Закон о платежных системах
6.2. Организация Банком России деятельности по наблюдению в национальной платежной системе
Ответственность по наблюдению за национальной платежной системой традиционно несет центральный банк государства. Наблюдение за платежными системами предполагает принятие определенных стандартов и требований к их соблюдению. Такие требования включают в себя требования к параметрам системы, необходимые для признания ее центральным банком как объекта наблюдения.
Сфера наблюдения за платежными системами должна включать не только непосредственно сами системы, но и широкий круг вопросов их функционирования: взаимосвязи между различными платежными системами, операторами и участниками систем, поставщиками услуг инфраструктуры платежных систем, структуру управления, правила работы платежной системы, а также механизм и инструменты планирования на случай сбоев в системе.
Рис. 6.2.1 Инструменты наблюдения за платежной системой
Наблюдение за платежными системами является непрерывным, циклическим процессом и включает в себя три этапа: мониторинг, анализ рисков и влияние на платежные системы. При этом на каждом этапе используются определенные инструменты наблюдения (см. рис. 6.2.1).
В главе 6.1. отмечалось, что основными целями надзора и наблюдения в национальной платежной системе России являются обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие. При этом надзор является одной из базовых мер Банка России по обеспечению стабильности в национальной платежной системе. Наблюдение относят к мерам по ее развитию.
Наблюдение в национальной платежной системе – деятельность Банка России по совершенствованию субъектами национальной платежной системы своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию платежных систем, платежной инфраструктуры на основе рекомендаций Банка России.
Банк России установил порядок осуществления наблюдения в национальной платежной системе. В соответствии с установленным порядком надзорный орган осуществляет наблюдение за деятельностью операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (наблюдаемых организаций), других субъектов национальной платежной системы за оказываемыми ими услугами, а также за развитием платежных систем, платежной инфраструктуры.
Наблюдение в национальной платежной системе включает следующие виды деятельности:
1) сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы (мониторинг);
2) оценку деятельности организаций и связанных с ними объектов наблюдения;
3) подготовку предложений по изменению деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения.
Приоритетным является наблюдение за значимыми платежными системами. По отношению к ним в рамках наблюдения Банк России применяет все три вида деятельности.
В отношении наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы, платежных систем, не являющихся значимыми, а также других объектов наблюдения Банк России осуществляет мониторинг.
(1) При осуществлении мониторинга Банк России вправе запрашивать и получать от наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы информацию об оказываемых ими платежных услугах, услугах платежной инфраструктуры. Банк России может использовать информацию, полученную в рамках надзора в национальной платежной системе, информацию, полученную при взаимодействии с субъектами национальной платежной системы, а также информацию, получаемую при взаимодействии с федеральными органами исполнительной власти, центральными банками и иными органами надзора и наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств.
Взаимодействие Банка России с субъектами национальной платежной системы в целях получения от них информации проводится в формах:
– направления запросов Банка России и предоставления субъектами национальной платежной системы необходимой информации в установленные им сроки;
– рабочих встреч с уполномоченными представителями субъектов национальной платежной системы, в том числе в рамках создаваемых совместно с ними рабочих групп;
– в других формах.
Информацию об осуществлении почтовых переводов денежных средств, за исключением сведений, отнесенных к тайне связи, Банк России вправе запрашивать и получать от организаций федеральной почтовой связи.
Какого рода информация интересует Банк России в рамках мониторинга? Банк России вправе запрашивать информацию об оказываемых операторами по переводу денежных средств, банковскими платежными агентами (субагентами), платежными агентами платежных услугах, в том числе:
– о количестве и объеме предоставленных платежных услуг, в том числе в разрезе их видов, форм безналичных расчетов и электронных средств платежа, а также платежных систем, в рамках которых данные услуги предоставляются;
– о средствах или способах, позволяющих составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов;
– о тарифах на платежные услуги;
– об уровне обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств;
– об информационно-коммуникационных технологиях, а также электронных носителях и технических устройствах, используемых при предоставлении платежных услуг;
– о попытках (в том числе реализованных) негативного воздействия на предоставляемые услуги, зафиксированных субъектом национальной платежной системы, в том числе в случаях мошеннических действий или сетевых взломов, сопровождаемых несанкционированным проникновением в операционную (информационную) систему субъекта национальной платежной системы;
– о жалобах, отзывах и предложениях, касающихся оказываемых платежных услуг;
– об инновациях в сфере платежных услуг.
