Блокировка счета по 115 ФЗ

Предприниматели и организации, имеющие расчетные счета в банках, иногда попадают под блокировку по 115-ФЗ. Зачастую это определение трактуется ими неправильно. Чаще вместо блокировки банк применяет к ИП или юрлицам другие формы ограничений: отказывает в проведении конкретной операции, ограничивает возможность совершать платежи через систему ДБО. Сервис Ркофф разобрался, по каким причинам возможна блокировка счета по 115-ФЗ, как ее разблокировать и что нужно, чтобы всех этих неприятностей избежать.

115-ФЗ – кого она касается?

Согласно ст. 2 Федерального закона № 115-ФЗ от 7 августа 2001 года, данный нормативно-правовой акт регулирует отношения:

• россиян;
• иностранцев;
• лиц без гражданства;
• индивидуальных предпринимателей;
• организаций.

Непосредственно блокировка счета касается лиц, имеющих в банке счет. Особо пристально финансовые учреждения относятся к малому бизнесу.

Когда блокируют счет по 115-ФЗ?

В обязанности банков входит отслеживание счетов клиентов на предмет выявления «подозрительных» операций. Запрашивать документы и сомневаться в легальности проводимых переводов – не прихоть банка. Ст. 7.2 № 115-ФЗ вменяет это в обязанность кредитных организаций.

Ст. 7.2 Федерального закона № 115-ФЗ

Некоторые предприниматели считают, что блокировка счета – это превышение полномочий и практика лишь некоторых банков. Но подобная мера может быть применена к счету, открытому в любом банке.

По статистике, банки блокируют счета по причине подозрений в отмывании денег (ст. 115-ФЗ РФ), всего в 1 случае из 10. В остальных ситуациях почти всегда блокировка происходит по вине самой организации (неуплата налогов в ФНС, несвоевременная сдача налоговых деклараций).

Полная блокировка

В п. 2.4 и 2.5 ст. 6 № 115-ФЗ прописано, что причиной обязательной и полной блокировки счетов является проведение операций с организациями или физлицами, в отношении которых установлена причастность к терроризму или экстремисткой деятельности, а также при наличии таких подозрений (обоснованных).

Получается, что блокировка счета может распространяться и на добросовестные организации. К примеру, они произвели платеж (покупка, продажа, иные услуги), не зная о причастности контрагента к террористам. При выявлении этого перевода банк счет «заморозит».

Снятие денег с «экстремистского» счета практически невозможно. Есть лишь небольшой перечень допустимых операций. Сюда, например, входят переводы, связанные с исполнением ранее появившихся обязательств, выплатой заработной платы своим сотрудникам, уплатой налогов, штрафов.

Другие формы ограничений

Ситуации, когда организации полностью заблокировали счет по 115-ФЗ, встречаются не так часто. Большинство «негодующих» просто не знает, что в их отношении применяются другие формы ограничений.

Так, у банков вызывают вопросы так называемые «подозрительные» операции. Выявляются они на основании рекомендаций Центробанка. К числу таковых относятся операции, которые:

• имеют необычный характер сделок;
• не несут никакого экономического смысла;
• целью имеют финансирование «серого» импорта;
• имеют коррупционные цели;
• проводятся с целью обналичивания и ухода от уплаты налогов.

При наличии этих признаков банк относит проводимую операцию к числу «подозрительных». В его обязанности также входит выяснение обстоятельств. Полная блокировка в этом случае сразу не применяется, однако банк имеет право применить к организации/ИП следующих комплекс мер:

• приостановить использование интернет-банка и мобильного банка;
• заблокировать дебетовую карту (в случае ИП или организации – корпоративную) ;
• отказать в проведении операций, вызывающих сомнения.

Да, в этом случае перечень доступных действий у представителей малого бизнеса сокращается, однако нельзя говорить, что им заблокировали счет по 115-ФЗ. Даже в этом случае можно:

• перевести налоги в ФНС;
• вернуть деньги, полученные ошибочно;
• перечислить все деньги на расчетный счет другого банка, а в текущем – закрыть.

Можно поступить и иначе – доказать банку свою «невиновность». По закону, кредитная организация при выявлении подозрительных сведений может запрашивать различные документы для исключения своих подозрений. В 115-ФЗ и иных подзаконных актах не приводится перечень бумаг, которые могут потребовать. Более того, каждый банк определяет их список самостоятельно и прописывает в политике организации. Нередко он остается открытым, т. е. может дополняться.

Кроме запроса документов банк также может пригласить собственника бизнеса на устную беседу в обслуживающий филиал, отправить по месту ведения деятельности своего сотрудника и даже изменить степень риска клиента.

Банк также самостоятельно устанавливает сроки предоставления документов. Обычно они составляют 3–7 дней. При увеличении этого периода Центробанк может заподозрить кредитную в оказании помощи «нелегальному» бизнесу и подготовке ими подложных документов.

В каких банках меньше всего блокируют счета по 115-ФЗ?

