Страховой интерес конкретизируется
1. Страхованию не подлежат риски:
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) материального характера
1) не осознанные страхователем
2) фундаментальные
№2. Селекцией рисков НЕ является:
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) программа управления риском, целью которого является формирование сбалансированного страхового портфеля
1) отбор рисков в соответствии с критериями, установленными страховщиком
2) один из этапов идентификации риска
№3. Метод создания страхового фонда в натуральном выражении …
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) самострахование
1) собственно страхование
2) взаимное страхование
№4. НЕ является специфическим признаком категории страхования:
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) вероятностный характер страховых отношений
1) пространственная и временная раскладка ущерба
2) возвратность средств каждому страхователю
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) двойное
№6. Вероятность наступления страхового случая с учетом размера возможного ущерба — это ______________ риска
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) степень
№7. Состояние страхового портфеля, при котором большое число застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним страховым событием — это ______________ риска
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) кумуляция
№8. Отношение числа пострадавших объектов к числу происшедших страховых случаев — это ______________ страховых случав
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) опустошительность
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) земское
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) эквивалентность
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) раскладка
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) компенсационная
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) предупредительная
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) рисковое
№15. Соответствие названия метода формирования страхового фонда и его описания
(Тема 01. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике)
(4. Установление соответствия ответов.)
0) собственно страхование
1) Аккумулирование денежных средств для компенсации возможного ущерба в руках специализированной компании на условиях замкнутой раскладки ущерба в пространстве и во времени
2) взаимное страхование
3) Аккумулирование денежных средств для компенсации возможного ущерба в руках круга договорившихся между собой лиц
4) самострахование
5) Аккумулирование денежных средств для компенсации возможного ущерба в руках отдельного физического или юридического лица
№16. Страховой брокер — это юридическое или физическое лицо:
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность от своего имени на основании поручений только страхователя
1) осуществляющее посредническую деятельность по заключению договора страхования от имени и по поручению страховщика
2) зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность от своего имени по поручению страхователя либо страховщика
3) зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность от своего имени на основании поручений только страховщика
№17. Страховая премия — это:
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) сумма возмещенного ущерба
1) установленная плата за страхование
2) результат финансовой деятельности страховщика за год
3) инвестиционный доход страховщика
№18. Технические страховые резервы — это:
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) наличные деньги на экстренный случай
1) неисполненные обязательства страховщика по договорам страхования на определённую отчётную дату
2) неиспользованные финансовые возможности страховщика
№19. Имущество или предпринимательский риск застрахованы в части страховой стоимости. Страхование оставшейся части, в том числе у другого страховщика, называется:
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) двойное страхование
1) перестрахование
2) дополнительное страхование
№20. Экономическая категория, выражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых общественному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями — это страховая ______________ .
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) защита
№21. Cтраховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества — это страховой ______________ .
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) интерес
№22. Документ, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая — это страховой ______________ .
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) акт
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) портфель
№24. Страховое событие, которое уже наступило — это страховой ______________ .
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) случай
№25. Максимальное количество потенциальных объектов для данного вида страхования — это страховое ______________ .
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) поле
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) покрытие
№27. Выплаты по личному страхованию в соответствии с договором страхования — это страховое ______________ .
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) обеспечение
№28. Физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектом страховой защиты — это ______________ .
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) застрахованный
№29. Лицо, которому по договору страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств — это ______________ .
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) выгодоприобретатель
№30. Сострахователь или застрахованное лицо — это ______________ .
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) полисодержатель
№31. Соответствие названия систем страхового обеспечения и их описания
(Тема 02. Основные понятия и термины страхования)
(4. Установление соответствия ответов.)
