Просроченная задолженность по потребительским кредитам

<strong>МОСКВА, 2 мар —</strong> <strong>РИА Новости.</strong> Лидерами по дисциплинированному возврату банковских кредитов в России стали <a href=»https://ria.ru/location_Sevastopol» target=»_blank»>Севастополь</a>, Ненецкий автономный округ, Крым и Чукотка, а самая высокая доля просроченной задолженности — среди жителей Ингушетии, следует из исследования РИА Новости.Динамика потребительского кредитованияРынок <a href=»https://ria.ru/tag_thematic_category_Kredity/» target=»_blank»>кредитования</a> в России в 2019 году показал хорошие темпы роста, но относительно рекордного 2018-го произошло ощутимое охлаждение. В минувшем году прирост кредитного портфеля населения наблюдался во всех 12 месяцах, при этом самый слабый прирост был в декабре, на уровне 1,0%.Таким образом, динамика потребительского кредитования была стабильной и достаточно высокой, что, по мнению экспертов, стало во многом следствием снижения процентных ставок по розничным кредитам. В целом за 2019 год темпы роста розничного кредитования были на уровне 18,5% против роста на 22,4% в 2018-м.Как показывает исследование, все виды кредитования населения (беззалоговое, жилищное и автокредитование) росли двузначными темпами, однако быстрее всего увеличивалось беззалоговое кредитование. Хотя в 2018 году наибольший прирост был в жилищном секторе.На фоне высоких темпов роста в последние два года сильно выросла обеспокоенность Центробанка закредитованностью населения. В итоге с начала прошлого октября ввели коэффициент предельной долговой нагрузки, в соответствии с которым банки стали не так активно выдавать кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Это уже успело отразиться на темпах роста, которые ощутимо снизились в последнем квартале.При этом с точки зрения платежной дисциплины рост закредитованности пока не приводит к нежелательным последствиям. Напротив, по итогам 2019 года просроченная задолженность населения по банковским кредитам в номинальном выражении практически сохранилась на уровне конца 2018-го, а доля просрочки ощутимо снизилась с 5,1% на 1 января 2019 года до 4,33% на начало 2020-го.Платежная дисциплинаДля оценки платежной дисциплины эксперты РИА Рейтинг по заказу РИА Новости провели исследование и подготовили список российских регионов по доле просроченной задолженности населения по рублевым банковским кредитам по итогам 2019 года на основе данных Центробанка. Как свидетельствуют результаты исследования, среди регионов наблюдается дифференциация по доле просроченной задолженности по кредитам населению. У двух регионов доля просрочки превышает 7%, а в пяти субъектах — находится на уровне менее 2,5%.В целом медианное значение доли просроченной задолженности по кредитам населению на конец 2019-го равнялось 4,1%, против 5,1% годом ранее. Таким образом, снижение просрочки было соизмеримым в различных регионах.В 2019 году регионов с ухудшением платежной дисциплины населения осталось лишь три. Как свидетельствуют данные исследования, наибольший рост доли просрочки наблюдался в Чеченской Республике: плюс 0,4 процентного пункта. Также небольшой прирост был в Республике <a href=»https://ria.ru/location_Crimea/» target=»_blank»>Крым</a> (плюс 0,3 процентного пункта), а рост доли просрочки в Севастополе был на уровне сотых долей. У всех регионов с ростом просрочки отмечается слабое развитие розничного рынка кредитования.Если максимальный рост доли просроченной задолженности оставался на уровне 0,4 процентного пункта, то максимально снижение было почти на три процентных пункта, а у 30 регионов доля снизилась более чем на один процентный пункт.Лидерами по повышению платежной дисциплины стали <a href=»https://ria.ru/location_Ingushetija/» target=»_blank»>Ингушетия</a>, Бурятия, Астраханская область, Адыгея, Вологодская область, Омская область, Курская область, Кемеровская область и Алтайский край.Из вышеназванных девяти регионов восемь характеризовались средним и порой даже ниже среднего приростом розничной ссудной задолженности. Таким образом, снижение доли просроченной задолженности — не статистический эффект от быстрого роста кредитования, а реальное повышение платежной дисциплины заемщиков в эти регионах.Самые дисциплинированныеЛидерами с заметным отрывом по платежной дисциплине стали Севастополь, <a href=»https://ria.ru/tag_location_Neneckijjavtonomnyjjokrug/» target=»_blank»>Ненецкий автономный округ</a>, Республика Крым, <a href=»https://ria.ru/tag_location_CHukotskijjavtonomnyjjokrug/» target=»_blank»>Чукотский автономный округ</a> и Ямало-Ненецкий автономный округ. Эксперты объясняют это тем, что в Крыму и Севастополе российские банки стали выдавать кредиты совсем недавно, поэтому некоторые заемщики еще не успели сформировать задолженность, а высокие темпы роста кредитования размывают просрочку.Также хорошие результаты в основном демонстрируют северные регионы, где население, как правило, имеет высокие зарплаты и это позволять им исправно платить по своим долгам. В целом лидеры по сравнению с прошлым годом почти не поменялись.Самая высокая доля просроченной задолженности, несмотря на ее существенное снижение, остается у Республики Ингушетия (13,1%), но, для сравнения, два года назад она была на уровне 24%. Кроме того, большая просрочка зафиксирована в Карачаево-Черкесии, Северной Осетии — Алании, Бурятии, Адыгее, Дагестане и Чечне. Во всех этих регионах доля истекшей задолженности превышает 5,5%.Из вышеназванных регионов шесть — республики Северного Кавказа. Относительно высокий уровень просрочки здесь наблюдается на фоне слабого развития розничного кредитования. В целом, отмечают эксперты, слабое развитие кредитования характерно для всех регионов с большой просроченной задолженностью. По мнению аналитиков РИА Новости, ситуация с динамикой кредитования в 2020 году будет аналогичной 2019-му. Скорее всего, благодаря политике охлаждения рынка со стороны Центробанка, произойдет снижение темпов роста, однако на фоне уменьшения ставок сильного торможения розничного кредитного рынка не будет. Достаточно высокие темпы прироста покажут все виды розничного кредитования (ипотека, автокредитование, кредиты наличными, кредитные карты, POS-кредитование и другие). В целом в 2020 году розничное кредитование вырастет на 13-15% в реальном выражении. На этом фоне просроченная задолженность снизится в среднем на 0,2-0,4 процентного пункта.

