Объекты страхования

Субъектами страхования являются:

Страховщик – страховая организация и общество взаимного страхования, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившее лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке. Страховая организация, осуществляющая исключительно деятельность по перестрахованию, является перестраховочной организацией (перестраховщиком).

Страховщик в РФ вправе осуществлять деятельность либо исключительно по личному страхованию, включая страхование жизни, либо по любым видам страхования, за исключением страхования жизни.

Страхователь – юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель — лицо, установленное законом или назначенное страхователем для получения страхового возмещения по договору страхования. В договоре имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. Наличие выгодоприобретателя в обязательном порядке фиксируется в договоре страхования. В случае смерти страхователя, при отсутствии обозначенного в договоре выгодоприобретателя, выгодоприобретателем является наследник по закону.

Застрахованное лицо — физическое лицо, в пользу которого заключен договор личного страхования, либо физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором. В каско под застрахованным лицом также понимается водитель, допущенный к управлению.

Выгодоприобретатель по договору страхования

Выгодоприобретателем считается лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата.

Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Согласие выгодоприобретателя на заключение в его пользу договора страхования не требуется.

Вместе с тем в предусмотренных законом случаях договор может быть заключен только в пользу указанных в нем лиц. Так, договор имущественного страхования по общему правилу может быть заключен лишь в пользу лиц, обладающих страховым интересом, то есть несущих убытки от наступления страхового случая (п. 1 ст. 930, ст. 933 ГК РФ). Страхование риска гражданской ответственности осуществляется в пользу третьих лиц, перед которыми страхователь (иное застрахованное лицо) может понести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).

Договор личного страхования может быть заключен в пользу страхователя, застрахованного лица либо любого иного субъекта. Однако для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным (в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), необходимо письменное согласие застрахованного лица (абзац второй п. 2 ст. 934 ГК РФ).

По общему правилу третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).

Спорным является вопрос о наличии такого права у выгодоприобретателя по договору страхования риска ответственности за причинение вреда. Такой договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Однако в соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда лишь в случае обязательного страхования, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.

В судебной практике имеется две точки зрения по этому вопросу:

1) выгодоприобретатель в любом случае имеет право требования страховой выплаты в силу п. 1 ст. 430 ГК РФ (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.08.2008 N А21-1877/2007);

2) выгодоприобретатель вправе требовать от страховщика страховой выплаты лишь в случаях, указанных в п. 4 ст. 931 ГК РФ (см., например, постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 02.04.2012 N Ф08-1140/12, ФАС Московского округа от 13.03.2012 N Ф05-1106/12).

Не является выгодоприобретателем субъект, которому по указанию лица, управомоченного на получение страховой выплаты (страхователя или выгодоприобретателя), она должна быть произведена, однако не имеющий самостоятельного права требования к страховщику. В таком случае имеет место обычная переадресация исполнения (см. ст. 312 ГК РФ, а также, например, постановления ФАС Поволжского округа от 30.11.2010 по делу N А65-4562/2010, ФАС Уральского округа от 21.06.2011 N Ф09-2958/11).

Договор страхования, заключенный в пользу отличного от страхователя лица, которому в силу закона или договора принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты, является договором в пользу третьего лица и к нему применяются общие положения об этой договорной конструкции, закрепленные в ст. 430 ГК РФ, в той мере, в которой это не противоречит специальным правилам о договоре страхования (см., например, постановления ФАС Московского округа от 05.08.2011 N Ф05-7166/11, ФАС Северо-Западного округа от 05.04.2010 N Ф07-2395/2010, ФАС Уральского округа от 21.01.2010 N Ф09-11204/09-С5, кассационные определения СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 20.09.2011 N 33-13489/2011, Санкт-Петербургского городского суда от 15.09.2011 N 33-14075/2011, Московского городского суда от 18.04.2011 N 33-11108).