0) система пропорционального обеспечения
1) страховое возмещение выплачивается в той доле от убытков страхователя, которую составляет страховая сумма от стоимости объекта страхования
2) система «первого риска»
3) страховщик возмещает недополученную страхователем стоимость объекта страхования по сравнению со страховой суммой в случае наступления предусмотренного договором страхового случая
4) система предельной ответственности
5) страховое возмещение выплачивается в сумме фактических убытков страхователя, но не может превышать страховую сумму
№32. Согласно Условиям лицензирования, страхование имущества граждан — это:
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) отрасль страхования
1) подотрасль страхования
2) вид страхования
3) подвид страхования
№33. Отраслями страхования, выделенными в Законе «Об организации страхового дела в РФ» являются страхование …
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(2. Выбор возможных правильных ответов.)
0) ответственности
1) личное
2) имущественное
3) уровня жизни
№34. Действие Закона «Об организации страхового дела в РФ» на государственное социальное страхование …
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) полностью распространяется
1) совсем не распространяется
2) распространяется в части определения круга застрахованных лиц
3) распространяется только на некоторых страховщиков
№35. страхования, относящийся к страхованию ответственности (в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности) — это:
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) страхование финансовых рисков
1) страхование профессиональной ответственности
2) финансовое перестрахование
№36. Размер страховой суммы по обязательному страхованию жизни зависит от:
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) норматива, определенного законодательством
1) возможностей страховщика
2) возможностей страхователя
3) минимального размера оплаты труда
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) отрасль
№38. Страхование однородных объектов от характерных для них опасностей — это ______________ страхования
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) вид
№39. Отношения, возникающие только на основе договора между страховщиком и страхователем — это ______________ страхование
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) добровольное
№40. Разновидность страхования, учитывающая потребности конкретного физического лица — это ______________ страхование
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) индивидуальное
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) коллективное
№42. Страхование разнородных объектов и рисков по одному страховому полису — это ______________ страхование
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) комбинированное
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) подотрасль
№44. Страхование на срок более одного года — это ______________ страхование
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) долгосрочное
№45. Страхование объекта ниже его действительной стоимости — это ______________ страхование
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) неполное
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) дополнительное
№47. Соответствие названия и описания способов классификации страхования
(Тема 03. Классификация и формы проведения страхования)
(4. Установление соответствия ответов.)
0) по отраслям страхования
1) личное, имущественное, ответственности
2) по роду опасности
3) от огня, от стихийных бедствий, от противоправных действий третьих лиц
4) по характеру выплат
5) рисковое, накопительное
6) по методу формирования страхового фонда
7) самострахование, взаимное страхование, собственно страхование
№48. Страховая компания может быть создана:
(Тема 04. Основы страхового права)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) как государственное предприятие
1) в любой организационно-правовой форме
2) в форме акционерного общества
№49. Страховой брокер после регистрации в качестве юридического лица(предпринимателя) и до начала своей деятельности
(Тема 04. Основы страхового права)
(2. Выбор возможных правильных ответов.)
0) обязан сообщить об этом в орган страхового надзора за 10 дней до начала функционирования
1) обязан получить соответствующее разрешение (лицензию)
2) может осуществлять свои функции без ограничений
№50. После заключения договора установлено, что страхователь умолчал об обстоятельствах, существенных для определения вероятности страхового случая. Эти обстоятельства уже отпали. Страховщик:
(Тема 04. Основы страхового права)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) может требовать признания договора недействительным
1) не может требовать признания договора недействительным
2) обязан обратиться в суд
№51. Оспаривать страховую стоимость имущества после заключения договора может:
(Тема 04. Основы страхового права)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) только страховщик, если докажет, что был умышленно введён в заблуждение страхователем
1) только страхователь
2) ни одна из сторон не может
№52. Страхование одного объекта по одному риску одновременно по нескольким договорам в нескольких компаниях в страховых суммах, соответствующих желанию страхователя (в России):
(Тема 04. Основы страхового права)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) допускается
1) не допускается
2) допускается только по личному страхованию
№53. В договоре сострахования ответственность перед страхователем за возмещение ущерба возлагается на:
(Тема 04. Основы страхового права)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) всех страховщиков поровну
1) каждого состраховщика в рамках принятых на себя обязательств
2) каждого состраховщика, пропорционально величине уставного капитала
№54. Специальные условия в договоре страхования, в соответствии с которыми регулируются взаимоотношения сторон при наступлении рискового обстоятельства — это …
(Тема 04. Основы страхового права)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) оговорка
№55. Совокупность законодательно закрепленных правил поведения субъектов страховой деятельности — это страховое ______________ .