От блокировки счета по 115-ФЗ не застрахован ни один предприниматель. Поэтому «заморозить» его могут в абсолютно любом банке. Меньше ошибок и необоснованных блокировок счета по 115-ФЗ встречаются в Сбербанке, Альфа-Банке, Тинькофф, Точке, Модульбанке. Это крупные кредитные организации, заинтересованные в привлечении клиентов и имеющие свои механизмы отслеживания операций. Но и здесь случаются блокировки.

Как разблокировать счет по 115-ФЗ?

В 2018 году в арбитражный суд с жалобами обратилось более 600 граждан, ИП и организаций, причинами которых стали споры о блокировке счетов по 115-ФЗ и отказах в их открытии. И это только те, кто решил отстаивать свои права. Получается, «пострадавших» в разы больше.

Чтобы оперативно и правильно пройти процедуру разблокировки, можно использовать определенный алгоритм, состоящий из последовательных шагов.

Шаг 1 – узнаем о блокировке

Обычно банк самостоятельно уведомляет клиентов о блокировке их счета или приостановлении операций. Регламент такого уведомления в законодательстве четко не прописан. Обычно он устанавливается банком самостоятельно. Оповещение может происходить в таких форматах:

1. по смс;
2. по телефону;
3. при личной встрече.

Если этого не произошло – вполне вероятно, что речь именно о блокировке счета не идет. Возможно, просто в вашем отношении начали действовать какие-то ограничения. В любом случае, при наличии уведомления или без него, как можно быстрее обращайтесь в банк лично и требуйте выдачи официальной бумаги, в котором прописана причина блокировки.

Если причину блокировки банк говорить отказывается – это нарушение. Получите письменный отказ и обратитесь с жалобой в Центробанк. Они должны разобраться в 20-дневный срок.

Шаг 2 – собираем документы для разъяснений и передаем их в банк

Почти всегда блокировка счета по 115-ФЗ связана именно с подозрительными операциями. Если банк указывает эту причину, то в уведомлении он обязательно прописывает перечень документов, которые нужно предоставить. Список их определяется индивидуально. Например, он может выглядеть так:

Примерный перечень документов, запрашиваемых банком при выявлении «подозрительных» операций

Документы могут касаться не только владельца заблокированного счета, но и контрагента по операции, вызвавшей сомнения. Более того, у банка есть право запрашивать личные данные сотрудников предприятия, налоговые декларации и бухгалтерскую отчетность, если это необходимо для установления характера операции.

Собрав все бумаги, их нужно отправить в банк. Важно это сделать в указанные сроки. Иногда банки идут навстречу и разрешают «донести» бумаги, которые сразу передать не удалось.

Шаг 3 – ждем решения

На рассмотрение документов банку дается 10 рабочих дней, после чего он должен вынести вердикт. Вариантов тут всего 2: банк либо отменит свое решение, либо в разблокировании счета по 115-ФЗ откажет. В последнем случае останется только обращаться в арбитражный суд.

Альтернативные варианты разблокирования счета по 115-ФЗ

Уладить вопрос с заблокированным счетом можно и другими путями. Правда, пользоваться ими лучше в крайних случаях. Речь идет о следующих вариантах:

1. Вы закрываете счет в текущем банке и открываете в другом. Это наиболее легкий способ с точки зрения финансовой волокиты. Достаточно открыть счет в другом банке, перевести туда все деньги, а текущий счет закрыть. На деле это не всегда возможно. Если банк заподозрил вас в отмывании денег, он передает эту информацию в Росфинмониторинг. Эти сведения становятся известны и другим банкам. Поэтому в открытии счета они могут попросту отказать, чтобы не иметь с вами трудностей.
2. По исполнительному листу. Этот вариант требует времени и судебных разбирательств. Необходимо также наличие дружественного кредитора, который и поможет вернуть деньги.

Чтобы не попасть в «черный» список банка, лучше все же подтвердить законность операций документально и решить вопрос мирно. Это позволит продолжить пользоваться счетом в банке и не запятнать свою репутацию.

Что делать, чтобы счет по 115-ФЗ не заблокировали?

Центробанк сформировал и опубликовал методические рекомендации для предпринимателей, в которых разъясняются понятия, формы и виды блокировки, даются ответы на наиболее часто задаваемые вопросы. Есть здесь и общие рекомендации, которые позволяют избежать блокировки счета по 115-ФЗ Сбербанком, Альфа-Банком, Тинькофф банком или любым другим банком. Центробанк советует:

• своевременно информировать банк и ФНС о любых изменениях в бизнесе (смена ОКВЭД, учредителей, директора, организационно-правовой формы);
• тщательно проверять правильность сведений в ЕГРЮЛ о месте регистрации;
• подробно заполнять платежные поручения (чтобы из текста было понятно, за что вы платите) и просить об этом своих контрагентов, отправляющих вам деньги;
• не игнорировать требования банка о предоставлении документов;
• не дробить свой бизнес на много мелких организаций (для банков дробление часто является сигналом, что предприниматель хочет искусственно занизить налоговую базу или совершает какие-либо налоговые преступления).

