в целлофане. Нельзя и закапывать в землю — там холодно и влажно. Кроме того, грибок страшно заразен и может быстро передаваться от купюры к купюре, «поедая» бумагу.

Грибок поражает именно доллар, потому что, по словам эксперта, технология изготовления евро и белорусской валюты несколько иная, она предусматривает более прочные волокна, недоступные для разрушающих процессов.

Страшно еще и то, цитирует Гапиенко сайт Newsru.com, что ни в одном «обменнике» не удастся скрыть поражение купюр грибком — они светятся под ультрафиолетом голубым цветом, хотя должны оставаться темными. Правда, светиться могут и постиранные вместе с одеждой деньги, а также те, что оказались под воздействием агрессивной среды, пояснил главный специалист Нацбанка Белоруссии Виктор Сосновский.

В итоге авторы призывают читателей хранить доллары в белорусских банках, чтобы спасти их от прожорливого грибка.

С рук — долой!

С просьбой прокомментировать сообщение белорусских друзей корреспонденты «РГ» обратились к российским экспертам.

Как объяснил президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов, отказать в приеме банкноты российский банк не может. По инструкции Центробанка РФ там обязаны принимать ветхие и с высокой степенью износа купюры. Не принимаются только фальшивые деньги.

Правда, возможно, что при обмене «подпорченных» купюр банк установит комиссию, которая может составить от одного до нескольких процентов. Каких-то четких правил, прописывающих предел такой «скидки», нет, но если банк дорожит своей репутацией, то вряд ли комиссия будет драконовской.

«А грибок,- соглашается Мамонтов с белорусскими исследователями, — вещь очень живучая, привязчивая. И избавиться от него очень сложно. Хотя химики постоянно трудятся над тем, чтобы при изготовлении денег применялись такие технологии и материалы, которые обеспечивают высокую устойчивость против микроорганизмов».

Однако хранить доллары в целлофановом пакете вредно не только потому, что купюры могут стать жертвой грибка. Наличные независимо, кстати, от того, какая это валюта, может «подъесть» инфляция. С начала года она уже составила 1,5%, а в годовом исчислении — 7,3%. Заметим, что при этом разместить в банке долларовый вклад сроком на год можно под 7-8%. Такие ставки для валютных депозитов предлагают сейчас многие банки. По вкладам в евро ставки ниже буквально на десятые доли процентов. Но традиционно самая большая доходность — у рублевых вкладов. По данным Центробанка, в десятке банков — лидеров по объему депозитов к марту ставки подползли к отметке 9,97%. Это самый высокий показатель с сентября 2012 года.

Ставка на рубль

Но, выбирая валюту вклада, надо ориентироваться не только на доходность, но и постараться обезопасить себя от возможных курсовых рисков. Эксперты традиционно советуют распределять сбережения по трем валютам.

Мамонтов считает, что рациональнее всего сбережения «на черный день» распределить так: 50% в рублях, по 25% в долларах и евро. Если же деньги откладываются на какие-то определенные цели — поездку, учебу, лечение, хранить их лучше в той валюте, в которой предстоят платежи.

Финансовый аналитик Сергей Суверов предлагает другой расклад: в рублях — 60%, в евро — 25%, в долларах — 15%.

При этом оба эксперта вовсе не думают, что доллар ожидают трудные времена. В том числе из-за секвестра, то есть масштабного сокращения американского бюджета, который начался в марте и продлится несколько лет. Но доллар и экономику США это не обрушит, уверен Мамонтов.

С ним согласен и Суверов. По его мнению, доллар может несколько ослабеть по отношению к евро, но по отношению к рублю его курс, скорее всего, существенно не изменится.

А вот завотделом международных рынков капитала Института мировой экономики и международных отношений РАН Яков Миркин не исключает, что относительно рубля доллар, напротив, может даже подскочить на 10-15%, то есть до 34-35 руб. Впрочем, это лишь один из возможных сценариев, который вероятен при снижении цен на нефть, уточняет Миркин.

Кстати

«Для изготовления банкнот нет ничего лучше хлопковой целлюлозы. Это классический материал, который используется для производства денег даже не десятилетия, а уже века», — говорил в интервью «РГ» директор ФГУП «Гознак» Аркадий Трачук.

Некоторые страны пытаются выпускать «пластиковые» деньги. Но, например, прошлым летом сделанные из «пластика» канадские доллары начали плавиться на солнце. А если оставить такие деньги на морозе, то при сгибании они могут разломиться на две части.

• Чтобы сохранить этот материал в
  избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»

• Чтобы сохранить этот материал в
  избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»

Максим Стулов / Ведомости

«Во многих странах мира процентные доходы граждан от вкладов в банках и инвестиций в ценные бумаги облагаются подоходным налогом. У нас такой доход налогом не облагается. Предлагаю для граждан, чей общий объем банковских вкладов или инвестиций в долговые ценные бумаги превышает 1 млн руб., установить налог на процентный доход в размере 13%», – сказал президент Владимир Путин в телеобращении к гражданам с среду. Будет ли это правило распространяться в том числе на «народные» ОФЗ, президент не уточнил.

Условия для размещения средств в российских банках при этом останутся привлекательными и одними из самых высокодоходных в мире, заверил президент.

По его словам, «такая мера затронет только порядка 1% вкладчиков». По данным мониторинга АСВ, на 1 января 2020 г. на вклады свыше 1 млн руб. приходилось 55,3% общего объема вкладов, который составлял 30,549 трлн руб.