(Тема 04. Основы страхового права)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) право
№56. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба после уплаты им страхового возмещения — это ______________ .
(Тема 04. Основы страхового права)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) суброгация
(Тема 04. Основы страхового права)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) аджастер
(Тема 04. Основы страхового права)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) претензия
(Тема 04. Основы страхового права)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) регресс
(Тема 04. Основы страхового права)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) эмоция
№61. Система «Бонус-малус» имеет характер:
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) априори
1) апостериори
2) не может быть классифицирована по данному признаку
№62. Элементом страхового тарифа, за счет которого формируется фонд, предназначенный для финансирования расходов страховщика на ведение дела, является:
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) брутто-ставка
1) нетто-ставка
2) нагрузка
№63. Показатель уровня выплат характеризует долю собранной страховой премии:
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) направленной в страховые резервы
1) возвращенной конкретному страхователю
2) фактически использованной страховщиком на выплату страхового возмещения в данном году
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) тарифный
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) коммутационные
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) бонус
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) смертности
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) доходности
№69. Показатель, учитывающий при расчете годичных тарифных ставок по страхованию жизни начисление процентов на резерв страховых взносов, а также естественное уменьшение вследствие смертности числа участников страховой совокупности — это коэффициент ______________ .
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) рассрочки
№70. Отношение числа страховых случаев к числу всех застрахованных объектов — это ______________ .
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) частость
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) редуцирование
№72. Система скидок и надбавок к базисной тарифной ставке — это ______________ .
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) бонус-малус
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(5. Ввод ответа вручную с клавиатуры.)
0) вероятность
№74. Соответствие названия и описания элементов страхового тарифа
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(4. Установление соответствия ответов.)
0) рисковая надбавка
1) источник формирования страхового фонда для страховых выплат при повышенных убытках от стихийных бедствий
2) отчисления на предупредительные мероприятия
3) источник финансирования мероприятий по предупреждению страховых случаев
4) аквизиционные расходы
5) средства для финансирования мероприятий по заключению новых или возобновлению ранее действовавших договоров страхования
№75. Соответствие названия и описания меры пресечения деятельности страховщика.
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(4. Установление соответствия ответов.)
0) приостановление
1) запрет для страховщика заключать и продлевать договоры страхования (перестрахования)
2) отзыв
3) прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность и исключение из Государственного реестра
4) запрет для страховщика осуществлять деятельность по перестрахованию
№76. Соответствие названия и описания элементов страхового тарифа
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(4. Установление соответствия ответов.)
0) аквизиционные расходы
1) средства для финансирования мероприятий по заключению новых или возобновлению ранее действовавших договоров страхования
2) вероятность страхового случая
3) количественная оценка возможности наступления и периодичности страховых случаев для отдельных объектов страхования
№77. Нормативный размер свободных активов страховщика по страхованию жизни устанавливается в процентах от:
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) годовой суммы поступивших страховых взносов по всем видам страхования
1) суммы резерва по страхованию жизни
2) годовой суммы поступивших страховых взносов по страхованию жизни
№78. Собственными средствами страховщика являются …
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(2. Выбор возможных правильных ответов.)
0) уставный капитал
1) резервный капитал
2) страховые резервы
3) нераспределенная прибыль
4) прибыль
№79. Сроки инвестирования средств страховых резервов:
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) не могут быть более 5 лет
1) не могут быть менее 1 года
2) определяются характером рисков, включенных в страховой портфель
№80. Контроль за соотношением собственных средств страховой компании и ее обязательств проводится с целью:
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) оценки адекватности величины технических резервов принятым обязательствам
1) обеспечения платежеспособности страховой компании
2) регулирования наращивания страховщиком объема собственных средств
№81. Страховое возмещение в случае так называемого «двойного страхования» выплачивается при наступлении страхового события:
(Тема 05. Основы построения страховых тарифов)
(1. Выбор единственно правильного ответа.)