Наиболее часто проблема кроется как раз в неправильном заполнении платежных поручений. Подробные сведения избавят банк от лишних вопросов. Вот пример правильно заполненного назначения платежа:

Так выглядит платежное поручение с правильным указанием назначения платежа

А вот еще несколько советов, которые помогут избежать блокировки счета по 115-ФЗ:

Ответы на другие вопросы о блокировке и разъяснения Центробанка вы сможете найти в методических рекомендациях:

В последнее время при взаимодействии с банками собственники и генеральные директора компаний стали сталкиваться с неожиданными требованиями. Это связано с тем, что банки очень боятся лишиться лицензии, а потому с чрезмерным усердием исполняют закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем ().

Прикрываясь этим законом, банки могут подвести любое требование под запрос документов по 115-ФЗ и запросить практически любую бумагу. И если документы по требованию не представлены, банк не проводит платежи или же попросту разрывает отношения с компанией или физлицом. Рассмотрим, с какими требованиями банков сталкивались наши клиенты, и как действовать в каждой конкретной ситуации.

Банк требует подтверждающие документы по «подотчетным»

Ситуация. Компания, работающая на УСН-6% (когда налогом облагается вся сумма дохода), снимала по чеку деньги на хозяйственные нужды. В какой-то момент банк затребовал документы, подтверждающие произведенные затраты. С одной стороны, работающие на «упрощенке» и платящие налог с доходов, не обязаны документально подтверждать расходы, так как налог считается только с доходов. С другой, – компании на УСН должны вести кассовую книгу, в которой отражается поступление наличных денег (снятых по чеку) и выдача налички подотчет сотруднику организации, а также учитывать авансовые отчеты.

Законно ли требование? По действующему законодательству в обязанность банков не входит проверка порядка ведения кассовых операций – этим занимается налоговая служба. Однако требование может быть связано с выполнением обязанностей в соответствии с законом 115-ФЗ. Так, обязательному контролю подлежат операции по снятию наличных денег на сумму 600 000 руб. и более. Но закон не расшифровывает, какие именно подтверждающие документы банк может запросить. Это могут быть авансовые отчеты и любые другие документы.

Что делать? В сложившейся ситуации возможен следующий порядок действий:

1. Предоставить банку кассовую книгу с указанием поступления денежных средств и выдачи их «подотчет». Не исключено, что банку этого будет достаточно.
2. В договоре с банком может быть прописано условие об обязательном предоставлении документов, подтверждающих целевое использование снятых наличных. В этом случае банк требует договора, чеки, накладные и другую первичку. Подтверждающие документы банк хочет видеть, чтобы убедиться в законном расходовании снятых сумм.
3. Даже если такого условия в договоре нет, то, как показывает практика, служба безопасности банка требует документы в рамках 115-ФЗ. В случае отказа банк может попросить закрыть расчетные счета в этом банке.

Срок предоставления подтверждающих документов в банк

Для некоторых запрашиваемых сведений сроки предоставления прописаны в законе, но по отдельным документам банки самостоятельно устанавливают свои сроки. По мнению Центробанка, адекватным является срок 3-7 дней. Как правило, банки такие сроки и устанавливают.

Банк требует документы, подтверждающие происхождение денег на личных счетах

Ситуация. Банки начали проявлять интерес к легальности доходов клиентов и включают вопрос об источниках денег в анкеты. Их дают заполнять при открытии счета и обновлении информации о клиенте. Если же клиент не может подтвердить легальность средств, банк вправе заморозить счет на пять рабочих дней, а потом еще на 30 суток (по решению Росфинмониторинга). Также банк может отказать в проведении операции. Два отказа в течение года могут закончиться закрытием счета.

Законно ли требование? Выяснять происхождение денег у клиентов им разрешает закон № 115-ФЗ. И связан интерес банков с окончанием амнистии капиталов. В ее рамках всем предлагалось задекларировать скрытое имущество и доходы. Амнистия закончилась 1 июля 2016 года. И если до ее окончания банки имели право выяснять источники средств, то теперь это их прямая обязанность.

Что делать? Как правило, банки интересуются происхождением денег на личных счетах, если речь идет о крупных суммах (от 1,5 млн рублей). Тем, кто не хочет показывать источник денег, крупные суммы в банк лучше не вносить. Если же деньги уже на счете, стоит подготовить документы (как правило, банк требует договор купли-продажи, договор дарения, справки 2-НДФЛ и др.) и письмо в банк с пояснениями по поводу источников сумм.