Банк России может запрашивать у оператора платежной системы, значимой платежной системы информацию об оказываемых услугах платежной инфраструктуры и платежных услугах.
Регулятор осуществляет систематизацию информации, полученной в рамках мониторинга, по следующим объектам мониторинга:
– субъектам национальной платежной системы, в том числе наблюдаемым организациям;
– объектам наблюдения (платежным системам и платежной инфраструктуре).
Направлениями анализа являются:
– определение индивидуальных количественных и качественных характеристик объектов мониторинга;
– определение динамики индивидуальных характеристик объектов мониторинга;
– определение объектов мониторинга, занимающих лидирующие позиции в определенных сегментах рынков платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры;
– определение общего объема переводов денежных средств, осуществляемых на рынках платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, в том числе в региональном разрезе;
– определение долей рынков платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, занимаемых соответствующими объектами мониторинга;
– изучение тарифов на платежные услуги и услуги платежной инфраструктуры, применяемых объектами мониторинга;
– определение факторов, связанных с деятельностью объектов мониторинга в национальной платежной системе, влияющих на ее развитие и развитие национальной экономики;
– изучение инноваций, разрабатываемых в области платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры.
Результаты мониторинга субъектов национальной платежной системы обобщаются Банком России на ежегодной основе и используются для подготовки общего обзора результатов наблюдения в национальной платежной системе и обзора результатов наблюдения за значимыми платежными системами.
(2) Оценка деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения осуществляется Банком России только в отношении значимых платежных систем.
Периодичность проведения оценки составляет не реже одного раза в два года, длительность проведения – не более трех месяцев. При этом оператор значимой платежной системы за три месяца до дня начала оценки информируется Банком России о дате начала оценки.
При осуществлении оценки Банк России определяет степень соответствия наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения рекомендациям Банка России, к которым относятся его собственные рекомендации, а также рекомендации по использованию стандартов или лучшей мировой и отечественной практики, при условии опубликования соответствующих документов в изданиях Банка России. При необходимости регулятор издает методические разъяснения по использованию указанных рекомендаций.
Банк России осуществляет оценку в соответствии с методиками, которые публикуются в его официальном издании «Вестник Банка России», размещаются на официальном сайте и при необходимости дополнительно доводятся до сведения наблюдаемых организаций. Таким образом, обеспечивается максимальная открытость информации в отношении оценки деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения.
Прежде чем дать оценку оператора платежной системы, Банк России предлагает последнему самостоятельно провести предварительную оценку с применением опубликованных методик оценки. Итоги предварительной оценки направляются в Банк России, который вправе учесть ее результаты при проведении собственной оценки.
При оценке значимой платежной системы Банк России осуществляет:
– отбор и анализ информации о наблюдаемых организациях, обеспечивающих функционирование значимой платежной системы, полученной в ходе мониторинга;
– сопоставление результатов самостоятельной оценки оператора значимой платежной системы (при ее наличии) с информацией о наблюдаемых организациях, обеспечивающих функционирование значимой платежной системы, полученной в ходе мониторинга;
– выявление фактов, препятствующих проведению оценки значимой платежной системы;
– проведение оценки степени соответствия (несоответствия) организации и функционирования значимой платежной системы рекомендациям для значимых платежных систем на основании методик оценки;
– подготовку выводов о соответствии (несоответствии) организации и функционирования значимой платежной системы рекомендациям для значимых платежных систем;
– выявление наилучшей практики в области платежных систем;
– определение недостатков (негативных факторов) в деятельности наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование значимой платежной системы, а также в организации и функционировании значимой платежной системы, которые могут привести к неблагоприятным последствиям с учетом размера причиняемого ущерба.
По результатам оценки значимой платежной системы Банк России формирует отчет об ее оценке, который включает в себя:
– информацию о результатах оценки;
– материалы оценки;
– предложения по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций.
Разработка предложений по изменению проводится в случае выявления в ходе оценки недостатков (негативных факторов) в деятельности наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование значимой платежной системы, а также в организации и функционировании значимой платежной системы, которые могут привести к неблагоприятным последствиям с учетом размера причиняемого ущерба.