Документ

Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 30.05.2019 № Ф08-4216/2019 по делу № А32-26588/2018

Если заемщик добровольно не возвращает полученные деньги вовремя, займодавец может обратиться в суд, который принудит заемщика к возврату займа. При этом важно успеть подать иск до истечения срока давности, который составляет три года (ст. 195 ГК РФ).

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в постановлении от 30.05.2019 № Ф08-4216/2019 по делу № А32-26588/2018 напомнил, что начальной точкой отсчета для этого трехлетнего срока служит не момент заключения договора займа и не дата, когда заемщик официально отказал в возврате денег, а день, когда по условиям договора заемщик должен был вернуть соответствующую сумму займа. Именно с предусмотренной договором даты возврата займа начинает течь срок исковой давности. Значит, подать иск в суд нужно в течение последующих трех лет.

Заметим, что вышеуказанное правило применимо именно к срочным договорам займа. Если заём предоставлен бессрочно (или «до востребования»), то срок давности начнет исчисляться по прошествии 30 дней (если иной срок не установлен договором – п. 1 ст. 810 ГК РФ) с момента предъявления займодавцем первого требования о возврате денег. При этом нужно помнить, что по таким договорам, заключенным после 01.09.2013, действует также и второй срок давности – 10 лет со дня выдачи займа (п. 2 ст. 200 ГК РФ, п. 9 ст. 3 Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ).

Доля просроченной задолженности в розничных кредитных портфелях банков за 11 месяцев 2019 года снизилась на 30 млрд рублей и составила 4,3% от общего портфеля задолженности. К таким выводам пришли аналитики коллекторского агентства «Долговой Консультант» на основе анализа собственных данных и статистики регулятора.

Без учета ипотечной задолженности (на ипотеку в розничных кредитных портфелях приходится 43%) доля просроченных кредитов занимает 6,7%,сократившись за тот же период на 1,5 процентных пункта.

За 11 месяцев 2019 года объем задолженности по розничным кредитам вырос на 16% или на 2,38 трлн рублей до 17,39 трлн рублей. При этом объем просроченных долгов на балансах банков сократился на 4% с 774 до 744 млрд рублей. Вектор снижения доли просроченных кредитов может продолжиться благодаря ограничительным мерам в розничном кредитовании,предпринятых Банком России в минувшем году.