Список банков-дознавателей, у которых возникают вопросы по поводу происхождения личных денег (опубликован на сайте ):
АО «Европлан Банк»
АО «АКБ «Тендер-Банк»
ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие»
«Рокетбанк»
ПАО «Сбербанк России»
АО «Альфа-Банк»
ПАО «БМ-Банк» (бывш. ОАО «АКБ «Банк Москвы»)
АО «Российский Сельскохозяйственный банк» («Россельхозбанк»)
АО «Банк Русский Стандарт»
ПАО «Национальный банк «Траст»
АО «КБ «Локо-Банк»
АО «Бинбанк кредитные карты»
ООО «Приморский территориальный коммерческий банк»
АО «БКС — Инвестиционный Банк»
ПАО «Акционерный Коммерческий банк «Авангард»

Банк требует документы о сотрудниках и их зарплате

Ситуация. Компания открыла счет в банке, но использовала его только для расчетов с контрагентами. Зарплату сотрудникам выплачивали наличными. После чего банк требует предоставить документы: штатное расписание и зарплатные ведомости. А в качестве основания своего требования сослался на закон № 115-ФЗ.

Законно ли требование? Банк не вправе контролировать снятие наличных на зарплату в рамках закона № 115-ФЗ. Но если компания снимает наличными 600 000 руб. и больше, и это никак не связано с ее деятельностью, то банк заподозрит обналичку, и может запросить сведения о выданной зарплате.

Что делать? Возможны два варианта действий:

1. Вежливо отказать. В письме на имя управляющего банка написать, что сотрудники не дают согласия на раскрытие своих персональных данных (а без этого компания не вправе раскрывать сведения о зарплате). Также можно добавить, что контроль за расходованием наличных осуществляет ИФНС, а у нее претензий к компании нет.
2. Предоставление подтверждающих документов банку (если не хотите портить отношения с банком). Но прежде получите письменное согласие работников на передачу персональных данных.

Банк требует пояснения при снятии крупных сумм с корпоративных карт

Ситуация. Если сотрудники компании регулярно снимают крупные суммы наличности с корпоративных карт, банк может потребовать пояснить необходимость данных операций. Речь идет о суммах в размере 50-100 тыс. руб.

Законно ли требование? Банк обязан следить за необычными операциями, которые проводят его клиенты (ст. 7 закона № 115). Если компания стала активно пользоваться корпоративной картой, это может вызвать подозрение у банка. Поэтому лучше ответить на требование.

Что делать? Чтобы избежать проблем с банком, стоит придерживаться нескольких правил. Внутренними правилами по организации надо прописать, на что, сколько и как тратят сотрудники деньги по корпоративным картам. Также стоит установить правила снятия наличных или вовсе его запретить. Также надо следить за тем, чтобы сотрудники отчитывались за потраченные деньги в срок. Это три рабочих дня с момента проведения операции по карте.

Если у банкиров появились вопросы, стоит подготовить пояснения в банк. В них написать, на какие цели работники снимали наличные и почему расход увеличился (например, деньги были нужны на крупную покупку материалов за наличку, на расходы во время командировок и т.д.). К пояснениям можно сразу приложить подтверждающие документы (например, чеки).

Еще три распространенных требований банков:

1. Банк требует копию договора, если компания перечисляет займы или платит проценты по полученным займам
   Требование правомерно. Банк требует договор займа, чтобы убедиться, что компания не тратит деньги на сомнительные операции, а действительно перечисляет проценты или выдает займы.
2. Банк запрашивает документы, подтверждающие прибыль предпринимателя, который переводит деньги на личный счет
   Такое требование незаконно. Деньги на расчетном или личном счетах принадлежат индивидуальному предпринимателю. И он может переводить средства между счетами без каких-либо ограничений и независимо от того, получил ли он прибыль или убыток.
3. Банк требует платежку на перечисление НДФЛ вместе с поручениями на зарплату
   Требование банка незаконно по двум причинам. Во-первых, банк не вправе контролировать уплату налогов. Во-вторых, банк принуждает платить налог раньше срока. Ранее, если компания перечисляла зарплату на карты, платить НДФЛ требовалось в тот же день. Сейчас можно перечислить НДФЛ на следующий рабочий день.

Как тут не вспомнить героя из любимого с детства мультика. Печкину тоже хотелось докУментов…

Связаться с экспертом

Банки блокируют даже счета добросовестных предпринимателей, если их действия кажутся подозрительными. Например, снятие всех денег со счёта или крупный перевод физлицу. Расскажем про порядок снятия блокировки со счёта и дадим памятку, как её избежать.

Почему блокируют счёт по 115-ФЗ

Федеральный закон от 07.08.2011 № 115-ФЗ обязывает банки отслеживать и пресекать операции по отмыванию денег и финансированию терроризма. Проверяют всех клиентов, особенно ИП.

Банк не может отследить все операции клиентов вручную, это делает специальная программа. Обойти её сложно — алгоритм работы закрыт и постоянно обновляется (ст. 4 Федерального закона № 115-ФЗ). Поэтому нет полного перечня операций, которые вызовут у ПО подозрения.

На практике выделяют следующие моменты:

• обналичивание суммы от 200 тыс. рублей. При этом закон говорит, что контроль начинается от 600 тыс. рублей, но практика свидетельствует о меньших цифрах;
• обналичивание только что поступивших денег. Если вы снимаете деньги, как только они приходят, у банка возникнут вопросы. Сумма значения не имеет, особенно, если это происходит систематически;
• перевод крупной суммы физлицу. Тут не учитывается выплата зарплаты, её сумма может быть любой;

Пример. ИП Лебедев В.В. получил на счёт в банке 300 000 рублей от покупателя. Эти деньги он сразу перевел жене для оплаты путевки во Францию. Так вышло, что терминал в турагентстве перестал работать, и супруга сняла 300 000 рублей в банкомате. После сигнала ПО о переводе крупной суммы физлицу и её обналичивании, счёт заблокировали по 115-ФЗ.