В отчет об оценке может включаться информация, отражающая бизнес-модель наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование значимой платежной системы; информация об их организационной структуре; о способах и методах, используемых для обеспечения выполнения рекомендаций для значимой платежной системы; другая информация, характеризующая деятельность наблюдаемых организаций и функционирование значимой платежной системы.
Обобщенные результаты оценки публикуются и размещаются на сайте Банка России. Детализированные результаты оценки с согласия оператора оцениваемой значимой платежной системы могут быть также опубликованы.
Для оценки значимой платежной системы в методиках оценки устанавливаются оценочные критерии. Они представляют собой набор специализированных вопросов для оператора и других наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование значимой платежной системы, ответы на которые оцениваются на соответствие (несоответствие) рекомендациям для значимой платежной системы.
Оценочные критерии группируются по отдельным направлениям функционирования значимой платежной системы, в том числе:
– общей организации значимой платежной системы;
– управления рисками и обеспечения бесперебойного функционирования значимой платежной системы;
– защиты информации при осуществлении переводов денежных средств;
– порядка осуществления переводов денежных средств;
– раскрытия правил и информации, необходимой для определения участниками платежной системы возможной подверженности их рискам в связи с участием в значимой платежной системе;
– эффективности и результативности значимой платежной системы в целях удовлетворения потребностей участников платежной системы и рынков, которые она обслуживает.
В методиках оценки могут быть предусмотрены условия, при которых оценка платежной системы проводится по всем или отдельным направлениям функционирования значимой платежной системы.
Методики оценки значимой платежной системы учитывают особенности, связанные с системной или социальной значимостью платежных систем и со спецификой их функционирования.
Банк России определяет степень соответствия платежной системы рекомендациям для значимых платежных систем на основании следующей шкалы соответствия (если иной порядок не определен методиками оценки) (см. рис 6.2.2):
(3) По результатам указанной оценки могут быть инициированы предложения по изменению деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения. Инициирование изменений как вид наблюдения применяется только к значимым платежным системам, поскольку наблюдение за ними является приоритетным.
При инициировании изменений по результатам оценки Банк России может:
1) довести материалы оценки и ее результаты до органов управления наблюдаемой организации с их последующим обсуждением;
Рис. 6.2.2 Определение степени соответствия платежной системы рекомендациям для значимых платежных систем.
2) совместно с наблюдаемыми организациями разработать мероприятия по предлагаемым изменениям;
3) опубликовать и разместить на интернет-сайте Банка России информацию об отказе наблюдаемой организации принять предложенные Банком России изменения, а также позицию наблюдаемой организации по данному вопросу.
Не реже одного раза в два года Банк России публикует обзор результатов наблюдения за значимыми платежными системами и общий обзор результатов наблюдения в национальной платежной системе.
(3) Банк России разрабатывает предложения по изменению в случае выявления недостатков (негативных факторов) в деятельности наблюдаемых организаций, а также в организации и функционировании связанной с ними значимой платежной системы, которые могут привести к возникновению неблагоприятных последствий с учетом размера причиняемого ущерба. Указанные предложения включаются в отчет об оценке значимой платежной системы.
Банком России могут быть разработаны следующие предложения по изменению:
– внесение изменений в правила значимой платежной системы, внутренние документы наблюдаемых организаций, обеспечивающих ее функционирование, соответствующие договоры с наблюдаемыми организациями, обеспечивающими функционирование значимой платежной системы, ее участниками;
– внесение изменений в систему управления рисками, в том числе для обеспечения бесперебойного функционирования значимой платежной системы;
– совершенствование информационно-коммуникационных технологий наблюдаемых организаций в части обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств;
– изменение механизмов платежного клиринга и расчетов;
– обеспечение соответствующего уровня прозрачности информации об отдельных направлениях, связанных с функционированием значимой платежной системы для ее участников, клиентов и организаций – потенциальных участников;
– повышение уровня финансового состояния наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование значимой платежной системы, в том числе посредством дополнительной капитализации.
По завершении оценки значимой платежной системы Банк России направляет ее оператору письмо с предложением провести рабочую встречу с уполномоченными представителями оператора для обсуждения материалов, результатов ее оценки и предложений по изменению при их наличии. К письму прилагается отчет об оценке.