Сейчас налог на доходы физических лиц с процентов по вкладам и корпоративным облигациям взимается лишь в случае, когда их ставки превышают ключевую ставку ЦБ, увеличенную на 5 процентных пунктов (сейчас это 11% годовых), – в размере 35% с превышения. Купоны ОФЗ НДФЛ не облагаются независимо от ставки.

Когда изменится порядок налогообложения принадлежащих гражданам вкладов и облигаций, президент не указал.

Увеличение ставок НДФЛ для вкладов, инвестиций в долговые ценные бумаги и некоторые другие новации, озвученное в обращении президента, потребует изменений в Налоговый кодекс и другие документы, связанные с платежами физлиц и юрлиц, заявил «Ведомостям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он полагает, что соответствующие поправки депутаты смогут провести за неделю.

Согласно Налоговому кодексу, вводить нормы, ухудшающие условия для налогоплательщиков (например, вводить НДФЛ для вкладов и облигаций), возможно только с нового налогового периода, то есть с 1 января 2021 г., констатирует старший юрист BGP Litigation Денис Савин. «Чтобы провести эти изменения задним числом, потребуется изменять Налоговый кодекс и прописывать там, что в случае чрезвычайных ситуаций, пандемии, кризисных явлений в экономике и проч. такие меры могут вводиться задним числом», – добавил он.

Финансисты разочарованы грядущими переменами. «Налог на депозиты – плохая идея, особенно после снижения ключевой ставки ЦБ. Это подстегнет спрос на валюту: люди будут забирать деньги из банков и покупать валюту, кредитуя США и Евросоюз», – сетует руководитель ИАЦ «Альпари» Александр Разуваев.

Эта мера в текущих условиях может привести к оттоку крупных вкладчиков с рублевых вкладов на валютные счета до востребования для защиты от риска обесценения рубля, согласен аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. «В облигациях и евробондах есть риск, что, во-первых, инвесторы будут просить премию за недополученный из-за налога доход, поэтому доходности облигаций будут выше, а сами бумаги – дешевле, а во-вторых, часть инвесторов может переориентироваться на менее рискованные иностранные бонды. Пока их удерживала в том числе экономия на налоге с купона, но теперь этого стимула не будет», ‒ говорит Порывай.

«Если вкладчики держат на рублевых вкладах больше 1 млн руб., то разумнее всего такие вклады сейчас закрыть и купить консервативные облигации, лучше всего ОФЗ. Доходность по ним сейчас даже за вычетом 13% будет выше, чем процентный доход по вкладам минус 13%. Также можно перевести эту сумму на ИИС типа А и сэкономить деньги на налоговом вычете», ‒ советует независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.

В сентябре рубль заметно укрепился, и кто-то успел купить иностранную валюту по самому низкому за полтора года курсу. А как теперь сохранить, а в идеале приумножить, накопления в долларах и евро?

Валютные вклады

Проценты по валютным депозитам всегда уступали процентам по депозитам рублевым. Средневзвешенная ставка по долларовым вкладам, по данным Центрального банка РФ, в отечественных финансовых организациях составляет 1,37%, в евро и того меньше – 0,19%.

Самый выгодный депозит в долларах, который удалось найти АиФ.ru, — 3,3% годовых, но с условием: с банком обязательно нужно заключить договор об инвестиционном/накопительном страховании жизни. С евро те же условия, и 1,4% годовых. Без дополнительных расходов – максимум 2,6% в долларах, и 1,1% в евро. Для сравнения: в рублях сейчас можно открыть вклад под 9%, и без всяких дополнительных расходов.

Впрочем, доля депозитов в иностранной валюте (в совокупном объеме вкладов – ред.) неуклонно растет – в августе показатель увеличился с 21,1% до 21,5%, говорится в материалах Центробанка РФ.

Как рассказал АиФ.ru директор розничных продуктов «Московского кредитного банка» Алексей Охорзин, выгода любого банка от валютного депозита определяется размером процентной маржи. Проще говоря, финансовая организация не может дать вкладчику больше, чем заработает сама. По евро эта маржа сейчас крайне невысокая, поэтому и ставки такие.

Viktoria Kurpas /

Вклады россиян за 2017 год выросли на 1,8 триллиона рублей, или на 7,8%. Это почти в два раза больше, чем годом ранее. Всего на конец года россияне держали в банках около 26 триллионов рублей. Вы тоже решили вложить деньги в банк и теперь хотите убедиться в его надежности и понять, что еще нужно учесть. Разбираемся вместе с Ситибанком.

Зачем нужны вклады?

Viktoria Kurpas /

Вклады — альтернатива хранению денег под подушкой. Разбогатеть вряд ли получится, зато накопления точно не съедят переменчивые курсы валют или инфляция. По прогнозам, в ближайшие три года она составит около 4%, а ставки по депозитам сейчас — в районе 6–7% (самый высокий процент, как правило, можно получить, вложив сразу крупную сумму). То есть заработать все-таки можно. Кроме того, вклад — это ликвидный актив: если вам понадобятся деньги, его можно забрать (но часть накопленных процентов можно потерять). А вот если вы вложитесь в недвижимость — возврат денег займет куда больше времени.

Какими бывают вклады?

Viktoria Kurpas /

Они различаются в зависимости от их задачи, валюты и сроков размещения. Срочные вклады размещаются на заранее определенный период (как правило, от одного месяца до пяти лет). По таким вкладам начисляются самые высокие проценты, но есть ограничения: например, чаще всего снимать деньги нельзя до окончания срока действия договора, иначе банк снизит процент.