• компания не первый раз попадает под блокировку. К таким фирмам внимание банка возрастает.

Банк вправе приостановить операции по счёту, если они кажутся подозрительными. Чтобы убедиться в добросовестности фирмы, он запросит документы, которые подтверждают законность и экономическую целесообразность сделки (п. 11, п. 5.2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ).

Как узнать о блокировке по 115-ФЗ

Порядок информирования о блокировке не предусмотрен законом. Банки разрабатывают его самостоятельно. Уведомление может прийти разными способами: sms, сообщение в мобильном банке, звонок или письмо на e-mail.

На практике предприниматели узнают о блокировке гораздо раньше — когда пытаются перевести или снять деньги. Этого сделать не получится.

Некоторые банки заранее предупреждают клиентов об опасности блокировки и редко замораживают операции по счетам. Например, «Альфа-Банк» предлагает сервис «Online индикаторы рисков». За 240 рублей в месяц вы будете видеть показатель, оценивающий рискованность операций.

У «Модульбанка» и «Точки» есть комплаенс-ассистенты, которые помогают правильно оформить операции, уменьшить риск проверок и блокировок.

Лояльность — важная характеристика при выборе банка, но не единственная. Сервис podelu.ru поможет подобрать оптимальный тариф в банке, ориентируясь на ваш город и количество ежемесячных платежей.

Что будет с деньгами на заблокированном счёте

Все операции запрещают совершать в одном случае — клиент попал в перечень экстремистов или подозревается в терроризме (п. 6 ст. 7 115-ФЗ).

Гораздо чаще банк приостанавливает операции по счёту частично или запрещает совершать одну конкретную. Например, не разрешает снимать деньги, но позволяет рассчитываться безналом.

Есть четыре законных варианта для вывода денег.

1. Расторжение договора с текущим банком и перевод денег на счёт в новом. Способ связан с дополнительными затратами — за перевод с заблокированного счёта комиссия составит 10 – 20 %. С хорошим юристом можно попытаться оспорить завышенную комиссию в суде. Но есть риск, что одновременно с переводом банк сообщит о вас в ЦБ РФ. После вы попадете в «черный список», тогда счета будут заблокированы во всех банках, а открыть новые не выйдет.
2. Вывод средств под видом выплаты зарплаты. Так как вывод денег проведен как зарплата, придется уплатить НДФЛ 13% и взносы в фонды 30%. За неуплату налогов с крупной суммы привлекут к ответственности по ст. 198 УК РФ.
3. Получение денег по исполнительному листу. Нужно составить договор займа с физлицом и истребовать его погашение через суд. Затраты при этом равны госпошлине за подачу иска. Главный минус — сроки. Судебное разбирательство, выдача исполнительного листа и возбуждение исполнительного производства могут затянуться на месяцы. Вероятно, быстрее удастся решить проблему с самим банком.
4. Договор займа с физлицом с исполнительной надписью нотариуса. Исполнительная надпись по силе равна исполнительному листу, что позволяет сэкономить время на судебных разбирательствах. Но и стоимость услуг нотариуса выше — 3 – 5% от суммы займа. Если банк заподозрит неладное, счёт физлица заблокируют на 45 дней.

Самый действенный способ — решить проблему с банком и представить все истребованные документы. Иные сценарии затратны и опасны. Затянутая блокировка привлечет дополнительное внимание и навредит репутации компании.

Как действовать при блокировке счёта по 115-ФЗ

Узнайте причину и вид блокировки

При блокировке по 115-ФЗ сразу обращайтесь в банк. Вам нужен официальный ответ, где указана причина блокировки счёта. Из текста поймете, по какой причине приостановили операции, и можно ли распоряжаться хоть какой-то частью денег. С уведомлением о блокировке банк даст требование о предоставлении документов.

Соберите и подайте в банк истребуемые документы

Срок на представление банк устанавливает самостоятельно. Закон это не регламентирует. Но вот рассмотреть пакет бумаг, которые вы принесете, он обязан за 10 рабочих дней.

Документы нужно сдать в полном объеме точно в срок. Если опоздаете или что-то забудете, банк откажет в возобновлении операций.

Формат документов банк укажет в письме. Это могут быть сканы или оригиналы.

Пример. ИП Васильев В.В. для личных целей использует бизнес-карту Сбербанка. Однажды Васильев решил купить отцу автомобиль за 250 000 рублей. Чтобы не везти наличные, он положил в банкомате на счёт 250 000 рублей и затем их снял в деревне. Банк заблокировал счёт и потребовал документы, подтверждающие факт покупки автомобиля отцу.