По итогам рабочей встречи составляется протокол, в котором фиксируется информация о согласии или несогласии оператора значимой платежной системы с результатами оценки или предложениями по изменению.
В случае невозможности уполномоченных представителей оператора значимой платежной системы участвовать в рабочей встрече заключение, оформленное в виде позиции оператора значимой платежной системы, направляется ее оператором в Банк России.
После получения Банком России согласия оператора значимой платежной системы, содержащего признание результатов оценки и предложений по изменению, регулятором организуются рабочие встречи с уполномоченными представителями органов управления оператора значимой платежной системы и наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование значимой платежной системы для выработки плана мероприятий по реализации предлагаемых изменений в деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций. План мероприятий должен учитывать последовательность, объем работ и сроки их проведения.
По результатам взаимодействия Банка России и оператора значимой платежной системы оператором значимой платежной системы составляется план мероприятий и направляется в Банк России для согласования.
Банк России вправе запрашивать у оператора значимой платежной системы информацию о выполнении им согласованного с Банком России плана мероприятий.
Банк России проверяет выполнение плана мероприятий по предлагаемым изменениям в ходе следующей оценки значимой платежной системы.
По итогам рассмотрения позиции оператора значимой платежной системы и ее обсуждения с уполномоченными представителями оператора значимой платежной системы и других наблюдаемых организаций, результаты оценки и предложения по изменению могут быть скорректированы Банком России.
На основе отчета об оценке значимой платежной системы (скорректированного отчета об оценке значимой платежной системы) Банком России формируются обобщенные результаты оценки. Это информация о степени соответствия (несоответствия) организации и функционирования значимой платежной системы рекомендациям для значимых платежных систем.
Обобщенные результаты оценки публикуются в изданиях Банка России и размещаются на его официальном сайте. При наличии письменного согласия оператора значимой платежной системы Банк России может дополнить обобщенные результаты ее оценки информацией из отчета, содержащей детализированные результаты оценки.
При полном или частичном отказе оператора значимой платежной системы или наблюдаемых организаций, обеспечивающих ее функционирование, принять предложенные Банком России изменения регулятор может включить данную информацию в обобщенные результаты оценки, опубликовать в издании Банка России и разместить на своем официальном сайте информацию об этом отказе.
Отказ оператора значимой платежной системы или наблюдаемых организаций, обеспечивающих функционирование значимой платежной системы, от обсуждения материалов и результатов оценки, а также предлагаемых изменений в ходе рабочих встреч и официальной переписки рассматривается Банком России как несогласие оператора значимой платежной системы с результатами оценки и предложениями по изменению. При непредставлении оператором позиции, обосновывающей отказ наблюдаемых организаций принять предложения по изменению и согласиться с результатами оценки, данная информация может быть включена Банком России в обобщенные результаты оценки, опубликована в изданиях Банка России и размещена на его официальном сайте.
Эффективность деятельности любого субъекта экономической деятельности во многом зависит от того, насколько прозрачными будут условия его функционирования. Необходимую степень прозрачности в платежной системе может обеспечить Банк России, публикую обзоры результатов наблюдения.
В соответствии с порядком осуществления наблюдения в платежной системе России результаты наблюдения обобщаются Банком России ежегодно.
Обобщение осуществляется на основе:
– результатов мониторинга деятельности субъектов национальной платежной системы и оказываемых ими платежных услугах и услугах платежной инфраструктуры;
– отчетов об оценке значимых платежных систем;
– информации о реализации мероприятий по предложенным изменениям.
На основе результатов наблюдения Банком России формируется обзор результатов наблюдения за значимыми платежными системами и общий обзор результатов наблюдения в национальной платежной системе, которые публикуются не реже одного раза в два года.
Обзор результатов наблюдения за значимыми платежными системами может содержать:
– сравнение обобщенных результатов оценок различных значимых платежных систем;
– информацию о типичных недостатках и проблемах в деятельности наблюдаемых организаций и в функционировании значимых платежных систем;
– обобщение наилучшей практики в области платежных систем, выявленной в ходе оценки значимых платежных систем;
– общую информацию о рекомендациях Банка России, сформированных по результатам оценки различных значимых платежных систем;
– оценку влияния значимых платежных систем и отдельных платежных инфраструктур на национальную экономику и национальную платежную систему;
– информацию о взаимодействии различных значимых платежных систем.