Заключение договора страхования в пользу третьего лица не освобождает страхователя от выполнения предусмотренных договором обязанностей. Однако договором выполнение обязанностей может быть возложено на выгодоприобретателя. Кроме того, в тех случаях, когда договор страхования не содержит подобного условия, обязанности страхователя могут быть добровольно исполнены выгодоприобретателем в целях реализации его права на получение страховой выплаты (ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Основные понятия и термины, применяемые в страховании и перестраховании

А

Аварийный сертификат — документ, подтверждающий характер, причины и размер нанесенного застрахованному имуществу убытка .

Андеррайтер — лицо, уполномоченное страховой компанией принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестрахователя).

Аннуитет — в страховании жизни ожидаемая дисконтированная (приведенная на определенный момент действия договора страхования) стоимость последовательных страховых взносов или выплат.

Б

Бордеро — перечень подпадающих под перестрахование рисков, который перестрахователь систематически высылает перестраховщику.

В

Выгодоприобретатель — получатель страхового возмещения.

З

Заявленный убыток — денежное выражение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам застрахованного в результате наступления страхового случая, о факте наступления которого в порядке, установленном Законом или договором страхования, заявлено страховщику.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь , здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию.

Н

Незаработанная страховая премия — часть страховой брутто-премии, поступившей по договору страхования на отчетную дату, относящаяся к периоду действия договора страхования, выходящему за пределы отчетного периода.

Нетто-ставка — часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения выполнения страховщиком обязательств по договорам страхования по осуществлению страховых выплат.

Неурегулированная претензия — заявленный убыток, возникший в связи с наступлением страхового случая, обязательства страховщика по которому еще не исполнены или исполнены не полностью на отчетную дату.

О

Объекты страхования — не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Оговорка страховая — условие в страховой сделке, в соответствии с которым регулируются взаимоотношения сторон при наступлении какого-либо обстоятельства или изменения в будущем обстоятельств, имевших место во время заключения сделки.

П

Перестрахование — страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Перестрахователь (передающая компания, цедент) — страховщик, принявший на страхование риск и передавший часть его стоимости в перестрахование другому страховщику.

Перестраховщик — страховщик, принимающий риски в перестрахование.

Период выжидательный — устанавливается в договорах страхования жизни, заключенных с условием дожития застрахованного до срока, определенного в договоре страхования, и представляет собой период времени между исполнением страхователем в полном объеме обязательств по уплате страховой премии и наступлением периода страховых выплат.

Период страховых выплат — период, в течение которого возникают и исполняются страховщиком обязательства по осуществлению страховых выплат. Период страховых выплат устанавливается в договоре страхования.

Период уплаты страховой премии — срок, определенный в договоре страхования жизни, в течение которого страхователь обязан уплатить установленную договором страховую премию. При этом страховая премия может быть уплачена единовременным платежом или в рассрочку в течение срока, установленного в договоре страхования, в том числе до момента события (возможного страхового случая), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность по страховой выплате.

Р

Рента страховая — последовательные выплаты, производимые в сроки, установленные договором страхования, например ежегодно, раз в полугодие, квартал, месяц или с другой периодичностью. Различают:

• Рента временная — рента, выплачиваемая застрахованному, не далее установленного договором страхования числа лет или определенного числа раз.

• Рента немедленная — рента, выплата которой начинает производиться в течение первого года действия договора страхования.

• Рента отсроченная — рента, выплата которой начинается после дожития застрахованным до определенного срока.

• Рента пожизненная — рента, выплачиваемая до момента смерти застрахованного лица.

• Рента постнумерандо — рента, выплачиваемая в конце периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения.

• Рента пренумерандо — рента, выплачиваемая в начале каждого страхового года или другого установленного договором страхования периода.

Ретроцессия — передача части перестрахованного риска другому страховщику (перестраховщику).

С

Собственное удержание — экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания осуществляет на свою ответственность определенную долю страхуемых рисков, передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

Срок страхования — период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования.

Страхование — представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховая брутто-премия — сумма денежных средств, уплачиваемых страхователем в соответствии с условиями договора страхования или закона.

Страховая ответственность (страховое покрытие) — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев.

Страховая оценка (страховая стоимость) — определение стоимости объекта для целей имущественного страхования.