Более гибкие вклады до востребования: забрать накопления вы можете в любой момент, но ставка по такому депозиту минимальная — в среднем от 0,01 до 0,1%. Также депозиты делятся на пополняемые и нет: на первые можно в любой момент положить деньги — это выгодно, потому что чем больше сумма вклада, тем выше его доходность.

Кроме того, есть вклады для решения конкретных задач: можно накопить на образование ребенка или первый взнос по ипотеке, инвестировать в ПИФы и даже помочь детям с тяжелыми заболеваниями — в этом случае банк будет перечислять определенный процент от суммы вклада в благотворительный фонд.

А еще, помимо вкладов, многие банки предлагают своим клиентам сберегательные и накопительные счета. Этот инструмент подходит для краткосрочных вложений: как правило, пополнять такие счета и снимать деньги можно когда угодно, и при этом они прибыльнее, чем вклады до востребования.

Доходность накопительного счета* в Ситибанке — 3–7% годовых в рублях. Проценты начисляются каждый день, исходя из суммы остатка на счете, а пользоваться накоплениями можно круглосуточно через интернет-банк Citibank Online и приложение Citi Mobile. Кроме того, Ситибанк предлагает клиентам комплексные продукты, которые объединяют преимущества разных финансовых инструментов: депозитов, инвестиционных продуктов и накопительных программ страхования жизни**. Ставка по таким депозитам выше — до 7,5% при размещении на 181 день.

Зачем разделять вклады по разным банкам и что будет, если я этого не сделаю?

Viktoria Kurpas /

Разделять вклады по разным банкам безопаснее, чем «держать все яйца в одной корзине» — особенно если у вас больше полутора миллионов рублей. Предположим, вы открыли депозит на три миллиона рублей, а через пару месяцев у банка отобрали лицензию. Если он входил в систему страхования вкладов от АСВ, вы получите компенсацию. При этом максимальная сумма возмещения — 1,4 миллиона рублей. С валютными вкладами система работает похоже — компенсация тоже выплачивается в рублях. Ее сумма рассчитывается по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Ситибанк входит в топ-5 самых надежных российских банков по версии Forbes. Клиентам, которые размещают больше 1,5 миллиона рублей, банк предлагает пакет Citi Priority и карту Citi Priority Black Edition — она позволяет завести счета в 10 валютах, бесплатно переводить любые суммы в рублях, получать скидки от партнеров и не платить комиссию за снятие наличных в любых банкоматах мира.

От чего зависит ставка?

Viktoria Kurpas /

На размер ставки влияют нескольких факторов. Во-первых, срок и сумма вклада: чем больше денег и дольше срок размещения — тем она выше. Например, если вы вкладываете 100 тысяч рублей на месяц, максимальная ставка будет около 7%; а если положите миллион на три года — почти 9%. При этом чем меньше вы будете трогать деньги, тем больше заработаете: обычно возможность пополнять вклад и снимать деньги предполагает меньшие проценты.

Во-вторых, на размер ставки влияют экономические факторы: например, уровень инфляции и ключевая ставка ЦБ, по которой Центробанк одалживает деньги банкам — если она поднимается, то и проценты по вкладам становятся выше. А еще иногда банки увеличивают ставку, чтобы привлечь иностранную валюту: это происходит, если у них зарубежные кредиторы, с которыми нужно расплатиться.

В какой валюте выгоднее хранить деньги?

Viktoria Kurpas /

В нескольких валютах — так надежнее. По валютным вкладам ставка ниже (в среднем 0,8–3,5% для депозитов в долларах и 0,01–0,75% в евро), зато они позволяют защитить сбережения от колебаний курса. А заработать можно на рублевом депозите. Кроме того, выбор валюты зависит от ваших целей: например, если вы хотите накопить на образование ребенка в США, логичнее открывать вклад в долларах, а если планируете купить квартиру в Москве — в рублях.

В Ситибанке можно открыть вклад в рублях и долларах. Подобрать подходящий вариант можно с помощью онлайн-калькулятора — он помогает рассчитать ставку и понять, сколько денег вы получите к окончанию срока вклада.

На какой срок нужно открывать вклад?

Viktoria Kurpas /

Все зависит от того, когда вам пригодятся вкладываемые деньги. Конечно, долгосрочный депозит принесет больший доход. Но если вы не знаете, в какой момент придется забрать сбережения, лучше не рисковать и открыть вклад до востребования или накопительный счет.

Как выбрать банк?

Viktoria Kurpas /

Главное — удостовериться в том, что банк надежный. Почитайте отзывы клиентов, проверьте, как давно он существует на рынке и какие у него финансовые показатели — эту информацию можно найти на сайтах банков и ЦБ. Лучше, если у банка будет высокий рейтинг в списках крупных международных компаний вроде Standard & Poors, Fitch Ratings и Moodyʼs. Банк обязательно должен входить в систему страхования вкладов от АСВ — тогда вы сможете вернуть накопления, даже если он разорится и у него отберут лицензию. А еще часто банки предлагают клиентам дополнительные бонусы — можно обратить внимание и на это.

В Ситибанке сейчас действует акция — при оформлении дебетовой карты Citi Priority и Citigold до 31 января 2019 года клиентам доступны специальные ставки по накопительному счету в рублях до 8% годовых. Узнать подробности и отправить заявку можно .

* — Проценты по накопительному счету начисляются Ситибанком ежедневно, исходя из суммы остатка денежных средств на счете. При этом сумма остатка на счете разделяется на суммовые сегменты. К каждому сегменту применяется соответствующая ему процентная ставка.