Общий обзор результатов наблюдения в национальной платежной системе может содержать информацию:
– о результатах сопоставления агрегированных показателей, как количественных, так и качественных, характеризующих деятельность различных групп субъектов национальной платежной системы;
– о состоянии рынков платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры и динамики их развития;
– о тенденциях, возникающих на рынках платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры;
– об инновациях в области переводов денежных средств, клиринга и операционных услуг;
– о факторах, приведших к увеличению доли расчетов с использованием безналичных форм расчетов в общем объеме расчетов по сравнению с расчетами наличными денежными средствами;
– о снижении издержек субъектов национальной платежной системы, связанных с наличным денежным обращением при увеличении доли безналичных расчетов;
– о повышении уровня доступности безналичных платежных услуг, как для потребителей, так и хозяйствующих субъектов;
– о факторах и тенденциях, характеризующих состояние рынков платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, в том числе сдерживающих развитие платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, оказывающих влияние на национальную экономику (на увеличении потребительского спроса; на развитие электронной коммерции; на формирование современной инфраструктуры финансового рынка);
– о роли значимых платежных систем в национальной платежной системе;
– об этапах совершенствования различных значимых платежных систем.
Международное сотрудничество Банка России по вопросам надзора и наблюдения в национальной платежной системе выстраивается с учетом следующих аспектов:
– сотрудничество Банка России с органами надзора иностранных государств осуществляется в соответствии с соглашениями о сотрудничестве;
– Банк России может запросить орган надзора иностранного государства о предоставлении информации или документов, а также предоставить ему указанные информацию или документы.
Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Читать книгу целиком
Поделитесь на страничке
При подготовке закона о Национальной платежной системе приходилось учитывать множество зачастую противоположных, точек зрения. Однако все представители сообщества понимали, что принятие данного закона необходимо, поскольку без него дальнейшее формирование цивилизованного рынка финансовых услуг уже невозможно.
Основная задача, которую должен был решить закон о Национальной платежной системе, — обеспечение госрегулирования в сфере платежных услуг. На мой взгляд, главным показателем успешности работы всей финансовой системы является доверие граждан к этому сектору. Поэтому при разработке закона о НПС перед нами стояла задача создать максимально прозрачный механизм, полезный для государства и отвечающий потребностям современного человека.
Нашим комитетом была проведена огромная работа по «проектированию топологии» НПС и разработке принципов ее функционирования. Например, предусмотрены широкие возможности для развития различных форм электронных и мобильных платежей. Возможность безопасного использования платежных карт и защита интересов клиента при осуществлении электронных платежей особенно важны, поэтому закон предусматривает, что ответственность за несанкционированное клиентом списание средств будут нести профессиональные участники данного бизнеса, а не граждане. Согласно закону, в случае несанкционированного списания денежных средств, клиент обязан проинформировать об этом банк не позднее чем через день после получения уведомления о совершенной операции. С этого момента банк несет ответственность за несанкционированное списание средств и обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. В процессе работы над законом о НПС комитет запрашивал информацию у всех мировых платежных системах. Общемировая практика подтверждает, что урегулирование таких случаев происходит в пользу клиента.
Президент Узбекистана Шавкат Мирзиёев 1 ноября подписал закон «О платежах и платежных системах». Документ был принят Законодательной палатой Олий Мажлиса 19 сентября и одобрен Сенатом 11 октября.
Действие закона распространяется на поставщиков и пользователей платежных услуг и не распространяется на операции с крипто-активами.
Документ дает определения таким понятиям, как:
платежный агент — юридическое лицо, не являющееся банком, заключившее с банком или платежной организацией агентский договор на оказание платежных услуг;
платежный субагент — юридическое лицо, не являющееся банком, или индивидуальный предприниматель, заключивший с платежным агентом субагентский договор на оказание платежных услуг;
платежная организация — юридическое лицо, не являющееся банком, которое правомочно осуществлять деятельность по оказанию платежных услуг;
электронные деньги — безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента электронных денег, хранящихся в электронной форме и принимаемых в качестве средства платежа в системе электронных денег.