Подайте жалобу в МВК или суд

Даже после всех пояснений и представления документов банк может отказать в разблокировке. Тогда обращайтесь в межведомственную комиссию (МВК). К заявлению приложите:

• обращение о снятии ограничений в банк;

• ответ банка о невозможности разблокировки;

• документы, которые запрашивал банк для устранения блокировки.

Заявление можно подать онлайн — в интернет-приемной Банка России. Выберите причину обращения, укажите свой банк и распишите обстоятельства блокировки. Прикрепите к жалобе копии банковского запроса на предоставление документов и сами бумаги.

У комиссии есть 30 рабочих дней на рассмотрение обращения.

Можно миновать МВК и сразу идти в Арбитражный суд. Но на практике МВК решает проблему быстрее.

Пример. «ВТБ» заблокировал расчётный счёт юрлица. Компания одновременно обратилась в Арбитражный суд и МВК. Суд вынес решение в пользу фирмы в середине августа (Решение АС Амурской области от 15.08.2018 по делу №А04-3523/2018). Комиссия же постановила разблокировать счёт еще 9 июля.

Памятка по защите от блокировки по 115-ФЗ

У банка может быть лимит на снятие наличных. Но это не означает, что в его пределах вам ничего не грозит. Росфинмониторинг устанавливает свои ограничения, которые не согласованы с банковскими. На практике крупная сумма начинается от 200 тыс. рублей или 30 % от недельного дохода.

Не снимайте все сразу

Получив деньги от покупателя, не обналичивайте их сразу же. Это вызовет подозрения. Подержите деньги около 5 дней.

Указывайте подробное назначение платежа

У банка не должно возникать сомнений о виде деятельности клиента. В платежках лучше указывать не «оплата по договору №1 от 01.01.2020», а «оплата по договору поставки мандаринов №1 от 01.01.2020». Хорошо, если и контрагенты будут указывать назначение подробно.

Предупреждайте банк

Если собираетесь сделать крупный перевод или обналичить большую сумму, предупредите банк заранее и объясните, для чего это понадобилось. Например, позвоните своему менеджеру.

Работайте в рамках ОКВЭД

Вы можете ремонтировать машины, строить бань и оказывать консалтинговые услуги одновременно. Но эти виды деятельности должны быть зафиксированы в государственном реестре. У банка возникнут подозрения, если предприниматель, который уже три года только ремонтирует автомобили, начнет получать деньги за поставку детских игрушек.

Платите белую зарплату

У банков вызовет подозрение, если все сотрудники будут получать МРОТ. Красный сигнал — зарплата ниже среднеотраслевой. К тому же «обналичка» черной зарплаты рано или поздно всплывет наружу.

Проверяйте контрагентов

При выборе контрагентов проявляйте осмотрительность. Если выяснится, что вы сотрудничали с обнальщиком или однодневкой, санкций не избежать. Проверьте базовые вещи:

• адрес массовой регистрации — посмотрите, сколько фирм еще зарегистрировано по юридическому адресу будущего партнера. Если их много, возможно, ваш партнер однодневка;
• массовый директор — аналогично с адресом, мошенники ставят номинального директора, чтобы не светить реального руководителя;
• исполнение обязательств — изучите банк данных исполнительных производств и картотеку арбитражный дел. Так вы узнаете о долгах контрагента перед третьими лицами.

Для проверки используйте следующие сайты:

• Прозрачный бизнес — разработка ФНС;
• Банк данных исполнительных производств;
• Картотека Арбитражный дел.

Есть и специальные платные сервисы, они собирают информацию о контрагенте из всех источников. А некоторые банки добавляют проверку контрагентов в интернет-банк, например, Локо-Банк, Промсвязьбанк, Банк УралСиб и другие.

Сообщайте в банк об изменениях

В ходе работы может измениться адрес, директор, ОКВЭД и так далее. Обо всем своевременно оповещайте банк. Если банк узнает о переменах случайно, это вызовет серьезные подозрения.

Оплачивайте постоянные расходы

Бизнес не может существовать без трат. Аренда офиса, коммуналка, выплата зарплаты и налогов — это платежи, которые будут сопровождать предпринимателя постоянно. Их отсутствие — повод для банка усомниться в добросовестности.

Соблюдая эти рекомендации, вы уменьшите вероятность блокировки счёта. Также помните — многое зависит от выбранного банка: начиная со стоимости обслуживания и заканчивая лояльностью к клиентам. В выборе банка и тарифа поможет портал podelu.ru. А если операции все же приостановили, воспользуйтесь нашими рекомендациями.

13 марта, 2019

Блокировка счета компании: причины и последствия

Значительное число компаний различного уровня сталкиваются с неприятной проблемой – блокировкой расчетного счета банком по подозрению в отмывании денежных средств. Конечно, это «обиходное выражение», но все блокировки так или иначе связаны с соблюдением положений «антиотмывочного» Федерального закона № 115-ФЗ от 07.08.2001 года, направленного на противодействие обналичиванию, отмыванию денежных средств, а также финансированию терроризма.