** — Все эти продукты — накопительные программы страхования жизни, паевые инвестиционные фонды, вклады (депозиты) и другие — также доступны в качестве отдельных предложений. Вклады (депозиты) на специальных условиях доступны только в рамках комплексных продуктов. Инвестиционные продукты: Не застрахованы государством. Не являются банковским депозитом. Не гарантируются банком. Могут потерять стоимость, включая возможную потерю сумм основных инвестиций.

АО КБ «Ситибанк». Генеральная лицензия на осуществление банковских операций Банка России № 2557 от 28 июля 2015 года

• Напишите нам

Сегодня сложно отыскать человека, отрицающего важность накопления денег. Однако российские граждане даже не пытаются откладывать рубли: опыт прошедших кризисов и сопутствующая им стремительная инфляция отечественной денежной единицы показали, что спасти свои сбережения можно только путём перевода их в иностранную валюту. Но при наличии относительно крупной суммы возникает вопрос — где хранить доллары, чтобы защитить их от кражи, порчи и обесценивания? Есть несколько неплохих способов, каждый из которых отличается своими достоинствами и недостатками.

Как хранить доллары в своем доме?

Уровень доверия к банковской системе и государству в целом среди российских людей остаётся крайне низким. Потому многие граждане, в особенности, достигшие пенсионного возраста, стараются держать свои накопления дома.

В то же время квартира остаётся уязвимой: предотвратить проникновение вора можно с помощью охранной сигнализации, однако защититься от желающих завладеть деньгами корыстных знакомых либо родственников почти нереально. Остаётся единственный путь: придумать, как хранить доллары в домашних условиях подальше от посторонних глаз. К счастью, относительно надёжные варианты существуют:

• Можно снять накладку с обычной розетки. Под ней находится распределительная коробка, в которой помещается десяток свёрнутых купюр;
• Можно снять часть окантовки со стола. В торце столешницы высверливают несколько глубоких отверстий, перемычки между которыми убирают ножом;
• Можно закрепить в санузле или ванной дополнительную трубу, внешне похожую на водопроводные. Её торцы для защиты от влаги следует закрыть пробками;
• Можно спрятать деньги за потолочными или стеновыми пластиковыми панелями. Нужно извлечь последнюю из них, а затем аккуратно поставить её на место.

Перед выбором места для тайника нужно узнать, как хранить доллары, чтобы не испортились. Купюры делают из льняных и хлопковых волокон, которые приходятся по вкусу различным плесневым грибкам. В холодном сыром помещении без вентиляции эти культуры активно развиваются, приводя деньги в негодность за два-три месяца. Но если решить эту проблему, можно пользоваться всеми преимуществами домашнего хранения:

• Средства постоянно находятся под рукой. В банке нужно заранее заказывать выплату суммы больше 200–500 долларов, поскольку в кассе может не оказаться наличности;
• Надёжность способа достаточно высока, так как хранить доллары дома можно без лишнего беспокойства о банкротстве банка или отзыве его лицензии;
• Если соблюдать осторожность, до сбережений не доберутся мошенники, приставы или налоговые инспекторы. Банковский счёт легко можно арестовать.

В то же время домашнее хранение денег характеризуется некоторыми недостатками, способными доставить инвестору немало хлопот. В частности:

1. Капитал не защищён от инфляции. Валюта обесценивается гораздо медленнее рубля, но терять свои деньги на ровном месте не захочет ни один инвестор;
2. Хранить наличные доллары, как показывает опыт, нельзя без дополнительной защиты сбережений от кражи, пожаров, затоплений и прочих форс-мажоров;
3. Финансовая политика эмитента может измениться. Например, в ЕС купюра в 500 евро уже выводится из оборота, а ФРС думает о запрете банкноты в 100 долларов.

Как хранить доллары на банковской карте

Как можно заметить, держать валюту дома в наличном виде практично, но довольно рискованно. Поэтому более осторожные инвесторы предпочитают хранить деньги в более защищённых местах, самым доступным из которых является банковская карта.

Однако использовать такой метод необходимо с крайней осторожностью. Дело в том, что современные мошенники уже не тратят время на похищение карты — гораздо чаще встречаются психологические и фишинговые технологии получения конфиденциальных данных. Если не знать, как правильно тратить деньги, можно неосторожно открыть им доступ к личному кабинету и тут же потерять все свои сбережения. Следовательно, на карте разумнее хранить относительно небольшие суммы, которые будут инвестированы или израсходованы в ближайшие пару месяцев.

Преимуществ размещения капитала на банковской карте довольно много. Например, инвестору могут показаться полезными следующие особенности:

• Для проведения операций со средствами не нужно посещать банк. Купить что-нибудь или сделать инвестиции в недвижимость можно в мобильном приложении;
• Как и остальные банковские вклады, сбережения на карте застрахованы на случай банкротства или отзыва лицензии организации в пределах 1,4 млн рублей;
• Спрятать карту проще, чем толстую пачку купюр. Если ещё и запретить платежи с её помощью в интернете, то даже в случае ее утраты деньги останутся в сохранности;
• Безусловно, пользоваться банковской картой для хранения денег достаточно удобно.

Но нельзя забывать и о рисках, с которыми может столкнуться инвестор:

1. Сбережения на карте не защищены от государства. По решению суда или налоговой инспекции с неё могут списать любую сумму или вообще заблокировать счёт;
2. Капитал не работает и не приносит прибыли. Хотя в сравнении с рублём инфляция доллара намного меньше, даже 2% в год могут привести к потерям;
3. Работа с картой требует соблюдения самых строгих мер безопасности. Мошенники придумали множество способов кражи данных и получения доступа к счету.