Согласно закону, платежные системы подразделяются на значимые и иные. Центральный банк относит платежную систему к значимой, если ее бесперебойная работа способствует стабильному функционированию рынка платежных услуг, а остановки в ее работе могут привести к возникновению рисков на рынке.
Оператором платежной системы является юридическое лицо, осуществляющее деятельность по обеспечению функционирования платежной системы на территории страны.
Законом запрещается включение в правила платежной системы условий, ограничивающих участие участников этой платежной системы в других платежных системах, а также обслуживание других платежных систем лицами, которые обслуживают инфраструктуру этой платежной системы (за исключением лиц, являющихся работниками оператора этой платежной системы).
Правила платежной системы, изменения и дополнения к ним, сведения о тарифах (стоимости услуг) оператора и обо всех изменениях этих тарифов должны публиковаться на официальном сайте оператора платежной системы в течение трех рабочих дней и применяться через 15 дней после их опубликования.
Поставщиками платежных услуг являются Центральный банк, коммерческие банки, платежные организации, платежные агенты, платежные субагенты. К платежным услугам относятся, в частности, услуги по: приему и осуществлению платежей с использованием банковского счета, выпуску и погашению электронных денег, выпуску банковских карт, переводу денежных средств через системы денежных переводов и другие.
Пользователь вправе использовать систему дистанционного обслуживания поставщика платежных услуг, обслуживающего его банковский счет, отмечается в документе.
Оказание платежных услуг на территории страны без лицензии Центробанка запрещается. Требование не распространяется на платежных агентов и платежных субагентов.
Поставщик платежных услуг не вправе инициировать платеж без распоряжения пользователя платежных услуг. До оказания услуг пользователю должна быть предоставлена информация о размере взимаемой комиссии. Взимание комиссии из суммы платежа запрещается, за исключением случаев, когда это предусмотрено в договоре. После оказания платежной услуги поставщик предоставляет пользователю документ, подтверждающий факт ее оказания, на бумажном носителе или в электронной форме.
Регулирование платежных систем осуществляется Центральным банком. В числе его полномочий — лицензирование операторов платежных систем и деятельности платежных организаций, согласование правил платежных систем и надзор за ними, применение мер и санкций в отношении операторов за нарушение законодательства.
Согласно закону, руководители исполнительных органов оператора платежной системы и платежной организации должны иметь высшее образование и опыт работы в кредитных организациях не менее двух лет, а также безупречную деловую репутацию, обладать опытом, знаниями и навыками, необходимыми для эффективного управления рисками платежных систем и принятия обоснованных решений. Если руководители не соответствуют этим требованиям, ЦБ вправе выдавать предписание об их замене.
Закон наделяет ЦБ правом доступа к информации, связанной с функционированием платежных систем, в том числе к персональным данным, а также проводить инспекционные проверки не чаще одного раза в год.
Документ также описывает порядок выпуска банковской карты. Так, согласно закону, банковская карта может быть дебетовой, кредитной, в том числе виртуальной (без физического носителя).
Отдельная глава закона посвящена электронным деньгам. Электронные деньги могут выпускать Центральный банк и банки Узбекистана, они должны быть номинированы только в национальной валюте. Оператором системы электронных денег является банк или иная компания, имеющая соответствующую лицензию.
Владельцами электронных денег могут быть физические лица, агенты системы электронных денег, индивидуальные предприниматели и юридические лица, получившие электронные деньги в качестве оплаты по сделкам.
Максимальная сумма одной операции, совершаемой идентифицированным владельцем электронных денег — физическим лицом, не должна превышать 100 базовых расчетных величин (БРВ). Если владелец не идентифицирован, то — 1 БРВ. Сумма электронных денег, хранимых на электронном устройстве не идентифицированного владельца, не должна превышать 5 БРВ.
Идентификация владельца электронных денег производится эмитентом электронных денег и (или) оператором системы электронных денег при личном присутствии владельца и предъявлении им документа, удостоверяющего его личность.
В качестве оплаты за товары, работы и услуги на территории Узбекистана могут быть приняты только электронные деньги, выпущенные здесь же.
Закон вступит в силу со 2 февраля 2020 года. В связи с его принятием закон «Об электронных платежах» от 2015 года утратит силу.