«Сокращение проблемной задолженности в масштабах страны на 30 млрд рублей в условиях роста объема кредитования говорит о двух разнонаправленных тенденциях: банки и коллекторские агентства научились взыскивать хорошо и быстро,а во-вторых,банки продают просроченную задолженность с баланса с целью удержания доли просроченной задолженности на допустимом уровне,— комментирует Денис Аксёнов,генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант».

В июне 2020 года вступает в силу изменение в законодательстве о 30-дневном моратории для банков о привлечении к процедуре взыскания третьих лиц,что повлияет на динамику снижения просроченной задолженности,отражаемой на балансе банков.

«Регулятору удалось снизить рост объемов потребительского кредитования с 23—25% ранее до 16% к декабрю минувшего года,однако это все еще двузначные темпы прироста,при дальнейшем замедлении темпов роста кредитования доля просроченных кредитов будет расти,и вопросы взыскания будут становиться более актуальными для банков. С социальной точки зрения концентрация заемщиков,имеющих просроченную задолженность,в некоторых городах очень велика,что сказывается на качестве жизни населения в регионах»,— полагает Денис Аксёнов.

Без учета ипотечной задолженности розничный кредитный портфель банков вырос на 13% до 9,96 трлн рублей. Объем просроченной задолженности снизился на 4% до 667,4 млрд рублей. Регионами-лидерами по объему просроченной задолженности традиционно являются Москва и Московская область (совокупно доля данных регионов в общем объеме составляет 20,2%),Краснодарский край (8%) и Санкт-Петербург (4%). Данные по топ-15 регионов приведены в таблице №1.

Таблица №1. Регионы с максимальным объемом проблемных долгов в розничном кредитном портфеле без учета ипотеки.

Регион	Объем просроченной задолженности,млн руб	Доля региона в общем объеме просроченной задолженности
Москва	80 334	12,0%
Московская область	54 542	8,2%
Краснодарский край	28 170	4,2%
Санкт-Петербург	25 615	3,8%
Тюменская область	22 088	3,3%
Свердловская область	20 248	3,0%
Ростовская область	19 858	3,0%
Республика Башкортостан	16 596	2,5%
Красноярский край	16 494	2,5%
Самарская область	16 092	2,4%
Новосибирская область	14 784	2,2%
Челябинская область	14 692	2,2%
Республика Татарстан	14 060	2,1%
Иркутская область	13 049	2,0%
Кемеровская область	12 668	1,9%

Источник: КА «Долговой Консультант»,ЦБ РФ

Минимальное сокращение доли просроченной задолженности по розничным кредитам без учета ипотеки зафиксировано в Калининградской области (-0,15 процентных пункта),Республике Крым (-0,3 п.п.) и Чукотском автономном округе. Наибольшая доля проблемных кредитов отмечена в Республике Ингушетия (15,6%),Карачаево-Черкесской Республике (11,6%) и Бурятии (11,5%). Данные по топ-15 регионов приведены в таблице №2.

Таблица №2. Динамика изменения доли просроченной задолженности розничных кредитов без учета ипотеки в региональном разрезе.

Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.

Что значит досрочно?

Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.

«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Кто в зоне риска

О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:

• нарушение графика платежей — вы вносите оплату несвоевременно либо не в полном объеме и у вас появляется просроченная задолженность
• нецелевое использование целевого кредита — вы взяли ипотеку, но не купили жилье и не сделали ремонт, а потратили деньги на отдых или вложили в бизнес

Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.

Почему банки идут на этот шаг?

Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.

Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.

Требует или не требует?

Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.

Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.

Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.

Если вам пришло уведомление о досрочном истребовании задолженности от банка «Открытие»:

• позвоните специалисту банка по телефону 8 800 500-70-44 или закажите обратный звонок
• будьте готовы обсудить со специалистом возможные варианты погашения кредита
• если вы попали в затруднительное финансовое положение, подготовьте документы, достоверно подтверждающие снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Вам могут предложить программы по снижению финансовой нагрузки, такие как реструктуризация кредита, рефинансирование или изменение графика платежей
• если все предложения банка вам не подходят — погасите кредит в отведенный вам срок согласно уведомлению о досрочном истребовании задолженности