Открыть валютную карту сегодня готов любой банк в России. Поэтому нужно вначале выяснить, где хранить деньги в долларах более выгодно. Вот несколько вариантов:

Валютные банковские карты

Как хранить доллары на банковском счете?

Выбирая, хранить доллары дома или в банке, многие граждане руководствуются прежде всего возможностью получения свободного доступа к деньгам. С другой стороны, ни один из описанных выше способов не приносит дохода, что противоречит самой сути накопления ради улучшения своего благосостояния. Но существует способ, позволяющий одновременно зарабатывать и распоряжаться капиталом по своему желанию: хранение денег на валютном сберегательном счёте.

Данный счёт сочетает в себе достоинства депозита и банковской карты: пользователь может размещать средства в течение длительного срока, переводить при необходимости часть денег на свою карту, пополнять сбережения и защищать их от инфляции. При этом на остаток регулярно начисляются довольно высокие проценты, а сам капитал страхуется от банкротства банка в пределах 1,4 млн рублей.

Пользоваться накопительным счётом целесообразно для хранения довольно большой суммы, которая может понадобиться в любой момент. Почему это удобно:

• Накопления остаются доступными круглосуточно. Нет никаких ограничений на количество операций с ними в течение месяца;
• Проценты по счету начисляются ежемесячно. Если клиент снимет часть капитала, банк выплатит ему вознаграждение в соответствии с фактическим остатком;
• Мошенникам доступ к деньгам закрыт. Даже если пользователь потеряет карту или телефон, ничего не случится — они не привязаны к счёту напрямую.

Удобства хранения денег на накопительном счёте очевидны. Что же касается рисков и недостатков, то они выглядят следующим образом:

• По решению суда или налоговой службы гражданин может потерять часть своих денег или весь капитал. Защитить средства от федеральных органов невозможно;
• Проценты начисляются при наличии довольно большого неснижаемого остатка. Это заставляет задуматься, как лучше хранить доллары простому человеку;
• Банк имеет право менять условия размещения средств по своему усмотрению. Нельзя гарантировать, что через полгода они будут такими же выгодными.

В целом финансовые учреждения достаточно неохотно работают с накопительными счётами, поэтому в России не так много вариантов, где можно хранить доллары:

Валютные банковские счета

Банк	Ставка, %	Сумма, $	Срок, дней
ЧелИндБанк	1,1	450000	366
Гарант-Инвест	2,0	370000	250
Россита-Банк	1,4	200000	180
Росбизнесбанк	1,0	100000	500
Татсоцбанк	1,25	100000	360

Как хранить доллары в банковской ячейке

Многие консервативные инвесторы не готовы доверить свои сбережения банку, но и решение прятать дома крупные суммы считают недальновидным. Можно ли хранить деньги в долларах в виде наличности, пользуясь при этом надёжной системой защиты финансовых учреждений? Безусловно, если арендовать банковскую ячейку.

Ячейка представляет собой персональный сейф, расположенный за стальной дверью в надёжном хранилище. Спрятать в неё можно не только пачки купюр, но и драгоценности, документы, золотые монеты, коллекцию открыток. Разумеется, банки запрещают хранить здесь оружие, яды, радиоактивные и наркотические вещества.

Арендовать ячейку можно на любой период в установленных учреждением пределах. Если договор не предусматривает автоматической пролонгации, за неделю до истечения срока банк извещает пользователя письмом, по электронной почте или через СМС. Через 30 дней содержимое сейфа изымается и помещается в общее хранилище, откуда забрать его можно только после погашения долга. Таким образом, при грамотном использовании банковская ячейка может стать надёжным способом хранения наличных. Кроме того:

• Содержимое ячейки остаётся в собственности клиента. Даже если банк обанкротится и закроется, все деньги до последней копейки вернут собственнику;
• Специалисты банка знают, как правильно хранить доллары. В сейфе постоянно поддерживаются оптимальная температура и влажность, а воздух фильтруется;
• Сведения о наличии ячейки и её содержимом являются тайной. Если пользователь не расскажет о ней сам, никто не сможет получить такую информацию у банка.

Таким образом, банковская ячейка представляется очень удобным способом хранения наличных денег. Однако недостатки здесь также присутствуют:

• Аренда ячейки требует постоянного контроля. Нужно вовремя продлевать договор хранения, проверять её содержимое, беречь свой экземпляр ключа;
• В указанных законодательством случаях банк все же может вскрыть ячейку. Известны случаи изъятия ценностей по распоряжению суда или прокуратуры;
• Размещение капитала в ячейке не только не приносит дохода, но и сопровождается убытками. Стоимость аренды невысока, но за год получается приличная сумма.

Как правило, в небольших районных отделениях хранилища с ячейками нет, поэтому вкладчику придётся обращаться в центральный офис. С другой стороны, сейчас каждый банк предлагает услугу аренды личного сейфа. Где хранить доллары в России:

Банковские ячейки

Банк	Цена в день, руб.	Высота ячейки, см	Срок, дней
ВТБ24	30–40	10–30	1–365
Сбербанк	35–75	5–40	1–1096
Альфа Банк	25–75	5–40	1–1096
МКБ	28–50	10–25	1–365
Россельхозбанк	30–60	6–24	1–365

Как хранить доллары на валютном депозите?