0) страховщиком, первым (хронологически) заключившим договор страхования
1) всеми страховщиками, заключившими договоры страхования данного имущества в полной страховой сумме
3.6. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС
Петров Н. В., доцент. Место работы:Северо-Кавказский социальный институт, кафедра гражданско-правовых дисциплин.
Аннотация: автор затронул ряд вопросов имеющих практическое значение: соотношение предмета и объекта страхования; имущество и имущественный интерес; страховой интерес лица как следствие двух обстоятельств — имущественного интереса и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.
Ключевые слова: предмет страхования; объект страхования; страховой интерес; имущественный интерес; имущество.
SUBJECT OF THE CONTRACT OF INSURANCE AND INSURANCE INTEREST
Keywords: a subject of insurance; object of insurance; insurance interest; property interest; property.
В настоящее время в правовой литературе отсутствует четкое и единообразное определение объекта и предмета страхования, что ощутимо тормозит развитие теории страхования, усложняет понимание процессов формирования страховых правоотношений, а также соотношений и взаимосвязей категорий страхования. Встречаются как полное отождествление понятий предмета и объекта страхования, так и попытки разграничить эти понятия. Например, авторы учебников по страхованию В.В.Шахов1 и Л.И. Рейтман2 признают тождественность понятий «объект» и «предмет» страхования.
Действующее законодательство также не проводит такого разграничения. В статьях 929 и 942 ГК РФ имущественные интересы и непосредственно имущество представляются равнозначно как объект страхования. В статье 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектом договора страхования являются имущественные интересы страхователя или застрахованного лица. И далее Закон устанавливает, что предметом договора страхования могут являться:
— в личном страховании: имущественные интересы, связанные с жизнью,
здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица);
— в страховании имущества: имущественные ин-
тересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имущества;
— в страховании ответственности: имущественные интересы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный
1 См.: Шахов В.В. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 1997. С. 25.
2 См.: Рейтман Л.И. Страховое дело. Учебник. М., 1992. С. 23..
его действиями имущественным интересам третьих лиц.
Следовательно, при таком изложении правовых норм совершенно очевидно отождествление приведенных понятий.
В ст. 928 Гражданского кодекса РФ указывается на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся противоправные интересы. При этом необходимо обратить внимание на то, что гражданским законодательством не установлено понятие противоправности интереса, в том числе и связанного с заключением договора страхования. Очевидно, законодатель предполагает, что доказательство правового основания для действительности страхового обязательства лежит на одной из сторон договора и может быть оспорено в суде. Не допускается также страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Определяя понятие объекта страхования, А. К. Шихов исследует категории имущественного и страхового интереса. Он пишет, что «потенциально возможное событие с отрицательными или положительными последствиями для предмета страхования формирует у страхователя имущественный интерес»3.
Таким образом, имущественный интерес — это заинтересованность владельца материальных и нематериальных благ в сохранении, улучшении, замене их при возможном наступлении страхового случая и в наличии источника средств для этих целей.
Имущественный интерес порождает потребность в дополнительном источнике средств на случай фактического наступления вероятного страхового события. В качестве такого источника средств может служить страховой фонд страховщика, из которого страхователь при определенных условиях может получить соответствующую сумму денег. Для этого страхователь должен заключить договор страхования на оказание страховых услуг со страховщиком, уплатив ему за это страховую премию. В этих обстоятельствах у страхователя появляется заинтересованность в заключении договоров, т.е. возникает страховой интерес.
Страховой интерес — это заинтересованность и потребность лиц в удовлетворении своих имущественных интересов в связи с возможностью наступления страхового случая путем заключения договора страхования.