Поскольку подавляющее большинство алгоритмов контроля работает в полуавтоматическом режиме, то практически половина блокировок не имеет под собой никаких законных оснований и основана на параноидальном страхе банка упустить подозрительную операцию.

Почему блокируют счета: закон

Законные основания для приостановления подозрительной операции перечислены в статье 6 115-ФЗ. Самые распространенные случаи заморозки операций связаны со следующими действиями:

• Операции с наличными денежными средствами (снятие, внесение для перевода) на сумму более 600 тысяч рублей, включая как разовые операции на такую сумму, так несколько – на общую;
• Открытие счета на имя третьих лиц с одновременным совершением операций по ним: зачисление средств, перевод в другие банки и т.д.
• Сделки свыше 3 млн. рублей с любым имуществом, включая движимое и недвижимое.

Операции «не имеющие экономического смысла» или вызывающие подозрения так же попадают под всевидящее око ревизоров банка и именно они становятся предметом тщательного контроля.

Причины блокировки счета на практике

При этом ряд крупных банков разработал рекомендации, которые должны уберечь владельцев компаний от неприятностей, связанных с заморозкой операций по счету (например, рекомендации Сбербанка). Параллельно Центробанк и Росфинмониторинг выработали ряд рекомендаций, сообщив, что при проверке любых операций используются десятки различных критериев, вследствие чего подозрительные операции могут быть приостановлены. Отдельного внимания заслуживает Информационное письмо № 55 от 30.07.2018 года Росфинмониторинга о процедуре блокировки счетов банками и указанным ведомством.

В частности, блокировка счета может грозить:

• Свежезарегистрированной компании, учредитель которой состоит еще в нескольких ООО, между которыми проводятся операции;
• При наличии оборотов наличных средств не менее 30% от еженедельного оборота;
• Не соответствие операций фирмы ее основной деятельности. Например, получение средств за аренду недвижимости компанией, ОКВЭДы которой касаются транспортных услуг;
• Минимальная хозяйственная деятельность компании: ни оплаты аренды, ни канцелярии, ни коммунальных услуг, ни зарплаты и взносов за работников, однако обороты по счету присутствуют;
• Регулярное снятие наличных средств со счетов фирмы, включая корпоративные карты. При этом критерий «регулярности» не уточняется;
• Отсутствие налоговой нагрузки, полностью покрытой льготами или расходами компании;
• Обороты средств свыше 600 тыс. рублей в месяц, притом как разово, так и с разбиением на разовые сделки. Если операции раздроблены по 400 тыс., например, Финмониторинг обязательно проявит интерес;
• Поступление средств от сомнительных контрагентов, которые или уже попали в поле зрения Финмониторинга, или же совершают похожие и однотипные операцию. Например, «раскидывая» поступившие средства по похожим фирмам, не имеющим признаков хозяйственной деятельности.

Последствия блокировки счета

В рамках противодействия отмыванию и обналичиванию денежных средств, операции по счету сомнительной компании могут быть приостановлены с запросом подтверждающих документов о сделке или операции.

Для «белой» компании, просто допустившей досадный просчет или попавшей под горячую руку контроля, подобная проблема может серьезно ударить как по текущей деятельности, так и по репутации:

• Невозможность расчета с контрагентами;
• Заморозка средств на счете и запрет на расходные операции;
• Подрыв репутации и отказ от сотрудничества с новыми партнерами.

При невозможности подтвердить или обосновать цель и смысл той или иной операции, компания попадает в черный список что впоследствии влечет:

• Невозможность учредителя открыть счета даже при перерегистрации ООО и представляя интересы новой компании;
• Проблемы у учредителя при личном ведении бизнеса в качестве ИП или же при обслуживании в банках в качестве физического лица;
• Невозможность компании открыть счет в других банках – «метка» Росфинмониторинга носит обязательный для всех приличных банков характер.

Замороженные на счете денежные средства либо «подвисают» там на неопределенный срок, либо возвращаются банком отправителю.

Что делать, если счет компании заблокирован?

Немедленно связываться с банком, уточнять причину блокировки и выполнять все требования банка о предоставлении необходимых документов.

Если же требования выглядят незаконными или необоснованными, можно направить жалобу в ЦБ РФ или же добиваться справедливости через суд, что явно займет на порядок больше времени.

В любом случае при ведении бизнеса следует учитывать особенности исполнения банками положений 115-ФЗ и не допускать неосторожных операций, которые могут быть рассмотрены банками или Финмониторингом как подозрительные.

Если у вас остались вопросы – вы всегда можете задать их в этой группе или записаться ко мне на личную консультацию.

Банки стали усиленно проверять вклады россиян и движение денежных средств по вкладам, пишет газета «Известия» со ссылкой на нескольких клиентов разных банков.

Реклама

Те рассказали изданию, что

кредитные организации стали требовать от них информацию о происхождении денег для открытия вклада, а также информацию о том, на что были потрачены денежные средства, снятые со счета. Некоторые банки запрашивают также выписки со счета от предыдущей кредитной организации, если деньги переводятся из банка в другой банк, а также письменное пояснение по дальнейшему использованию средств, если они были сняты со счета.