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
Федеральным законом определены основные понятия и термины, которые применяются на платежной рынке в Российской Федерации:
1) национальная платежная система — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);
2) оператор платежной системы — организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные федеральным законом;
3) платежная система — совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.
Кроме этого, федеральным законом установлены требования к деятельности операторов платежных систем. Ниже представлены некоторые из них согласно Ст. 15 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе»:
1) Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк.
2) Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
3) Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
4) Оператор платежной системы обязан:
— определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;
— осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также информировать Банк России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в день такого приостановления (прекращения) в порядке, установленном Банком России;
— организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы в порядке, установленном Банком России;
— обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
5) Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.
6) Платежная система должна иметь наименование, указанное в правилах платежной системы, содержащее слова «платежная система». Ни одна организация в Российской Федерации, за исключением организации, зарегистрированной в реестре операторов платежных систем, не может использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова «платежная система» или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы. Операторы услуг платежной инфраструктуры, участники платежной системы вправе указывать на принадлежность к платежной системе в соответствии с правилами платежной системы. Банк России вправе использовать слова «платежная система» в отношении платежной системы Банка России.
Полный текст Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе» доступен по ссылке: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/
Надзор и наблюдение в национальной платежной системе осуществляет Банк России. Основными целями надзора и наблюдения в национальной платежной системе являются обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие.
В целях Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе» надзор в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований настоящего Федерального закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.
Раздел официального сайта Банка России о национальной платежной системе: http://www.cbr.ru/PSystem/
Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон от 3 июля 2019 г. № 166-ФЗ «О внесении изменений в статью 12 Федерального закона «О национальной платежной системе». Документом установлены дополнительные условия для операторов электронных денежных средств, привлекающих другие организации для оказания операционных услуг или услуг платежного клиринга при осуществлении перевода электронных денежных средств.
Согласно изменениям оператор электронных денежных средств сможет привлекать другие организации, оказывающие ему операционные услуги или услуги платежного клиринга, только при условии, что они находятся и осуществляют все функции на территории России. При этом и операторам, и привлекаемым им организациям будет запрещено передавать информацию о переводе электронных денежных средств, осуществляемом на территории РФ, иностранным государствам и предоставлять доступ к такой информации с территории иностранного государства. Передача соответствующих сведений будет возможна только в случае осуществления трансграничного перевода денежных средств, а также в случае, если это требуется для рассмотрения заявлений об использовании электронных средств платежа без согласия клиентов.
Может ли оператор электронных денежных средств начислять проценты (вознаграждение) клиентам на остаток электронных денежных средств? Узнайте из материала «Перевод электронных денежных средств» в «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!
Кроме того, будет исключена возможность организаций, привлекаемых оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг или услуг платежного клиринга, при осуществлении перевода электронных денежных средств в одностороннем порядке приостанавливать (прекращать) оказание соответствующих услуг.
Закон имеет отлагательный срок вступления в силу – предусмотренные им поправки начнут действовать с 4 июля 2020 года.
Одновременно глава государства подписал Федеральный закон от 3 июля 2019 г. № 173-ФЗ, направленный на урегулирование отношений с участием нового субъекта платежного процесса – поставщика платежного приложения. Речь идет о юридическом лице (в т. ч. иностранной организации), предоставляющем на основании договора с оператором по переводу денежных средств платежное приложение для применения его клиентами оператора.
Закон обязывает операторов по переводу денежных средств присоединиться к платежной системе Банка России и проводить аутентификацию при расчетах международными платежными картами через Национальную систему платежных карт. Кроме того, он определяет требования к порядку взаимодействия банка и поставщиков платежного приложения (ApplePay, SamsungPay, MirPay и т. п.), включая раскрытие Банку России информации о таких поставщиках.
Часть поправок касается требований к платежному агрегатору, привлекаемому оператором по переводу денежных средств для обеспечения приема электронных средств платежа, а также для участия в переводах денежных средств. Например, они обязаны использовать отдельный специальный банковский счет при переводе денежных средств в пользу юрлиц и ИП с использованием электронных средств платежа. Также они должны проводить идентификацию юрлиц и ИП, обеспечивать бесперебойность работы программно-технических средств, соблюдать требования к защите информации и т. д.
Федеральный закон вступил в силу со дня его официального опубликования (3 июля), за исключением ряда норм, для которых установлены иные сроки начала действия.