Заключая договор страхования со страховщиком, страхователь имеет целью удовлетворить свои имущественные интересы при фактическом наступлении страхового случая за счет денежных средств страховщика.
Страховщику же абсолютно безразлично, какого конкретно вида те ценности, которые намерен застраховать страхователь. Страховщика интересует лишь их действительная стоимость, сумма, которую ему, возможно, придется выплатить страхователю (страховая сумма), и какова вероятность страхового случая, предусматривающего такую выплату. Страховые выплаты страховщик осуществляет из страхового фонда, формируемого за счет уплачиваемых страхователями страховых премий.
3 См.: Шихов А.К. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000. С. 38.
Петров Н. В.
Предмет договора страхования и страховой интерес
Следовательно, в основе взаимоотношений и обязательств сторон договора страхования лежат специфические страховые, стоимостные расчетно-денежные отношения, обеспечивающие удовлетворение имущественных интересов страхователя, связанных с ущербом, причиненным страховым случаем его материальным и нематериальным ценностям.
Поэтому объектом страхования всегда являются только имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными и нематериальными ценностями, их сохранностью, восстановлением при наступлении страховых случаев и обеспечением денежными средствами для этих целей.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
К.Е. Турбина в книге «Тенденции развития мирового рынка страхования» отмечая, что понятие имущественного интереса страхователя является ключевым для возникновения отношений по страхованию, указывает, что ни в законодательстве, ни в правовой литературе нет достаточно определенного ответа на вопрос о соотношении понятий «имущественный интерес» лица как объекта страхования и страхового интереса лица в договоре страхования. Между тем эти понятия для договора страхования имеют значение существенных условий и ненадлежащее их установление может повлечь недействительность договора страхования и сделать невозможным собственно страхование4.
Понятие имущественного интереса автор определяет через понятие гражданских прав субъектов гражданского оборота. В гражданском законодательстве РФ установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается, прежде всего, с правом собственности, другими вещными правами, а также договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников.
Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права.
Это позволяет квалифицировать имущественный интерес как интерес лица, связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. Поэтому возможно двойственное толкование имущественного интереса лица. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом либо имущественными правами, а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.
Такая трактовка интереса характерна для гражданского оборота в целом. К примеру, Г.Ф. Шершеневич писал, что гражданское право представляет собой совокупность юридических норм, определяющих частные отношения отдельных лиц в обществе. Следовательно, область гражданского права определяется двумя данными: 1) частные лица как субъекты отношений; 2) частный интерес как содержание отношений»1.
4 См.: Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: АНКИЛ, 2000. С. 129.
1 См.: Шершеневич Г.Ф. Учебник гражданского права. М.:
СПАРК, 1995. С. 57.
В условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение.
С учетом вышеизложенного, К.Е. Турбина вполне обоснованно формирует понятие имущественных интересов следующим образом: «Под имущественными интересами юридических лиц понимают прежде всего интересы собственника (а также владельца или пользователя) имущества, связанные с владением им, распоряжением и пользованием; гражданской ответственностью, связанной с владением, распоряжением и пользованием имуществом, а также имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта.
Под имущественными интересами граждан следует понимать интерес, направленный на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности, а также в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами) различных видов имущества, — имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственность, связанную с имуществом и действиями граждан»6.
Не вызывает сомнения, что имущественный интерес всегда имеет привязанность, персонифици-рованность, принадлежность к лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения: только носитель — лицо, обладающее имущественным интересом, — может явиться стороной в договоре страхования, иначе содержание имущественного интереса утрачивает в договоре всякий смысл.
Вместе с тем содержание страховых правоотношений, как известно, связано с вероятностью и возможностью, т.е. риском нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя, которое может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельностью по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.
Естественно предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба, что позволяет говорить о существовании специального страхового интереса, связанного с имущественным интересом собственника в связи с возможным нанесением ему имущественного ущерба. Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.