В Сбербанке уточнили, что при выявлении необычных операций банк обращается к клиенту за пояснениями об источнике происхождения средств в соответствии с законодательством. «Документами, подтверждающими источник происхождения средств, могут являться, например, договоры об оказании услуг, дарения, иные документы в зависимости от конкретной ситуации», — уточнили «Газете.Ru» в пресс-службе Сбербанка.

Подобные требования прописаны в «антиотмывочном» законе №115. По закону банк должен проверять все операции от 600 тыс. рублей, а перечень документов, который требуется для разблокировки счета, может быть индивидуальным для каждого случая.

К сожалению, блокировки счетов в рамках «антиотмывочного» закона действительно имеют место, констатирует аналитик ИК «Фридом Финанс» Анастасия Соснова. Чаще всего блокируются деньги предпринимателей, но под угрозой находятся также физические лица, осуществившие продажу недвижимости или автомобиля, что и связывают с злоупотреблениями. Банкам были предоставлены довольно широкие полномочия по предотвращению сомнительных операций, и при этом за неверные решения банки серьезной ответственности не несут, констатирует аналитик.

По словам замглавы Росфинмониторинга, статс-секретаря Павла Ливадного,

банк имеет право проверять клиентов, если у него появились сомнения в легальности их операций, причем как по отношению к физическим, так и к юридическим лицам.

Банк при этом проявляет бдительность не только в рамках «антиотмывочного» закона, но и в целях безопасности самого клиента, если есть подозрение, что его счетом могут воспользоваться мошенники.

Закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем (115-ФЗ) был принят в 2001 году, однако активно заработал, начиная с 2012 года, напоминает юрист практики имущественных и обязательственных отношений юридической службы «Амулекс» Марина Филиппова.

Закон дает право банкам не только блокировать «подозрительные» операции по счетам и вкладам, но и «принимать обоснованные и доступные меры по определению источников происхождения денежных средств (иного имущества)». Блокировка счетов — это не российское изобретение, а международная практика, набирающая обороты, напоминает юрист.

В соответствии с требованиями Росфинмониторинга, банк обязан проверять операции на сумму более 600 тыс. рублей, но по собственным соображениям может заинтересоваться и более мелкими операциями.

Банки отказывают клиентам в проведении операций, руководствуясь 115 ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Изначально цель закона состояла в блокировке счетов компаний, чьи операции были связаны с финансированием терроризма. Однако впоследствии, когда регулятор стал жестко наказывать за несоблюдение норм закона, банки, испугавшись возможных санкций со стороны ЦБ, стали на всякий случай блокировать любые операции, которые им показались «нестандартными».

Когда банк приостанавливает совершение операции как подозрительное, то он может задать клиенту ряд вопросов и запросить дополнительный перечень документов, которые он должен предоставить в определенный срок. Если же клиент не может или не хочет отвечать на запросы банка, то кредитная организация может сообщить в ЦБ о включении клиента в черный список.

«Отмыться» потом можно, однако это потребует от клиента немного больше телодвижений, чем ответы на прямые вопросы банка.

Несогласный клиент может обратиться в межведомственную комиссию ЦБ РФ, куда приносит те же документы, которые должен предоставить банку. Межведомственная комиссия обязана рассмотреть заявление и принять по нему решение в срок не более 20 рабочих дней с даты обращения клиента. При этом она запрашивает у банка мотивированное обоснование отказа в совершении операции.

Далее комиссия принимает решение: реабилитировать ли клиента, либо согласиться с позицией банка. В первом случае банк снимает «санкции» с клиента в течение суток с момента решения комиссии и уже не может ему отказать в проведении заявленной операции. Во втором случае — информация остается в черном списке.

Банк России обновляет список неблагонадежных клиентов и регулярно рассылает его в банки. И это довольно опасно и чревато последствиями для клиента. Например, в апреле этого года произошла утечка и данные о 120 тысяч клиентов банков из этого черного списка были опубликованы в сети.

Опрошенные «Газетой.Ru» эксперты тогда отмечали, что у фигурантов этого списка могут возникнуть проблемы даже при устройстве на работу.

Между тем уже даже Минфин заметил, что банки стали слишком часто блокировать клиентов. В апреле ведомство предложило поправки в закон о противодействии отмыванию доходов, призванные решить проблему попадания в черные списки добросовестных клиентов банков.

«Законопроект предусматривает совершенствование механизмов принятия решений об отказе от заключения договоров банковского счета (вклада), о расторжении договоров банковского счета (вклада) и об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции с денежными средствами и иным имуществом», — говорилось в пояснительной записке к документу.

В министерстве предлагают блокировать счета клиентов только при одновременном наличии двух оснований: во-первых, подозрения в незаконности операций клиента должны возникнуть несколько раз в течение года, во-вторых, у банка должны иметься не только подозрения, но и некие конкретные данные о том, что транзакции клиента носят незаконный характер.