Страховая сумма (страховое возмещение, страховое обеспечение) — сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, здоровье, жизнь.

Страховая франшиза — неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба. Освобождение страховщика от оплаты незначительного ущерба в размере действующей франшизы позволяет ему упростить и удешевить порядок возмещения ущерба и соответственно снизить тарифные ставки. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме и может быть условной и безусловной. При условной не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если же сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

Страховое поле — максимальное количество объектов, которые можно застраховать. По имущественному страхованию — число владельцев имущества или объектов имущества , которые можно застраховать в данной местности. По личному страхованию — численность населения или работников в данной местности, организации.

Страховое свидетельство (страховой полис) — документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой акт — документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховой взнос исчисляется как произведение страхового тарифа на число сотен страховой суммы. Если тарифом является процентная ставка, то страховой взнос определяется как произведение этой ставки на совокупную страховую сумму, деленную на 100.

Страховой портфель — фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории.

Страховой пул — объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков.

Страховой риск — 1) Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2) Вероятность нанесения ущерба от страхового случая.

3) Часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя.

4) Конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба.

Страховой рынок — система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков в данном регионе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.

Страховой случай (форс-мажор) — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.

Страховой тариф (тарифная брутто-ставка) — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. Включает «нетто-ставку», предназначенную для выплат страхового возмещения и страховых сумм, и «нагрузку» , необходимую для накладных расходов страховщика, связанных с проведением страхования.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Причитающаяся к выплате страхователю сумма называется страховым возмещением ( в личном страховании — страховой суммой).

Страховщики — юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом о страховании порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Сюрвейер — эксперт по осмотру застрахованного имущества.

Т

Тантьема — комиссия с прибыли, которую перестраховщик может иметь по результатам прохождения перестраховочного договора. Ежегодно выплачивается перестрахователю из сумм чистой прибыли перестраховщика и является поощрением перестрахователя за предоставление участия в перестраховочных договорах и осмотрительное ведение дела.

У

Убыток страховой — денежное выражение размера ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам застрахованного в результате наступления страхового случая и подлежащего компенсации страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.

Убыточность страховой суммы — выраженное в рублях отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм в масштабе региона в целом к числу сотен соответствующих страховых сумм всех застрахованных объектов. Представляет собой математическое выражение страхового риска.

Э

Эксцедент — сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх собственного удержания страховой компанией, которая приняла риск на страхование.

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

• в страховании имущества – с владением имуществом;

• в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

• в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

• в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

• название документа;

• фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

• название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

• размер страховой суммы;

• указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

• указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора страхования;

• порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

• любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

• подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

• Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

• Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

• Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

• Быть освобожденным от возмещения убытков;

• В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

• Предъявлять регрессные требования;

• Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Страхователь обязан:

• Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

• Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

• Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

• требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

• при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

• право на замену участника в договоре;

• право на дополнительное страхование;

• право на досрочное прекращение договора страхования;

• право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

ЛЕКЦИЯ № 7

Договор страхования

1. Договор страхования в системе обязательственных правоотношений

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров гражданского права России.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) предусмотренную денежную сумму (страховой взнос), а страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховую сумму.

Договор страхования двусторонний, так как и страховщик, и страхователь наделены взаимными правами и обязанностями; возмездный и реальный, т. е. договор считается заключенным с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

Субъектами договора страхования являются:

1) страхователь – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

2) страховщик. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК РФ).

В заключении договора страхования могут участвовать посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Участниками страховых правоотношений могут быть и третьи лица. К ним можно отнести застрахованных лиц, т. е. физических лиц, с жизнью или трудоспособностью которых страхователь связывает страховой интерес, и выгодоприобретателей. В качестве них могут выступать как физические, так и юридические лица, назначаемые в момент заключения договора страхования или в иной момент действия договора для получения страховой выплаты.

В частности, согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования выгодоприобретателями, т. е. получателями страхового возмещения, могут быть лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на основании закона иного правового акта или договора. Никаких других третьих лиц в качестве выгодоприобретателей закон не предусматривает.

При страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) выгодоприобретателями являются лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованных лиц. При страховании ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) в качестве выгодоприобретателей закон называет лиц, которым страхователь может причинить ущерб вследствие неисполнения своих обязательств по договору, т. е. заранее определенных субъектов гражданского оборота. По договорам страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ) выгодоприобретателями являются сами страхователи, то есть лица, у которых может возникнуть убыток в ходе ведения предпринимательской деятельности.

В личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного, если что не названы иные выгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия этого лица. Но выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК РФ).

Статья 942 ГК РФ выделяет существенные условия договора имущественного и личного страхования. К первой группе относятся: определение имущества либо имущественного интереса, являющегося объектом страхования; характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); размер страховой суммы и срок действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); размере страховой суммы и сроке действия договора.

Договор страхования как гражданско-правовой договор имеет схожие черты с иными гражданско-правовыми сделками, предусмотренными законодательством.

Цель договора страхования – возмещение ущерба или вреда, которые причинены при наступлении страхового случая. А обязанность причинителя вреда по возмещению ущерба – разновидность гражданско-правовой ответственности, но необходимо учитывать, что ее размер ограничен величиной страховой суммы.

От договора возмездного оказания услуг договор страхования отличает то, что страхование не значится в том перечне услуг, которые охватываются действием данного договора, и «страховая услуга» не подпадает под понятие «услуга», которая подразумевается в ст. 779 ГК РФ, она не носит «нематериальный» характер.

Договор страхования отличается и от договора поручительства тем, что страхование всегда является самостоятельным и основным обязательством, поручительство же всегда является сложным обязательством и является способом обеспечения исполнения основного обязательства.

Форма договора страхования простая письменная. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования, несоблюдение письменной формы которого влечет последствия несоблюдения письменной формы сделки. А именно, несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (ст. 162 ГК РФ).

Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции).

Процесс заключения договора страхования в большинстве случав при страховании имущества начинается с письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны сведения об объекте или объектах, которые заявлены на страхование, известные ему обстоятельства, при которых может наступить страховой случай. Также может быть представлена опись имущества, которое предполагается застраховать.

Договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как номер договора, название, общие условия, особые условия, условия выплаты страховой суммы, досрочного расторжения договора, подписи сторон, а также могут быть предусмотрены иные условия.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора должны применяться только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Федеральной службы по страховому надзору Министерства финансов РФ.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности его сторон.

К обязанностям страховщика можно отнести:

1) ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования;

2) неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;

3) выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности.

К правам страховщика можно отнести:

1) применение разработанных им правил страхования;

2) требование признания договора недействительным в случае предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3) произведение осмотра имущества, а при необходимости – проведение экспертизы его действительной стоимости при заключении договора имущественного страхования;

4) требование изменения условий договора, касающихся увеличения страхового риска;

5) требование расторжения договора и возмещения убытков страхователем, который не сообщил о существенном изменении обстоятельств, полученных при заключении договора, если они могут повлиять на увеличение страхового риска и другие права.

К обязанностям страхователя относятся:

1) своевременное внесение страховых взносов;

2) сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3) незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая;

4) принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.

К правам страхователя относятся:

1) право на сохранение страховщиком тайны страхования;

2) право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, в том числе у разных страховщиков;

3) право на замену выгодоприобретателя другим лицом с письменным извещением об этом страховщика и другие права.

2. Ответственность за нарушение условий договора страхования

Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Но в указанной главе недостаточно норм, посвященных ответственности за нарушение условий страхования, механизмам гарантий и защиты прав страхователя. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вообще отсутствуют положения, касающиеся ответственности сторон по договору страхования.

Статьей 937 ГК РФ установлены общие последствия нарушения условий договора обязательного страхования. Так, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования в судебном порядке.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его либо заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. При этом неосновательно сбереженные суммы взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. При наличии договорной неустойки могут быть взысканы убытки в части, не покрытой неустойкой, если иное не установлено соглашением.