Таким образом, страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств: имущественного интереса; риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.
В этой связи представляется важным указать, что страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением, например, собственности на имущество или обязательством по возмещению вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица и требует его волеизъявления по обеспече-
6 См.: Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. С. 130-131.
нию страховой защиты такого имущественного интереса.
Таким образом, отсутствие страхового интереса у страхователя следует считать основанием для признания договора страхования недействительным как несоответствующего требованиям закона.
Иногда страховой интерес рассматривается как эквивалент действительной стоимости имущества, принимаемого на страхование. Так, в ст. 3б9 Гражданского кодекса РСФСР от 31 октября 1922 г. находим следующую гипотезу: «Если при имущественном
страховании страховая сумма окажется выше страхового интереса…» в ст. 371 «дополнительное страхование соответственной части застрахованного уже интереса» разрешается только с согласия первого страховщика. Такие определения заставляют рассматривать страховой интерес скорее как имущество, имеющее некоторую стоимостную оценку.
Более общее представление о соотношении понятия имущества и имущественного интереса со страховым интересом можно найти в ст. 373 Гражданского кодексе РСФСР, которая устанавливала, что «договор страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как то: собственником, лицам, имеющим на это имущество вещное право, право нанимателя или являющееся по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества. При заключении договора страхователь должен точно указать характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя» Мы видим, что указанная норма устанавливала не только возможность договора страхования только лицом, заинтересованным в сохранности имущества, но и требует доказательства юридических оснований такого интереса при заключении договора страхования.
Необходимо отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ) о страховании устанавливает, что в числе существенных условии в договоре имущественного страхования представлено определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования. Понятно, что такое определение существенно отличается от того, как определен объект страхования в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела…» а также от того, каким определением пользовалось российское законодательство в начале века, ибо отсутствует главное — юридическая связь между объектом страхования и субъектом договора страхования (имущественным интересом, предполагающим наличие имущества и интереса в нем страхователя, заключающего договор страхования), а, следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования — интереса, связанного с сохранностью имущества.
Таким образом, для заключения договора страхования не требуется доказательства интереса страхователя в страховании таких имущественных интересов. В результате получается коллизия, при которой страхователь может заключить договор о страховании имущественных интересов, в отношении которых у страхователя не существует страхового интереса.
Продолжительность дискуссий на тему о предмете и объекте страхования заставляет оценить данный вопрос, как неоднозначный и спорный, с одной стороны, а с другой — имеющий конкретные и разные при каждом подходе юридические последствия. Понятно, что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто имущество. Например, в результате
пожара на промышленном предприятии сгорела часть конвейера. Прямой ущерб имущества определяется стоимостью ремонта или замены поврежденного участка производства. Однако в результате остановки производства реальный убыток может существенно превысить сумму прямого ущерба на величину убытков от остановки производства, штрафов со стороны кредиторов за непоставленную продукцию и тому подобное. Это еще раз доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства.
Таким образом, имущественный интерес страхователя конкретизируется в договоре страхования в предмете страхования, в отношении которого у страхователя имеется имущественный и страховой интерес.
Список литературы
1. Рейтман Л.И. Страховое дело. Учебник. М., 1992.
2. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: АНКИЛ, 2000.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
3. Шахов В.В. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 1997.
4. Шихов А.К. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.
5. Шершеневич Г.Ф. Учебник гражданского права. М.: СПАРК, 1995.
Рецензия
Автор затронул ряд вопросов имеющих практическое значение: соотношение предмета и объекта страхования; имущество и имущественный интерес; страховой интерес лица как следствие двух обстоятельств — имущественного интереса и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица. Смешение названных понятий на практике приводит к оспариванию действительности договоров страхования. Автор дает сравнительный анализ исследуемых понятий с точки зрения действующего гражданского законодательства и ранее действующего.
Статья рекомендуется к публикации.
Директор НИИ современного права Волгоградской академии государственной службы, доктор юридических наук, профессор А.Я. Рыженков.