Изучая предложения банков, можно заметить, что за право свободно распоряжаться сбережениями они существенно уменьшают процентные ставки или увеличивают сумму неснижаемого остатка на счёте. Если инвестор не собирается тратить средства в течение нескольких месяцев или даже лет, ему выгоднее разместить их на валютном депозите.

Безусловно, ставки по вкладам в валюте выглядят не столь внушительно, как в рублях, но такое неудобство вполне компенсируется отсутствием характерной для отечественной денежной единицы инфляции. Очевидным является и ответ на вопрос, в чем хранить деньги, евро или долларах: ввиду отсутствия прибыльных инвестиционных объектов российские банки предлагают в европейской валюте максимум 0,01–0,05% годовых, тогда как в американской вполне реально зарабатывать 1,8–2,2%. Что делать с доходом:

1. Банк может добавить проценты к сумме основного вклада. В случае капитализации выплаты будут увеличиваться с каждым месяцем;

2. Банк может выводить проценты на отдельный счёт или пластиковую карту. Деньги будут доступными для пользователя, но выплаты останутся фиксированными;

3. Депозит может стать удобным инструментом для осторожного инвестора: во-первых, вклад будет застрахован на 1,4 млн рублей, а во-вторых, злоумышленники не доберутся до денег ни при каких условиях. Помимо того:

• Валютные вклады эффективно защищают капитал от инфляции рубля. Доллар же обесценивается примерно на 1,5% в год, что компенсируется ставкой по депозиту;
• Дополнительный доход приносят колебания курсов валют. Если выбирать, как сберечь деньги от инфляции в 2021 году в кризис, более надёжного способа не найти;
• Инвестор точно знает, когда и какую сумму он получит. Прибыль не изменится даже при снижении учётной ставки, так как все условия зафиксированы в договоре.

Очевидно, что хранить доллары или евро лучше на депозите, чем в наличной форме или на банковской карте. Однако недостатки у такого способа тоже есть:

• После снижения учётной ставки ФРС размещение вкладов в валюте для российских банков стало невыгодным. Многие из них начали отказываться от этой услуги;
• В Думе обсуждается закон о введении нулевых ставок по валютным вкладам. В случае его принятия вопрос о том, как хранить доллары в банке, станет неактуальным;
• При банкротстве банка клиент получит компенсацию в рублях по курсу. Не факт, что котировки в этот момент будут хотя бы равны первоначальным.

Сегодня на российском рынке 28 коммерческих банков предлагают открыть депозит в валюте со ставкой выше 1,5% годовых. Где лучше хранить доллары:

Валютные депозитные счета

Банк	Ставка, %	Сумма, $	Срок, дней
НК Банк	2,2	1000	181–735
Трансстройбанк	2,1	50000	91–540
ББР Банк	2,0	50000	91–730
Банк Кремлевский	2,0	1000	91–367
Центрокредит	2,0	5000	31–370

Как хранить доллары в электронном кошельке?

С появлением всемирной сети банки в силу своей консервативности не озадачились разработкой удобных для обычных пользователей международных систем расчёта, а потому свободное место на рынке быстро заняли электронные платёжные системы.

Электронные валюты по сути не отличаются от безналичных — можно проводить с их помощью расчеты, покупать вещи в интернете, менять на обычные деньги и выводить на карту. Хранят их в виртуальных кошельках, представляющих собой открытые на сайтах ЭПС аналоги привычных банковских счетов. Чтобы пополнить кошелёк, можно:

1. Купить карту предоплаты на фиксированную сумму;
2. Отправить деньги переводом с мобильного телефона;
3. Внести необходимую сумму через банкомат или терминал;
4. Выполнить платёж с банковской карты через мобильное приложение;
5. Произвести банковский перевод на соответствующие реквизиты.

Конечно, деятельность платёжных систем не регулируется государством так же строго, как реальный банковский сектор, однако для размещения небольших сумм в пределах 5–10 тысяч долларов электронные кошельки чрезвычайно удобны. В частности:

• Получить доступ к своему кошельку и выполнить необходимую операцию можно в любой точке мира, где есть интернет;
• Пополнение счета и вывод денег занимают буквально несколько минут. Привязав к аккаунту банковскую карту, можно выполнять эти действия прямо из дома;
• Платежные системы не требуют денег за обслуживание счёта. Комиссия взимается только за перевод, причем её величина соизмерима с тарифами банков.

Хранение денег в электронном кошельке является относительно новым способом, а потому инвесторы испытывают к нему определённое недоверие. Чем это обосновано:

• Клиенту придётся пройти идентификацию, так как хранить рубли в долларах без подтверждения личности неудобно: все операции с деньгами сильно ограничены;
• Кошелёк привязывается к мобильному телефону. Если мошенник получит к нему доступ, он сможет распоряжаться средствами по своему усмотрению;
• Законодательный механизм защиты электронных сбережений в России отсутствует. Если система обанкротится, получить деньги будет сложно.

На территории России работают десятки платёжных систем, но доверять свои деньги разумно только самым крупным из них. Где выгоднее хранить евро или доллары:

Электронные кошельки

Название	Макс. счет, руб.	Макс. операция, руб.	Комиссия, %
WebMoney	2000000	15000	0,8
Qiwi	600000	60000	2,0
PayPal	550000	100000	2,9
Payeer	2000000	100000	0,0
PerfectMoney	2000000	10000	0,5

Как хранить доллары в еврооблигациях?