Закон также предусматривает последствия нарушений отдельных условий страхования, а именно:

1) страхования сверх страховой стоимости. Согласно ст. 951 ГК РФ, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В данном случае не подлежит возврату уплаченная излишне часть страховой премии. Если завышение страховой суммы стало следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Указанные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования;

2) увеличение страхового риска в период действия договора страхования. Если в период действия договора имущественного страхования страхователю стало известно о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, и эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, то он обязан сообщить об этом страховщику. Значительными являются изменения, указанные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска (ст. 959 ГК РФ). Если же страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, то страховщик вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если названные обстоятельства отпали. При личном страховании страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования, уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска либо расторжения договора страхования, только если это прямо предусмотрено в договоре;

3) наступление страхового случая по вине страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Если присутствует вина указанных лиц в форме умысла, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. При грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения (страховой суммы):

а) по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (ч. 2 ст. 963 ГК РФ);

б) если страховая сумма по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет (ч. 3 ст. 963 ГК РФ).

Также согласно ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если же договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация).

Условие договора, исключающее переход к страховщику такого права, ничтожно.

В этом случае страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ст. 965 ГК РФ).

Согласно положениям Приказа Государственного антимонопольного комитета РФ от 20 мая 1998 г. № 160 «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации «»О защите прав потребителей»» отношения, возникающие из договора страхования, регулируются гл. 48 «Страхование» ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений ст. 39 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании. Можно предположить, что в порядке «общих правил» может быть взыскан и моральный вред (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

Статья 966 ГК РФ устанавливает специальный срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, а именно, иск может быть предъявлен в течение двух лет.

3. Перестрахование

Договор перестрахования является разновидностью договора имущественного страхования, в котором указывается объект страхования, определенный страховой риск, особенность лиц, участвующих в договоре перестрахования и др. При отсутствии в договоре соглашения об ином страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75).

В соответствии с положениями ст. 967 ГК РФ под перестрахованием понимается страхование одним страховщиком (перестрахователем) риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору страхования у другого страховщика (перестраховщика). Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения могут использоваться другие документы, которые применяются исходя из обычаев делового оборота.

Необходимость применения в перестраховочных отношениях обычаев делового оборота определяется тем, что значительная доля перестраховочной емкости российскими страховщиками передается в перестрахование иностранным страховым компаниям (нерезидентам).

А поскольку в международном праве отсутствует специальный нормативный акт, посвященный страхованию, а тем более перестрахованию, при определении условий перестрахования участники перестраховочной сделки применяют обычаи делового оборота, сложившиеся в данной сфере отношений, в основном в международной практике перестрахования.

Статья 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет перестрахование как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Законодателем установлены определенные ограничения, которые должны быть соблюдены при заключении договора страхования:

1) не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Некоторые авторы классифицируют договоры перестрахования по способу передачи рисков на:

1) факультативные, при которых страховщик в случае необходимости перестрахования сам решает, кому из перестраховщиков предложить риск в перестрахование, а перестраховщик, проведя оценку риска и проанализировав имеющуюся информацию, решает, принять ли часть риска и на каких условиях;

2) облигаторные. По такому договору страховщик обязуется передать все конкретно определенные риски на согласованной территории страхового покрытия (например, договоры страхования от несчастных случаев, заключенные на территории России), а перестраховщик обязан принять в перестрахование данные согласованные риски.

К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК РФ, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем (ч. 2 ст. 967 ГК РФ).

Договор перестрахования, как и договор страхования, может быть изменен или расторгнут в соответствии с общими положениями гл. 29 ГК РФ, а именно:

1) по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законодательством или договором (ч. 1 ст. 450 ГК РФ);

2) по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законодательством или договором (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ). От перестрахования следует отличать сострахование. Согласно ст. 953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Различие между сострахованием и перестрахованием заключается в том, что в состраховании одна из сторон по договору – это всегда страхователь.

В перестраховании участвуют только страховые организации, перераспределяющие принятый на себя прямым страховщиком риск страхователя между собой. Преимущество перестрахования заключается в том, что страховщик, перестраховывающий принятые на себя риски, создает дополнительные гарантии своей финансовой устойчивости.