Стараясь найти более прибыльные способы размещения капитала, все инвесторы рано или поздно приходят к заключению о целесообразности покупки облигаций. Эти ценные бумаги выпускаются только государственными органами и прошедшими многократную проверку крупнейшими коммерческими компаниями, поэтому их можно назвать одним из самых надёжных и безопасных инструментов для хранения накоплений. Существуют облигации, номинированные в рублях, долларах, евро и вообще любой валюте мира, что позволяет подобрать оптимальный вид актива для инвестора с любым капиталом.

Для размещения средств самый большой интерес представляют еврооблигации или евробонды, предназначенные для торговли на крупнейших международных биржах. Их может купить каждый российский гражданин, заключивший соглашение с какой-нибудь брокерской компанией. Разумеется, выбор будет ограничен активами, которые, согласно законодательству РФ являются ценными бумагами и торгуются на отечественных биржах, но и в этом случае инвестор сможет найти сотни подходящих вариантов.

Почему выгодно покупать облигации? Приносимый им доход будет состоять из двух долей — непосредственно купонной выплаты и роста стоимости самого актива, связанной с падением курса рубля. Также следует учесть, что:

• Эмитенты погашают долги по облигациям независимо от наличия прибыли. Нет более надёжного способа, как приумножить капитал без риска;
• Оборот евробондов регулируется международными законами, поэтому возврат денег в случае дефолта компании гарантирован. Впрочем, таких прецедентов ещё не было;
• Доходность облигаций известна заранее. В отличие от других инструментов, она не изменится при снижении или повышении ставки рефинансирования.

Многие опытные инвесторы предпочитают размещение денег в евробондах любым другим способам хранения. Впрочем, некоторые неудобства здесь тоже имеются:

• Только квалифицированный инвестор может купить активы, не представленные на российских биржах. У новичка остаётся немного вариантов, как хранить доллары;
• Доход по облигациям облагается НДФЛ, причём в переводе на национальную валюту. Если курс рубля резко упадёт, купонная выплата может и не перекрыть сумму налога;
• Большинство брокеров устанавливает минимальную сумму для вложения в облигации на уровне 10–30 тысяч долларов. Со скромным капиталом на бирже делать нечего.

На Московской и Санкт-Петербургской биржах на сегодняшний день доступно более трехсот наименований еврооблигаций. Где выгодно хранить доллары:

Евробонды

Как хранить доллары в дивидендных акциях?

При наличии некоторого опыта торговли на бирже наряду с облигациями инвестору наряду с евробондами целесообразно пополнить свой портфель некоторым количеством номинированных в долларах акций. Приносимый им доход также будет состоять из двух частей — роста стоимости самого актива и причитающихся её владельцу дивидендов.

Выбирать активы для покупки следует осторожно: некоторые компании второго или даже третьего эшелона порой пытаются поправить сомнительное финансовое положение обещанием больших выплат. Ориентиром могут послужить следующие вопросы:

1. Получает ли компания стабильную прибыль? Если у неё есть перспективы развития, стоит докупить ещё акций. Если же рынок падает полностью, разумно перевести часть денег в наличную форму и спрятать в банковской ячейке;
2. Регулярно ли начисляются дивиденды? Некоторые компании производят неплохие выплаты, но устраивают между ними произвольные перерывы в два-три года. Потому инвестору приходится постоянно контролировать календарь дивидендов;
3. Разумно ли удерживать активы компании, если ситуация на рынке будет ухудшаться? Положительный ответ означает, что руководство проводит обоснованную политику и располагает ресурсами для выхода из кризиса.

Поскольку активный трейдинг выглядит рискованным способом хранения капитала, именно дивидендные акции могут представлять наибольший интерес для новичка. Как показывает практика, подобные инвестиции имеют ряд преимуществ:

• Вложение в такие активы не требует серьёзной подготовки. Даже новичок разберётся, как хранить сбережения в долларах, инвестируя их в дивидендные акции;
• Обычно наиболее привлекательные ценные бумаги относятся к «голубым фишкам». Продать их и вывести деньги на банковский счёт можно буквально за час;
• Акции, как правило, стоят недорого. Даже с небольшим капиталом можно составить неплохой портфель с оптимальным сочетанием риска и доходности.

Покупка дивидендных акций может стать реальным способом как разбогатеть в России обычному человеку. Но не стоит забывать, что инвестиции в ценные бумаги сопровождаются определенными рисками:

1. Решение о начислении дивидендов принимает руководство компании. Если прошлый год был неудачным и не принёс прибыли, выплат может и не быть;
2. После негативных событий акции могут настолько сильно упасть в цене, что выплата дивидендов не компенсирует потери стоимости. Для инвестора это означает убытки;
3. Брокеры неохотно работают с новичками, располагающими небольшими капиталами. Если речь идёт о сумме в пару тысяч долларов, можно забыть об этом способе.

Выгодно ли хранить деньги в долларах, покупая дивидендные акции? Изучая отчёты и релизы на 2021 год, можно выделить нескольких лидеров мирового рынка:

Дивидендные акции

Как хранить доллары в ПИФах евробондов?

Инвестировать в евробонды не сложнее, чем открыть депозит. Однако такие ценные бумаги стоят дорого, поэтому новичок с небольшим капиталом не сможет сформировать более-менее сбалансированный портфель. В подобном случае стоит обратить внимание на паевые фонды еврооблигаций, где порог входа чаще всего не превышает 1000 рублей.

Задача фондов заключается в выгодном инвестировании консолидированных взносов сотен и тысяч вкладчиков, что позволяет им покупать любые активы. Вложением средств занимаются профессиональные управляющие, имеющий огромный опыт в экономике и биржевой торговле. По окончании установленного срока прибыль распределяется среди инвесторов пропорционально их вкладам.

Практически все крупные фонды созданы крупными финансовыми организациями, среди которых Сбербанк, ВТБ, АФК Система и другие. Как правило, они открывались не с нуля, а на базе ранее существовавших ПИФов рублевых облигаций, что подтверждает их высокую квалификацию и надёжность. Почему стоит хранить деньги в фондах:

• Благодаря низкому входному порогу ПИФы могут стать выгодным вложением денег в 2021 году для новичков;
• Паевой фонд инвестирует в сотни разных облигаций. Чтобы добиться такого уровня диверсификации, обычному вкладчику придётся потратить сотни тысяч долларов;
• Кроме выплат по облигациям, прибыль фонда формируется и за счёт изменения курса валют. Более того, ПИФ может торговать как на понижении, так и на повышении.

Вложения в паевые фонды чрезвычайно удобны для новичка, не имеющего навыков и опыта работы на бирже. В то же время некоторые недостатки здесь тоже есть:

• Даже опыт управляющих не делает доходность ПИФа гарантированной. Никто не может заранее сказать, выгодно ли хранить деньги в долларах здесь;
• Инвестиционная политика фондов регулируется государством. Поэтому зачастую они не могут позволить себе рискнуть капиталом ради солидной прибыли;
• Комиссионная плата за управление капиталом не зависит от наличия или отсутствия прибыли. Свой гонорар фонд получает даже в случае убыточной деятельности.

Остаётся выяснить, где лучше хранить деньги в долларах: 2020 год показал, что высокой эффективности добились фонды крупнейших управляющих компаний. Это:

ПИФы евробондов

Как хранить доллары в иностранном банке?

История демонстрирует, что в случае потрясения государственных масштабов ни одна отечественная финансовая организация не избежит печальных последствий. Если кризис заставит правительство прибегнуть к крайним мерам, владельцы долларовых сбережений наверняка столкнутся со следующими явлениями:

• Валютные вклады могут быть принудительно конвертированы в национальную денежную единицу, причём по самому невыгодному для инвестора курсу;
• Правительство может существенно ограничить операции с иностранной валютой или вообще запретить оборот доллара для физических лиц на территории России;
• Фискальные органы могут начислить НДФЛ на прибыль в рублях, которая образуется за счёт падения курса национальной валюты. Фактически это означает убытки.

Поэтому любой дальновидный инвестор рано или поздно задумывается, как лучше хранить деньги в долларах на иностранных счётах. Стать пользователем зарубежного банка может каждый гражданин РФ, однако нужно учесть некоторые особенности.

Прежде всего, придётся совершить хотя бы одну поездку за рубеж: через интернет ни один серьезный банк счет не откроет. Кроме того, в европейских организациях не очень любят иностранных клиентов, а потому устанавливают для них неснижаемый остаток в пределах 50–100 тысяч евро или долларов. Наконец, большинство банков устанавливает по депозитам ставки в пределах 0,01–0,05% годовых, хотя инфляция евро достигает 1,6% ежегодно. Тем не менее, найти приемлемые условия обслуживания можно — например, в той же Прибалтике. Что наверняка понравится инвестору:

• Европейская банковская система гораздо стабильнее российской. Опасность введения каких-либо экстраординарных мер или разорения банков здесь намного меньше;
• Привлекательная система страхования вкладов может показать, стоит ли хранить деньги в долларах за границей. Лимит в еврозоне эквивалентен 100000 евро;
• Иностранные финансовые учреждения делятся данными с российскими службами только по запросу. Если не выставлять богатство напоказ, о вкладе никто не узнаёт.

В то же время данный способ сложно назвать доступным: чтобы заключить договор с иностранным банком, придётся преодолеть немало препятствий. Кроме того:

• Согласно законодательству, уведомить фискальные органы о зарубежном счёте всё же нужно, хотя такая выписка может носить формальный характер;
• Зачастую хранить сбережения в долларах или евро за границей нереально для новичка, так как банки требуют остатка на счёте не менее 50 тысяч евро;
• Многие европейские банки не имеют полноценного веб-интерфейса, то есть управлять сбережениями придётся не самыми удобными способами.

В Европе работают тысячи банков, поэтому подбирать условия размещения вкладов придётся долго. В качестве примера можно привести предложения банков Прибалтики:

Депозитные счета за границей

Накопить серьёзный капитал мечтают многие инвесторы. Действительно, благодаря круглой сумме можно создать себе пассивный доход и избавиться от беспокойства о том, где найти хорошую работу или как сохранить бизнес во время карантина в 2021 году. Однако защищать свои накопления тоже надо уметь: первый закон инвестирования говорит, что нельзя держать все активы в одном месте. Поэтому:

1. Примерно 50% сбережений желательно разместить на депозите или инвестировать в облигации крупных эмитентов. Данная часть капитала будет выполнять страховые функции, то есть компенсировать неудачные вложения в другие инструменты;
2. Хотя бы 30% денег можно использовать для покупки паёв в инвестиционных фондах или дивидендных акций на бирже. Эти инструменты не гарантируют дохода, однако при удачном стечении обстоятельств способны принести неплохую прибыль;
3. Оставшиеся 20% капитала целесообразно оставить в наличных или на накопительном счёте. Если появится интересная идея куда выгодно вложить деньги физ лицу без рисков, можно будет оперативно использовать удачный шанс.